浅析个人住房公积金贷款回收的潜在风险及应对措施

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【摘要】随着个人住房公积金贷款在缴存住房公积金的职工中的不断普及，个人住房公积金贷款的发放金额也较过去有了显著提升，但一直存在的个人住房公积金贷款回收的潜在风险更不可忽视，本文对此进行浅要分析并给出几点应对措施，旨在面对个人住房公积金贷款的发放金额和户数不断发展的情况下，进一步加强个人住房公积金贷款回收的潜在风险的防范，促进个人住房公积金贷款的回收保质保量。

【关键词】个人住房公积金贷款;贷款回收;潜在风险

1、个人住房公积金贷款回收的潜在风险产生的原因

总体来说，个人住房公积金贷款回收率已然很高，因为绝大多数的个人住房公积金贷款职工的住房公积金都由所任职单位按月汇缴，但即便如此，在实际催收工作中依然会发现一些贷款职工存在还款不及时、还款金额不充足、还款意愿不高的情况，贷款回收依然存在潜在风险，主要有以下几点原因：

1.1单位原因引起的职工住房公积金月缴额减少

职工在办理个人住房公积金贷款时，缴存单位都是按月连续汇缴住房公积金，但随着时间推移，单位经营状况发生变化很容易导致不能及时为职工缴存住房公积金或者需要降低住房公积金的缴存比例，如果企业经营进一步困难可能还会导致降低职工工资从而降低职工的住房公积金的缴存基数，甚至申请缓缴住房公积金，这些都会影响到职工的住房公积金的月缴额，这对于多数贷款职工来说直接影响到每月还款时是否需要或者增加在扣除住房公积金的月缴额以后补充差额。

1.2住房公积金贷款职工的个人经济状况变化

很多办理住房公积金贷款的职工在办理贷款时工作和收入均较为稳定，但由于一些原因，其中一小部分职工在还款一段时期以后会出现更换工作甚至失业带来的暂时性住房公积金断缴也是出现还款情况不好引发贷款回收的潜在风险的原因之一。加之如果职工本身个人储蓄或应急资金不是足够充足的话，再出现其他个人收入减少等情况，那么短时间住房公积金断缴期间的个人住房公积金贷款还可以维持自行给付还款，但如果断缴持续时间较长，职工在此期间经济状况也没有好转的话，则会出现一些贷款职工不能按时正常还款的情况，是贷款回收潜在的显著风险。

1.3存在住房公积金贷款职工的还款意识薄弱的情况

当单位或个人的原因影响到贷款职工的住房公积金汇缴额时，存在一些住房公积金贷款的职工还款意识不高的情况。存在拖延还款、还款金额不充足、对贷款合同中有关还款要求的条款不够重视，一方面主观认为住房公积金贷款的还款金额应该完全依赖于单位缴存的住房公积金，另一方面认为欠款金额少不要紧。也有一些贷款职工对自己的住房公积金贷款的还款日期和还款金额记的不准确，造成少还和晚还的情况。这也是贷款回收的潜在风险存在的原因之一。另外，也存在一部分夫妻共同贷款的职工在贷款偿还过程中离婚，在贷款房屋归属未处理妥善时期出现的对还款不够重视，短期无人归还住房公积金贷款的情况。

以上几点都是造成贷款回收的潜在风险存在的常见原因，为了有效防范这种风险，提高个人住房公积金贷款回收率，应对措施显得尤为重要。

2、个人住房公积金贷款回收的潜在风险的应对措施

2.1重视住房公积金的归集情况

充分及时了解缴存住房公积金的单位的经济状况，对于缴存单位做出的住房公积金缴存的调整要掌握及时的信息，从源头上做到归集住房公积金和贷款回收的关联，尤其是对于一些住房公积金贷款职工较多的大单位，一旦降低汇缴额会影响贷款户数较多的情况，要在催收工作中做到心中有数，了解职工所在单位目前的住房公积金缴存情况，有的放矢的工作，劝导贷款职工按时还款。相信企业一定会尽快渡过经济困难时期，逐步恢复住房公积金的正常汇缴。

2.2建议贷款职工制定符合自身经济承受力的还款计划

面对住房公积金贷款回收存在的潜在风险，首先要从贷款审核的前沿把关，对打算申请个人住房公积金贷款的职工的征信报告进行仔细审核，对符合信用要求的职工方可发放贷款。此外，建议打算办理个人住房公积金贷款的职工要充分考虑和预测自己在未来一段时间内的还款能力并进行了准确的还款计划试算以后再确定合理的贷款额度和月还款额。尽量不要把月还款金额在个人经济收入中的占比调到过高，避免因为还款造成经济压力过大。此外，催收人员在面对职工因工作变动引起的住房公积金金额变化以及职工整体收入变化的情况，首先要给与理解，通过与贷款职工的真诚沟通建议职工自行按时还款，给与精神鼓励助力职工渡过经济困境，劝说贷款职工在还款宽限期限内努力完成还款，避免个人还款情况不好产生的逾期记录对个人征信造成不良影响。

2.3扩大个人信用重要性的宣传、提高住房公积金微信公众号使用率

进一步加强个人信用重要性的宣传，建议住房公积金管理中心把贷款职工的个人住房公积金贷款的还款情况上传到人民银行征信系统，从信用层面来有效提高住房公积金贷款职工的还款意识。目前多地已经开展了对失信人员信息的报道，例如地铁宣传屏滚动播放失信人员名单，这样的举措都是为了让大家更好的重视个人信用，营造信用社会的氛围。从源头上使广大群众能够意识到个人信用的重要性。所以遵守个人住房公积金贷款合同中的还款要求条款，保持良好的还款情况，不仅仅是对贷款回收潜在风险的防范，更重要的是为贷款职工本人树立了优良的信用形象。

另外，住房公积金管理中心的微信公众号可以大大的方便贷款职工查询贷款相关信息，所以加大住房公積金微信公众号的宣传推广并提高微信公众号的使用率也是现阶段非常有效的防范个人住房公积金贷款回收的潜在风险的辅助方式。

结语：

针对防范个人住房公积金贷款回收的潜在风险，催收工作人员除了做好在日常工作中进行贷款回收数据统计，根据需要更新贷款职工的联系方式，做到及时有效的沟通这些催收常态化工作以外，还需要进一步的强化催收技巧、抓住重点难点，多措并举的工作。同时也要相信随着广大个人住房公积金贷款的职工在个人还款意识和信用意识的逐步增强下，在自身经济能力可支配的范围内，一定会从主观层面按时还款保证良好的还款情况，终将会把个人住房公积金贷款回收的潜在风险降到最低。

参考文献：

[1]高飞.论住房公积金贷款的风险防控[J].价值工程，2018，37（21）：75-76.

[2]王语奇.住房公积金贷款的信用风险及对策——以北京为例[J].住宅与房地产，2016，（17）：49-54.