互联网金融下传统商业银行发展研究

鲁勇

[提要] 从广义上来说，互联网金融就是通过互联网经营金融业务。但从狭义上来看，具体是指互联网企业走出自己原有的领域，向金融行业涉足。相较于传统金融，体现出数字化、网络化和信息化的特点。支付宝便是互联网金融兴起后的典型代表产物。由阿里巴巴公司研发，融合支付、服务等一系列功能。因其各项功能快速便捷，所以强烈冲击传统商业银行在国内的垄断地位，盈利空间被压缩，客户资源被大量分流，使得传统商业模式的适用性逐渐降低。本文着重分析传统商业银行的发展在互联网时代下被阻碍的问题以及其仍然存在的优势，并从业务流程、风险承担与抵御、创新金融产品、内部控制等方面对未来传统商业银行发展提出解决办法。

关键词：传统商业银行;价值链;风险承担与抵御;内部控制;发展策略

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2020年5月19日

传统商业银行在互联网兴起之前一直处于垄断地步，通过吸收存款与放贷之间的利息差即可大量获利，长此以往，导致传统商业银行的经营模式和理念稳固不变。随着互联网行业革命性的进步，互联网金融应运而生，创新的运营模式强烈冲击传统银行业。通过网络平台实现了线上快速结算，免去了线下物理网点引起的资源浪费，易于产生模式化，带动消费者的硬性需求。而且互联网金融门户能够做到让利客户，以更低成本让客户“货比三家”，获得优质的金融产品，一个典型例子就是降低小微企业的融资成本和单笔贷款的审批成本。面对如此强烈的冲击，传统商业银行必须在互联网飞速发展的大环境下，结合自身特点，采取一系列措施将互联网金融对自身的冲击降低。主动出击，在风险管理与内部控制的等方面迈出改革的步伐，完善不合理制度，削减复杂繁琐的业务流程，顺应现代环境趋势变化。加大力度发展和资本市场连接方面的业务，如基金托管业务等，大刀阔斧的改革创新以应对未来发展。

一、传统商业银行所面临的发展问题

（一）客户储蓄欲望低。一直以来，我国居民储蓄率高居不下，但近些年却在悄然间产生了变化。居民储蓄增速呈现下降趋势，且幅度较大。2010年以前的增速为16%，但在2017年以后以斷崖式下滑至7.7%，这已是历史最低值。这些未储蓄的资金重新进入投资市场，以寻求收益高、门槛低的投资机会，例如互联网金融。以支付宝中的余额宝为主要代表，自从上线以来，依靠着七日年化利率、门槛低等特点，迅速吸引了大量用户。截至2019年，支付宝的中国用户已经超过7亿，余额宝的持有人数接近6.19亿，个人投资者比例已跃然升至99.97%。传统商业银行的储蓄业务单一，活期储蓄利率较低，定期储蓄虽然利率高，但资金的无法流转，不能做到随用随取，一定程度上降低了用户的投资欲望。因此，在互联网金融线上操作模式的加持下，大量商业银行储蓄用户被不断分流到互联网金融业，投资余额宝、京东金融等产品，变相加快了利率市场化的进程。

（二）第三方支付兴起。支付自从传统商业银行出现就一直属于其基础业务，银行依靠支付功能衍生出的中间业务作为收入来源之一。而在互联网金融兴起后第三方支付迅速崛起，先后衍生出许多第三方支付工具，像支付宝、财付通等。近年来兴起的电子商务潮流更是将第三方支付的发展推动到了一个新的高度。依据《中国第三方支付行业数据发布报告》的专业数据，仅2019年上半年第三方移动支付的交易金额量就达到110.4万亿元。这得益于第三方支付高效率的资金流转、简单的支付方式和数量众多的客户。传统商业银行的支付清算渠道较为复杂，简单概括为客户与商业银行取得联系后，商业银行再联系中央银行，最终中央银行利用轧差分别与建立联系的商业银行进行清算。由于客户没有渠道直接联系中央银行，必须分别与每一家商业银行建立联系，直接导致了较低的支付清算效益。第三方支付公司则不同。其弱化了中央银行的职能，建立了客户——第三方支付公司——商业银行三者的合作关系。通过开立大量中间账户实现对交易资金的轧差，大大提高了清算效益。

（三）经营管理理念陈旧。在互联网平台的加持下，供求双方对资金信息的甄别、配对以及交易模式均可自行完成，无需传统交易时的中介人员或机构，交易成本极低。在开发金融产品时更加考虑服务和客户满意度。根据客户需求为其提供定制化金融服务。通过对客户售后反馈资料的收集，及时做出改变，以达到更高的客户满意度。相较于传统商业银行售卖单一金融产品的模式，具有更强的灵活变化能力。传统商业银行还是沿用陈旧的服务理念，客户体验充满缺陷。银行业务办理流程复杂，效率低下。根据调查，当前通过柜台办理的每笔交易所耗费的平均成本比通过手机或网银多20～40倍，且等待时间较长。服务基本无差别对待，没有按照客户的类型进行有针对性的服务，没有明显的服务优势与特色。多数员工服务意识淡薄，只注重业务量，忽视了服务的价值和作用，导致大量客户流入互联网金融行列。

（四）传统商业银行内部控制现状存在的缺陷。（1）经营风险随着日益激烈的外部竞争而扩大：商业银行面对的风险会随着互联网金融市场的扩张一并增大，在利益的驱使下，个别地方商业银行一味地发展经济业务，而轻视了内部控制的重要性，导致内部控制制度执行不力，使商业银行的整体发展处于一种不平衡的状态。（2）内部控制制度建设存在缺陷：互联网金融发展变向推动传统商业银行改革创新，开发新产品以挽救市场。但银行内部制度的制定并没有跟上发展的步伐。内部控制制度在拟定时没有提出差异化方针。忽视了成本效益，安排繁琐的业务流程给低风险业务。各种制度千篇一律，并没有根据各个银行的特点予以细化，而是生搬硬套监管规定。且一个制度沿用多年，在这个飞速发展的时代显然是不可取的。（3）内部控制制度没有按要求履行。相比于在风险发生前监管，银行似乎更注重对已经发发生风险的解决。而且对于风险计算的定性指标过多，定量程度不够，影响风险的准确性。对于信息的采集、传达及实施效果等方面存在缺陷。一项文件的流转要经过层层传达，耗费大量时间，基层无法及时执行指令。上下级之间的沟通反馈较少，导致出现的问题不能被及时解决。更有甚者在领导人决策时出现信息纰漏错误，直接导致企业重大损失。（4）内部控制评价履行不到位。内控评价并未受到银行职工甚至管理层的重视，以银行规章简单拼凑而成的评价标准过于敷衍。更有甚者视经济业务高低随意变换标准，误导员工的价值走向。大众化的内部评价模式以及无差别对待导致无法强调重点，引起商业银行的核心理念发生变更，流失了大量客户。评价原有的督促效果荡然无存。

二、传统商业银行的优势

（一）调节市场经济。截至目前，中央银行的职能仍然不可或缺，尤其表现在货币的发行以及通货膨胀的宏观调控上。商业银行体系引导国家宏观政策、调整市场经济的主导功能就不会轻易变更。从1995年《商业银行法》的颁布和实施开始，到今天长达几十年的演变中，已经受到国家法律制度的高度认可和监管。在为全社会人民提供资金投资与存储的同时，维持了社会交易的正常进行，为社会经济活动平稳进行奠定了基础，具有不可或缺的作用。即使互联网金融是符合社会发展的产物，金融业务也是勇攀高峰，但始终难以舍弃银行体系而自建独有体系，因此想要完全取代传统商业银行还为时过早。

（二）资产实力雄厚。尽管部分客户转投互联网金融产品，促进互联网金融的发展，但两者在资产拥有量及交易范畴等方面仍不可相提并论，商业银行的资产规模还在加速增长中。据《南方财富网》统计得到的220家银行2019年总资产规模为1，935，712.53亿元，较2018年的1，777，143.91亿元增长158，568.62亿元，涨幅为8.92%。除此之外，增长的还有营业收入以及服务经济实体的实力。银行的跨期融资能力得益于存、贷业务的同时进行，而商业银行信贷业务的扩张一方面要归功于货币主体中存在银行负债。两者都再次强调了商业银行的重要性，是金融体系中不可或缺的一环。

（三）丰富的客户资源。商业银行的客户资源是在不断的合作中积累出来的。通过深入大型企业内部，了解其核心需求以及价值导向，通过定制化服务帮助其实现最佳经营效益。商业银行在互利共赢中和企业建立了友好关系，并将客户资源牢牢握在手中。开发电子银行业务在网络通讯时代是大势所趋。在推出电子银行业务之后，我国商业银行平均离柜率从2012年的54.37%上升至2018年的88.67%。手机银行规模增长尤为迅速，并且随着5G时代的到来，增长的脚步不会停下。这对挽回流向互联网金融的客户有着正面积极的作用。

三、传统商业银行发展策略

（一）简化办理业务流程，加大人才培养。根据调查，当前通过柜台办理的每笔交易所耗费的平均成本远远大于通过手机或网银办理。客户通过柜台办理业务耗时耗力，繁琐的业务流程和柜台人员的服务态度都饱受诟病，等待时间普遍较长，人力、物力的消耗并没有换来客户的满意。想要取得进展，首先必须坚持以客户为中心的原则，设计业务流程时化繁为简，减少无意义的资源浪费。建立协调机制，及时反馈各方问题。免去不必要的中间环节，服务将会更加贴近客户需求，同时又能降低办理业务的成本，提高消费者的满意度。定期审视流程的可利用价值，排除无功效的业务和流程，实现价值最大化。在融资、产品创新和销售上加大资源投入，围绕客户需求提供差别服务，根据客户信用水平和业务风险程度的不同设计不同风险类别的流程提高业务办理效率。受互联网金融的影响，用户大都选择更为便捷的网上交易，引发的最直接的影响就是银行柜台业务与柜员数量的大幅降低。柜员应该将服务群体由之前的年轻群体转变为年龄更大的群体，以适应年轻消费者流失的问题。商业银行传统的人才培养模式放在互联网时代显然是不适用的，相关从业人员需要更高的专业素养和业务能力，以应对行业内的各种挑战。在长期的业务积累中，对信贷业务方面的人才培养已经趋于成熟，但投资性人才还相当匮乏，贷投联动无法真正实行。传统商业银行应该加大对投资型人才的招募培养，与相应培训中心和学校加强合作，为其输送专业型人才。对在职人员通过不定期举办各类专业知识能力竞赛，促使员工加强先进理论学习，不断增强自身能力。同时引进擅长金融与计算机行业的特殊人才，把IT人才加入到每个创新项目中，真正做到金融与科技的人才融合，提升企业核心竞争力。

（二）提高传统商业银行自身风险承担与抵御能力。商业银行在国家基础设施建设、恢复经济以及推动社会服务优化等方面有着不可忽视的作用，正因为这样，商业银行才能维持经济垄断能力。但互联网行业的发展速度呈现指数化激增，对传统商业银行的经济来源和流通渠道都造成了相当大的影响，导致商业银行垄断力下降的风险。为了抵御这一风险，传统商业银行应该加速开辟电子商务渠道的业务，挽回被大量分流走的客户。加深与大型企业的合作，稳固原有的客户基础。传统商业银行的一大优势就在于其风险把控较好。由于互联网金融平台过于开放，且在法律层面并未完善，加之有關部门缺少监管，其潜在风险不可避免。传统商业银行应该在基层到管理者的日常工作中树立风险抵御意识，继续加深风险管控，积极配合政府的金融监管工作，在金融监管中发现金融风险并及时消除或转移风险，增强自身抵御风险能力。

（三）依托互联网技术，提供新型产品服务。互联网技术是社会进步的产物，排斥互联网等同于摒弃社会发展，同时阻碍自身进步。想要有所突破，就要融入互联网技术，开发新的便捷的服务。以网上银行和手机银行为代表的互联网银行端就是与互联网结合的例子。它们融合了金融业务以及第三方支付 ，让客户足不出户就可以办理各种银行业务。并且在未来会开发出更人性化的服务，以吸引更多的用户。商业银行还可以利用互联网时代信息爆炸的特点，通过对数据的收集、处理、分析，借助大数据方法，对客户、市场以及自身运营情况作出快速准确的定位，从而在提供定制化服务、市场环境的分析以及管理制度的制定等方面取得先机，提高自身不可替代性。

（四）提升商业银行内部控制有效性。首先，商业银行可持续发展和经营就是风险管理的意义所在，所以全体银行员工需通过实施风险管理方法提高风险意识。银行决策层要在员工大会中传导遵纪守法和实施内部控制的重要性，引导员工正确树立风险意识。对涉及人、物、财等风险领域开展自我评估工作，并研究应对措施，消除超合理范围的风险。

传统商业银行对于互联网金融的最大优势就在于对于风险的把控。互联网过于开放的平台使得实时监控风险难以实现，但商业银行存在的优势被管理层的轻视和内部技术人才的流失消磨殆尽。目前，商业银行评估风险仍然采用直接管理的方式，即通过人为控制预测风险。这种定性的方法无效率可言，且规范化程度极低。健全风险识别、控制机制，全方位识别银行面临的风险。充分利用内部监督系统，设立风险管理部门，对每项业务活动加以估算，评价可行性，确保经济业务有条不紊地进行。加强各部门间联系，建立内部控制信息共享系统。确保信息传递的流畅性、安全性和准确性。例如，风险信息要及时通知评估部门，纪检管理部门要及时知会违规信息。取消上下级传递的固有模式，促使信息利用最大化。

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