移动可穿戴医疗设备在健康保险经营中的应用

摘 要：随着电子信息技术的发展及民众保健意识的增强，移动可穿戴医疗设备得以产生并参与到健康保险的经营当中。本文结合案例总结分析了移动可穿戴医疗设备在我国健康保险经营中的具体应用，认为其主要体现在追踪被保险人的健康状况、对被保险人进行健康管理等。然后在总结性分析的基础上对其未来发展情况进行了展望。

关键词：可穿戴医疗设备;健康保险;健康管理

一、移动可穿戴医疗设备的出现与发展

随着电子信息技术的发展，特别是移动互联技术的快速发展，移动可穿戴医疗设备得以产生。移动可穿戴医疗设备是传统医疗与移动化数字平台相结合的产物，具备监测、收集并分析人体各项生理指标功能的新型便携式电子产品。它通过各种传感器、无线互联、多媒体技术实现与人体的实时连接，对人体各项生理健康指标进行动态监测与采集，并上传到系统平台进行存储和处理，经过分析后将健康结果反馈给用户，为用户的医疗诊断提供有价值的参考和依据。

移动可穿戴医疗设备目前主要分为两大类。第一类主要用于对用户的常见生理健康指标的获取，能够进行计步、心率、卡路里、运动轨迹以及睡眠的监测以及分析等。代表产品有手环、手表以及体重秤等。第二类是用于对某类病人或特殊人群进行实时动态监测，分析病患的生理信号，如心电、脉搏、 血压、血氧、血糖、脑电等数据，为医疗诊断提供科学的依据。代表产品有电子血压计、血糖仪等。

移动可穿戴医疗设备一经出现，以其便捷性、智能性等受到了市场的大力追棒。欧美发达国家纷纷投入可穿戴医疗设备的研发，并大力推广其使用。国际上知名的信息科技公司如苹果、谷歌、三星等公司均已进入移动可穿戴医疗设备市场，致力于可穿戴医疗技术以及产品的研发。

移动可穿戴医疗设备在我国也得到了快速发展，其中出现比较早的产品有咕咚手环、三诺生物和九安医疗等。其中基于百度云开发的咕咚手环应用范围最广，用户只需将手环戴在手腕上，即可全天候监测活动量及睡眠情况，用户还可以把运动手环中所记录的数据实时汇总到百度云端，随时进行分析。该手环具有“运运状况提醒”、“睡眠监测”、“智能无专声唤醒”等功能，

二、移动可穿戴医疗设备在我国健康保险经营中的应用

健康保险是以人的身体为保险标的，由保险公司对被保险人因健康原因和医疗行为导致的损失给付保险金的保险，包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及相关的医疗意外保险、医疗责任保险等。显然在健康保险经营中，被保险人的身体状况起着基础性的作用，而反映被保险人身体状况真实信息的获得比较困难，长期以来这个问题一直困扰着健康保险经营者，也影响着健康保险的经营状况。而移动可穿戴医疗设备的出现在某种程度上可以解决这一难题，所以移动可穿戴医疗设备一经出现就受到了健康保险经营主体的关注和欢迎。埃森哲咨询公司在2015年在一次对9个国家221名保险公司高管的调查中发现：63%的受访者认为两年内可穿戴设备将被保险公司广泛应用;31%的受访者表示已经在利用可穿戴设备与客户、雇员和合作伙伴进行互动。如果埃森哲咨询公司的调查代表了保险行业相对发达国家的保险公司的普遍情况，那么可以判断，可穿戴设备在保险领域的应用将成为一个不可逆转的趋势。

目前国内不少保险公司也都已经与可穿戴设备厂商进行合作，推出相关的健康管理计划并应用于健康保险经营中。总体来看，移动可穿戴医疗设备在健康保险经营中的应用目前主要体现在以下几个方面：

（一）实时跟踪被保险人的身体及健康状况

通过移动可穿戴医疗设备可以实时监测被保险人的重要生命体征数据，包括心率、血压、体温等。在被保险人遭遇摔倒、心脏骤停等危急情况导致体征异常的情况下，通过可穿戴设备可以向保险人或其联络人及时发出报警。辅以移动可穿戴设备上的实时定位系统可以立即找到被保险人，这样即可以避免被保险人遭遇不幸事件，同时也可以减少保险事故的发生以及事故发生后的损害程度，减少保险公司的赔付。

对于特殊的被保险人群，如老人、小孩以及孕妇等，由于其自我管理能力有限，需要特别的关爱和照顾。利用可穿戴医疗设备进行定制化、可视化、智能化的健康分析与辅助监测，使保险人能够随时了解其身体状况，一旦发生紧急情况及时参与救助。

如果被保险人身有残疾，通过结合了VR技术的可穿戴医疗设备，在即时获得残疾人士的各项生理指标、掌握其身体康复情况的同时，还能为被保险人提供虚拟环境下完整的数字身体，帮助他们在游戏和运动的过程中得到身体的康复意识训练，有助于残疾人士正常心理的重建和身体的康复。

（二）对被保险人进行健康管理以改善被保险人健康状况

目前我国健康保险经营公司通过与移动可穿戴医疗设备厂商合作推出了一系列健康管理活动，以此促进被保险人加强健康管理。一般是通过用户的一些运动指标作为相关参数，凭其换取积分获得保险产品或是依据这些指标相应减免保费。其中比较有代表性的是平安保险推出的“平安RUN·健行天下”和众安保险的“步步保”。

“平安RUN·健行天下”主要针对购买了旗下守护福或平安福产品的客户，为其提供健康管理服务。“平安RUN”利用可穿戴设备收集和记录用户的运动数据，同时进行数据分析，为用户定制个性化运动方案，辅以奖励机制以达成有效的运动管理。“步步保”是众安保险携手小米运动、乐动力及其他可计步APP推出的一款赠险型重大疾病保险。通过被保险人的移动可穿戴设备实时关注被保险人的运动情況，根据其每天运动的步数进行保额奖励。“步步保”具有的趣味性、保障性和健身激励功能，能鼓励用户养成良好的运动习惯。通过对被保险人开展健康管理可以提升被保险人的健康状况，在降低保险公司赔付率的同时还可以促使全社会形成健康生活的科学理念，把“保险+健康管理”真正落实。

（三）对慢性病被保险人进行监测并提供专业医疗服务

对于患有高血压、冠心病、糖尿病等慢性疾病的人群，实时监测其血压、血糖、心率等生理指标非常重要，因为这些指标直接反映了被保险人罹患慢性病症的状况及进程。通过移动可穿戴医疗设备可以实时采集被保险人的相关指标，并提供相应的专业医疗指导等健康服务，可以延缓慢性病的病程、降低并发症的发生机率，提升被保险人的健康水平，降低被保险人的赔付。其中具有代表性的是众安保险推出的“糖小贝”，该款产品承保六项糖尿病并发症。投保了“糖小贝”的患者可以免费领取由众安保险、腾讯和丁香园三方联合推出的智能血糖仪——糖大夫血糖仪，该血糖仪能够测量和记录用户的血糖值，同时还具备提醒、预警和查询功能。“糖小贝”通过智能血糖仪获取患者血糖数据，而后对数据进行分析并提供专业的医疗建议，保险公司也据此对保险金额进行调整。通过保额奖罚机制可以促使被保险人形成主动控制血糖的习惯，以降低糖尿病并发症发生的概率。此外，泰康保险的“泰康甜蜜人生A款”和阳光人寿的“大克糖”糖尿病健康保障计划也采取了同样的“专业医疗+保险保障”的方式，通过配备可穿戴智能血糖仪，由医护人员参与为被保险人量身定制“控糖方案”，培养被保险人良好的控糖习惯，同时辅以各种奖励或激励方案确保被保险人保持下去。

三、结论与展望

虽然移动可穿戴医疗设备在健康保险经营中到得了一定程度的应用，对于健康保險经营也带来了积极的影响。但不可否认的是移动可穿戴医疗设备作为一种新型电子产品，目前在健康保险经营中的应用还存在着一定的困难和局限性。移动可穿戴医疗设备目前主要适用于一些保险期限短、保险金额比较低的给付性健康保险中，在整个健康保险的业务规模中占比不大。现阶段保险公司推出此类产品的目的，某种程度上可以说更多的是关注其带来的宣传示范效应和人气效应，希望通过这类业务的开展吸引潜在客户，带动其他保险业务的开展，实现整体的规模经济。这其中的原因主要有以下几个方面：第一，移动可穿戴医疗设备作为一种新型电子产品，目前本身可能存在性能不稳定、获得数据不准确甚至出现故障的可能，从而影响到获取数据的准确性和完整性，相应地会受到被保险人或者医疗机构的排斥或质疑;第二，有一部分人群担心设备可能存在辐射、电感应等可能影响到身体健康等安全问题，或者出于隐私保护等原因不愿意配带医疗设备;第三，很多保险公司目前还缺乏掌握信息技术和医学技术的高层次专业人才，也就不具备对海量数据进行有效处理和应用的能力，此类业务的开拓对于这些保险公司显然如同鸡肋。但总体来说，随着信息技术的不断发展，可穿戴医疗设备将越来越完善和普及，必将更加广泛地应用于健康保险经营过程中，并对健康保险的经营带来深远的影响。健康保险经营主体应适时抓住这个历史性机遇，积极探索移动可穿戴医疗设备深度介入健康保险经营的有效途径，提高健康保险经营的整体水平及绩效，为“健康中国”战略的实施贡献一份力量。

参考文献

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作者简介：余艳莉（1970-），女，汉族，湖北十堰人，中央财经大学硕士，广东外语外贸大学金融学院，副教授，研究方向：保险理论及健康保险实务。