供给侧改革背景下我国商业银行发展道路分析

徐珊珊

【摘要】如今，供给侧结构改革作为我国金融市场的热点问题，与此同时商业银行属于金融市场的关键主体。因此，在供给侧改革的宏观背景下，商业银行该如何确保自身发展空间和推动我国经济的进步就逐渐成为我国学术领域的重点研究对象。所以，本论文将供给侧改革背景下我国商业银行发展道路作为分析重点，在研究国内商业银行现状的基础上探讨供给侧改革背景下我国商业银行面临的机遇，并且提出推动我国商业银行发展的建议来帮助商业银行在当前背景下实现可持续发展。

【关键词】供给侧改革  商业银行  现状  建议

引言：目前，国内经济逐渐步入经济发展新常态阶段，国内劳动力、自然资源以及其余生产要素的价格都随之上升，我国经济已经无法通过传统的制造业优势和低廉的商品价格来推动我国经济的上涨，由于时间的推移我国经济存在的供给侧矛盾开始不断显现。国家领导人在2015年的中央经济小组会议中率先发表了供给侧改革的概念，要求国内经济市场同时兼顾需求扩张和生产質量，增强我国商品的生产品质、缓解供需矛盾、在充分发挥市场竞争的基础上优化国内资源配置，利用“三去一降一补”政策解决我国存在的过多库存和产能的问题。商业银行属于我国金融市场的核心主体，其可持续发展能够在很大程度上推动国内经济水平的提高。关于十三五战略提出的经济结构优化、产品质量提高的要求，商业银行该怎样推动供给侧改革，又怎样在降低风险的同时提高自身的利润空间，这是非常值得研究的问题。

一、国内商业银行现状分析

在国内金融市场中，商业银行属于非常关键的组成部分，商业银行属于市场的交易中介以及信用中介，其拥有信用评价能力并且提高一系列金融服务来满足人们的金融需要，在很大程度上推动着我国经济的发展。商业银行实现可持续发展会直接影响到我国经济水平的发展速度。但是由于供给侧改革的出现，过去的商业银行发展体系面临着挑战，出现了一系列问题。

（一）传统盈利模式面临危机

由于利率市场化步伐的不断推进和我国互联网金融迅速发展，银行业的盈利空间逐步缩小，利润上涨速度不断下降，而商业银行赖以生存的传统盈利制度，即借贷利差盈利方式遭遇巨大危机。通过分析国内商业银行近几年盈利的利息比重和银行净利润的变化情况，能够看出商业银行的盈利从2010年开始呈现出不断下降的态势，尽管2016年出现一些回升，然而只是暂时波动，并未对整体下降趋势带来影响。在2010年到2016年期间，国内商业银行全年总收入中利息所占比重正在不断降低，意味着通过存贷利差来提高盈利水平的方式已经过时，传统的盈利手段和商业银行当前的成长环境并不匹配。尽管在这几年间，商业银行的净利润数额正在不断上涨，然而净利润的上涨比例在不断降低，意味着国内商业银行的盈利水平在不断降低，总体来说收益速度减缓。

（二）不良贷款率过高

由于国内宏观经济环境不景气，导致公司盈利水平不断下降，而盈利水平的下降会很大程度上影响企业的偿债能力，使得银行不良贷款率出现明显上涨。在最近几年，国内商业银行面临着不良贷款数额持续上涨的问题，与此同时不良贷款的上涨速度也在不断加快。虽然商业银行的不良贷款率在2013年出现下降，但是总体而言，商业银行的不良贷款率都在持续上涨。

（三）银行和客户供需矛盾明显

从总体来说，在最近几年中国内商业银行在快速成长，出现一系列创新性的金融产品和服务，而且国内商业银行贷款余额的上涨速度正在降低，意味着商业银行在扶持企业发展方面的支持资金不断下降，许多信贷资金都处在银行信贷体系中，从而使得实体经济无法提高资金优化效率。如今，产品创新是推动商业银行实现供给侧改革的主要动力，而和其余金融机构进行比较而言，商业银行的发展速度比较缓慢。由于一系列因素的影响，国内商业银行的供需矛盾不断激化，银行客户需要更高品质的服务，然而商业银行因为供给侧的种种问题难以满足顾客的实际需求。因此，商业银行务必要变革传统的发展制度，将供给侧改革作为切入点来开展商品创新，从而让商业银行更好地满足实体经济的服务需要。

二、供给侧改革背景下商业银行面临的机遇

在供给侧结构改革背景下，商业银行需要提供更优质的产品和服务，而在目前的宏观环境中，商业银行需要提高资源配置的效率，让信贷资金远离落后的企业，利用信贷资金来推动高科技企业、生产效率高的企业。在供给侧改革的宏观环境中，商业银行面临的机遇体现在以下四个方面。

（一）有利于商业银行的转型

从改革开放以来，我国经济迅速成长，而商业银行也在此环境中完成阶段性发展。但是供给侧改革的到来，国内经济结构发生变化，商业银行的传统扩张规划也就宣告结束。所以，针对目前的商业银行来说，供给侧改革所要求的经济结构变革，实际上是保证发展道路的可持续性，改变落后的粗放式经营，在符合我国经济增长实际情况的基础上来完成自身发展。因此，供给侧结构改革能够有利于商业银行完成发展模式的转型。

（二）能够提高信贷品质

当国内经济步入转型的关键阶段会出现经济下行的风险，而在经济下行的环境中，公司所面临的运营难题和经营风险都会持续上涨，使得我国企业承担的信贷压力以及资金违约现象加重，进而导致商业银行的不良贷款率持续增高。供给侧改革要求的去产能和去库存实际上完全符合商业银行提高信贷品质的需要。商业银行提高信贷品质除了能够降低不良贷款的风险，还能够减少商业银行的不良贷款率，进而充分发挥资源配置的作用，推动优质企业的发展。

（三）增强商业银行的服务品质

由于我国实行的市场经济制度，因此利益将驱使商业银行太过重视和顾客保持长期合作关系。长时间要求贷款规模和发展速度导致商业银行过度关注自身发展，却没有意识到自身在服务和经营管理等方面存在着严重的问题。而通过供给侧改革，商业银行能够改变传统的经营观念，改革生产机构，让商业银行在推动自身成长对增强服务品质给予足够的重视，以此来提高实体经济的服务水平。

（四）提高市场竞争力

供给侧改革将会直接影响到我国的市场经济，而如果要想在供给侧改革的宏观背景下实现自身的可持续发展和扩大市场份额，就务必要努力开展供给侧改革，推动供给侧改革的步伐。由于目前银行和非银行金融组织之间存在着经营范围模糊的情况，导致商业银行除了要应对其余商业银行的市场竞争，还需要应对非银行金融机构的激烈竞争。比如，我国出现诸多的民间借贷企业，导致大部分中老年顾客选择离开商业银行而成为民间借贷企业的客户。因此，商业银行务必要将自身实际情况作为出发点，努力推动供给侧改革，改变传统的发展模式，商业银行只有通过提高自身服务品质，才可以提高商业银行的市场竞争力。

三、有关商业银行发展道路的建议

（一）优化金融资源的配置

开展供给侧结构性改革活动，可以帮助商业银行改变过去的资源配置效率较低的问题，让商业银行的金融资源离开产量和库存太高的企业或者是资产负债率高的公司，改变落后产业占用过多金融资源的情况，以此来推动国内经济体系的转型。在当前时期，绿色金融是推动经济结构优化和提高实体经济服务水平的根本动力，因此商业银行需要响应我国政府号召，大力推动绿色金融的发展，实现金融资源的优化配置。

（二）提高风险管理能力

商业银行的风险管理能力在供给侧改革的宏观环境中将会面临巨大的挑战，所以，商业银行为了在该背景下实现可持续发展，就务必要努力提高风险管理能力。首先，商业银行务必要完善风险管控制度，以供给侧改革环境为基础，并考虑商业银行自身经营情况，来优化商业银行的风险管理制度，来全方位解决商业银行在风险管理方面存在的问题。其次，提高商业银行的风险辨别和解决风险的水平，需要将风险管理科技和相关专业人才作为切入点，不仅要更新风险管控科技，还要引进风险管理的专业人才，充分发挥人才和技术的作用以此来提高商业银行的风险管理能力。最后，重视在特殊产业方面的风险管理水平，加强产能过剩行业等特殊行业的风险管理，并及时采取相关解决方案，保证商业银行的利益不损侵害。

（三）深入了解客户需要

商业银行需要全方位掌握供给侧改革的含义，能够通过分析政府在供给侧改革方面下发的文件和制度，以政府和实体经济的角度作为切入点来掌握供给侧改革的概念，在了解经济和市场发展现状的基础上认识到商业银行开展供给侧改革活动的重要性和具体方案。而且，商业银行需要贯彻落实以顾客为核心的发展观念，将顾客作为经营活动的根本。商业银行在针对员工构建绩效考核制度时需要将顾客需要、顾客满意度作为关键的衡量指标，以此来帮助员工树立客户至上的观念，让银行雇员能够真正地以客户需要为出发点，进而提供更好地服务来使顾客满意。当商业银行掌握顾客的实际需要时，就能够建立以满足顾客需要为目的的管理制度，进而帮助商业银行与供给侧改革的背景相匹配，从而提高商业银行的发展空间。

四、结束语

综上所述，本论文通过分析我国商业银行现状得出商业银行目前存在着传统盈利模式面临危机、不良贷款率高、银行和客户供需矛盾明显的问题。而且，供给侧结构背景下商业银行面临的机遇主要体现在四个方面，即有利于商业银行的转型、能够提高贷款品质、增強商业银行的服务品质和提高市场竞争力。与此同时，笔者在结合供给侧改革背景的基础上，提出优化金融资源配置、提高风险管理能力和深入了解客户需要三个建议，希望本论文的研究成果可以帮助商业银行进一步发展。

参考文献：

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