改制后农商银行流程化建设如何推进

摘要：农村信用社60年发展历程，是几代农信人创业奋斗的过程，承载着农村金融发展的光荣历史，浓缩了农村金融体系建设的探索过程，记录了合作金融成长的艰难蜕变。农村商业银行是经中国银行业监督管理委员会批准，在工商行政管理局注册登记，由企业法人、自然人、个体工商户和其他经济组织，共同发起设立的永久存续的股份制地方性银行业金融机构，实行“一级法人、统一核算、授权经营、分级管理”的企业法人。坚持市场定位不动摇，发挥地方金融主力军的作用，提高发展质量，提升管理水平，防范化解金融风险，向现代金融企业迈进是每一代农信人追求与奋斗的目标。

关键词：流程银行;精细化管理;风险管理

中图分类号：F83251  文献识别码：A  文章编号：

2096-3157（2020）16-0165-02

随着农村信用社改革的不断深入，信用社服务水平在风险管理体系建设、制度建设、组织架构建设、信息技术建设、产品研发建设、网点服务建设、员工队伍建设、企业文化建设等方面明显提升，在推动管理制度规范、业务流程优化、全面风险防控等方面做了大量工作。农商银行按照改革、发展、合规、提升的总体要求，坚持服务“三农”，不断深化改革，稳步推进流程银行建设工作，全面提升经营管理水平，防范化解各类风险，全面加快向充满活力的现代金融企业目标迈进。因此，在当前形势下，改制后的农商银行如何推进流程银行建设、如何精细化内部管理，是摆在广大农村金融干部职工面前的一个重要课题。

一、流程银行建设基本原则

1立足“三农”“支农支小”原则。始终坚持服务“三农”、服务中小微企业的市场定位，充分发挥人缘和地缘优势，研发特色金融产品，建立风险可控、优质高效的业务流程，提供具有核心竞争力的、独具特色的、专业化的金融服务。不断扩充市场占有份额，扩大社会知名度和影响力，不断增强客户凝聚力和黏合力，形成具有银行自身特色的核心竞争力。

2流程主导原则。坚持高质量、高效率、低成本、无风险的原则。按着制度规范、服务专业、产品齐全实用的流程要求，以满足不同层次、不同行业的客户需求。同时，以持续改进与改革作为发展目标，实现组织架构与再造管理流程的合理化、合规化和科学化。

3兼顾效率和风险原则。一要正确处理发展业务与防控风险的关系，二要正确处理银行自身效益、社会效益和客户需求之间的矛盾，三要正确处理责任分工与利益分配之间的关系，四要正确处理奖励与惩罚之间的关系。

4前瞻性与适用性相结合原则。根据农商行自身定位、人员成分、产品与市场规模、运营管理机制和经营业绩等情况，制定实施科学、合理、实用的规章制度、发展战略与发展目标。同时，在充分发挥和发扬自身优势的基础上，学习和借鉴同行的先进经验与做法，不断改进和完善自身存在的缺陷与不足。

5整体规划与循序渐进相结合原则。坚持全盘考量、整体规划、理论与实践相结合的原则，划重点、分类别、划阶段、按步骤，连续推进、不断优化和实施再造业务流程管理，达到组织构架的合理性、科学性和实用性。

二、流程银行建设工作推进的阻力

1整体水平处于初级发展阶段，与先进的农商银行相比还有一定差距，传统的管理发展模式没有根本改变。人们的思想意识和实际行动也跟不上时代的节拍和新形势的需要。

2思想认识不到位。谈到流程银行建设工作为什么进度不快、效果不好，一些同志总能找到“看似合理”的理由，存在“等、挨、靠、混、要”的情緒。我们要清醒的认识到，流程银行建设也是一次改革，改革势必涉及机制和利益调整，改革也会有阵痛，改革也有可能引起个别人的抵触。同时，这项工作本身也需要付出相当的人力、财力、物力等成本。而且在解决进程中各种问题的时候，每一个参与者的能力都会有所提升，都会获得更多的智慧和体验。

3工作推进的动力不足，力度不大，办法不多，措施不到位，落实不彻底。法人行社的主体作用不可替代，银行领导高度重视是流程银行建设成败的关键，积极改革创新是流程银行建设的直接动力，必须引入专业的机构发挥助力作用，才有利于农商银行的改革与发展。

三、流程银行建设推进策略

流程银行建设包含前期准备、战略发展规划制定及实施、公司治理体系完善、组织架构体系建设、人力资源体系建设、全行关键制度完善、管理流程及业务操作流程梳理、全面风险管理等几个阶段，能够有效促进业务发展，提升银行的综合管理能力。在制度建设、领导团队建设、员工素质提升、战略规划设定等方面必须狠下功夫。

1战略体系。（1）战略目标制定。科学合理地制定战略发展规划是经营运作的根本，直接影响流程、内部组织等各方面的调整和变革。外部环境分析方面，针对宏观经济形势对银行业的影响进行分析，明确银行业发展的趋势及特征，近期监管资料及相关政策对经营管理方面的影响，搜集县域政府工作报告、区域发展报告、经济发展等数据，分析区域经济对农商银行发展重心的影响。在内部能力分析方面，从业务能力、风险能力、不良贷款、监管指标变化、财务能力、运营能力、人力资源能力等各个方面，分析自身存在的问题。根据内外部环境分析，结合业务发展情况，制定发展愿景、战略目标。（2）战略目标的实施。形成全行战略发展规划后，关键是要把战略目标细化到具体可执行的措施中。通过组织架构构建，运用各类管理机制、管理制度、操作流程、营销活动等方式将战略目标细化到具体的行动中。需要注意的是每隔半年，对全行的战略规划进行回顾和评价，分析战略规划实施阶段外部环境的变化及内部核心能力的提升情况，并在半年度工作报告及年度工作报告中对战略目标进行调整。

2公司治理。在公司治理架构建设方面，以《商业银行公司治理指引》《商业银行股权管理办法》《商业银行董事会工作指引》等监管文件，对公司治理架构全面审视。通过优化公司治理体系，按照现代金融企业制度要求及流程银行建设要求，对党委、三会一层、部门设置等组织架构进行全面梳理，制定各层级会议议事规则，完善公司治理机制，对一些关键性的《履职评价办法》《关联交易管理办法》《信息披露管理办法》《股权管理办法》等制度优化完善，提高公司治理的有效性。形成决策、执行、监督三位一体、权责分明、相互分离又相互约束的现代商业银行法人治理框架体系。

3组织架构及人员配置方面。组织架构是战略实施的基础和保障，需要根据农商银行发展战略和继续深化体制机制改革的总体要求，按着“以市场为导向，以客户为中心”的原则，借鉴他行组织架构经验，在分类营销和细分客户的基础上，进一步明确未来发展盈利模式及业务运行模式，设置前、中、后台等主要管理部门，编制各部门机构职责手册，不断完善与建立前中后台管理，实现营销服务、风险防控、后台保障的总体目标，促进业务转型和战略定位目标的实现。在机构设置方面不仅要注重部门配置与职责，同时要兼顾风险三道防线作用的有效发挥。部门职责应做到责权利分明，有章可循，有法可依，形成全员防范风险的良好局面。同时，建立健全管理机制，实现事情有人干、业务有人管、风险能防控的目标。

4流程体系。相互分离又相互约束的现代商业银行法人治理结构及流程的梳理与整合是流程银行建设的基础。银行内部的流程具有严密的层次性，全行流程体系建设设计上将流程按照功能特点分为管理类流程和业务类流程。定期对流程执行效果进行评估及优化，修订相关制度。将体系建设与运作的成果延伸应用至日常业务管理中，采取合并、删除等方法，持续地实现识别、满足和超越客户、监管机构及其他相关要求，及时对流程进行优化，提高综合管理水平。

5管理机制建设。流程银行建设是一项系统工程，涉及到管理理念、管理体系与管理目标等多项内容。所以，我们应该通盘考虑前中后台的管理边界，着力解决重点业务、重点区域的问题，以及有可能在各业务单元发生的问题。坚持做到优化内控制度，强化内控氛围，人人肩上有担子，心中有责任，确保目标管理和过程管理的有效实施。（1）运营体系建设。实施集中运营管理的原则，统筹安排，分类管理，逐步实施。科学分配人力资源，科学量化业务目标，不断提高服务质量和工作效率，增强网点服务与营销以及聚集客户的能力。推出扁平化、垂直化管理模式，为客户提供优质高效的差异化服务。使管理职能、营销职能、风险防控职能、创绩创效职能不断提升。（2）绩效考核机制。一是建立激励机制有效发挥干部职工的主观能动性。二是建立管理和防控机制，有效管理和规范干部职工的工作行为。三是体现多劳多得的薪酬价值观念，增强团队团结意识，培育干部职工的主人翁精神。四是通过科学有效的考核指标，采取绩效挂钩、责权利挂钩、业务发展与风险防控挂钩的办法，为实现稳健经营、快速发展的战略目标打下良好基础。（3）约束机制。对各类违规行为进行处罚、问责。根据违规行为的严重程度不同，建立违规积分管理、统计、处理、运用等规定。通过违规行为积分管理机制，加强内部管理，引导和督促工作人员遵章守纪、依法合规经营，提高农商银行风险管理水平，确保各项经营管理活动依法合规。

6风险管理与合规建设。全面风险管理的最基本目标是：银行机构和组织在面临风险和意外事故的情况下能够维持生存;风险管理的措施、方案能够在面临损失的情况时得到持续发展，能够有助于迅速恢复正常运转，从无序走向有序。在战略规划中，根据之前提到的发展战略及风险偏好制定风险政策。风险政策与农商银行的发展规划、资本实力、经营目标和风险管理能力相适应。从公司治理层面上，在明确三会一层架构的前提下，董事会是承担全面风险管理的最高决策机构和最终责任机构。监事会是负责监督和检查董事会以及管理层在全面风险管理中的履职尽责情况，并承担督促整改责任。高级管理层承担全面风险管理的实施责任，执行董事会的决议。设立专门部门负责全面风险管理，推动全面风险管理体系建设。认真积极落实业务管理和风险管理制度与责任，管控与监督各项业务操作流程的合规与合法化，形成直接有效的监督沟通与纠改机制，对实际业务工作中存在和发现的制度缺陷、業务缺陷、产品缺陷、服务缺陷以及风险苗头应及时提出整改意见，落实整改措施。根据监管要求全面完善风险管理体系，有效防控市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险、战略发展风险、声誉建设风险、科技信息风险。形成一整套风险识别、风险控制、风险计量、风险监测与风险报告的管控机制。同时，重视合规管理制度和合规文化建设。按照现代化商业银行管理模式，不断改变传统银行的业务管理理念与业务经营模式。面对互联网金融、利率市场化等多种外部环境因素的变化，面对众多金融机构的充分竞争，面对新技术新技能，新需求的实际情况，改制后的农商银行必须加强自身的管理创新、业务创新、流程创新、产品创新、服务创新，以适应新形势下的市场竞争，实现科学管理、科技先行、稳健发展、自身效益与社会效益双赢的总体目标。

参考文献：

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[2]杨肖肖我国农村商业银行研究的文献综述[J].全国流通经济，2018，（20）：87～88

[3]戴祖央我国村镇银行与农户之间“双向惜贷”的影响因素及对策分析[J].全国流通经济，2018，（30）：95～96

作者简介：

张蕾，供职于河北怀来农村商业银行股份有限公司，经济师。