无现金社会来了

Liz Alderman　钱功毅

2020年6月18日，一位顾客在巴黎LEntrepSt Saint-Claude咖啡馆使用非接触式支付。

通常周日的时候，顾客会来朱利安·科尔尼（Julien Cornu）位于巴黎的La Fromagerie奶酪店里采购新一周的卡芒贝尔奶酪和山羊奶酪，其中约有一半顾客会从口袋里掏出钞票和硬币付账。

但疫情时代，科尔尼店里使用现金的人越来越少。由于社交隔离措施和对卫生的担忧，几乎每个走进店里的人都选择了刷信用卡。

科尔尼说：“大家使用信用卡和非接触式支付是因为他们不想碰到任何东西。”说话间，一群戴着口罩的顾客正在收银台前排队，他们彼此之间保持着一米的间距，逐个上前在读卡器上刷非接触式信用卡付款。

La Fromagerie依然接受现金付款，但就连一向最难以接受数字化习惯、上了年纪的顾客也在主动改变支付习惯。

城市消费者开始越来越多地使用应用程序和信用卡付款，即便小额消费也是如此。在许多国家，现金已经被边缘化了。新冠病毒正推动着我们更陕走向无现金社会，为商家带来了新的结算方式，促使数字支付行业繁荣发展。

对疫情的担忧迫使消费者重新思考如何购物和付款。为缩小员工风险敞口，商店和餐厅更青睐电子付款而非现金。中国央行对受疫情影响地区的银行票据采取了消毒措施。印度、肯尼亚、瑞典等各国政府以及联合国都在借着公共卫生的名义推广无现金支付。

欧洲实施隔离期间，欧盟委员会（European Commission）金融服务副会长瓦尔季斯·东布罗夫斯基斯（Valdis Dombrovskis）在Twitter上写道：“该把你的硬币换成支付卡了，这么做有利于控制新冠病毒传播，更好地保护你的安全。”

当然，现金并未彻底消亡。疫情发生前，欧洲80%的交易均使用纸币和硬币。

目前还没有迹象显示未来疫情会彻底消灭现金。不过，越来越多人开始因为新冠疫情隔离措施变得敏感起来，现金已经不再是他们首选的日常付款方式了。

RBR的总监莫顿·乔根森（Morten Jorgensen）表示：“我們的生活变成了一场惊人的全球性社会试验。这场试验迫使政府、企业和消费者重新思考他们社交互动的行为模式和规范。”RBR是一家总部位于伦敦的咨询公司，主攻银行技术、信用卡和支付领域。

“如今我们面临的是一个与他人接触减少的世界，”他说，“就在我们聊天的当下，人们的习惯正在发生变化。”

种种因素为信用卡公司、银行和数字平台创造了发展无现金支付的黄金时机。它们正在利用这场危机推动无现金革命，鼓励消费者和零售商家使用能为它们带来丰厚报酬的信用卡和智能手机应用。据英国零售商协会（British Retail Consortium）统计，2018年仅英国当地的零售商就支付了13亿英镑（约合118亿元人民币）的第三方手续费，相比前一年增加了7000万英镑（约合6.4亿元人民币）。

支付和处理公司也有望从中获利，例如PayPal和总部位于荷兰的Adyen，这两家公司的股票今年分别上涨了55%和72%。数据分析公司、防欺诈公司以及帮助商家接受信用卡付款的公司也不例外。

因疫情留在家中的消费者开始使用数字工具购买基本生活用品，网络购物的激增进一步推动了无现金支付的趋势。4月，美国有4000万消费者在网上购买杂货。麦肯锡的数据显示，在现金为王的意大利，电子商务交易额激增了80%以上。

信用卡发卡机构正与银行及政府合作，提高非接触式支付的金额上限，保持无现金支付的发展势头。使用非接触式支付时，消费者无需触碰键盘输入密码即可完成付款。

原本为了防止小偷使用偷来或黑来的信用卡实施大额消费，法国和一些其他国家的非接触式支付限额仅为20欧元。疫情隔离期间，这些国家将支付限额提高到了50欧元甚至更高，力图吸引消费者购买更多、更贵的商品。

非接触式支付限额提高后，科尔尼店里的顾客购买奶酪的均价开始提高到了35欧元，此前的均价为10欧元左右。

Visa的报告称，英国提高支付限额后，基本生活用品的非接触式支付交易激增，美国非接触式支付交易更是相较前一年增长了100%。Visa表示，公司还与希腊、爱尔兰、马耳他、波兰和土耳其政府合作，提高这些国家的非接触式支付限额。

信用卡公司并未透露相关手续费收入，但RBR的乔根森表示，发卡机构可能获利颇丰。去年与Visa、万事达卡（Mastercard）发生法律纠纷后，欧洲委员会将借记卡和信用卡的交易手续费的上限分别定为了0.2%和0.3%。

奶酪店附近LEntrepot Saint-Claude咖啡馆的老板伊曼纽尔·马德（Emmanuel Mades）预计，非接触式支付限额提高会增加他的信用卡商家手续费总金额。

这家餐厅6月初重新开业以来，90%的客人都选择了使用信用卡支付账单，相较3月中旬法国隔离期间有所上升。

消费者团体警告称，弱势群体有被边缘化的危险。许多低收入者、退休人员、移民和残疾人很少或根本没有机会拥有电子支付方式。随着银行削减自动取款机和客户服务，他们会越来越多地被排斥在外。