简析农村互联网金融的发展困境及发展建议

吕韦风

摘要：互联网金融的模式，与传统的金融有所不同，通过互联网提供金融的服务，能够突破区域界线，尤其是突破城乡的界线，使得金融服务对农民的经济发展起到帮助促进作用。然而，在现阶段农村的互联网金融也面临着一定的发展困境，需要对具体的问题进行分析与研究，提出相关的发展建议。

关键词：农村互联网金融;发展困境;发展建议

1.农村经济、社会发展的状况分析与互联网经济

1.1农村的经济、社会发展状况分析

在我国实施了改革开放的发展策略之后，城市工商业得到了迅速地发展，相对而言，农村地区原有的人口结构以及经济结构的稳定性，受到了工商业发展的冲击，城乡之间呈现出较为明显的发展不平衡趋势。农村地区长期难以享受到工商业经济发展的红利，乡村人口尤其青壮年劳动力大量地涌入到城市当中，造成了人口老龄化的问题，不但影响着农村地区的经济发展，也会对社会整体如儿童教育等产生不良的影响。

在经济全球化的今天，在关注世界经济发展形式，参与世界经济的发展的同时，也需要对内部经济发展的状况进行关注。调整区域经济发展的不平衡，进行乡村振兴，对于我国经济的未来前景将会产生积极影响。在现阶段的经济发展中，需要对于我国经济的内在发展动力进行激发，发展广阔的乡村地区，就成为提高区域中经济产值的重要方式。金融行业也在乡村振兴中进行了大力投入，然而，由于经济发展惯性以及思想意识等不同因素，农村互联网经济的发展仍旧面临着一系列的阻碍，不能忽视这一问题的存在。

1.2互联网在农村地区的普及与互联网经济

在目前，我国的互联网覆盖范围不断的扩展，尤其是在广大的农村地区中，相关的互联网设施建设速度与面积，都在迅速地提升。因此，农村地区的人们，对于互联网的应用不断增加，甚至在许多偏远的乡村地区，人们也认识到了互联网所具有的作用，积极的应用互联网与外界进行沟通、联系，并且进行一些经济交流。当前农村地区的电商发展迅速，许多农产品通过互联网销售平台，取得了稳定的销售量，增加了农民的收入。在这种情况下，农村地区对互联网现实功能的认识就转向积极的一面。另外，由于农村地区人口流动的特殊情况，许多青壮年劳动力将城市中的工商业观念、娱乐方式，带回到农村的地区中，并且产生了广泛地影响。当前，许多农村居民适应于应用快手等短视频软件进行日常娱乐、交流，一些用户甚至能够获得一定的收益。

2.农村地区中互联网金融发展的困境分析

2.1农村地区对互联网金融的认识、认同不足

互联网的普及以及互联网经济在农村地区的渗透状况，都使得农村地区的人口，间接地对互联网与经济之间的关系有了更为深刻的认识与了解。然而，相对直接的商业模式来说，金融行业具有一定的专业性与特殊性，农村地区人口的知识水平有限，所了解的金融知识也同样受到基础文化水平的限制。

因此，在农村的地区中互联网金融的发展，面临着人们认识上的阻碍。这种阻碍的较为难以跨越，其根源在于文化水平与视野的限制。当某一区域中的人口，其年龄达到一定的程度，文化认知水平产生变化的可能性就会不断降低，受到农村地区的社会形态限制，这种状况的呈现尤其明显。所以，当农村地区对于互联网金融难以产生正确的认识，相应的意识认同以及参与的行为，也会受到限制。

2.2金融服务的范围有限

在农村地区的金融服务中，小额借贷是重要的内容。相对于其他的模式而言，贷款中需要对于个人的信用状况进行了解。由于农村地区中的一些人口，长期没有参与到工商业的活动中来，没有途径建立相应的信用档案。同时，互联网金融与其他的金融模式也具有区别，相较于其他的模式，互联网金融中本身的信用体系建设仍旧处于待发展阶段。两个因素的对撞，使得能够符合金融服务需求的农村人口数量受到了极大地限制。一些实际符合于金融服务的人口，由于受到信用限制难以获得金融服务中提供的资金支持。互联网金融本身的信用体系不完善，也会导致一些原本不符合贷款条件的农村人口获得贷款，影响到互联网经济企业的利益。

2.3受到数据信息限制，难以提供精准服务

在互联网时代，大数据技术的应用为各种类型的互联网公司提供了便利，尤其是对于互联网金融企业来说，通过分析用户的相关数据信息，能够较为准确的为用户提供相关的金融服务。然而，这种便利性，在农村的互联网金融发展中受到了阻碍。虽然近年来的互联网建设速度较快，上网设备普及率也在不断地提升。同时，由于乡村地区本身存在着结构稳定性以及人们在行为选择上的滞后性，许多农村人口没有应用互联网进行交易甚至进行消费的记录。在这种情况下，互联网金融公司，难以应用便利的数据因素对于用户的金融需求进行判断，在进行服务推广的过程中，一些互联网金融公司，甚至采取了传统的人工推广方式。这种情况下，互联网金融所具有的优势就受到限制，难以发挥其实际的作用[1]。

2.4互联网金融行业形象口碑存在問题

在P2P金融平台的乱象之后，在不同的区域中，人们对于互联网金融的印象有所降低。相对而言，农村地区的信息传播较为缓慢，在各种新闻信息的轰炸之后，人们对长期地对互联网金融持有一种刻板印象。许多人不能正确的区分正规互联网金融公司与非正规机构，这导致一部分有借贷需求的人们，由于受到心理因素的影响，不能借助金融服务获得相应的资金。

3.农村互联网金融发展的优化建议

3.1构建数据集中平台，便利互联网金融优势发挥

在农村地区，也存在着一些传统金融服务模式，为了使得互联网金融的优势得到发挥，与传统的模式有力竞争，需要充分地发挥互联网金融所具有的优势。对于数据信息进行整理与综合，建立适合于互联网金融服务的大数据信息平台，是最为重要的步骤。在信息的汇集中，不仅需要关注信息的有效收集，还需要对后续的信息应用收集方式进行持续地关注。只有通过长效的机制，进行互联网金融服务的持续推广，才能够使得互联网金融在农村地区充分地发挥其作用，从而起到促进乡村经济发展，实现乡村振兴，同时扩展互联网金融规模的目的。通过长效的模式，前期的资金投入才能够发挥其作用，实现双赢的局面[2]。

受到我国特殊社会管理模式的影响，在相关信息平台的构建过程中，不仅需要互联网金融企业的参与，相关的政府部门也需要参与到监督的工作中去，甚至可以根据地区的状况，构建出一个公共的信息平台。应用这种类型的数据信息平台，不仅互联网金融企业能够得到海量的、精准的数据，这些数据同样能够对政府的决策产生影响。

3.2创新金融服务形式，关注农村特点

互联网金融在我国的广大农村地区，除了与传统的金融服务相竞争之外，也需要采取合理的手段进行合作。相对于城市地区，农村地区的信息传播尤其呈现出闭塞的特点，大量的农村人口由于信息不对称以及思维意识的因素，对互联网金融服务的认识存在误差。传统的乡村金融服务模式与互联网金融服务的融合，能够使得乡村地区的人口，迅速地建立对于互联网金融企业的信任。在感受到服务的便利，并且获得发展之后，实际的案例可以促进周边其他农民投入到对互联网金融的使用当中去[3]。

同时，需要关注传统模式与互联网金融服务之间的竞争关系，也会由于这种合作而逐渐地呈现出消失的态势，避免双方陷入到恶性竞争等不利局面当中，促进自然发展与双赢。对于农村地区传统的金融服务机构来说，这也是自我转型的机会，可以进入到更为广阔的金融行业平台中。

3.3重视农村地区的信用体系建设

信用体系对于金融相关服务有着直接地影响，根据不同用户的信用评级，能够提供的金融服务也是有所差异的。建立一个相对覆盖面较为完整的农村地区居民信用体系，能够有效地帮助金融服务走向规范化化的发展渠道。

在梳理农村乡土人情的隐性信用基础上，增强农户金融信用意识和风险意识，加大失信惩戒政策教育，养成“信用创造价值”观念，注重培育农户契约精神和法治思想。构建农户信用信息数据库，建设以“互联网数据库”为核心的征信服务平台，继续推进农村电子信用档案建设，积极开展农户信用评价工作，深入推进“信用乡镇”、“信用村”、“信用户”创建活动[4]。

在农村地区的发展中，当前更为重视其发展的全面性，因此除了传统的农业经济、农村地区的工业之外，其他的产业如金融产业也呈现出了发展势头。金融行业与互联网的结合，给农村地区的经济发展带来了有效地帮助，有助于资金地流入，改变长期的资金匮乏状况。

参考文献：

[1]史磊金.農村互联网金融发展困境以及改善对策[J].农村经济与科技，2020，31（10）：124-125.

[2]胡海霞.农村互联网金融发展的困境及对策分析[J].乡村科技，2019（28）：21-22.

[3]张永杰，陈祥云.农村信用社互联网金融的发展困境及突围路径研究[J].科技促进发展，2019，15（01）：89-95.

[4]朱安琪.农村互联网金融发展的困境及其对策分析[J].中国国际财经（中英文），2017（11）：90-91.