区块链技术对于支付结算体系的影响

赵文佳

摘要：以区块链技术为支撑的比特币等新型金融业态正深刻影响着金融领域的发展变革。区块链技术凭借其唯一性、参与性和安全性等特征，在支付结算领域具有广阔的应用前景。文章基于分析区块链技术的概念特征，结合当前的实际应用，分析区块链技术用于改进支付结算提的可行性。

关键词：区块链;金融创新;支付结算

1.区块链的概念和特征

区块链技术综合运用共识机制、分布式记账技术、密码学技术等技术创新，以特定格式的数据单元封装交易数据，按照时间顺序排列成线性链表，并且采用特殊的加密算法，从而实现交易数据的唯一性、可信性、可溯性、透明性和安全性。在区块链技术的应用中，各个参与方分别独立保存完整的数据存储，以此保证交易交易数据的安全性和可靠存储。参与各方建立激励、沟通和协调机制，在分布式网络中共同参与账本数据的验证并各自记账，集体构建、共享并维护的分布式数据库。

区块链技术的形成与应用基于分布式结构的数据传输、存储和验证方法，可以初步的理解为分布式的集体账本，其具有以下特征：

（1）非对称加密算法：通常的区块链技术是基于非对称加密算法，其账户系统由私钥和公钥构成。在这一算法下，区块链的参与者如果没有私钥就无法使用对应的公钥中的数据。

（2）智能合约可灵活编程：区块链技术应用可编程原理，内嵌了“脚本”概念，使其可以采取灵活智能的可编程模式进行价值交换活动，确保区块链技术在未来的发展应用中可以持续进化。

（3）分布式存储与记账：把区块链的存储和记账功能分配到每一个参与的节点，从而使区块链系统不会产生集中存储方式下易出现的服务器崩溃问题。分布式存储与记账功能使区块链系统在运行中具有非常大的容错空间，即是其中的某个节点或几个节点出现问题，也不会对整个数据库的运转产生影响，更不会影响原有数据的储存与更替。另一方面，基于区块链技术而形成的的数据库，是由所有节点一同构成的大型数据库，在其中发生的所有活动如支付、清算、登记、开户、交易等信息，都能够储存在这个大型数据库中，提高业务模式的包容性。

（4）数据信息无法篡改：基于时间戳等技术，区块链系统将记录系统建成之后的所有交易活动，所有的交易记录都可以被查询和追踪到，并且系统中形成的数据无法更改，有利于追踪所产生的交易活动，能够有效解决交易活动中产生的各类问题。

2.区块链技术对于支付体系的意义

区块链技术凭借其高效运营、高速接入、高安全性和高效能等核心竞争优势，引起社会各行业的广泛重视，中国顺应时代发展需要，紧跟全球发展潮流，加大区块链相关领域研究，推进区块链产业化、标准化发展，尤其是在支付结算领域，具有广阔的发展前景。

2.1区块链技术能提高支付结算的安全性

近年来，金融机构如各大银行和第三方支付企业都向支付结算的风险管控领域投入大量资源，其中包括反欺诈、反洗钱和资信审核等。在这一背景下，区块链技术凭借其自身特点能够大幅提高支付结算的安全性。基于区块链技术构建的支付体系，交易记录和客户资料都能保证真实可靠并且不能篡改，同时，借助区块链技术，能够实现客户资料的共享，有关的监督管理机构能够实时监测和分析客户交易活动，帮助监管机构及时捕捉发现诸如欺诈、洗钱等违法犯罪行为，从而提高支付结算系统的透明度和安全性。

2.2区块链技术能够提高支付结算能力

银行等金融机构以及第三方支付平台在我国的支付体系中承担重要的媒介作用，尤其是在当前经济全球化的背景下，跨境支付结算中金融机构的中间作用不可或缺。然而，当前我国的异地支付、大额支付、跨行支付、跨境支付等业务，手续繁琐且费用也比较昂贵。并且由于各个国家支付结算系统差异较大，部分国家支付结算系统环节复杂，效率较低，致使在跨境支付业务中，一笔汇款耗时可能达到三天以上，资金占用成本较高。区块链技术凭借其去中心化和分布式的特点，避过银行和第三方平台等中介机构，直接采用点对点的方式，使交易双方能够自由快速的完成跨境结算支付。并且能够全天候随时支付结算，即時到账，快捷便利，显著提高支付结算的效率。

2.3区块链技术能够降低支付结算成本

以往的支付结算体系主要依赖“一卡三票”方法，交易成本比较高，同时金融机构还需要花费巨额资金构建配套的客户数据库，后续还需定期进行更新和维护，成本较高。随着支付宝、微信零钱等电子支付平台的出现，支付结算成本有所减少，但是中心化系统的构建和完善仍然需要一定的资金。而基于区块链技术构建的支付结算体系将能够大幅降低支付结算成本：通过集体性数据维护的特点，可以实现去中心化，显著减少中心数据处理的成本;通过分布式记账的功能，可以避开中转机构，降低相关费用。

3.区块链技术在支付结算领域中存在的问题

区块链技术在支付结算领域具有众多优势，但在深入研究与实践过程中仍有许多不完善的地方：

3.1技术上不完善

在区块链技术的应用中，仍然存在许多问题需要解决，技术上不成熟。其中包括核心的交易系统漏洞、编程协议漏洞、分布式记账系统漏洞等。并且，区块链技术中的数据加密也并不是牢不可破，存在被破解的风险。此外，区块链系统的容量问题也令人担忧，当前的计算机储存技术与硬件水平难以跟上日新月异的区块链数据库的发展，存在批量储存难、储存空间不足等困难。

3.2建设成本较高

虽然基于区块链技术构建的支付结算系统能够显著降低支付结算的成本，但在支付结算系统构建的初期，对于网络、硬件等基础性设施的建设提出了更高的要求，需要较大的初期投入，不仅需要大量的资金置办各类设备，同时还需加大投入相关技术的研究，前期成本较高。同时由于预期收益存在较大的不确定性，也无形中提高了资金投入的成本。

3.3缺乏制度引领规范发展

区块技术自身具有自主性较强、去中心化的特点，在一定程度上稀释了政府部门的作用，对当前现存的支付结算体系相关的制度、规则冲击较大。当下，世界各国对于区块链技术的应用都缺乏充分的认识和长远的规划，缺少完善的规章制度规范发展，关于区块链技术在支付结算体系中的应用的设立标准、监管机制、运行方法等尚不完善。制度与规则建设的滞后，势必会增大新技术在应用过程中的市场风险，同时也会导致新技术在后续的发展与创新中缺少规章的保驾护航。

4.区块链技术在支付结算领域中应用的建议

4.1加快支付体系中区块链技术的研发，多领域布局区块链

在应用区块链技术改进我国的支付结算体系的构想中，必须要加大核心技术领域的研发力度，以相关研究部门和中央银行为核心，联合各大金融机构，重点加强在数字支付、银行间支付结算和跨境支付等方向的应用研究，开发出具有兼容性质的支付结算服务平台。并且，要结合区块链技术特征和支付结算体系特征，在网络安全，数据储存和数据加密等方面加强研发，重点防范安全漏洞，防止因技术层面的纰漏衍生出各类风险。我国商业银行在对区块链的应用和研究中可以再中间业务、资产业务和支付结算业务等方面紧跟国家产业发展政策，实现区块链技术的多领域布局。

4.2加大區块链技术的人才建设和基础设施建设

区块链技术对于改进现有支付结算体系，提高支付结算效率具有重大意义，国家层面需把应用区块链技术作为我国支付结算体系升级完善的长期发展战略，鼓励和吸引人才涌入区块链研发领域，积极培养金融领域中的区块链专业技术人才，打造专业化、年轻化、可持续发展的人才队伍。要充分发挥上层建筑在区块链技术发展中的引领作用，提高政府的资金和政策支持力度，加快推进区块链支付结算体系的基础设施建设。相关部门要引导区块链结算体系中社会资本的投入，鼓励并完善政企学等多主体合作，从而加强区块链技术在支付结算体系中的研究与实践。要鼓励以银行为代表的金融机构在支付结算体系中引入区块链技术的实验与研究，给予相应补贴。

4.3推进相关规章制度的建设

一项新技术的兴起和应用需要对应的规章制度的保驾护航，只有构建了完备的规章制度，才能够更好地保障区块链技术在支付结算体系中创新运用和可持续发展。一方面，要制定在支付结算业务中消费者权益的保障机制。要明确在该支付结算体系下业务双方所承担的风险、义务和权力等。另一方面，要加快构建完整的法治框架，包括运行规则、行业标准、风险监管、创新准则、追责制度等，让区块链技术在法治框架内创新发展，可以与国际支付结算监管机构合作，不断更新和完善规章制度。

参考文献：

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[2]李浩洋.基于区块链技术的支付结算应用场景与流程优化[J].金融纵横，2020，No.499（02）：34-40.

[3]荣琪.探讨区块链技术在支付结算领域的应用与风险[J].金融科技时代，2019（9）：45-47.

基金项目：本文属安徽财经大学大学生创新训练项目《区块链技术对商业银行支付结算系统影响研究》（编号：S201910378399）阶段性研究成果，指导老师：石春华。