打破城乡二元金融结构　促进城乡融合发展

廖潇哲

长期以来，我国农村主要产业为农业， 工业为主的现代产业聚集在城市，加之长时间行政干预，逐步构成了目前城乡二元经济结构，导致金融领域存在类似的二元结构。农村的金融机构与城市相比，有着巨大的数量和可贷资金差距，这反过来又加重了城乡二元经济结构，已成为制约我国经济社会可持续发展的重大障碍。打破城乡二元金融结构，促进城乡融合发展， 是当前推动我国社会经济可持续发展的有效途径。

城乡二元金融结构特点

城乡金融服务的供给结构方不同

在城市地区，金融要素供给方主要以现代金融企业为主。在很多农村地区，金融供给存在着总量不足、结构性不足等问题，这为民间金融等非正规金融的繁荣留足了空间。因此，农村地区的金融要素供给既有以农村信用社为主的类现代金融企业，也有民间金融等非正规金融，并且二者并重。近年来，随着农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）的改革发展， 农合机构逐步成为农村地区金融服务的主要供给方。城乡二元金融差异表现为，城市以现代商业金融为主，农村以农村合作金融为主。

城乡生产要素的金融化程度差异较大

生產要素的金融化，就是土地、房产等生产要素通过抵质押等从金融机构获得资金的能力。在城市，由于土地、房产既能够确权，并有一整套的抵质押、交易制度，流动性很强，具备了金融属性，城市居民和企业通过这些生产要素的抵质押可以便利地从金融机构获得资金。在农村地区，虽然拥有大量的山林、土地、农村建设用地等资源，但囿于法律等各方面限 制，没有相应的抵押登记、交易等制度， 资源无法变成资产，毫无金融属性可言。

农村金融“边缘化”问题突出

一方面，农村金融供给存在结构性缺失，长期以农村合作金融为主，保险、信托、基金等其他金融机构长期缺位，导致了农村地区金融发展的畸形，也不利于农村地区居民与企业学习、掌握和运用现代金融手段发展农村经济。另一方面，作为发展经济的重要基础设施，农村地区的金融基础设施长期存在着数量性不足。

城乡融合的内涵

城乡要素自由流动

改革开放以来，通过释放生产要素活力，我国的经济长期保持较高增速。当 前，我国经济发展从高速发展转入高质量发展，需要通过提升生产要素的组合效率推动经济的高质量发展，这就需要继续激活城乡生产要素的活力，让各种生产要素能够快捷、自由地流动，提升资源配置的效率。

城乡产业多元融合

中国是一个处于快速发展中的大国， 城乡的差别体现在文化、经济以及产业等方面，特别是农村地区的产业长期较为单一。城乡融合发展，首先在产业结构上缩小城乡差距。农村不仅要发展第一产业， 还要发展休闲、体验、创意等具有服务功能的产业，实现产业间的交叉补充，推动农村地区第一二三产业融合发展，实现农村地区产业与城市产业的多元融合。

城乡居民福利均等化程度提升

在现代经济体系中，金融基础设施日益成为重要的经济发展基础资源。当前， 城镇居民不仅占据了医疗、教育等大半的优质资源，还占据了大部分的优质金融服务资源。城乡融合发展，这种基础资源的差距要慢慢变小，城乡居民福利需要逐步实现均等化。

城乡融合发展过程

中面临的困境

城乡资源分割，产业发展滞后问题突出

过去，尽管政府投入大量精力推动农村发展，然而长时间的城乡经济二元格局造成资金、人才等要素配置出现严重失衡， 农村资源向城市单方面转移，农业发展依然停留在初级阶段，机械化和产业化程度不高，经济效率非常低。虽然城市的发展能够为反哺农村提供很大的支持，然而由于城乡之间长期处于二元分割状态，产业之间融合程度较低，以城市带动乡村缺乏有力抓手，资源分割成了妨碍城乡融合的突出问题。

城乡收入分配差距较大， 乡村治理难题突出

改革开放以来，我国城乡取得巨大发展，然而城乡二元结构矛盾明显。城乡收入差距极大，农村外出务工人员造成乡村治理问题较大。2019 年底，我国城镇化率达到 60.60 %，和发达国家 80% 上下的城镇化率比较，城镇化率还有很大的提升空间。按照未来我国城镇化率达到 75% 的水平预计，农村地区仍生活有 3.5 亿人口。如农村收入无法显著提高，这些人当中还会有大部分成为农民工离开农村，乡村治理问题将长期无法解决。

城乡公共服务供给差距巨大， 加剧农村人口流出

首先，城乡的社会保障差距较大。城市居民的保障系统更加完善，其基本上都包含五个险种，但是农村居民却仅有新农村合作医疗和新农村社会养老保险两种。从保障力度方面看，也有巨大的差距，城市居民主要以领取城镇职工基本养老保险为主，农村居民主要是领取城乡居民基本养老保险。2019 年，城镇职工基本养老保险基金支出 4.9 万亿元，而城乡居民基本养老保险资金支出只有 3114 亿元。据人社部统计，2018 年城乡居民基本养老金月人均只有 81 元。

其次，城乡教育资源配置差距巨大。城市投入到教育方面的资金、人力和教学设备极为丰富，占据了教育资源的绝大部分。但是农村地区的教育资源却非常短缺， 将近 1/4 的农村没有学前教育资源，很多农村地区的中小学环境非常差，教室简陋， 教学设备短缺，教师配置严重不足。

最后，城乡医疗资源配备差距更大。以 2018 年数据为例，城市地区的医疗机构数量仅占 3%，但是其配置的高精尖设备占了 80%，约 70% 的医疗人员都在城市， 且大多是学历高、技术硬的专业人员。

城乡融合的有效途径

加大政策扶持，破除城乡二元金融结构

首先，为农村地区的金融机构提供更多的优惠政策。如，对于在农村地区特别是偏远地区开设农村金融网点、投放金融服务设施的机构给予定向的政策扶持和优惠，以此扩大农村地区的金融服务覆盖 面。设置乡村振兴专项财政资金和基金， 激励金融机构提供更多的适合农民的金融产品。

其次，为农村地区居民和企业提供多元化的支持。一是以农民为核心建设农业专业合作社，将生产相同产品的农民组织起来，既可以让他们统一产品的生产，达到统一的质量标准，又让他们联合起来作为一个整体和金融服务部门进行业务沟 通，获取金融机构的支持。二是通过网络平台加大乡村文化自然资源的宣传力度， 开设特色产业园，增加乡村产业园的知名度，创造特色品牌。三是加快对农村地区资源性资产、经营性资产、非经营性资产等三类资产的确权，建设农村“三资”平台，盘活农村存量资产，创造条件实现农村资源的资产化，以平等地位进入金融领域融资。

加大农村公共服务供给， 减轻农村金融边缘化

首先，推动农村教育事业的发展，引导优质资源向农村供应，提升农村地区知识文化水平，提升农村地区金融素养。其次，健全农村社会保障制度，最大限度减少农村居民的后顾之忧，同时丰富农村的公共文化服务。让农民老有所依，幼有所教，为构建良好的农村金融生态奠定社会基础。最后，加大农村地区电信、电力等基础设施的投入和保障力度，为农村金融基础设施的建设和运营提供可靠、优惠的通讯、电力保障。

加大金融助力，推动农村规模经济及城乡产业一体化

首先，借助金融力量做强农村规模经济。、乡村产业崛起，规模经济是重点。通过改良农产品加工、销售等环节，让供给和需求顺利对接，同时，通过金融扶持， 加大一、二、三产业的融合发展力度，为实现农村的规模经济发展奠定市场基础和产业基础。

其次，通过产业链金融实现城乡产业融合发展。城市和农村的产业有着明显的不同。要实现城乡融合，可通过城乡企业对接，将有原材料需要的城市企业和有相应资源的农村企业联系起来。

最后，壮大农村消费市场，为城乡产业一体化提供广阔市场。通过引导城市人力、财力、技术等各类要素向农村自由流动，为农村产业兴旺发展注入新动能，让产业成为实现城乡融合、农民致富的载体。

加速产权制度的落实，促进城乡金融要素多元化

进一步推动农村土地变革，确立宅基地、耕地以及集体用地的产权，实现宅基地的三权分置，构建统一的农村产权市场， 让土地、宅基地等进入金融市场流通，增加农村金融市场的多元性。

（ 广东英德农村商业银行股份有限公司 ）