安徽省数字金融发展测度及提升策略研究

耿玥

摘 要：数字金融的发展有利于提高地区经济发展水平和人民生活水平。通过层次分析法，利用调查问卷的数据，分析安徽省数字金融不同行业不同地区发展水平，结果发现数字金融支付业务和信贷的发展水平最高，投资业务和保险业务的发展较为缓慢。数字金融中信贷业务、投资业务、保险业务呈现出与年龄的负相关性，即年龄越小，该业务的发展水平越高。数字金融发展与地区人均GDP呈正相关性，即人均GDP越高的地区数字金融发展水平越高。基于以上结果提出数字金融发展提升策略建议，即重视推进基层数字金融发展、改进金融监管、平衡创新风险、改进金融监管、平衡创新风险。

关键词：数字金融;发展测度;层次分析法

中图分类号：F2     文献标识码：A      doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.28.010

1 背景

数字金融是指将互联网与信息技术手段与传统金融服务业态相结合的新一代金融服务。随着2004年支付宝账户体系上线、2013年余额宝上市以来，数字金融被广泛应用于融资、支付、投资等金融领域。仅以第三方支付为例，2012年全国范围内第三方线上支付的規模只有3.66万亿元，到2019年这一数字已经增加到226.1万亿。随着数字金融的高速增长，数字金融逐渐体现出其普惠性。数字金融利用数字技术，降低金融业成本，提升效率，用规模化，商业可持续化的供给满足海量化，碎片化，多元化的金融服务需求。数字金融使得金融产品供给能力大幅增强，金融产品可获得性空前提高，为小微企业和个人提供的金融产品大幅增加，使得更多的人从数字金融的发展中受惠。

为了促进数字金融的发展，2019年9月国务院办公厅发布《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》，将平台经济看作是经济增长点，对于这种新业态进行监管探索，持续深化“放管服”改革。《意见》指出将进一步规范金融科技的发展，增强数据资产在平台生态中的价值，同时政府部门也将结合平台数据与用户投诉重点，加强对违规乱象的整治力度，从而构建出一个健康、可持续发展的金融生态圈。

2019年安徽省人民政府办公厅发布《安徽省“十三五”金融业发展规划》，指出要建立大数据信息共享机制，鼓励金融机构运用大数据、云计算等新兴信息技术，打造互联网金融服务平台，为客户提供信息、资金、产品等全方位金融服务。引导金融机构积极发展电子支付手段，逐步构筑电子支付渠道与固定网点相互补充的业务渠道体系，大力发展电子银行业务，加大自助设备投放。支持保险机构依托互联网和移动通信技术，建立支持咨询、投保、退保、理赔、查询和投诉的在线服务体系，探索通过短信、即时通讯工具等多种方式开展保全、客户回访，建立快速受理、快速理赔、快速结案机制。数字金融的发展已经开始改变人们的生活，但是安徽省各个行政区域之间的数字金融发展程度仍有差别，对安徽省各个地级市之间的数字金融发展程度的测度有利于了解数字金融发展情况，促进各个地区数字金融的发展。

2 文献综述

在数字金融指数方面，北京大学数字金融研究中心基于蚂蚁金服，以及众安保险、米么金服、趣分期、中国人民银行和零壹财经等其他具有代表性的互联网金融企业或第三方机构的数据，计算出全国互联网金融发展的指数。同时，北京大学数字金融研究中心利用近1500万条新闻全文数据，借助自然语言处理、深度学习等方法，编制了一套衡量互联网金融整体与P2P网络借贷、互联网支付等12个子类的关注度与正负情感覆盖的指数，《北京大学互联网金融情绪指数》。田霖（2019）采用变异系数和欧式距离法构建互联网金融背景下中国31个省份在2011—2015年的金融包容指数。探求各地金融机会排斥，条件排斥，价格排斥，市场排斥和自我排斥的情况。蒋正红（2019）通过COV层次分析法，利用15个省市样本数据探求中国农村地区数字金融发展水平。通过实证分析发现人均收入水平和城镇化水平对数字金融发展水平影响最大。

在数字金融的普惠性方面，周利（2020）基于城乡居民家庭信贷模型和基于分位数回归的MM方法，探讨数字金融发展对城乡收入差距的影响，发现数字金融有利于缩小城乡差距。李建军（2019）研究数字金融对农村地区德治，法治，自治的作用发现数字金融的普惠性有助于弥补网格化管理的缺陷，推动乡村有效治理。施金艳（2019）通过实证分析，研究安徽省数字金融发展的减贫效应。发现数字金融的发展有利于减少贫困。

3 模型构建

3.1 调查指标

由于数字金融的本质还是金融，是对传统金融的补充和完善。数字金融业务只是以不同的形式来从事传统金融业务，即互联网平台+传统金融业务=互联网金融业务。传统金融机构主要有银行、证券、保险和基金等，而目前市场上的数字金融业务都是在这些传统金融业务的基础上进行的创新。按照业务的属性，本项目将数字金融业务划分为四大指标：互联网支付、互联网信贷、互联网保险、互联网投资理财。

在这些领域的具体调查指标和方式：

（1）交易渗透率。该指标用来反映各业务的覆盖广度。通过该业务最近1周有购买、使用记录的样本人数，除以当期样本总人数得到。

（2）人均交易金额。该指标用来反映各业务发展的深度和质量，通过被调查者最近1周的实际总交易金额来划分档次，并给每个人赋予不同的分值。用该分值总和除以所有样本人数总分值得到。

（3）人均交易笔数。该指标也用来反映某业务发展的深度和质量。通过被调查者最近1周的实际总交易笔数来划分档次，并给每个人赋予不同的分值。用该分值总和除以所有样本人数总分值得到。

（4）数据来源。采用问卷调查法，通过在安徽省各市发放调查问卷，进行随机抽样调查。

3.2 计算方法

层次分析法是一种系统分析与决策的综合评价方法，它较合理地解决了定性问题定量化的处理过程。AHP的主要特点是通过建立递阶层次结构，把人们的判断转化为若干因素两两之间的重要性比较，从而把难于量化的定性判断转化为可操作的定量判断。其本质是一种思维方式，它把复杂问题分解成多个组成因素，又将这些因素按支配关系分别形成递阶层次结构，通过两两比较的方法确定决策方案相对重要度的总的排序。

将互联网支付、互联网信贷、互联网保险、互联网投资理财和互联网征信两两比较，将交易渗透率、人均交易金额、人均交易笔数两两比较如表2。

再计算判断矩阵的最大特征值及其特征向量，并计算权重向量如表3。

則最终安徽省各市互联网支付、互联网货币基金、互联网信贷、互联网保险和互联网投资理财的发展情况测度分别是：

d=∑3i=1Aidi

安徽省各市数字金融发展测度为：

d=∑ni，j=1AiBjdi

4 结果分析

采用问卷调法，在芜湖、池州、合肥等城市的火车站和汽车站，附近的居民小区发放调查问卷。在问卷的发放过程中，注意不同人口年龄、受教育程度、户口所在地的有效问卷收集数量与实际年龄、受教育程度人口比例一致，减少统计偏差。

通过邀请专家采用层次分析法确定各项数字金融业务和各项指标的权重，最终权重为如表4。

通过计算可得安徽省数字金融发展测度结果。

根据以上研究方法，最终结果为如表5。

根据以上结果，从数字金融业务来看，支付业务在各地区发展的最好，其发展指数要明显高过其他业务。这可能跟支付宝和微信支付的普及有关。在调查问卷中，50岁以上的被调查者对支付业务的使用频率和金额要明显低于其他年龄段的人口。50岁以下的被调查者支付业务的使用频率和金额没有明显的差距。这与该类调查者尚在工作，因此主动或被动学习互联网支付技术有关。信贷业务在各地区发展的较好，与花呗的普遍使用有关。该业务的发展水平呈现出与年龄的高度相关性。年龄段越小的被调查者该项业务的使用金额和频率越高。同时，该项业务呈现出使用产品的高度集中。只有极少数被调查者采用除花呗以外的互联网信贷产品。投资业务的发展与余额宝，各大银行的APP的普遍使用有关。该业务的发展水平呈现出与年龄的高度相关性。年龄段越小的被调查者该项业务的使用金额和频率越高。保险业务的发展在各个地区中都较为缓慢。这与大部分被调查者很少购买保险产品的消费习惯有关。该业务的发展水平呈现出与年龄的高度相关性。年龄段越小的被调查者该项业务的使用金额和频率越高。

从地区发展来看，数字金融业务的发展与地区人均GDP和经济发展水平呈现明显的相关性。人均GDP更高的地区，如合肥市，铜陵市，芜湖市等，各项业务的发展水平都更好。而人均GDP较低的地区，各项业务的发展水平都更缓慢。差距最大的业务是互联网投资业务。同时，各地区之间的数字金融发展总指数差异较大。

5 政策建议

5.1 重视推进基层数字金融发展

根据本次调查，农村地区数字金融发展情况发展较城市地区更为缓慢。首先是人均GDP更低，人均受教育程度较低;其次由于工作性质和生活环境中基础数字金融的机会较少，加剧了数字金融发展缓慢的趋势;同时，农村地区的老龄化趋势较为严重，而60岁以上的被调查者在调查中对数字金融的使用频率和金额都显著低于60岁以下的被调查者，多重原因导致农村地区数字金融发展缓慢。而传统的金融行业农村地区居民的金融供给严重不足，数字金融的普及可以成为增加农村地区的金融供给，提高该地区人民群众的生活水平的一大助力。因此，重视基层数字金融的发展十分重要。对于互联网金融企业而言，存量市场的增长经过一段时间的高速增长之后，已进一步放缓，开拓农村地区新市场成为企业保持增速的一个重要方式。

2012年中央政府打响扶贫攻坚战开始，我国通过精准扶贫，深度扶贫，取得举世瞩目的成就。数字金融的普惠性可以扶贫攻坚的一大助力。如何将两者有机的联系在一起，用数字金融促进扶贫工作，在扶贫工作中推广数字金融，互相促进，推动扶贫工作和数字金融共同发展。

5.2 改进金融监管，平衡创新风险

数字金融作为新兴事物，在创新发展的过程中可能会带来新的风险。2007年6月，中国第一家P2P平台上线。2013年余额宝的出现促进我国P2P网络借贷的快速发展，到2018年，我国运营的P2P平台总数达到6000家左右，交易规模在2万亿左右。但是新兴行业的高速增长给金融监管带来新的挑战。从2015年开始，多家P2P平台由于无法偿还投资者的投资出现倒闭，非正常运营的情况，很多投资者蒙受巨大经济损失。从2016年开始，银监会、央行出台多项整治方案，规范P2P行业。全国各地按照网贷行业“1+3”（一个办法三个指引）监管制度框架，推动不符合的机构良性退出。截至2020年4月，正常运营的P2P平台共258家。

P2P行业乱象不仅重创了很多企业，也对投资者的信心造成了巨大的冲击。多位被调查者曾经听说过P2P暴雷事件，有一部分被调查者曾经使用过P2P平台进行投资，并蒙受损失，这使得他们对数字金融投资行业的发展持谨慎态度。这与数字金融投资行业指数较低有一定关联。因此，金融监管不仅能保证行业的健康稳定发展，也能持续培养消费者和投资者的信心，促进数字金融的良性发展。目前数字金融的新业态，新方法层出不穷，及时出台完善的金融监管规范，全面健全的金融监管方式，将助力数字金融进一步健康发展。

5.3 加强金融教育，提升金融素养

数字金融的快速发展对公民的金融素养提出了较高的要求。近年来大学生网贷案件持续高发，甚至严重危害涉案大学生的身心健康，导致自杀自残的恶性事件也偶有发生，普及金融教育，提升居民金融素养对减少相关案件，维护社会稳定有一定的积极意义。信贷业务在各地区发展的较好，年龄段越小的被调查者该项业务的使用金额和频率越高。而很多数字金融信贷业务的使用者本身年龄较小，收入较少，甚至没有收入来源，对自身存在的金融风险和购买的金融贷款产品本身了解较少，数字金融的发展和数字金融产品的滥用可能给这些被调查者带来更大的金融风险。而一旦这些金融风险被引爆，贷款者无力承担，可能为使得贷款者的家庭背负上沉重的负担，甚至引发一些恶性事件。

因此，如果学校、社会可以提供一些基本的金融知识教育，特别是数字金融贷款产品的介绍，及其风险的讲解，有利于提高居民金融素养，增加居民金融风险评估能力和风险意识，保障行业健康发展，减少金融恶性案件，善用数字金融发展成果提高居民生活水平。同时，可以利用电视等媒体，通过公益广告，专题节目等方式，提高居民的金融素养和基本知识。同时，对于数字金融行业，特别是信贷行业的广告，植入类广告的内容、方式等，进行合规性的抽查，避免误导消费者。

参考文献

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