浅谈互联网金融如何更好地为现代经济发展服务

张承钊

摘要：近年来，随着金融科技的不断进步，现代电子通信技术的快速发展，互联网金融逐渐发展成为经济增长的主要驱动力。文章在分析我国当前互联网金融发展情况的基础上，结合互联网金融的发展模式及其特点，对互联网金融在现代经济发展中的应用，互联网金融如何促进现代经济发展提出了自己见解和对策意见。

关键词：金融科技;互联网金融;发展模式;应用

一、文献综述

现代信息技术的快速发展促进了传统金融业与互联网技术的结合，形成了互联网金融。互联网金融的产生和迅速兴起为我国传统金融业带来了革命性的强大驱动力。对于依赖传统业务模式的基金、证券、保险与互联网结合，形成了互联网基金、互联网证券、互联网保险等多种应用。此外，“互联网+”还可以应用到医疗、教育、农业、交通等各个行业。互联网金融在当代经济领域中占据着非常重要的位置，促进了社会经济的发展。

互联网金融对经济的促进作用是一个研究热点，国内外许多文献都对此进行研究。文翼分析了互联网金融对经济发展的积极影响，并且对P2P借贷平台跑路等消极方面提出了相应对策以控制其恶性发展。钟穗认为互联网金融的发展会提高社会生产力并促进经济发展，还对互联网金融与大数据结合做出预测。沈嘉明分析了我国互联网金融发展的现状并详细阐述了互联网金融对我国经济发展的重要影响。孙新新初步研究了我国经济增长受互联网金融发展的影响情况。秦琴等提出互联网金融对资本市场的完善和利率市场化改革起到促进作用。郭龙飞认为互联网技术安全需要良好的网络环境支撑，相关技术机构应进行网络技术创新。张恒熙阐述了互联网金融对经济的影响，促进当代社会经济的发展。王华阐述了新常态下互联網金融对我国经济发展方式转变涉及到的科技创新等五个方面的影响，并提出了有关互联网金融如何促进经济发展转变的对策。

二、互联网金融的主要模式

对于纷繁复杂的互联网金融模式目前没有统一的分类标准，主要包括第三方支付、P2P网络贷款、众筹等。本文将主要阐述这三类互联网金融模式。

（一）第三方支付

狭义的第三方支付是指具有一定实力的非银行组织和信用担保机构比如支付宝、微信与银行签订合同，通过现代网络信息安全技术，在银行支付结算系统和第三方支付账户之间实现资金支付。

目前第三方支付公司的运营模式可以分为两类。一种运营模式是第三方支付平台提供担保功能完成资金的收付，典型的代表有支付宝和财付通等第三方支付平台。在这种支付方式下，买方在电子商务网站上购买货物后，使用第三方平台提供的账户支付货款。付款由平台临时托管，平台通知卖方付款的到达和交付。在买方检查并确认货物后，买方可通知平台向卖方付款。然后，由第三方支付平台转账给卖方账户，从而完成整个资金的运作。另一种运营模式第三方支付平台不具备担保功能，如快钱、汇付天下等。

（二）P2P网络借贷

P2P网络借贷是指借款人与出借人通过第三方互联网平台实现投融资双方的资金借贷，是一种点对点信贷。通过网站平台，借款人可以和出借人在借款金额和利率上达成一致。通过分担贷款限额，P2P网络借贷可以实现在多个贷款人之间平衡贷款风险，借款人也可以通过第三方平台提供的信息选择更优惠的利率。

（三）众筹

众筹是指项目发起人通过互联网众筹平台向公众投资者提出申请，承诺在项目成功后向投资者提供产品或服务、股权、债权等回报的一种新型互联网融资模式。众筹有三条规则：一是每个项目都必须设定一个筹资目标和一个筹资期限;二是在规定的日期内，达到目标资金数额即众筹项目成功，发起人就可以得到资金，如果项目不能筹集到足额资金，所有获得的资金都将返还给支持者;三是众筹不是捐款，所有支持者都必须有相应的回报，众筹平台将从募资成功的项目中收取一定比例的服务费。

三、互联网金融的发展特点

（一）具有普惠金融属性

受营业网点和人员的限制，一些传统金融机构在“二八法则”中往往更注重发展20%的高价值客户，而互联网金融则更注重发展80%的“长尾”小微客户，主要是小微企业和个体工商户，覆盖了传统金融服务的一些盲区，客户基础更广。此外，小微客户的金融需求既小额又个性化，这在传统的金融体系中往往得不到满足。但是，互联网金融在服务小微客户方面具有内在优势，可以有效解决用户的个性化需求，提高资源配置效率，让更多的人有机会通过互联网享受更多类型、更好的金融服务。

（二）技术依赖性强

正式由于应用了互联网技术和互联网思想，金融业与数据信息服务密切相关，互联网金融才得以在短时间内迅速发展。一方面，数据作为金融的核心资产，金融业高度依赖信息技术。互联网金融以云计算、大数据为基础，通过网络生成和传播信息，以满足用户在信息挖掘和信用风险管理方面的需求。

（三）交易成本低

互联网金融的去中介化趋势缩短了资金融通中的链条，降低了交易成本，减少了不必要的开支，省去了中间环节。与传统的贷款模式相比，减少了繁琐的贷款审查环节，节省了聘用大量银行雇员的费用，降低了运营成本。对于消费者来说，他们可以通过互联网快速找到合适的金融服务产品，大大降低了服务成本和交易成本。

（四）服务更加高效便捷

互联网平台可以积累用户的信用数据，缓解甚至完全消除交易双方的信息不对称，有效提高融资效率。目前由于移动互联网技术的运用，资金和金融产品的供求信息在互联网上发布和匹配，供需双方可以直接联系和达成交易，为客户提供便捷高效的融资服务。

四、互联网金融的发展现状

虽然我国互联网金融相较于欧美国家起步较晚，经过几年的市场摸索和耕耘，近年来发展迅速。互联网金融虽然发展趋势可喜，但是仍处于起步阶段，需要宽容的市场环境和政策呵护。2013年被称作中国互联网金融元年，P2P网络借贷平台、众筹融资平台、网络保险公司等互联网金融业态相继出现并迅速发展。这一阶段还有一个标志性事件，2013年6月阿里巴巴推出了“余额宝”投资理财账户产品，上市仅十多天便吸引资金约60亿元，短短几个月，就募集资金超过500多亿，用户超过8000万。与余额宝合作的天弘基金很快就成为国内最大的基金公司之一。2014年3月两会期间，李克强总理在政府工作报告中指出促进互联网金融健康发展，这是政府首次对互联网金融产业发展的认可和支持。中国互联网信息中心（CNNIC）发布报告显示，2018年12月月底我国网民规模已达8.29亿人，手机网民规模达8.17亿人，占网民总数的98.5%。无论是从政府态度还是从业界来看，互联网金融都将成为中国经济发展的增长点之一。

五、对当代社会经济发展方式转变的影响

（一）专业人才的培养

无论是企业还是社会，要想长期稳定地发展，不仅要依靠技术、设备和资源，还要依靠人才。因此，随着互联网金融的快速发展，对金融从业人员的要求将不断提高，不仅要求从业人员具备专业的金融知识，而且要求具有较高的专业素质和法律精神。因此，互联网金融企业应制定科学的员工培训计划和合理的奖惩制度，鼓励员工不断学习新知识、新技能，准确分析当前经济走势，确定有利于企业发展的方向。

（二）加强对互联网金融业的监督管理

有关单位要加强对互联网金融业的监督管理，这样的方法并不是减缓互联网技术的发展进程，而是选择一个更加合适的方向和方法来提高互联网金融的发展速度。随着计算机信息技术和互联网科学技术的飞速发展，有必要完善监管体系，加强监管。从监督管理的角度看，相关单位制定的监督管理机制能够有效监督电子货币的使用，提高电子货币的安全性，为互联网金融的发展创造自由、安全的环境。

（三）完善互联网金融应用技术

尽管我国互联网金融发展迅速，也受到了国家和社会的广泛关注，但仍存在许多问题，主要体现在网络安全问题、技术安全问题上。针对这些问题，国家和政府也采取了相应的措施，比如在中国农业银行，根据用户在网上的交易支付金额，利用互联网和计算机技术，建立综合性、高安全性的非本地交易支付等业务处理应用系统。建立这样的应用系统，不仅可以解决金融信息在城市之间的传递问题，而且可以保证金融业的稳定和长远发展。

六、总结和建议

政府应提供优惠政策，鼓励互联网金融企业为中小企业发展服务，教育和督促中小企业增强信用意识，建立征信档案，搭建金融机构与中小企业之间的桥梁，搞好协调，实现互联网金融服务在现代经济发展中的良性循环。如何用好金融业，充分发挥金融“管道”作用，引导资金流向中小企业实体经济，为中小企业持续创新发展提供坚实的金融支持，在资源配置中发挥引导作用，值得探索和思考。

参考文献：

[1]文翼.互联网金融对经济发展的影响 [J].現代营销，2019（02）：172.

[2]钟穗.互联网金融对经济发展的影响研究[J].信息系统工程，2018（04）：156.

[3]沈嘉明.互联网金融对我国经济发展的影响[J].商场现代化，2015（08）：255-256.

[4]孙新新.互联网金融对我国经济发展的影响研究[J].商场现代化，2015（05）：274.

[5]秦琴，刘贻石.互联网金融对中国经济发展的深远影响[J].湖南行政学院学报，2016（05）：86-89.

[6]郭龙飞.互联网金融对中国经济发展的影响[J].中国集体经济，2018（02）：17-18.

[7]张恒熙.互联网金融对中国经济发展的影响[J].中国国际财经，2018（05）：232.

[8]王华.互联网金融与我国经济发展方式转变研究[J].北方金融，2015（06）：14-17.

*本文受成都职业技术学院《智能金融分析》（项目标号：16CZYTD951）;成都职业技术学院“基于EEMD的金融市场信号分析”（项目编号：19CZYR014）;成都职业技术学院《成都数字经济研究所》（项目编号：19KYPT07）的资助。

（作者单位：成都职业技术学院）