包商银行申请破产 你放在银行的钱还安全吗

魏也

真是平地一声惊雷起，8月6日金融圈传来了重磅消息：央行宣布，包商银行在被银行托管一年后，终于申请破产保护。

此事迅速登上热搜，人们突然意识到，原来银行也不那么保险，也会倒闭破产的。

对于普通民众而言，包商银行破产就像一记警钟：很多上了年纪的人，一提到银行就认为绝对安全，无论什么银行都关系国家信用。这无疑是比较危险的一个事，现在银行逐渐市场化，今后破产可能会成为常态。

不过，本次包商银行的破产事件对于该银行的普通老百姓影响不大，自然人的存款全额都兑付了，机构债权人受偿率为90%。

个人存款债权予以全额保障

8月6日，中国人民银行披露《2020年第二季度中国货币政策执行报告》（以下简称《报告》），回顾了包商银行风险处置。

央行称，根据前期包商银行严重资不抵债的清产核资结果，包商银行将被提起破产申请，对原股东的股权和未予保障的债权进行依法清算。此外，有关部门正依法依规对相关人员进行追责问责。

去年5月24日，包商银行因出现严重信用风险，被央行、银保监会联合接管。一年多来，包商银行风险处置工作有序推进，即将收官。8月6日，央行发布《报告》，其中设专栏回顾了包商银行的风险处置过程。《报告》透露，根据前期包商银行严重资不抵债的清产核资结果，包商银行将被提起破产申请，对原股东的股权和未予保障的债权进行依法清算。此外，有关部门正依法依规对相关人员进行追责问责。

央行《报告》称，接管当日，包商银行的客户约473.16万户，其中，个人客户466.77万户，企业及同业机构客户6.36万户。为最大程度保障广大储户债权人合法权益，维护金融稳定和社会稳定，央行、银保监会经过深入研究论证，决定由存款保险基金和央行提供資金，先行对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障。同时，为严肃市场纪律，逐步打破刚性兑付，兼顾市场主体的可承受性，对大额机构债权提供了平均90%的保障。

报告称：“总体来看，本次对个人和机构债权的保障程度是合适的，不仅高于2004年证券公司综合治理时期的保障程度，与国际上同类型机构风险处置时的债权保障程度相比，也是比较高的水平。”

根据《报告》，2019年6月，为摸清包商银行的家底，接管组以市场化方式聘请中介机构，逐笔核查包商银行的对公、同业业务，深入开展资产负债清查、账务清理、价值重估和资本核实，全面掌握了包商银行的资产状况、财务状况和经营情况。清产核资的结果，一方面印证了包商银行存在巨额的资不抵债缺口，接管时已出现严重的信用风险，若没有公共资金的介入，理论上一般债权人的受偿率将低于60%；另一方面，也为接管组后续推进包商银行改革重组工作奠定了坚实的基础。

收购承接相关业务平稳运行

去年10月，包商银行改革重组工作正式启动。为确保包商银行改革重组期间金融服务不中断，借鉴国外金融风险处置的经验和做法，并根据国内现行的法律制度框架，央行、银保监会最终决定采取新设银行收购承接的方式推进改革重组。

同时，为保障包商银行的流动性安全，接管以来，央行在接受足额优质抵押品的前提下，向包商银行提供了235亿元额度的常备借贷便利流动性支持。

今年1月，接管组按照市场化原则，委托北京金融资产交易所遴选出徽商银行，作为包商银行内蒙古自治区外四家分行的并购方，并确定了新设银行即蒙商银行股东的认购份额和入股价格。

4月30日，蒙商银行正式成立并开业。同日，包商银行接管组发布《关于包商银行股份有限公司转让相关业务、资产及负债的公告》，包商银行将相关业务、资产及负债分别转让至蒙商银行和徽商银行。存款保险基金根据《存款保险条例》第十八条，向蒙商银行、徽商银行提供资金支持，并分担原包商银行的资产减值损失，促成蒙商银行、徽商银行顺利收购承接相关业务并平稳运行。

“明天系”搞垮包商银行

包商银行信用风险事件可以追溯到2015年12月。据披露，当时包商银行向市场公开发行65亿元、期限 10年的二级资本债，由主承销商中信证券、发行人律师北京天驰洪范律师事务所、信用评级机构大公国际资信评估公司、审计机构大华会计师事务所出具的“募集说明书”显示，截至2015年6月30日，包商银行的“不良贷款率为1.60%，拨备覆盖率168.86%，资本充足率10.82%”，“所有者权益243亿元” 。

然而仅仅一年半以后，“明天系”案件专案组介入后，发现自2005年以来大股东占款竟累计高达1500亿元，每年利息甚至多达百亿元，长期无法还本付息，资不抵债情况严重。

包商银行于1998年12月28日在包头市成立，前身是包头市商业银行。1995年，国务院决定撤并全国数千家城市信用社，吸收地方财政、企业入股，组建城商行。趁着各地城市信用社掀起第一波改制设立城商行的热潮，“明天系”入股了包商银行，并成为包商银行的第一大股东。“明天系”通过成立不同公司持股，占股比例一度高达89%。

“明天系”在资本市场四处出击，不断收购上市公司、保险公司、信托公司，需要大量的资金。作为民营企业，哪来这么多现金？

“明天系”就想了一个办法，成立了空壳公司，利用这些空壳公司从包商银行贷款。

从2005年到2019年，在这长达14年的时间里，“明天系”把包商银行当成了提款机，成立了209家空壳公司，以347笔贷款的方式，从包商银行套了1560亿元出来。

这1560亿元贷款全部成了不良贷款，每年光利息就高达百亿。

到2019年包商银行被接管之前，它已经严重资不抵债，出现了巨大的内险敞口。当时“明天系”和包商银行正在自救，通过一切办法避免挤兑，金融风险一触即发。

幸亏人民银行和银监会及时接管，央行向包商银行提供了235亿元流动性，避免了引发更大的系统性风险。

50万元以下存款有保险赔付很安全

包商银行是国内破产的第二家银行，此前的1998年被人民银行最终宣布关闭海南发展银行，是新中国金融史上第一家破产倒闭的银行。

现在银行逐渐市场化，今后破产可能会成为常态。大家主要关心的就是未来银行破产后，我们的存款和理财是否有保障？

先看储蓄类存款。根据我国《存款保险条例》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，你在任何一家银行存款本息小于等于50万元，那么即使未来这家银行破产，你仍然可以全额拿回自己的本金和利息。但如果你的存款本息超过50万元，那么超过的部分需要从清算财产中受偿，至于最后能给你偿付多少，就要看具体的清算情况了，这个超出的部分就只能听天由命了。

所以这也告诉我们，在任何一家银行的存款尽量不要超过50万，存款也需要分散风险，这样你就不用担心银行未来的经营风险了。

当然，大家也不用过于紧张，银行破产在咱们国家仍然是极少数的情况，毕竟咱们国家时隔22年后才出现第二家具备影响力的银行破产事件。为什么说具备影响力的第二家呢？因为其实还有几家小型的信用社出现过破产，但属于乡镇地方的，影响力十分有限，所以不在我们的关注范围之内。

破产后银行理财产品与基金安全吗

接下来，我们看看在银行购买的理财产品受保障吗？答案是不受保障。你想想，银行如果破产，赔付储蓄类存款就够它喝一壶了，都破产了，哪儿还有钱赔付你的理财产品呢？况且银行在赔付完50万以内的存款后，倘若清算后还能有点儿资产，那也得紧着50万以上的超额部分存款进行适当赔付，因为存款就是存款，性质不一样。至于理财产品肯定是排在最后一位的“债主”了。另外，关于理财产品，银行本来也没有义务对你进行赔付，所以理财产品基本是没戏的，本就是风险自担。

我们再看一下，如果你从银行购买了公募基金呢？因为目前银行都是代卖的基金公司的基金，银行只是一个“大销售”而已，真正的生产厂家是基金公司。所以银行倒闭也不会影响你的基金产品，基金该怎么运作还是怎么运作。无论银行破产与否，你的钱始终在基金账户里，所以不用担心。

最后，很多朋友可能会问到公募基金公司要是倒闭了呢？首先，目前咱们国家还没出现过基金公司倒闭的情况，原因很简单，无论基金盈利还是亏损，人家照常收取管理费等各种费用，也就是说人家基本是“躺赚”。举个例子，规模为100亿的股票型基金靠管理费等费用，基金公司就可以收入小2亿，稳赚不赔的买卖。大点儿的基金公司基金管理规模动辄上千亿，头部基金公司更是三五千亿的规模，你说人家每年几乎没有任何风险，就将几十亿纳入囊中，它干嘛要倒闭？当然，退一万步讲，即使基金公司真的倒闭了，那你的钱顶多也就是转到其他基金公司接管，最差也就是清盘赎回，所以基金公司即使倒闭，钱还是你的。

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中国第一家破产清算的银行，还得从海南房地产泡沫说起。

1988年，海南成立经济特区，让原本不到20万人的海口成为全国人民淘金的圣地。

1992年，邓小平南巡讲话，要坚定不移地发展市场经济。紧接着，中央又提出加快住房市场化改革步伐。

一时间，海南冒出了4万家房地产开发商。当时，全国都在流传“要发财，到海南；要发财，炒楼花”的口号。

海南的房价扶摇直上，1988年还只有1350元每平米，1993年就暴涨到了7500元。

房地产火爆，海南的银行也非常之多，他们大量的给房地产开发商贷款，给购房者提供贷款。

海南房价飞涨，引起了中央的担忧。1993年6月23日，成了海南房地产市场最黑暗的一天，當时朱总理发表讲话，停止房地产公司上市，全面控制银行资金进入房地产。

海南房地产的虚火戛然而止，海南的房价开始跳水，很多房地产开发商和个人破产。

那些给开发商和购房者放贷的信用社，放出去的钱全部成了坏账，手上收回一堆跌跌不休的房子和烂尾楼。

信用社资不抵债，入不敷出。为了吸收存款，信用社出很高的利息揽储。通过高息的新存款，来偿还到期的存款，开始了借新还旧。

为了解决这些信用社的困境，1995年，海南政府成立了海南发展银行。并于1997年12月，28家资不抵债的信用社并入海南发展银行。

同时，中央拨付了34亿元的救助金。合并之后的海南发展银行，存款余额有40亿，债务50亿，员工数量暴增几倍达到了3000人。

最关键的是，合并进来的那些信用社，全部成了只有待处置的烂尾楼和房产的空壳公司，把海南发展银行拖入了深渊。

在存款准备金和34亿救助金耗尽之后，1998年春节前后，市民们开始在海南发展银行的营业网点排队取钱。

当时，凡是有海南发展银行的地方，都排了长长的队伍。海南发展银行的正常经营瞬间瘫痪，所有的工作人员，都在疲于应对挤兑的市民。

海南发展银行开始限制取款人每次取款的金额、每周取款的次数，后来又开始要求预约取款。储户们能提出来的钱越来越少，越发加剧了恐慌。

为了吸收新的存款，海南发展银行甚至开出了18%的年息，但没有人再信任它。

1998年6月20日，人民银行最终宣布关闭海南发展银行，使之成为了新中国金融史上第一家破产倒闭的银行。

由此，海南发展银行进入了漫长的破产清算程序，个人的存款转存工商银行，基本上没有太大损失。但是公司在海南发展银行的存款是最后清算的，到现在也没有拿到钱。