完善金融消费者权益保护法律法规建设的建议

彭万鑫

关键词：金融消费;金融监管体制;金融市场

当前，金融行业在搭载互联网的顺风车进行交易过程中，造成消费者个人隐私被泄露已成为一种普遍问题，其形式相当严峻，所以针对此问题，建立健全的法律法规制度是本文重点分析的问题。

金融市场现状

2008年全球性金融危机的大爆发，使得世界各国开始重视有关金融消费者权益的各项法律法规建设。从中国国内情况来看，这给当时国内经济发展带来的困难和极大挑战，不仅增加了国内民众的就业问题，也使得经济增长速度减缓。面对这种危急形势，国务院根据实际情况，陆续制定了一系列具有针对性的金融行业政策。

2013年，十二届人大会议审议后通过的关于金融消费者权益保护问题的法律，首次纳入了金融消费调整范围的内容。且在之后发布的相关政策中明确提出，不仅要完善有关金融消费者权益保护法律法规的内容，也要制定相应的规章制度。从金融消费者权益保护来说，促进与其相关的法规落实，积极推进与其相关立法的基本工作实现，对其权益保护特别立法进行研究分析。

金融消费者权益问题

从当前现状来看，国家已经有与金融消费者权益保护相关的法律法规，其中涉及到的内容有立法理念、立法内容以及这些内容的法律适应性等方面，但是在具体执行过程中，还存在一些缺陷。在某些实际金融问题中，制度与机制上都不太完善，这就需要相关人员不断根据实际情况进行修订和健全法律法规。

立法内容。我国在金融消费者权益保障方面的立法先进性不足，一些专项立法到现阶段为止，只有金融业三大行业发布的一些规范性文件，而且还是自主发布，不具有行业统一性、专业性、全面性。比如人民银行发布的《办法》文件，虽然消费者权益保障为其主要内容，但是此文件执行效力低下，对一些金融机构产生的影响作用较小，实用性不高。在金融业务发展中，相关部门制定的《消费者权益保护法》内容不全面，执行范围窄，此法律规定以大部分消费群体为主，具有普遍性，对于少数特殊金融消费者考虑不足，不能覆盖所有参与金融消费群体的权益保护问题。

多元金融立法。我国金融行业的立法方面，到目前为止，形成了“部门规章为主，法律规则为辅”的法律体系基本局面。而多元化金融立法的存在，使得金融规则相对杂乱，非常不利于与金融立法相關方面的整合、完善以及落实执行，这种情况给消费者在维护自身权益方面造成困难，使规则出现重复性。

法律规范欠缺。互联网金融行业在经济与科技迅速发展下基础上不断壮大。由于金融消费者对经济把控能力不同，会产生不同的消费需求，对于这种情况，金融行业为满足消费者经济需求而产生各种新型金融业务，使现存的金融行业法律法规暴露了明显的不足，对相关人员将其完善形成挑战。同时，因为互联网的便利性，很多金融消费者的私人信息被泄露，已成为一种常态。

针对金融消费者权益问题的建议

专项立法。对于金融业消费者专项立法而言，首先，要明确解释金融消费者的内容含义，对其的保护法应该具有弹性，不能生搬硬套;其次，规定金融消费者享有的权益内容，促进金融机构落实自身的法律义务;最后要规定金融机构的监督以及监管权利，为消费者权益提供强有力的保障，解决消费者权益问题没地方解决等问题。

完善法律法规。我国金融消费者权益所涵盖的内容覆盖面广，所以对其进行系统性的法律法规相关的权益保护。为了顾及全面，当前立法多从宏观角度分析金融事件，并制定原则性规定。我国需要在个人信息保护、征信等方面明确立法内容。此外，金融行业在现代化经济建设中，借助计算机平台得到了快速发展，这使得互联网金融交易已成为金融时代主流。因此，在发展中更应注重个人隐私，对泄露和违法使用金融消费者私人信息采取处罚措施，在滥用私人信息方面产生警戒作用。

加强监管力度。完善金融行业各领域的监管体系，首先，监管模式需要改变，从以往的机构监管过渡到功能性监管，避免其中出现私人操作;其次，将金融机构和监管部门分开，设立独立的、专门针对金融行业进行监管的机构。

维护权益方面。对消费者拥有的权益进行支持与维护，一是增加金融信息透明程度，这有利于金融消费者在发生金融交易前，对金融商品进行充分了解，从侧面对金融机构进行管束，同时纰漏的金融产品信息应真实准确，不可知法犯法，发布虚假信息;二是掌握消费者接受教育的程度，建立一定的审核机制，不仅对金融机构形成约束，也是对金融机构与个人形成交易的负责;三是针对金融行业产生的诉讼纠纷问题，建立专门监管以及处理问题的机构，对解决这些金融案件发挥法律法规的重要作用。

我国金融行业处于不断发展中，对金融交易进行监管具有包容性，其在发展过程中又面临着现代化背景下，金融行业创新造成的各种关于消费者的权益方面的问题。因此，针对各种复杂的金融情况，我国的法律法规应不断完善、落实，这是金融行业在未来能更好发展的趋势，也是推动时代发展的必要举措。

参考文献

[1]刘国华，潘智林.论金融消费者权益的法律保护[J]商业时代，2017（12）：147-149.

[2]冯家悦.金融消费者权益保护的法律问题研究[J]商情，2019（17）：283.