商业银行中间业务发展路径

谢豪

【摘 要】中国市场经济体制改革后，利率市场化也随之而来，并不断深化。过去中国传统商业银行业务的利润空间正在慢慢变小。大力发展中间业务已逐渐成为我国商业银行发展的必由之路。在利率市场化改革的背景下，直接影响中间业务发展的原因是多方面的、复杂的，。本文主要分析了利率市场化改革背景下商业银行中间业务的发展，从制度、商业银行自身、人文技术水平、市场环境等方面探讨了阻碍中间业务发展的原因，并以此为前提，提出相应的解决方案，帮助商业银行中间业务更好地发展。

【关键词】商业银行;中间业务;发展路径

目前，利率市场的改革工作正在不停深入开展中，存贷利差逐步降低。过去，商业银行的利润值也有所下降。为了拥有更好的经济效益，商业银行寻求了一种新的发展办法，其能够充分发挥出中间业务的影响力。与国外的相比，我国商业银行中间业务还没有得到充分的建设和完善，商业银行中间业务的扩展工作还有很大的进步空间。

一、商业银行中间业务的论述

商业银行中间业务主要有两种：其中一种是泛义上的，这种情况在商业银行中间业务的资产和负债中未反映出来。另一个是片面上的，这种情况是以商业银行为介质，经过收取手续费产生的各种业务，并以此为客户提供与之对应的服务。

二、商业银行中间业务现状

1.类型变多

目前，为了充分适应利率市场的变化，商业银行目前包括三种中间业务。随着中间业务的增加，通过扩大中间业务，整体利润范围得到了扩大，为商业银行的发展提供了更加多元化的平台。在现代信息技术时代，各种支付服务方式逐渐兴起。与过去相比，商业银行的中间业务类型也有了明显改善。

2.发展变快

有机结合利率市场目前环境的变化下来看，商业银行中间业务的发展趋势明显加快了许多。首先，从代理类业务的角度来看，代理类业务的数量和范围是不同的，它具有较为显著的扩展性，而且此项业务范围也得到了明显的扩大。其次，从银行卡业务的角度来看，发卡数量明显增加，交易额也在不停上涨的发展趋势下。最后，从金融业务的角度来看，各种各样的产品层出不穷，这也进一步让商业银行的收入呈现不断增加的趋势。

3.质量提高

商业银行中间业务类型的增加和业务规模的扩张，使人们对服务水平方面有了更为严苛的要求，商业银行要在整个进程中不停提高自身的服务质量。创造各种多元化的业务可以满足不同人群的不同需求，让商业银行中间业务的发展呈现出一种兴旺的状态。

三、商业银行中间业务发展的现存问题

1.收入比重较低

通过对商业银行的资产、负债和利润组合的分析，我们可以得出结论，中间业务收入的比重仍然较低，利润的主要方式仍然是存款和贷款。在利率市场化改革的背景下，存贷款余额和价差将大幅度减少，这将导致商业银行收入减少，绩效工作风险加大，并对商业银行的长远发展产生负面影响。

2.创新程度不够

尽管目前中间业务种类越来越多，但从其类型的分析可以看出，传统业务仍占很大比例，这样的情况让中间业务的增加值无法得到提高也无法创新。在私有财产管理、主要信托服务和财务咨询等方面上的触及面很少，此外，其主要业务在市场中所占的比例也很低。在这种的情况下，商业银行无法忍受激烈的市场竞争，整体发展让人担忧。

3.运营观念上的错误

受贷款利息差异的影响，一些银行仍将其作为主要的经营模式。在运营中，将专注于存贷款业务，从而对忽视了对其他业务产生影响，以及其他业务的发展，让其他业务缺少发展机会，进而出现内部业务发展不平衡的情况，商业银行缺乏活力和利润。目前，商业银行获取利润的主要方式是中间业务，中间业务的扩展与发展有利于商业银行的长远发展，如果仍然保持单一、死板的经营理念，它将导致商业银行发展停滞，在市场竞争中也会将处于不利的位置上。

四、商业银行中间业务发展的解决办法

1.转变运营观念

中间业务是商业银行未来发展和市场竞争的基础。从目前的发展状况来看，完善和重视中间业务是十分必要的。要充分把握改革机遇，建立长期战略态势应对机制，保持效益运行。商业银行可以将中间业务作为一个专门的部门，设立专业的管理部门，结合自身经营和市场波动框架进行管理，制定战略战略战略，制定长期和短期发展目标，从而转变商业银行内部管理理念，使商业银行在中间业务的基础上实现可持续发展。

2.创新管控举措

根据当地的具体经济情况和社会定位，更新和优化管理策略，让管理为中间业务的发展提供良好的基础。结合商业银行的当地金融资源，根据市场情况，开发自己特有的管理系统。首先，地方经济全面分析了客户的需求，及其对中间业务掌握程度建立了各类营销目标，以维持客流量的稳定性。其次，加强中间业务管理转型的模式，增强与客户的沟通，树立自己的品牌，从而增加利润。最后，完善管理内容，加强业务创新，营造良好的工作氛围和环境服务氛围，进一步提高商业銀行整体业务能力，为中间业务创造良好的内部环境。

3.注重人才培育

在当前激烈的市场竞争中，拥有高端人才可以使企业在市场竞争中占据主导地位。因此，商业银行应重视人才的培养和开发。首先，在进行人才筛选时，必须具备完整的专业知识。此外，还必须具备专业技术能力和良好的业务素质。最重要的是要有创新思维，能够为中间业务服务。其次，商业银行可以与高校建立合作关系，培养高校人才，毕业后进入商业银行自用，丰富其内部核心实力，为中间业务的发展注入新的活力。最后，银行可以分组组织各种培训和交流会议，通过经验交流逐步提高能力。

结语：

综上所述，在越发激烈的市场竞争中，商业银行要注重利用新型技术，改进管理人才结构，引入和培育更多的专业人才，增加业务种类，关注品牌营销效果。转变经营理念，制定完善商業银行管理策略，使中间业务的发展更为稳定，让金融市场将更加活跃。

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