适用于互联网金融的大数据信用体系研究与应用

李燕治

【摘  要】随着社会的发展进步，现在已经进入了信息化网络时代。在互联网技术的支持下，金融行业的规模在不断扩张。金融领域涉及多项业务。要想维持多项金融业务的稳定离不开信用体系的支撑。不过由于当下支持金融业务开展的信用体系滞后，导致互联网金融发展缓慢。为了解决这一难题，论文从适用于互联网金融的大数据信用体系研究与应用的角度出发，旨在通过互联网技术构建一个业内统一的大数据信用服务平台，从而实现信用在各种互联网金融场景中的应用。

【Abstract】With the development and progress of the society， the modern society has entered the information network era. With the support of internet technology， the scale of the financial industry is constantly expanding. The financial field involves many businesses. Maintaining the stability of a number of financial services cannot do without the support of the credit system. However， due to the lag of the credit system supporting the development of financial services， the development of internet finance is slow. In order to solve this problem， from the perspective of the research and application of big data credit system applicable to internet finance， this paper aims to build a unified big data credit service platform in the industry through internet technology， so as to realize the application of credit in various internet finance scenarios.

【關键词】互联网金融;大数据;信用体系

【Keywords】internet finance; big data; credit system

【中图分类号】F832;F724.6                               【文献标志码】A                                   【文章编号】1673-1069（2020）10-0148-02

1 引言

从目前互联网技术的发展来看，互联网技术的发展和应用正在改变着人们的生活。互联网的快速发展也推动着传统金融行业朝着互联网金融的方向转型和升级。如今的金融行业正在以一种新的形态出现在人们的视野当中。移动支付、资金融通、投资以及借贷都能靠着互联网技术轻松实现。网络平台的搭建如各类社交平台都是创新金融服务和拓宽金融领域的关键因素。而支持互联网金融生存发展的便是大数据信用体系的建立，这同样也是本文注重研究的内容。

2 互联网金融特征

2.1 普惠金融

互联网金融的建立使得金融领域得到了发展，金融行业在互联网技术的支持下正朝着多元化和开放式的格局发展，相较于传统的金融行业来讲，互联网金融整体的产业链供应更加稳定和完善，并且二者在服务的类型和范围上也存着很大的区别，互联网金融更看重的是为海量客户提供小、微、快的金融服务，这样可以提高金融业务的整体规模和效率，这样可以让互联网金融产生规模效益的特点。

2.2 多元化的商业模式

在互联网技术的支持下，金融行业开始拓宽自身在互联网行业当中的业务，其中以当下人们最为常用和火热的第三方支付、P2P、网络基金、证券、股票、信托以及众筹都在互联网金融发展的行列。这样多元化的业务让互联网金融具备了多元化的商业模式特点。

2.3 价值体系的重构

互联网金融区别于传统金融体系，可以将互联网金融看作是在传统金融产业结构的基础上进行信息化升级的产物。互联网金融的出现对于传统金融体系来讲是一种持续且猛烈的冲击。无论是在产品的全面性上，抑或在整个金融体系的架构上，传统金融都要远远逊色于新的互联网金融体系。二者存在的最大差别在于互联网金融体系所创造和实现价值的方式。由于二者存在本质上的不同，互联网金融又可以看作是传统金融价值体系的重构。

当前的互联网金融具有全面性和开放性的特点，自身金融业务在拓宽的同时，金融产业所要面临的风险隐患也随之增多，在当下互联网金融的发展过程当中，经常可以看见因互联网金融的安全风险而造成的各类金融问题。在互联网信用数据还未建立完全的今天，人们在办理互联网金融业务时，也时常会因数据审核不严谨、信息不对称而出现网络贷款平台违约以及资金链断裂的现象发生。互联网金融信用体系的构建已经是未来行业发展的关键一步。

3 我国信用体系的建立状况

我国在社会信用的构建方面一直落后于世界领先国家。日本、美国以及英国等发达国家的社会信用建立已经经历了一个世纪的发展。在这个过程当中，社会信用已经逐步建立起来。与国外发达国家相比，我国在社会信用建立方面一直存在以下问题。

3.1 缺乏统一的信用标准

国内在社会信用建立和发展上面，由于侧重信用的领域的不同，导致国内出现了多重的信用标准。由于凭借单一的信用标准并不能客观地反映主体的真实状况，从而导致信用标准的建立不标准、不完善。如银行方面在信用建立方面若是按照企业的信用报告，是否按时缴税等标准来评判一个企业的信用度显然是不合理的，若是一个企业在生产过程当中环保未达标，未按照社会的标准控制排放物，造成了周围生态的污染，这也就说明该企业的社会征信存在问题。互联网金融的发展需要建立在完善的信用风险评估的基础上，再发展相应的金融产业业务，并要求从多个角度去描绘用户或者企业的信用肖像[1]。

3.2 缺乏信息共享平台

国内的信用标准建立相比以往取得了很大胜利，但是这种提升相较于当前社会的经济状况和发展阶段来讲，呈现出不相匹配、不相适应以及相互矛盾的特点。这种发展的不平衡和不相适应主要来自于两方面：一方面是我国的征信查询系统还未建立完善。社会成员普遍存在信用缺失的现象，并且社会也未就促进信用建立而制定相应的守信和失信机制。另一方面是由于整個社会的信用水平处在较低的层次，社会成员很难如实地履行各种承诺，失信盛行下的社会很难形成诚实守约、履行承诺的社会氛围。

3.3 信用场景化发展滞后

在互联网金融迅速的发展下，各种互联网金融产品正在以井喷的方式爆发出来，这些新型产品推出能够满足人们对于金融产品的需求，不过由于当下我国的信用场景化发展之后，从而导致了一些在国际上流行的金融业务到了本国之后，发展变得极为异常，一些金融业务的线上办理模式几乎走不通，归根结底还是由于我国征信体系未建立完善才出现的。我国在信用体系建设方面要找寻新的出路，伴随着大数据技术的发展，其在互联网金融信用体系的建立上发挥着重要作用，人们完全可以利用大数据技术打破信息残缺的信用建立格局，从而更好地建设互联网金融信用体系[2]。

4 基于大数据原理的互联网金融信用体系

4.1 建立互联网金融信用体系的新标准

受传统金融产业观念的影响，互联网金融在发展过程当中，常常会凭借单方面的信用评估来反映客体的真实情况，这种评估方法对于互联网金融的发展存在潜在的威胁。这也使得互联网金融信用体系不能被广泛应用于金融服务、社会治理、行政监督以及民生服务等领域。

金融信用体系建立的新标准应当是全方位、多层次的。只有这样才能更客观地反映客体的真实情况。新标准的建立也是为了能够更好地服务于客户，通过对客户的特征、需要以及行为等因素进行综合评估。这种新的征信模式就是为了告诉世人，财务信息不再是唯一的信用凭证，现在的信用体系评估来源于多个评价，这样才能更好地服务有需要的社会成员。

4.2 构建统一的互联网金融信用平台

我国网络上充斥着各式各样的网络平台，每个平台在征信评估标准方面有所不同。为了创建有助于全国金融行业发展的契机，需要建立全国范围内，人民大众认同的，同时还要受到各大银行的支持，如芝麻信用和腾讯征信都是信息数据统一的结果[3]。

4.3 拓展互联网的金融信用的场景化应用

我国对于信用借贷、信用证券和信托方面还是怀有抵触情绪的，这些情况就造成了一些信用业务在实际当中无法得到应用。我国信用征信建立滞后，同样也制约了信用场景化的应用。但阿里和腾讯两大信用平台的建立非常好，通过这两类可以从中体会到讲信用场景化的好处。

5 结语

总的来说，我国征信体系查询和建立落后，即便现在互联网金融发展迅速，但是整个互联网金融的信用体系建设还处在发展阶段，唯有利用大数据构建更为完善的信用体系，才能推动互联网金融不断向前发展。

【参考文献】

【1】杨希茹.关于互联网金融信用风险防控的研究[J].经济研究导刊，2020（17）：132-133.

【2】张译丹.构建我国互联网金融信用与多元征信体系研究[J].现代商贸工业，2020，41（24）：110-111.

【3】林奕皓，王宇森，李旭东，等.基于贷款人视角的互联网金融信用风险分级研究[J].软件导刊，2020，19（6）：29-34.