供给侧改革下的商业银行信贷风险解析

1 前言

对于供给侧改革的实施，主要强化市场资源配置功能。商业银行在金融市场占据举足轻重的地位，需要重视配合供给侧改革的执行，发挥金融工具的作用，更好实现资金资源服务的作用。基于此，要重视做好信贷风险防控，构建科学预警防范机制，与供给侧改革相协调，加快服务结构调整，促进商业银行的稳定发展。

2 正确认识供给侧改革环境下商业银行信贷风险现状

2.1 新的经济环境下商业银行信贷风险防控困难重重

立足供给侧改革环境之下，商业银行面临新的发展背景，信贷风险主要源自经济环境的变化。一方面，在经济发展速度放缓的前提下，加之供给侧改革的实施，很多行业的发展遭遇瓶颈，潜在风险增加，信用违约几率更高，使得商业银行贷款欠息与逾期的情况增加，剪刀差贷款发生，商业银行信贷劣变压力增大。另外，在三期叠加效应的影响下，银行潜在风险隐患来自多方面，信贷风险事件频出，商业银行信贷风险防控困难重重。

2.2 信贷风险管理不到位，亟待创新与增强

纵观世界范围，在发达国家，商业银行信贷风险管理突破风险本身的对冲以及规避，依托风险管理实现保值增值的目的。在我国，商业银行在管理方式上缺乏创新性，风险管控深度仍凸显不足性。具体讲，首先，信贷发放行业较为集中，但是，在新的经济环境下，很多领域成为高风险点。其次，商业银行尚未对信贷风险发生概率进行科学的预估，缺乏对客户信用等级的全方位评估，评估手段滞后，精准度不高，无法准确计算违约概率，增大风险发生几率。除此之外，商业银行内部尚未构建完善的风险防控体系，很难为风险管理提供有力保障。

3 供给侧改革背景下商业银行发展获得新的发展契机

首先，供给侧改革有利于金融环境的改善与优化。对于供给侧改革，其目的是实现供给效率以及质量的提升，构建经济发展的新动力，优化商业银行金融服务大环境，为其长远与稳定发展创造条件；其次，供给侧改革为商业银行与实体经济的共同发展指明道路。在供给侧改革发展与深化中，商业银行获得转型的契机，以实体经济为主体，适应产业结构的需求，与此同时，商业银行金融服务以及信贷资源也逐渐流向经济结构转型的企业与行业，实现对实体经济的大力支持，实现二者共同发展与进步。再次，供给侧改革成为商业银行信贷资产质量提升的重要途径。

4 供给侧改革下如何提升商业银行信贷风险能力

4.1 准确掌握客户需求，加快构建协同发展平台

立足当前供给侧改革，需求侧的管理也不能忽视。在互联网金融迅速崛起的新阶段，客户需求呈现多元化特征，客户对银行提出新的要求，商业银行要重视创新，对服务进行升级与优化，以便实现供给关系的的有效构建，加快自身健康发展。商业银行要立足新形势，与时俱进，积极对服务模式进行完善，以创新为动力，满足新环境下客户在资本运作、财富管理方的需求。另外，以技术为先导，强化与互联网的融合，提升自身服务水平。商业银行要对经营思维进行提升，重视构建协同发展平台，发挥大数据优势，强化对客户信息全面收集、分析以及整理，以求准确了解客户需求，实现精准管理，有效降低信贷风险。

4.2 重视信贷服务模式创新发展，构建全能型服务系统

作为商业银行，要加快服务模式的创新，结合信贷业务进行积极转型，以便 获取更加丰富多样的盈利来源，实现多元化发展，加快传统融资中介向全能型服务中心的过度。另外，重视资源倾斜，健全营销机制，简化服务流程，创新质押方式，有效扩大服务支持空间。在创新的过程中，既要关注价值高的金融服务，又要对新业务中隐含风险进行防控，合理进行度的把握，避免出现资金空转问题。

4.3 组建完善的信贷风险管理体系，强化制度性保障

立足供给侧改革，商业银行信贷风险管理水平实现全面提升，风险管理体系更加健全，风险控制能力增强。基于此，银行能够更好适应外部环境要求，内部风险管理效率更高，有利于部门之间的协同。商业银行需要重视内部控制体系的健全，结合实际情况，发挥先进网络技术优势，实现对风险类型的划分，借助高级计量工具，实现对不同层级与部门之间风险的度量，达到对风险管理体系的健全与完善。另外，要增强风险管控的主动性。在当前的信贷风险管理中，更多关注传统贷款审批，风险管理理念不足，不利于商业银行风险的全面防范，因此，要增强风险管理主动性，实现对风险的层次化预防。

4.4 增强风险跟踪，强化风险管理有效性

基于当前经济发展形式，商业银行既要准确判断宏观经济环境，又要分析金融形式，跟踪新的业务风险环节，做好全方位把控。为了提升风险管理有效性，保证主动性与前瞻性，要掌握信贷投放领域，做好政策分析，避免过度投放，防止盲目性。另外，要提升授信管理，强化信贷资产结构的调整与优化，结合区域与行业特征，对风险进行差异化管理，保证具有分散性。结合经济实际，做好风险分析。

5 结束语

综上，在供给侧改革的背景之下，商业银行的发展面临机遇与挑战，信贷风险增加。因此，为了实现可持续发展，商业银行要重视创新，强化风险管理，构建科学的风险管理体系，在流程执行的各个环节监控风险，并采取有效手段将潜在风险消除，优化流程，形成一个完整的循环，实现与供给侧改革的适应，为商业银行的长期发展提供坚实的保障。