基于互联网平台的大学生理财金融产品设计

万晓嘉 郑丽青

【摘 要】大学生是具有较典型消费理念和方式的群体，他们的经济来源一般不稳定，因此适当的小额借贷成为部分大学生满足生活消费需求的渠道之一。近年来，校园贷的问题层见叠出，对经济社会发展产生了很多不良影响。文章以互联网平台为基础，设计出功能全面的众筹型理财平台——“愿望清单”。此产品基于校园网平台，安全性较高，并设计双向沟通，使信息充分透明，创新大学生融资途径。文章对此产品进行了收益风险分析，并提出推广建议。

【关键词】大学生理财;互联网平台;校园网;众筹;愿望清单

【中图分类号】F832 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2020）10-0141-03

1 大学生理财现状分析

1.1 大学生个人理财现状分析

大学生群体将会是未来金融理财市场的重要参与者，这类群体属于被动收入和自主收入之间。对于现今的大学生而言，他们的消费与花费趋势有着正相关关系，即供需基本相同，这与现今经济社会发展趋势基本一致。从这个角度看，大学生的消费能力和消费空间是不可估量的。但是，大学生的资金实力较弱，无法承担大的风险，因此许多小规模的众筹项目成为大学生的主要投资集中地。然而，现如今的大学生群体缺乏较好的理财观念，理财方式单一，大学生理财平台也较为稀缺。大学生对于互联网金融产品的基本认知主要集中在余额宝和微信理财上。互联网金融产品在大学生群体中具有广阔的生存和成长空间。

1.2 校园众筹平台现状分析

现在有许多校园众筹平台例如“校园筹”“酷望网”，实际上就成为大学生理财的聚集地，它不仅带来基金资源、金融资源，还带来人才的集聚，同时还带来第三产业的发展，所以校园众筹平台对于大学生创业有重要的支撑作用。市场的产品在丰富，理财产品多样化，为大学生创新创业带来真真正正的融资服务，因此对解决大学生创新创业筹资难、筹资贵的问题，起到补充的作用。

2 基于互联网平台的大学生理财金融产品设计

2.1 产品概述

“愿望清单”理财平台是一款主要面向在校大学生，基于各个学校内部校园网平台，以本校大学生作为投资者推出的“众筹”型理财平台。该平台设有后期的运行和投资管理系统，计算合理收益率，以便为客户带来更高的盈利。

2.2 产品的核心特征

2.2.1 基于校园网平台，安全性极高

在校园网的基础上，使大学生理财平台与众筹项目相结合，具有一定的创新性、多样性和安全性，更加符合现代大学生的心理。该理财平台安全性能好，贷款利率相比其他平台较低。

2.2.2 设立双向沟通，使信息充分透明

普通的众筹产品存在信息不对称，本产品在众筹的基础上提供双向沟通，进一步保证大学生发起的众筹项目信息公开化、透明化。首先，双向沟通更准确。发送方可以收到接收方的反馈，这可以及时地改进和修正双方的沟通[1]。其次，双向沟通更完整。双向沟通不只是单方面信息的输出，投资人可以直接接收到筹资人的信息反馈，这就在很大程度上增加了沟通的效率。最后，在双向沟通模式中，发送方和接收方可以顺畅地交流，有助于消除对信息的误读，缓解投资人和筹资人之间的信息不对称问题。

2.3 理论基础

2.3.1 众筹互联网

众筹互联网的含义是指公众使用互联网或公众使用互联网筹集资金，它由三大主体构成，即发起者、平台和投资人，其特点是多样性强、门槛较低、依靠公众力量、注重创意。一般来说，它可以通过互联网平台把赞助商和投资人有效地联系起来。人们利用互联网筹集资金支持各种活动。

2.3.2 校园网平台

校园网平台是为学校教育、信息交换和协同工作的计算机网络、科研和管理提供资源共享，其特点是具有高速局域网连接及极高的安全性和真实性。因此，校园局域网是系统建设的重点，同时包含大量关于教学和档案管理的重要数据。

3 产品设计

3.1 模式设计

3.1.1 回报类众筹

众筹平台领域主要分为回报众筹、股权众筹、公益众筹、债权众筹。“愿望清单”平台属于回报类众筹，回报类众筹是投资人对众筹项目进行投资，获得产品或收益。筹资人通过将自己的想法和目标向支持人表达，两者进行双向沟通，对发起项目给出详尽的数据支持及内容描述，对项目类型有清晰的认识，对项目涉及的金额和耗时有比较准确的预判[2]（如图1所示）。筹资人需要填写项目信息，提交到“愿望清单”平台进行审核阶段，“愿望清单”平台对筹资人及项目实名审核完成之后，在确保项目合法、完整、合理后，筹款人提交至平台进行正式的融资工作。

3.1.2 公益类众筹

现今，高校志愿活动经费大部分来自政府拨款和学校团委拨款，但大部分学校团委会将这些经费分摊到各个组织。因此在这种情况下，大部分学校的资金都处于紧张状态。随着互联网众筹平台和社交媒体的发展，人们的支付方式也在不断发生改变，从现金捐款到银行转账汇款给受捐者再到第三方平台快捷支付到公益项目，这些公益类众筹平台的建立和完善，都为公益事业带来了较大的发展。“愿望清单”平台佣金为终总金额的2%～4%，規定公益项目必须选择不同的项目版块进行发起。发起方为在校大学生，需提交贫困生证明。筹资人须在项目执行期间实时更新动态，以便投资人查看和监督;项目结束前可申请退款处理。公益类众筹如图2所示。

3.2 “愿望清单”众筹平台功能设计

根据上述理论基础，本产品将众筹互联网和校园网相结合，开辟一个新的信息专区，校园网众筹平台——“愿望清单”，由发起人（该校在校大学生）发起项目，支持者（该校在校全体师生）进行投资。该平台支持创新研究项目发布、商品采购等，平台上还建立了双向沟通。支持者可以实时监控项目的进展情况，也可以实时监控赞助者是否已归还资金。他们还可以相互讨论投资回报，并同意贷款利息不能超过合法的私人贷款利息。发起人填写计划，包括利息协议、众筹项目内容、还款或返还期限、逾期违约金等，经支持者审核批准，发放赞助款。“愿望清单”众筹平台功能设计如图3所示。

4 产品收益与风险分析

4.1 收益分析

4.1.1 项目发起人的收益主要来源

大学生在校园网平台上自主发布和介绍需要筹资的项目，通过项目特点吸引投资人，向投资人募集资金或其他与项目相关的材料。在预先设定的筹资期限内，如果筹资项目能够达到或超过政策金额，则筹资成功，相关金额将转入项目发起人账户，否则众筹平台将把筹资期间募集的资金返还给投资者账户。

4.1.2 众筹平台的收益主要来源

服务费、管理费、中介费或佣金是“愿望清单”平台设立的基本收益费用类别。在筹资人发起的项目融资成功后，平台会向筹资人收取一定比例的佣金。众筹平台作为连接项目筹资人和公众投资人的中介，从项目募集资金中提取一定比例的服务费作为收益、项目绩效监控等。

4.1.3 投资者的收益来源

首先，项目成功后，主办方将归还与项目相对应的材料或非材料。双向优势：众筹平台投入市场的推广效应做得越好，项目收益和投资者也会随着项目知名度的提高而增加，出资人的规模越大、质量越高，带给发起人的效用越高，就会刺激更多大学生投放高质量项目进入平台，吸引更多用户参与众筹，这一作用也会使众筹平台本身所抽取的报酬越高。

4.2 风险分析

4.2.1 外部风险

本产品的外部风险有以下4点。

第一，投资者的融资和投资能力具有一定的不确定性，容易制约产品经营的发展。

第二，随着众筹市场潜力的增大，同类产品的技术研发随之增多，市场竞争将非常激烈。

第三，高新技术发展迅速，产品生命周期缩短，容易被替代。

第四，知识产权可能面临被盗的风险。项目发起人的融资项目处于起步阶段，在初期没有完整的知识产权保护措施，可能面临被抄袭的威胁。

4.2.2 内部风险

本产品的内部风险有以下两点。第一，本产品首次打入大学生市场。营销策略和促销渠道存在明显的不确定性。第二，应对竞争对手的策略具有很强的不确定性。产品入市后，在一定程度上将会受到潜在竞争对手价格的制约。

4.3 应对策略

面對诸多外部风险及内部风险，本产品应当致力于服务基础上，以大学生的需求为导向。全面打造产品，将该平台定位在高效、低成本、安全上。平台会建立及时有效的信息反馈渠道，随时了解市场动态。对市场发展变化的趋势做出正确判断，以有利于抓住市场，占据有利竞争地位[3]。建立专业的项目风险评估机制和知识产权保护机制，预测项目存在的风险，将项目风险降低到可接受的范围。同时，提醒发起者在提交项目时申请知识产权保护。项目融资成功后，要及时跟踪项目完成情况，提醒项目发起人及时更新项目进度信息，尽早向投资者兑现回报。

5 “愿望清单”推广策略

5.1 立足平台功能创新及优化

首先，众筹平台必须有足够的基础，即平台推广的产品必须具有创新性和创造性，才能立足市场。其次，创新也要体现在平台本身，即打造有吸引力的众筹平台，优化升级平台功能。因此，众筹平台的吸引力主要体现在其特定产品的高回报和高回报上。只有基于平台功能的创新和优化，才能立足市场，抢占市场。

5.2 以设立双向沟通为背景提高出资者与发起者之间的依存度

在平台营销中，出资者和发起者之间的依存度往往决定了平台的生存和发展，二者之间的依存度高，一方面能够促进平台内部交流的活跃程度，提高平台的可信度，吸引越来越多人关注，实现引流，增加二者之间的互动;另一方面有助于平台的推广。并且，这样也能够进一步保证大学生发起的众筹项目信息公开化、透明化，使得双方的沟通能够及时地改正、修订，有利于消除信息误读，解决信息不对称的问题。

5.3 立足于高校的推广宣传

对高校进行创业教育教学的宣讲，提升众筹平台融资的成功率。“愿望清单”建立在学校网络平台上，以便于直接和学校各类活动展开合作，因此可以积攒人气和保持热度，这样的平台更加稳定，也更符合营销的目标。

参 考 文 献

[1]李清香，王念新，吕爽，等.发起人与出资者的在线交互对众筹项目成功的影响[J].管理工程学报，2020，34（1）：118-126.

[2]余欣.回报类众筹项目成功性影响因子分析[D].南昌：华东理工大学，2016.

[3]乐欢，胡付照.回报类众筹平台运营模式发展探究[J].边疆经济与文化，2015（8）：143-145.