普惠金融助力创业发展研究

【摘 要】当前创业活动逐渐成为促进我国地域经济发展的重要措施之一，也成为当前我国经济转型所面临的大就业压力的重要缓冲带。创业活动开展过程中，必须要依托金融支持。创业开展初期存在很大部分企业因为资信不足、担保品不足等问题导致其无法通过银行获得正规金融服务，从而成为典型弱势群体，而普惠金融注重为弱势人群与产业及地区提供相关的金融服务，侧重发展具有包容和广泛特点的金融体系。所以本文阐述普惠金融的内涵及其重要作用，分析其在创业发展过程中所存在的问题，并探讨相关解决措施，使得普惠金融能够更好的促进创业活动的开展。

【关键词】普惠金融；创业效应

一、普惠金融及创业的概念界定

（一）普惠金融相关内涵

普惠金融属于微型金融和小额信贷的发展延伸，但其本质上所能够提供的服务远超此类零散金融服务机构范围。普惠金融所倡导的是协同各金融机构共同参与合作，从而让社会能够享受到更为高效、全面的金融服务。而且普惠金融注重向曾经被金融服务所排斥的社会群体提供金融服务，使得每一个社会阶层的群体都能够享受到其本应当所获得的对应的金融服务，并通过此方式促进经济发展、提升社会福祉。当前对于普惠金融尚缺乏明确定义，2005年“国际小额信贷年”，世界银行对于普惠金融体系的定义是，能够为世界上绝大部分人口提供长期、大范围且持续性的金融服务，自身具有包容和广泛特点，能够满足人们实际需求的金融体系。也随着各国的积极实践，使得普惠金融的内涵逐渐得到完善。

（二）创业相关内涵

创业一词最初源于法语的“entreprendre”，意思为创业者、创业家，其最初是用于描述买卖双方之间用于承担风险、或承担创办新企业风险的人。而我国古代对于“创业”一词则主要用于描述创立国家基业。现代对于创业理解为创立某一项经济事业活动，并且其可以分为狭义和广义两方面，狭义方面的创业是指创办新企业，而广义方面的创业则是理解为企业在经营管理过程中的高风险创业活动。所以随着社会经济的快速发展，及经济发展理论的深入研究和不断实践，人们逐渐深化和拓展了对于创业活动价值及规律的认识。

二、普惠金融对于创业发展的必要性

（一）创业主体普遍缺乏创业资本

当前我国的绝大部分创业者自身都存在担保能力较差、且经济弱势的问题。商业银行可以提供抵押、信贷与质押三种形式的贷款，但只有具有相关的担保才能够拥有获得抵押与质押贷款的资格，此外因为企业存在风险高、资产新等特点，所以其在传统银行信贷业务中天生属于劣势，很难获得贷款，从而使得创业者普遍缺乏创业资本，尤其是处于种子阶段的个人，尽管其掌握大量无形资产，但由于存在融资贵、融资难的问题，导致其无法将无形资产转化为新的生产力。而如果开展普惠金融业务，就能够让真正有潜力，且对于资金存在真正需求的个人及企业获得一定的资金支持，促进其快速成长。

（二）商业银行传统信贷业务额度有限，且审批环节较多

贷款的申请、评价贷款客户的信用等级、贷款前的调查工作、贷款的审核操作、贷款合同的签订以及最终的贷款发放等步骤都属于传统模式下商业银行贷款流程的重要组成环节，所以导致贷款从申请到发放普遍要经历较长时间，而且银行的贷款额度普遍有限，使得创业者能够从银行获得的贷款资金额度不足且时间较长，很容易导致创业者错失商机。

（三）小微企业是创业重要渠道

小微企业由于其创业成本相对较低，所以是社会大众创业的首选渠道，同时其能够大大降低社会的就业压力，维护社会的稳定发展。而且大部分小微企业都是从事第三产业，能够有力响应国家号召，是国家经济发展的重要基础之一。最近数年内，以科技为主的小微企业发展极为迅猛，其成为促进我国GDP提升的一大重要助力。但不可忽略的是传统金融服务受风险、制度及成本限制，使得小微企业很难获得相关金融服务，从而出现资金短缺的问题，进而对经济发展和充分就业产生影响。而基于普惠金融所开展的各种金融相关的服务于产品，能够更好的满足小微企业的发展需求，大力支持创业活动的开展。

三、普惠金融在促进创业发展过程中所存在的问题

当前对普惠金融的逐渐推广使得人们群众都逐渐接受了这一金融模式，如越来越多的人选择接受和使用移动互联网支付方式，普惠金融相关的数据指标也都已经符合相关的标准，并且已经位处国际前列。但依然需要客观地认识到，我国的普惠金融体系当前还存在大量的问题。

（一）普惠金融体系不够健全完善

现阶段下，普惠金融所能够提供有效服务的区域依然相对较小，未能形成有效且完成的架构体系，在沿海等经济发达的地区，各类金融网点早已处于饱和状态，而中西部等经济水平相对较差的地区，对于各种金融机构网点则较为缺乏。导致部分经济欠发达地区的证券、保险及其他金融服务范围覆盖不足，使得此区域内的创业者很难获得足够的金融服务，大大提升了创业的难度。

（二）普惠金融信息存在不对称问题

当前我国的信用体系尚处于建设阶段，所以偏远地区的金融基础设施建设明显不足，缺乏完善的信用担保体系及专业的资产担保公司和信用评级公司。而大部分创业者群体在经济方面存在劣势，其财务记录和信用信息存在欠缺，且缺乏足够的抵押担保能力，对于风险的抵御能力较差。而金融机构的金融服务是基于信用开展，如果缺乏足够的担保机制和风险补偿机制，创业者的信用不完整情况会导致金融机构对其产生排斥意识，很难获得资金支持。

（三）普惠金融监管措施不够完善

现阶段下，我国法律法规体系中，尚未有明确针对普惠金融且较为健全的内容体系。例如小额信贷属于普惠金融发展的最初形式，自其出现到现在已经存在较长的发展历史，但当前依然缺乏健全的法律法规对小额信贷业务的设立与开展进行支持和约束。尽管当前已经出台了部分针對小额信贷的文件及政策，但其却因为缺乏明确的法律支持，导致小额信贷公司无法享受相关的金融优惠政策，缺乏充足的后续资金，而且小额信贷公司普遍在监管和风险控制方面存在问题，其也是各类P2P、贷款担保以及小额信贷等企业无法持续经营下去等现象出现的根本原因，导致创业人员无法从此方面渠道满足自身的融资需求，无法开展后续的创业工作。

四、充分发挥普惠金融对于创业的促进作用

（一）构建完善的普惠金融服务组织体系，建设良好的普惠金融政策氛围

强化对普惠金融的管理，切实提升业务水平，使得创业者能够获得更高质量的服务。使得普惠金融业务进行的过程中，保险公司与担保公司都能够持续处于活跃的状态，并能够及时且合理的将普惠金融潜在的各类风险进行分割与分担，使得普惠金融可以加强对金融电子商务、网络借贷和移动支付等平台的融合，保障金融市场的稳定运行，并且将投资咨询、审计和信用评级等机构部门都融入到普惠金融服务中，确保可以从更为客观、合理和全面的角度开展针对创业人员的信用评价活动，尽可能防范与普惠金融相关的风险，让普惠金融体系能够健康、持续的存在和发挥其应有作用。

此外还需要根据金融机构制定相关普惠金融政策，从财税以及货币方面加强对于普惠金融的支持，并制定相关的激励措施，引导金融机构主动提供普惠金融业务。例如可以在资金和政策方面引导银行积极健全相关服务体系；采取补偿损失及扩大税收优惠的方式，从财政方面支持普惠金融业务开展；在合理范围内，适当提升对于创业所导致的不良贷款的比例，有效保护普惠金融所对应的服务群体；采取差异化的形式监管开展普惠金融服务的相关金融机构在贷款方面的要求和准备金等。积极引进和应用多元化的普惠金融管理措施，让普惠金融真正能够为创业人员提供必要的金融服务，确保所提供的金融支持更为精准。

（二）将普惠金融与科学技术合理融合

信息化时代下，科学技术快速发展，诸如移动支付、众筹、数字普惠金融等都属于近期出现的先进技术，其对普惠金融的发展能够起到重要促进作用，并大大降低相关的成本支出。例如构建新型的信用信息系统，提升征信能力，从而可以更深入且广泛得收集创业者相关信息；构建智能风险管理体系，提升普惠金融 精准获客的能力，并为普惠金融提供高质量的信贷服务与风险管理服务；设备方面，可以为欠发达地区增设刷卡设备、自助银行以及金融便利店等。应用科学技术为创业者提供相关创业平台及创业氛围，有效控制创业成本。将普惠金融和科学技术合理融合，同时为创业者提供技术与资金的双重保障和支持。

（三）加强风险防控措施

普惠金融服务的开展使得消费者能够获得更多的金融服务，但金融机构必须要加强对于普惠金融业务相关风险的防范控制工作。当前市场及政府的共同努力，使得越来越多的初创业的小微企业通过普惠金融获得相关资金支持，且所能够通过普惠金融获得的贷款额度也在逐渐上升，其能够有效鼓励创业者发展，但不可忽略的是，贷款增加的同时会导致金融机构的风险上升。在经济新常态的背景下，需要对金融风险及结合互联网风险的多重风险予以高度重视和防范，严格防范可能由于金融風险的存在，无法为创业人员提供充足资金，进而对其创业活动产生阻碍的现象，政府与金融机构要基于当前的风险管理经验，完善相关法律法规，并合理应用云计算、大数据等先进互联网技术开发第三方征信系统，应用数据挖掘等相关处理措施，让经营管理和金融服务所潜在的风险提前被发现，提升其防控和应对普惠金融风险问题的能力。

五、总结

普惠金融服务的开展，能够响应国家“大众创业、万众创新”的号召，使得创业者能够拥有充足的资金开展各项工作，将所掌握的无形资产转变为新的生产力，促进国民经济的可持续发展，便提升更多的就业岗位，维护社会的和谐稳定。所以相关部门必须要充分认识到普惠金融对于创业的促进作用和其当前所存在的问题，合理采取有效措施，构建完善的普惠金融服务体系，科学技术合理结合，并强化政府方面的政策干预，在为更多创业者提供金融服务的同时，有效控制普惠金融方面的金融风险。

（安徽审计职业学院，安徽 合肥230001）

参考文献：

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[3] 罗白璐， 赵少平， 蒋满霖. “一带一路”沿线省域金融发展差异的实证研究[J]. 经济地理， 2019（9）.

基金项目：“本文系安徽省教育厅2017年度高等学校省级质量工程项目重点教学研究项目《“双创”背景下高职创业创新教育及人才培养模式改革应用研究》（项目编号：2017jyxm0828）阶段性成果。

作者简介：李强（1981—），男，安徽石台人，硕士，副教授、高级经济师，主要从事金融、创业就业教育。