金融创新下的商业银行风险控制思路探索

摘 要：商业银行是一个风险、机遇并存的机构，若想获得高额利润，那么必须要承受源于各个方面的压力以及风险。随着时代发展与社会进步，人们对商业银行的发展、服务功能等各方面提出的要求越来越高，其中具备较强的风险处理能力便是最为基础的一项要求。虽然商业银行扩大业务规模、提高经营水准可以有效促进经济发展，但是也会造成商业银行之间的竞争日益恶化，隐藏的问题也会逐渐显露。在日益多变、复杂的市场环境之下，商业银行如何实现健康、可持续发展的总体目标成为目前商业银行发展过程之中值得深思的一个问题。商业银行开展风险管理工作的过程之中，应当根据自身发展情况，对银行所面临的风险进行综合性考虑，通过合理化的方式消除对银行发展产生制约的风险因素，进而强化商业银行的风险抵御能力，逐步完善商业银行风险控制体系，促进商业银行实现可持续发展的总体目标。本文在研究分析的过程之中，首先阐述了金融创新下的商业银行风险控制的现实意义;其次，对商业银行风险的基本内涵以及风险点进行了深入探析;再次，从多个维度、多个层面论述了金融创新下的商業银行风险控制现状;最后，结合目前商业银行的发展趋势，提出了针对性强、实施效果好，可以有效提升商业银行风险控制水平的措施。

关键词：金融创新;商业银行;风险控制;思路;探索

一、引言

商业银行的主营业务便是存款、取款，而商业银行在发展过程中之所以存在如此多的风险，主要是由于其存在较大的变动性，会受到源于各方面因素的严重影响，从而致使经营发展风险大大提升。银行经营发展过程之中，强化银行的风险管控能力是最基础，也是最重要的一项要求。最近几年，随着科学技术水平的发展，互联网金融逐渐盛行，商业银行的传统业务在经营发展过程之中面临巨大压力，诸多金融机构均将自身业务、科技进行有效融合，逐步扩大用户群体以及经营发展规模。商业银行为了加快推进自身经营发展，必须要逐步优化、改进自身业务机构，积极引进现代化科技水平，把金融、科技进行结合，加快推动自身转型升级发展。目前，经济全球化进程不断加快，银行企业间的竞争也变的更加激烈，归根结底，银行风险内部控制水平是决定发展能力以及核心竞争力的关键。商业银行能否可以在这复杂多变的竞争环境中抢占一席发展之地与内部风险控制、实施等存在直接关联。银行内部控制系统实质上是一个涉及内容繁多、涵盖范围广泛的系统，与商业银行的各个部门均存在联系，所以商业银行风险控制与银行的发展存在直接关联，必须要确保风险控制工作的科学性与合理性。

二、金融创新下的商业银行风险控制的现实意义

从20世纪末开始，国外诸多国家的商业银行均由于内部控制风险工作不理想而造成倒闭，此种状况不但会对当地经济造成严重影响，甚至会致使整个国家产生信任危机，若群众不再信任商业银行，那么必定会造成商业银行的吸金能力大大降低，阻碍商业银行长久发展，所以商业银行必须要高度重视风险管控工作。随着各大商业银行越来越重视风险控制工作，才可以从根源上杜绝风险因素所带来的危害，但是商业银行在开展风险管控工作的过程之中，由于多方面因素的严重影响，内部风险管控工作均是由人工操作实现，所以产生了管理制度不完善、不合理以及人工操作失误等一系列问题，由此衍生出新的风险管控问题，严重影响商业银行内部控制工作质量以及服务水平。若不能通过合理化的方式对所产生的风险进行妥善处理，并制定合理、完善的控制策略，那么必定会诱发新型商业银行经营问题，甚至会导致商业银行直接倒闭。所以在开展风险管控工作的过程之中，应当注重风险预防工作，通过合理化的方式分析银行内部的各项运营数据，尽可能降低风险所带来的影响。为了妥善解决风险因素的问题，必须要通过多种方式进一步强化商业银行风险管控能力，银行内部各个部门全力配合，制定完善、合理的风险管理策略，促进商业银行实现健康发展，提高商业银行的经济利润。通过以上分析可知，金融创新形势下，风险控制在促进商业银行稳定健康发展方面发挥着重要作用，具有重要的现实意义。

三、商业银行风险的基本内涵以及风险点分析

1.商业银行风险的基本内涵

商业银行风险主要是指银行经营发展过程之中，由于外部一系列不确定因素的严重影响，造成银行收益出现偏差，进而致使银行产生重大损失或者额外收益的一种可能性。通过对商业银行风险的定义进行分析可以发现，虽然从某种意义上来讲，经营风险仅仅是商业银行发展过程中的一种特征，但是风险的出现对银行经营所造成的影响具有两面性，不但会导致银行承受较高的损失，同样也有可能增加银行的经济收益，所以商业银行的风险存在一定的不确定性以及两面性。商业银行风险管控实质就是围绕商业银行经营发展过程之中所面临的一系列风险，制定合理化的措施对其进行控制，尽可能降低风险因素所带来的不利影响，确保银行稳定、健康发展。风险控制的目标实质上以识别风险为重要基础，对银行内部资源进行合理化配置，确保收益、损失处于平衡状况，达到利润最大化的目的。

2.商业银行风险点分析

第一，内部管理方面的风险，在具体实践操作的过程之中，风险控制工作均是由人工操作完成，若工作人员受到外部因素的影响而产生操作失误，或者管理制度存在一定的缺陷，那么将极有可能诱发风险控制问题，造成商业银行产生经营性问题，在一些特殊情况下，甚至会导致商业银行直接倒闭。所以内部控制质量以及控制水平与商业银行风险管控效果存在直接关联;第二，管理制度方面的风险，制度是确保商业银行管理效果的重要保障，在商业银行风险管控操作过程之中，存在管理制度缺乏完善性、科学性的问题，造成管理制度层面存在较高的风险;第三，信贷业务方面的风险，开展信贷业务的过程之中，主要流程包括用户调查、资信审核、业务审批、合同签订等，这些过程并非一个闭环，其存在一定的风险性因素，比如资信审查的过程之中，银行所得到的信息缺乏真实性或者不完整，那么均会造成信贷业务风险大大提高，造成商业银行的资金无法形成良性循环。审批时间过长也会导致商业银行面临重大信贷业务管理风险，所以应当结合实际情况，构建可以获取真实、完整信息的共享平台;第四，理财业务方面的风险，目前商业银行的理财产品数量、产品规模逐步扩大，产品种类日益增多，加快了商业银行的良性发展，但是同样也导致商业银行所面临的风险问题日益增多，例如理财产品收益率过高、核算机制不够完善等，这些问题均造成商业银行的发展存在诸多风险。

四、金融创新下商业银行风险控制现状分析

随着时代发展，国内大部分商业银行均进行了改革，引入国外先进化发展模式，并且在风险管控方面获得了相对比较突出的发展成果，但是由于各种外部因素的影响，国内商业银行在发展过程之中仍存在诸多问题。主要可以归结为下列三点，具体如下：

1.风险控制内部环境相对较差。现阶段，国内诸多商业银行在开展风险管控工作的过程之中，严重缺乏文化氛围是最为突出的一个问题，尽管最近几年诸多商业银行已经深知风险控制工作的重要性，也针对风险管控工作制定了相应的策略，但是一直未取得理想的效果。企业内部的文化建设工作并非短时间内形成，尤其是浓厚优良文化氛围的构建，更要给予高度重视。

2.风险控制体系不够完善，全面风险管理理论未得到贯彻落实。国内诸多商业银行在推进风险控制体系建设的过程之中，仅完成了一些基础性工作，风险评估方法的完善、专业风险评估人才的引进等一系列问题并未得到妥善处理，并且银行的风险损失数据库仍不够完善，不能切实满足量化需求，所以导致风险量化的准确性相对较低。同时，风险管控工作的各个环节、各个流程并未深入贯彻全面风险管理理念。虽然银行高层管理人员已经深知风险管控工作的重要性，但是基层人员仍处在被动地位，并未深刻认知到风险管控工作的重要性。个别员工在风险管控方面的认知存在严重偏差，其主张认为，风险管理工作实质上是风险管控人员的分内工作，对风险管控工作持消极态度，各项风险管控措施的落实也仅仅是浮于表面。

3.银行职业的素质相对较低，存在一定的人为操作风险。现阶段，商业银行在风险内控方面作出了巨大努力，各类风险因素的影响越来越小，均处于银行可接受范围之内。虽然商业银行在内部风险管控方面对风险管控的力度相对较大，但是在道德风险方面的管控力度相对较弱，诈骗情况屡禁不止，道德风险案件所涉及的金额日益增大、非法转移资金的方式愈发隐蔽、利益输送状况频繁出现。对于上述诸多情况，究其本质原因，主要是由于银行职工内部员工所为，或者与银行职工存在一定的关联，与道德风险相关。与操作风相比较而言，道德风险产生的概率相对较低，但其对银行所造成的经济损失、名誉损失非常高，甚至会直接导致商业银行倒闭。

五、金融创新下商业银行风险控制思路分析

1.优化风险内部控制环境，提高商业银行风险控制意识

商业银行应该加强内部各级机构的工作氛围，营造一个人人讲诚信、能力匹配职位、富有职业道德、管理人员有所作为的工作氛围以及工作环境。这些控制环境会影响着在这里工作的每一个员工的工作意识。塑造一个良好的内控环境，能够有效地建立一个商业银行的正确价值取向。商业银行在日常运营中，要树立良好的防范意识。商业银行要摒弃传统过时的落后观念，积极更新自身行业观念，同时在银行内部借助多种宣传活动，使银行内部人员具备忧患意识。银行内部工作人员在办理业务时对涉及到数据的材料认真分析，深入考查申请人的信贷凭证。商业银行要积极优化改进自身内部的管理水平，提高自身应对风险诱因的能力。除此以外，银行需要合理分配内部资源，按照风险投入以及回报比率科学安置资源，提高其科学性。综上，借助以上几种措施，树立银行内部的防范意识，使得防范意识“深入人心”，以此来切实提高商业银行的防范能力。

2.完善内部控制体系，强化风险管控能力

若想使商业银行内部风险管控能力得到进一步强化，在具体工作过程之中应当根据商业银行的发展趋势、发展规模，制定合理、完善的商业银行内部控制体系，从根源上遏制商业银行内部风险因素所带来的一系列问题。所以，在商业银行开展风险管控工作的过程之中，相关管理人员必须要结合岗位要求，严格落实各项风险管控措施，明确商业银行内部操作风险的一系列要点。只有在满足这些要点的基础之上，树立与银行内部控制要求高度相符的控制目标才可以从根源上彻底处理所存在的风险问题，主要可以从下列两个方面入手，其一是强化风险管控人员的风险意识，逐步完善银行风险管理制度;其二对银行内部经营状况进行深入分析，挖掘并整合银行内部资源，对银行的未来发展趋势作出精准判定，搭建与操作风险控制高度相符的管理制度。只有从制度方面入手逐步优化制度结构，才可以从根源上妥善处理商业银行内部体系所存在的问题，满足商业银行风险管控方面的基本需求，然后在此基础之上制定相应的风险管控措施，强化商业银行的控制能力，有效控制各类风险因素对商业银行发展所造成的一系列问题。

3.多措并舉，提高银行职工素质，有效降低人为操作风险

通过对目前商业银行风险控制工作进行深入分析之后发现，在银行管控工作方面，银行工作人员的职业素养与银行风险管控水平存在直接关联，所以只有不但强化银行职工的风险管理意识、提高职工素养才可以确保各项风险管控措施得到贯彻落实，控制人为操作风险。在具体操作实践的过程之中，应当定期举办培训讲座，向银行职工宣讲风险管控工作的重要性，消除商业银行运行发展过程中存在的一系列问题，确保商业银行稳定、健康发展。商业银行可以根据自身发展状况，举办一些培训班、专家讲座、经验风险会等一系列活动，对商业银行职工进行风险管理教育，通过此种形式来进一步提高员工的风险防范意识，强化风险防范能力。商业银行也可以推行科学有效的风险管理措施，打造业务能力一流的管理团队。同时，商业银行应定期对风险管理岗位的工作人员进行培训，以提升风险管理专业人才的知识水平，提升其业务能力。对于员工自我驱动学习风险管理知识并取得具有高附加值资质的，商业银行应当出台相关的鼓励政策。风险管理岗位的专业人才，只有通过不断的培训学习，才能提升理论知识，并在实践过程中得到升华。需要注意的是，在加强培训的过程中，需要提升培训的实用性和适用性，以免造成培训浮于表面的后果。

六、结语

总而言之，商业银行运营发展过程之中，若想使其商业服务功能达到最佳，进一步提升商业银行的经济价值，最大程度上降低各类风险所带来的操作问题，那么在具体工作过程之中必须要密切关注市场发展形势，从银行内部入手，贯彻落实内部风险控制工作，对商业银行风险管控制度进行优化，提升商业银行职员的风险防范意识以及防范能力，切实消除各类隐性风险因素，推动商业银行实现健康、稳定、可持续发展的总体目标。

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作者简介：陈红玲（1964.11- ），女，汉族，山东青岛人，经济学学士，副教授，研究方向：宏观经济、金融、高职教学、投资理财、保险营销等