农村中小金融机构社保卡业务发展对策研究

贵州省农村信用社联合社 张东伟

社保卡是商业银行极其重要的业务项目，历来是商业银行的“必争之地”。第三代社保卡发行全面铺开，是对金融业务生态的重构和发卡金融机构的重新洗牌。对长期立足县域、扎根农村、深耕三农的农村中小金融机构，特别是农村信用社而言，如何以己之长攻彼之短，打赢这场社保卡发行应用服务攻坚战，已成为关乎生存发展的重要命题。

一、社保卡相关概念

中华人民共和国社会保障卡，简称社保卡，是由人力资源和社会保障部统一规划，各级人力资源和社会保障部门联合商业银行面向公众发行，具有身份凭证、信息记录、自助查询、就医结算、缴费和待遇领取、金融支付等功能，主要应用于社会保障领域，并可扩展至其他公共服务领域。第一代社保卡于1999年由社会保障部门发行，仅在社会保障领域服务应用。2011年，人力资源和社会保障部、人民银行下发《关于社会保障卡加载金融功能的通知》，开展加载金融功能的第二代社保卡发行工作。2018年，第三代社保卡试点工作启动，近年来在各地加快推广。第三代社保卡采用双界面通讯方式和SM4密码算法，增加基于SM2密码算法的非对称认证体系，扩展卡内生物特征存储空间，加载的金融功能执行PBOC3.0规范。同期，电子社保卡签发应用。

二、社保卡业务现状及分析

（一）基本情况

一是起步较晚，竞争激烈。2015年，省联社与省人社厅签订相关协议，启动社保卡发行工作。全省发卡金融机构共有10家，社保卡业务存在激烈竞争。二是发展较快，占比最高。全省农信社社保卡发行工作启动以来，各联社、农商银行（以下简称“行社”）克服诸多困难，主要面向其他金融机构难以覆盖的县域及农村地区发卡，极大提升了农民群众社保卡持卡率、用卡率。截至2021年5月末，全省农信社共发行社保卡1030万张，占全省社保卡发行总量（3300万张）的31%，位列发卡金融机构首位。三是激活较少，未全覆盖。截至2021年5月末，全省农信社社保卡激活金融账户225万张，激活率22%，低于全省社保卡金融账户激活率（40%）18个百分点。目前，受多种因素影响，全省各市州中，省会所在市及一自治州行社未开展社保卡业务。

（二）农村信用社承办社保卡业务的主要优势

一是持续建立健全覆盖村社的服务站点。全省农信社辖内84家行社设置固定营业网点2300余个，早已实现乡镇全覆盖。建立16500余个村村通普惠金融便民服务站点，遍及全省15600余个行政村，村级覆盖率达106%，是全省唯一实现省、市、县、乡、村五级机构站点全覆盖的金融机构。配套以村村通站点、网格管理员（客户经理）、行社为一体的运营机制，制定严格的站点（人员）选、用、管、退和安全标准，做到“村村有、村村用、村村优”，已累计为群众办理各项便民金融业务2.7亿笔、金额2600多亿元。同时设立1900余个流动服务站，实时流动，按需为边远偏僻村寨和老弱病残等特殊群体提供上门金融服务。全辖固定营业网点、村村通服务站点、流动服务站及2.8万余名从业人员均可为群众提供便捷灵活的社保卡领用、激活及应用服务。二是全力践行普惠金融服务民生使命担当。全省农信社全面代理财政惠农补贴资金，经过十余年辛勤耕耘和改革探索，已健全“以县为主，财政集中统发”的成熟模式，形成了“政府牵头、部门负责、财政发放、农信代理、群众受益”的完整体系。十多年来，全省农信社累计代发各类惠民惠农补贴资金1400多亿元，惠及全省800多万户农户，2100多万群众直接受益，且从未收取代理费用，全省农信社内部从未出现滞留克扣、截留侵占补贴资金的情况，使惠农补贴“一卡通”真正成为广大群众的明白卡、放心卡。此外，在社保缴费、待遇发放、外出务工人员工资监管发放等民生领域，全省农信社相关业务受理规模均领先于其他金融机构。上述便民惠民服务优势和客户资源积淀为以社保卡为载体发放各项民生资金奠定了坚实基础。三是积极构建线上线下深度融合的民生服务场景。近年来，全省农信社全力打造并持续优化互联网金融平台（包括手机APP、PC端等），在丰富完善存、贷、汇等基础金融服务功能基础上，深度整合各类民生服务功能，已开通电子社保卡、医保电子凭证签发、社保医保缴费、供电、供水、燃气、广电、通讯、交通、物业、学费、票务、教育、家政、旅游（农家乐）、资产网拍等数十项便民服务，开通本社卡、他行卡、委托代扣等多种便捷支付渠道。相继打造智慧政务（人社就业信息发布）、智慧电商、智慧医院、智慧校园、智慧通行、智慧快递柜等线上服务场景，第三代社保卡应用场景完全可依托全省农信社民生服务场景搭建。

（三）农村信用社社保卡业务的相对短板

一是外出务工人员用卡不便。目前，全国农村信用社未建立统一的信息系统，各省农村信用社相对独立，不能跨省办理银行卡（含社保卡）开户（申领）、补换卡、激活等业务，出省务工人员（2021年为575万人，按三分之一持农村信用社社保卡测算，约为190万人）使用户籍地农村信用社社保卡可能面临激活、补换卡不便等问题。二是城区市场影响力不强。农村信用社因农而生、因农而长，长期扎根农村市场，在部分城区客户观念中，带有“农”“土”“小”等标签，虽然城区农村信用社已基本改制为农村商业银行，品牌形象进一步提升，但在城区市场竞争力还处于弱势地位，在中高收入人群、党政机关、企事业单位职工等客群的社保卡业务竞争中常常受制于国有大型商业银行、股份制商业银行及城市商业银行，省会所在市社保卡业务尚未打开突破口也一定程度上受此因素影响。而上述客群正是社保卡金融功能的主要使用者，是能为发卡金融机构带来直接收益的重要客户。三是收益转化率较低。社保卡业务相较发卡金融机构其他银行卡业务成本要高出许多，主要包括系统接入及运维费用（多在数百万元）、社保卡采购及服务费用（多在数十元/张）、即时制卡设备采购及耗材费用（多在数万元/台）、应用场景建设费用等，相关业务、系统、设备、人员等所产生的附加费用也不可忽视，加之社保卡实行免收各项手续费等优惠政策，进一步推高了社保卡业务成本。在高投入下，发卡金融机构势必需要从社保卡业务中获利，但城区客户在社保卡业务中的收益贡献普遍高于农村地区客户，造成了全省农信社社保卡业务“负利运行”的局面。

三、社保卡业务发展对策

（一）强化组织领导

全省农信社应充分认识到社保卡业务的重要意义，特别是第三代社保卡涵盖了社会保障、民生事务、金融银行等多重功能，是应民生之需、解民生之忧、办民生实事的关键载体，势必对金融业态发展产生重大影响。各级机构应成立社保卡发行工作领导小组，把社保卡业务作为业务发展的“底板工程”和服务民生的“德政工程”抓实抓好。

市级机构可抽调业务骨干组建工作专班，下设发卡制卡、产品研发、村村通转型升级、财务管理、综合协调、督查督办、后勤保障等职能组，细化明确各组工作职责，制定清晰的任务、责任清单，确保各项工作有人抓、有人管，各行社也应成立工作专班和工作队，召开视频会议至乡镇营业网点，积极动员部署、抢抓机遇落实，扎实推进社保卡发行工作。

（二）强化对接协调

第三代社保卡发行是一项庞大而具体的工作任务，既有时间和空间的把控，又有数量和质量的要求，对内需要全面统筹，对外更需多方协调。一是反复多次与人社部门对接协调，邀请对方领导到全省农信社营业网点和村村通服务站点实地调研，突出自身优势。二是与人社部门签订第三代社保卡发行应用合作协议，力争明确全省农信社为主要发卡金融机构，成为当地首发试点金融机构。三是积极对接医保、卫健、税务、财政、民政等相关部门，争取支持配合，凝聚更大合力，构建用卡场景、畅通服务渠道。四是加强与社保卡卡务系统公司方对接，尽快达成商务合作，抢先实现系统接入，具备制卡发卡条件。

（三）强化推进措施

全省农信社省联社、市级机构应认真研究制定第三代社保卡发行实施方案，精准制定时间表、路线图和任务书，各行社应结合自身实际，找准方法路径，严格挂图作战。一是制定目标任务。按照“农村市场寸土不让、城区市场寸土必争”的指导原则，可提出惠农补贴对象社保卡发行全覆盖及全省人口社保卡覆盖率达60%以上的总体目标。也可按农村市场社保卡覆盖率（95%以上）、城区市场社保卡覆盖率（70%以上）明确任务。因各行社保卡业务情况迥异（覆盖率高的行社接近90%、覆盖率低的为0），省联社、市级机构可制定分层分类考核方案，分别明确阶段任务，确保总体目标实现。各行社围绕总体目标，将任务分解到网点、部门和具体时间节点，确保工作推进有章可循、有条不紊。二是划定主攻区域。按照“攻城区、守农村”的思路，集中优势力量攻坚城区市场，以党政机关、企事业单位、商圈、街道、社区等为基本单元，科学划分网格，全员无缝对接。各行社班子成员带头加强对接协调，工作队负责主动上门宣传营销服务，分组行动、“地毯式”推进，及时签订发卡协议，优先引导办理，最大限度抢占城区市场。农村市场按照区域同业机构多少，安排人员、资源充实到竞争激烈区域，以村组为单位，提供流动上门服务，坚决守住农村客户资源。三是细分客户群体。可结合上述思路，按照惠民惠农补贴对象→农村居民→存量客户→城镇居民→党政机关、企事业单位职工→离退休人员→外出务工人员→在校学生→未成年人等的顺序，分类施策，以批量制卡为主、即时制卡为辅，有序推进第三代社保卡发行工作，全面签发电子社保卡。

（四）强化综合服务

第三代社保卡是社会保障、就医购药、政务服务、交通出行、旅游娱乐、金融产品等诸多领域惠民利民应用场景的直接载体，除发卡、活卡等基础服务外，全省农信社还可为主管部门及广大持卡群众架起综合服务的桥梁，将社保卡的效用最大化，以此提升客户用卡满意度和获得感，为金融产品营销服务夯实基础。一是社保业务“全面办”。各营业网点开设社保服务专窗，优先办理社保医保相关业务，可实现五大类40余项社保医保业务全口径“一站办”。二是企业社保业务“上门办”。组建“社保专员服务队”，按照“一企一案、按需定制”的原则，为全省大中型骨干企业、农业龙头企业、高新技术企业等定期上门提供社保业务办理服务。三是社银业务“驻场办”。抽调员工驻点社保部门窗口、易地扶贫搬迁安置点、社区服务中心等，办理社保卡激活、社保缴费、养老待遇发放等业务。四是政务服务“手上办”。互联网金融平台与人社、医保、卫健、税务、财政、民政等部门多项政务服务系统直连，相关业务通过手机即可办理。五是综合业务“全天办”。在自助银行布放综合服务机具，可实现30余项政务服务24小时自助办理。“把服务挺在最前面”，着力发挥社保卡金融纽带作用，有效吸引相关领域、部门单位和社会公众资源资金归拢聚集，产生增值效应。

（五）强化考核督导

全省农信社各级机构应围绕第三代社保卡发行总体目标建立考核机制，用好考核指挥棒，既考核结果，又考核进度；既强调服务民生质效，又提升业务创造价值，以合理科学的考核激励机制助推工作落实。各市级机构应按日进行通报，对辖内行社、营业网点制卡发卡情况进行调度，形成比学赶超的浓厚氛围。省联社应与市级机构联动，定期对各行社相关工作情况进行督查督办，对推动不力，进度缓慢，不能按时保质保量完成目标任务的单位和个人追责问责，倒逼行社树立紧迫感、危机感。

四、结语

第三代社保卡发行恰逢社会服务方式和金融市场发展产生深刻变革之际，农村中小金融机构如何发挥自身优势，打赢这场事关生存发展的硬仗，本文以西部某省农村信用社为例，对社保卡业务现状及发展对策进行了浅析。