我国商业养老保险之现状及对策

许震

摘要：随着时代的快速发展，社会经济的脚步也在逐渐地加快，随之延伸出来了许多行业，保险就是延伸出来快发展比较好的行业之一。其中养老保险也可以分为很多种，有商业养老保险和社会型保险等。商业养老保险和社会型保险相对比，发展势头不是很好，发展至今还没有形成一定的规模。本文主要是从两个方面针对性地探讨商业养老保险的发展现状和应对策略，从根本原因上分析得出可以促进商业保险在以后的发展道路上可以稳健发展。

关键字：商业养老保险 现状 对策

中国是一个人口大国，发展至今也慢慢地出现老人多，青年人少的局面。所以，随着我们国家逐步地进入了老龄化的阶段，“未富先老”已经发展成为我们国家的基本国情，对于我们现在发展的商业养老保险提出比较大的挑战。养老的问题现在已经成为社会发展性问题。我们可以通过分析现在我们国家保险行业的发展情况发现，现有手段已经没有办法满足现在人们的对于养老的需求。随着时间的推移，退休的人员逐步地增多，这也将会对社会保险行业产生巨大的挑战，所以国家对于保险的态度是发展商业保险是势在必行。

一、商业养老保险发展基本现状

1.1宣传力度比较弱

结合我们国家的国民国情，可想而知大多数的居民对于商业保险都比较陌生，没有一个基本的认识概念，传统的思想认为只有把钱放到银行里面，钱才会安全，让他们把钱拿出来买商业养老保险还是比较困难的。但是，结合现在我们国家的发展情况来讲，把钱放到银行业里，其实是属于变相地让钱变得贬值。把存钱和商业养老保险进行相互对比，虽然把钱存到银行有利息，但是随着这几年国家对于银行存款利率的不断调整，现在的存錢利率已经调整到最低利率，银行存款的收益和保险资产的收益是根本就没有办法相比的。除此之外，现在的保险公司内部都具备许多精于理财的优质的理财专家，能够帮助客户获取最大的收益。和银行的存款相比，保险资产收益可以高到本金的3%都是比较平常的事情，利用保险投资相比非保险的投资是相对比较稳妥的。所以，作为现在的保险公司应该正确的看待公司目前发展的优势。做好公司宣传手段的同时不断地提升自己的能力，利用现在比较快速的宣传方式，比如自媒体、短视频等，提高人们对于保险的认识度，为以后保险行业和自身的发展提供最大的帮助。

1.2政府相关优惠政策的缺失

截至目前为止，我们国家对于保险业的政策发展得还不如很完善，尤其是没有给商业保险发展途径提供帮助。按照国家的相关规定，如果企业想要购买商业保险，那么其购买的方式目前只有两种，第一种是自身的福利费。第二种，就是利用企业获得税后的利益。但是，如果对于个人去购买商业保险的话，比如养老、医疗也是只能使用纳税以后的收入进行购买。截至目前为止，全世界的许多国家内部，作为企业想要给员工购买商业保险或者是医疗保险的情况下，都可以享受到国家提供的优惠政策，对于购买保险的相关费用也可以在整体收益里面直接扣除。如果个人想要购买商业保险所需要的费用就可以在个人整体的收入上进行扣除。我们国家也可以制定出相对应的纳税程序，允许购买商业保险的客户享受到纳税优惠政策。利用国家推出的相关优惠政策还可以刺激人们对于保险的积极性，从而加速商业保险的在以后发展过程中的良性循环。

1.3保险公司的险种种类问题

对于商业保险服务一般就是存在两方面的问题，第一商业养老保险的险种比较陈旧，介绍过来，介绍过去也就那么几种，没有办法满足目前人们的需求。站在保险的角度来分析，保险的自身的适应性比较差，对于大多数人来讲，并没有太大的吸引点。第二方面，就是保险公司的宣传力度不大，没有办法让人们正确的认识商业保险。没有跟上时代的发展速度，更不用说保险的与时俱进，极大地不利于保险公司的自身发展。

二，加强商业保险发展的应对策略

2.1提高商业保险的宣传力度

在商业保险的发展过程中，必须要积极地进行商业养老保险的宣传工作，把养老保险的理论和舆论工作完美地做好，让人们逐步地认识到商业养老保险的保障作用，运用多种手段进行宣传，加强商业保险在人们心中的认识程度。为此我们可以组织人们参加保险座谈会，邀请一些想要给员工或者是给家人有购买意向的潜在客户讲解保险的优势以及购买的流程。同时，作为商业保险还可以增加一些其他附加险种综合发展，丰富保险服务内容，以此来增加客户的吸引力。

2.2利用国家出台优惠政策

企业为员工购买商业养老保险，按照规定缴纳的保险费，在纳税时准予扣除（政策依据：《中华人民共和国企业所得税法实施条例》（中华人民共和国国务院令第512号）第四十六条）。目前商业保险发展最大的制约点就是国家的优惠政策，截至目前为止，政府才出台了部分相关的税收政策。因此，税收政策就成为了发展商业保险的关键点。目前在上海、天津等多地已进行养老保险试点工作，并且制定出相关优惠政策，从而可以帮助商业保险的发展。

2.3优化保险服务方式

不管任何企业或者是公司，服务永远是第一位，保险公司也是如此，保险销售的一方面是保险的价值，更重要的还是销售人员的服务态度。因此，各大保险公司都需要提升销售人员的服务意识，可以对于销售人员进行服务方面的培训。广义的商业保险的服务人员主要为：保险公司内部员工，中介机构代理人员，还有一些兼职人员。

结束语

总而言之，随着商业保险的体制不断地进行改革，保险工作也在慢慢推进，国家的优惠政策的出台也给商业保险提供发展的助力。但是，截至目前发展对于商业保险的发展依旧不是很乐观，第一保险发展的现状，第二保险宣传力度，第三保险的国家优惠政策进行分析，才能更好地找到发展的主要途径。

参考文献

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[2]赵荣商业养老保险发展前景及对策[J]甘肃金融，2009（11）：62-64.

[3]陈强我国商业养老保险之现状及对策[J].上海保险，2009（01）：13-16.