疫情后金融支持民宿经济发展的长效机制研究

李霖钰 周哲 徐敏 贾龙 宋晴晴

摘要：随着国内疫情防控的常态化，对我国民宿产业而言，如今面临的困难是如何建立一个民宿长效发展的机制。本文通过对花博汇民宿集群和西江苗寨民宿集群进行实地调研、问卷发放，从民宿经营者、消费者、外部因素三个角度出发，通过层次分析法进行疫情下影响民宿经济长效发展因素的分析，发现影响因素排序前三的是经营风险（疫情）、自身经济实力、筹资能力，从而构建金融助力民宿经济发展的长效机制。

关键词：金融支持；层次分析法；长效机制

基金项目：国家级项目：教育部国家级大学生创新创业训练计划项目（202011600018）

一、引言

2020年中央一号文件进一步强调支持各地立足资源优势、打造各具特色的农业全产业链，这使乡村的文旅产业发展受益颇多[1]。其中民宿产业便是助力乡村振兴板块之一，李薇薇（2019）指出民宿是指利用自用住宅空闲房间，或者闲置的房屋，结合当地人文、自然景观、生态、环境资源及农林渔牧生产活动，以家庭副业方式经营，提供旅客乡野生活之住宿处所[2]。现如今，金融支持民宿发展面临着诸多困难，雷俐丽（2020）指出在缺少自我约束和外界监管的情况下，极易导致民宿经营者财务风险的出现，目前存在着融资渠道单一、信贷抵押物缺乏、经营者还款能力低、信贷资金需求意识弱等问题[3]。董惠媛（2019）提出各金融机构需要通过把支持民宿作为大力发展农村普惠金融服务的切入点和着力点，加大信贷投放、创新金融产品，切实有效地扩大民宿贷款覆盖面和提高金融服务效率[4]。随着新冠肺炎疫情在我国得到有效控制，但是对我国旅游业、民宿业而言，因疫情受到的巨大冲击将会延续一个较长的时间。同危机与考验并存的，是一次极佳的转机。在提供金融支持的同时，也需要使金融助力的机制是具有稳定性、可持续性、普惠性的，即长效机制，林暹亮（2020）提出金融支持乡村振兴的长效机制，是治理有效的需要，构建完善的金融服务机制，才能为乡村振兴提供金融多元化需求保障[5]。本文通过对花博汇民宿集群、西江苗寨民宿实地调研，探讨疫情后民宿发展状况，探索影响民宿经济长效发展的因素，构建金融助力民宿经济发展的长效机制，进而为部分地区立足资源优势、实现乡村振兴提供路径参考。

二、鄂、贵两地民宿发展现状

（一）鄂地民宿发展现状

近年来，湖北省民宿业发展快速，但也面临着政策法规不完善导致民宿发展无序、房东服务水平参差不齐、民宿与旅游景点不能自成一体等问题；部分乡村民宿在发展中也存在着因为融资难而导致的长效发展乏力，闲置资源并没有被妥善利用、妥善经营，模式缺乏实地特色等问题。

以武汉市花博汇民宿集群为例：

武汉花博汇位于武汉市中心城区西南角，优越的地理环境为花博汇提供了四面环绕的广袤客源市场。花博汇一期项目占地1800亩，租用农房178栋[6]。花博汇秉持最小改动原则，在原有农田农舍的基础上改建，极大保全了原有的乡村风貌。

（二）贵地民宿发展现状

贵州旅游资源丰富，气候条件优越，民族风情浓郁，将少数民族特色元素融合到了民宿业中[7]。贵州民宿主要分布集中在贵阳、黔东南等城市，客栈民宿的分布集中于旅游业比较发达的区域，古镇区域民宿客栈数量相对较多。

以雷山县西江苗寨民宿集群为例：

西江苗寨位于贵州省黔东南苗族侗族自治州雷山县东北部海拔2178.45米的雷公山麓，其民宿大多属于居民使用自家农舍改造而成，多为吊脚楼层层叠叠顺山势而建。西江苗寨的分布呈显著的集聚型分布，十幾个相连的自然村寨依山而建，紧密连接，构成了至今为止中国甚至全世界最大的苗族聚居村寨，因此也被称为“千户苗寨”。

三、鄂、贵两地民宿经营者问卷描述性统计

（一）两地民宿经营者的基本情况对比分析

对武汉市花博汇民宿集群和雷山县西江苗寨民宿集群进行实地调研，两地民宿经营者基本情况如表1所示。

两地基本情况对比，花博汇受访民宿经营者整体年龄偏大，两地受访民宿主的教育水平相差不大。西江苗寨受访民宿主的年收入整体水平高于花博汇受访民宿主。西江苗寨作为世界上最大的一个苗族聚居村寨，民宿规模也比较大；而花博汇的知名度相比西江苗寨要小，民宿作为花博汇的一个附加产业，规模较小，文化特色欠缺。另外，疫情对两地的民宿都有影响，都导致两地的年收入下降了。

（二）两地民宿经营者的融资情况对比分析

两地民宿经营者融资情况如表2所示：

调研显示，花博汇受访民宿主的主要融资方式为个人独资，其他融资方式涉及较少，西江苗寨受访民宿主的融资方式种类较多，占比最大的是银行抵押贷款，花博汇的民宿主不需要贷款的比例大于西江苗寨的民宿主。金融政策方面，对花博汇影响最大的是金融政策的审批手续烦琐（成本较高），国家相关财政补贴不够则对西江苗寨的影响最大。

四、疫情下影响民宿经济长效发展的因素理论模型构建

（一）AHP层次分析基本原理

层次分析法（AHP：Analytic Hierarchy Process）是一种解决多目标复杂问题的定性和定量相结合进行计算决策权重的研究方法。该方法将定量分析与定性分析结合起来，用决策者的经验判断各衡量目标之间能否实现的标准之间的相对重要程度，并合理地给出每个决策方案的每个标准的权数，利用权数求出各方案的优劣次序。

（二）疫情下影响民宿经济发展的因素模型构建

结合相关文献研究和实际的调研情况，我们把疫情后民宿经济发展的影响因素问题分解为三个层次，如图1所示：

（三）实证分析

我们在构建疫情下影响民宿经济发展因素模型的基础上，进行构造判断矩阵。根据调研情况参考专家意见确定各种因素之间的相对重要程度，采用标度法进行成对比较并打分，构造出各个层次中的专家判断矩阵，并对所有专家判断矩阵做加权几何平均。如表3、表4、表5、表6所示。

（3）判断矩阵一致性检验：CI=（λmax- n）/（n- 1）来决策者判断一致性。对于1到11阶级的判断矩阵，RI的值分别如表7所示：

得到随机性一致性比率CR=CI/RI，若CR≤0.1，则可以认为判断矩阵具有满意的一致性。计算结果如表8所示。

通过表8可知，在T- C判断矩阵中，C层对应的三个指标，CR计算的结果为0.0052，小于0.1，该模型通过一致性检验，且民宿经营者因素权重为0.4248、游客因素权重为0.1504、外部因素权重为0.4248。联系实际调研结果可知，在疫情之下，民宿经济发展遭遇前所未有的困境，影响着民宿经济长效发展的主要因素为民宿经营者因素、外部因素，最后是游客因素。

通过表9疫情下影响民宿经济长效发展的因素权重及综合排序可知，在疫情之下，民宿经济长效发展的影响因素排序前五的是：经营风险（疫情）、自身经济实力、筹资能力、银行借贷、区位优势。我们发现：疫情之下，众多民宿面临的最大风险是经营风险（疫情）。由于经营风险（疫情）的存在，民宿短期内缺乏消费者入住，无法实现前期投入的变现，面临着租金、成本、损耗等方面支出，所以民宿经营者的自身经济实力以及筹资能力决定着民宿在疫情下的长效发展。对于自身经济实力较差的民宿经营者，外部银行借贷则显得尤为重要，有助于帮助民宿缓解资金短缺所造成的发展困难。同时，虽然随着疫情得到有效控制，但是存在小范围的疫情“反扑”，区位优势也构成影响因素，低风险区域的民宿发展相对较中高风险区域的民宿发展面临困难更小。

五、金融助力民宿经济发展的长效机制构建

鉴于自身经济实力、筹资能力、银行借贷、政府政策支持等因素对民宿经济发展的重要作用，尤其是在疫情的严重影响之下，民宿经济发展的过程中，必须及时构建金融支持长效机制，以实现乡村振兴中民宿业的健康发展。

（一）金融助力民宿经济发展的长效机制内涵

金融助力民宿经济发展的长效机制的侧重点在于“长效”，意味着金融助力的机制是具有稳定性、可持续性、普惠性的。目前存在的各种扶持民宿发展的方式都呈现短期性，尤其是在遭遇外部风险，例如此次的疫情风险之下，政府、金融机构和民宿经营者三大参与主体之间的协调问题凸显，未形成一个理想的循環状态。

宏观角度来看：金融助力民宿经济发展长效机制的内涵为金融机构开展金融资源的输送后，民宿经济发展在困境之下得到改善，既包括民宿经营者的状况变好，也包括该地区的整体经营环境的改善。总体上，应该令欠发达地区的民宿经济状况向乡村振兴看齐，即建设美丽乡村，又保留文化特色和实现小康。

微观角度来看：长效机制对于金融资源的需求方来说，民宿经营者可以从金融机构获得有效贷款，满足自身发展、经营所需资金。对于金融资源的供给方来说，为帮助民宿经营者摆脱困境，金融机构需要根据民宿经营者的实际资金需求对其提供合适有效的贷款，同时，也应兼顾自身的生存发展；在民宿经营者摆脱经营困境之后，处于正常经营状态下，金融机构还应继续跟踪其经营状况，必要时应提供资金支持，巩固经营成果。

通过对金融助力民宿经济发展的长效机制内涵的分析，并结合具体调研工作实际了解到的发展状况，可以从政府、金融机构和民宿经营者三个层面构建长效机制，实现稳定性、可持续性、普惠性的金融助力民宿经济发展长效机制，如图2所示。

（二）构建金融助力民宿经济发展的长效机制

1.构建民宿长效发展的自我造血机制

在金融助力民宿经济发展的过程中，民宿经营者想要突破当前困境，实现长效发展，除了借助外在力量，自身的努力必不可少。

（1）助力先助志。部分地区民宿经营者缺乏主动摆脱发展困难的意识是金融支持无法充分发挥作用的重要原因，政府与金融机构应扩大宣传金融支持政策，改变其依赖于政府补贴维持民宿发展的落后意识，纠正部分地区民宿经营者将“政府支持发展民宿”与“政府无偿提供资金”划等号的错误认识，将“我要自身努力发展”“先借钱发展，盈利后还钱”的观念嵌入经营者的发展理念之中。

（2）助力必助智。部分的民宿经营者的受教育水平低，对于金融知识及其相关的金融业务十分生疏，缺乏接受金融支持，运用金融政策的能力。因此，政府可与金融机构合作，培养专业人才队伍，为民宿经营者提供金融素养知识的普及、专业政策的解读等，整体上提高民宿经营者的自身文化水平和金融素养。

2.构建金融助力资金循环利用机制

目前的金融支持资金的利用率低下，回报率低，无法实现进一步的资金投入，金融助力民宿经济发展机制无法长期有效，需要加强对资金的投入、使用环节的进一步管理。

（1）资金需要做到精准投放。上级政府、各个金融机构需要认识到资金需求无限和供给有限的矛盾所在，秉持金融支持资金循环利用、金融助力民宿经济发展机制长效可持续的理念。其次，金融政策的资金投入需要合理化、精准化，适当通过法规的形式，进一步规范资金的投入、使用、退出程序。

（2）资金需要做到安全使用。金融机构在向民宿经营者发放贷款后，需要监督机构对资金的使用过程进行全面的跟踪检查，对资金的使用效果做出实时的反馈。在资金的使用环节，建立奖惩机制，明确资金使用中的风险责任人，对于及时发现资金使用风险并做出风险化解的人员予以奖励。

3.构建金融助力资金风险防范对冲机制

以此次疫情中的贷款风险问题为切入点，解决好金融扶持中的信贷风险分散、防范等问题，以及对金融机构可能产生的贷款损失进行兜底保障尤为关键。

（1）创新民宿经营者抵押方式。金融机构在考虑经营者缺乏合适的抵押品时，为避免出现坏账的损失，从而不愿意对民宿经营者发放贷款。为避免此风险的存在，可以从创新民宿经营者抵押方式着手，在拓宽民宿经营者的抵押物的范围方面，金融机构或政府可以将民宿经营者的宅基地使用权、土地经营权、住房财产权等纳入抵押物的范围，赋予部分地区的住房、土地、宅基地的融资功能。

（2）引入担保、保险机构，构建民宿经营者信用增级机制。相对于处于发展中的民宿经营者，疫情之下，其信用等级更低。政府可以利用部分财政资金成立扶持贷款担保基金，为民宿经营者提供信用担保；同时，政府可以与部分担保、保险机构寻求合作，积极创新与贫困户相关的保险产品、服务，扩大政策性保险的覆盖范围。

（3）及时补救疫情下坏账的损失，分散风险。事后的风险主要是民宿经营者无法及时按照约定的偿还条件足额偿还，金融机构需要承担损失的风险。尤其是因为疫情原因所导致的坏账损失，政府可以成立风险补偿基金，由各级政府按照比例筹资，在风险发生后，根据贷款坏账率高低，风险补偿基金与放贷机构按不同比例承担损失额。

4.构建参与主体地区协作机制

金融助力民宿经济发展的参与主体包括政府层面、金融機构层面、民宿经营者层面。各个参与主体之间的信息不对称问题可能会导致金融资源融入成本高、金融助力效果不持续等问题的出现，需要构建地区内、外的参与主体协作机制，实现金融资源信息的动态共享。

（1）构建金融助力参与主体信息共享平台。为避免信息不对称导致的金融资源融入成本高、道德风险的发生、金融助力效果不持续等问题的出现，参与主体之间可构建信息共享网络系统统一管理，收集各地区民宿经营基本情况、信贷状况、经营状态等信息。各个参与主体可以通过该信息共享平台，准确、全面、了解到经营者的目前状况，给予必要的金融支持！

（2）加强完善民宿经营的信用体系建设。以金融机构为主导地位，协会组织为辅对民宿经营者开展评级授信工作，使用量化标准评判其经营能力，还款能力；对经营者的资信水平进行全面、准确的判断和评估。同时，建立金融支持贷款失信的惩戒机制，对有不良记录、逃避还贷、恶意欺诈等行为不再予以担保和贷款的处罚，在信息共享平台中更新相关状况。

（指导老师：李正旺）

参考文献：

[1]新华网.（受权发布）中共中央国务院关于抓好“三农”领域重点工作确保如期实现全面小康的意见[EB/OL].http：//www.xinhuanet. com/politics/zywj/2020- 02/05/c_1125535347.htm，2020- 02- 05.

[2]李薇薇，蒋雅南.乡村振兴战略背景下辽宁省城镇民宿旅游发展研究[A].中共沈阳市委、沈阳市人民政府、国际生产工程院、中国机械工程学会.第十六届沈阳科学学术年会论文集（经管社科）[C].中共沈阳市委、沈阳市人民政府、国际生产工程院、中国机械工程学会：沈阳市科学技术协会，2019：4.

[3]雷俐丽.金融支持河南乡村民宿发展研究[J].绿色科技，2020（13）： 195- 197.

[4]董惠媛.金融支持渔家民宿发展情况调查及建议———以嵊泗县为例[J].中国集体经济，2019，（15）：114- 115.

[5]林暹亮.农村金融支持乡村振兴战略的长效机制构建研究[D].浙江海洋大学，，2020.

[6]凤凰网湖北综合.助力乡村振兴实施三乡工程———武汉花博汇探出新模式[EB/OL].http：//hb.ifeng.com/c/80sWnK1P0vg，2020- 10- 26.

[7]梵净山旅游网.贵州民宿行业发展迅速[EB/OL].http：//www.gzfjs. gov.cn/index.php？m=content&c=index&a=show&catid=77&id=10730， 2020- 10- 26.