村镇银行对小微企业发展的支持研究

袁晓蒙 山东商河汇金村镇银行股份有限公司

小微企业的成长发展，对于国民经济的发展和社会的进步而言都起到重要的推动力量。虽然目前小微企业的发展势头一片大好，国家也积极地出台政策，为小微企业的发展提供政策上的支持和帮助。但是，在小微企业的发展过程中，融资难、融资贵的问题，仍然是制约其成长发展的重要因素。在新的发展时期，村镇银行是支持小微企业发展壮大的重要金融力量，必须要加快改革步伐，着力解决小微企业在金融服务上的困难与盲区，进而促进小微企业的发展。在这一过程中也有利于村镇银行的转型升级和优化发展，进而促进银企双方的合作共赢。

一、村镇银行支持小微企业发展的价值意义

（一）小微企业助力经济增长

近年来，随着“大众创业，万众创新”理念的推广，小微企业的发展势头日益迅猛，并且成为促进财政和社会财富增长的重要有生力量。小微企业在发展过程中，能够有效的吸纳人才、资金，与大企业一同构成社会主义市场经济体系中的基础和支撑力量。支持小微企业的发展在推动经济持续增长，促进社会稳定方面具有重要意义。

（二）小微企业有利于吸纳就业人口

与大型企业的高门槛、高标准相比，小微企业在就业和招聘上更加的灵活，能够有效的吸纳社会的就业人口，进而提升人民的收入，改善民生。据资料统计，我国将近80%的城镇就业岗位和90%的新增就业岗位都是由小微企业贡献的。正所谓就业是最大的民生，小微企业对于就业的吸纳和发展，是保障民生和提高居民收入的重要力量。

（三）有利于村镇银行与小微企业的协同发展

村镇银行属于小型的商业银行，在资金实力和规模效益上都难以与大型银行相比较，然而，村镇银行也具有大型银行缺乏的灵活性、决策快等优势，这就使得在小微企业的融资过程中，小型银行成为小微企业的主要考虑对象。加强村镇银行对小微企业的支持力度，不仅能够促进小微企业融资难，融资贵的问题得以解决。同时，也有利于拓展村镇银行的业务。小微企业在数量和种类上都是相当庞大的，具有广阔的发展市场，村镇银行在支持小微企业发展的同时，能够有效的提升自己的业务水平和业务范围。如果处理得当能够使得村镇银行的经济效益和社会效益都有所提升，进而实现村镇银行与小微企业的协同发展。

二、村镇银行在支持小微企业发展中的困境

（一）村镇银行在经营目标的设置上与小微企业不匹配

商业银行是市场上的主体和重要力量，具有天然的逐利性[1]。村镇银行虽然在市场定位上已被国家明确规定，然而，由于村镇银行的在发展过程中，会自觉地趋向于利润最大化，当面对小微企业融资时，往往会由于成本和收益等原因而拒绝或不愿为小微企业提供融资服务。首先，从劳动成本上来看，在面对相同贷款数量时，大型企业往往一次性贷款的数额会比较大，而小微企业则由于自身的能力低，规模小，每笔贷款的金额就会相对较小。这就使得同样的贷款资金，贷给小微企业时需要进行多次的交易，增加了银行的劳动成本。其次。从交易风险上来看，大型企业往往资金雄厚或者综合力量比较强。因此，在抵抗风险的方面就比较突出，也就具有了较强的担保能力，同时大型企业的信息透明度也比较高，而反观小微企业，一方面由于实力不足而导致担保能力较弱，另一方面，银行在对其进行信用调查的过程中，又需要增设大量的人力物力，进而就提升了银行的成本，降低了银行的利润空间。因此，出于以上方面的考虑，村镇银行在经营目标上往往是选择服务与大、中型企业，而与小微企业的需求并不匹配。

（二）村镇银行为小微企业提供的产品和服务相对较少

由于村镇银行在经营目标上的设置往往更倾向于大、中型企业，在这样的经营目标的指导下，对于小微企业的金融产品，在数量和种类上都稍显不足、较为单调，难以满足数量巨大、种类各异的小微企业的融资要求。

（三）村镇银行对小微企业信贷业务的评价和反馈机制不健全

对贷款业务的评价和反馈机制是有效降低村镇银行经营风险的手段，然而，就目前小微企业在开展信贷业务时的情况而言，村镇银行没有建立起针对小微企业的信用评级体系和科学、有效的信息反馈体系。小微企业在规模上比较小、实力比较低，因而，使其抵御风险的能力比较弱，小微企业在贷款需求上往往呈现出金额小、资金急、频率高的特点[2]。当使用与大型企业同样的信用评价标准时，小微企业往往会由于信用不足而产生相应的信贷门槛，不合理的评价体系制约了小微企业的信贷业务的办理和开展。同时，重贷轻管的现象在村镇银行中也时有发生，村镇银行对小微企业贷款数据的积累和管理不足，将会使得不良资产出现的可能较大，也就提升了对小微企业开展信贷业务的风险性。

（四）小微企业自身力量薄弱导致村镇银行贷款成本上升

小微企业虽然是促进经济增长的有生力量，然而，在小微企业的经营管理中，也会出现由于管理粗放、投资失误而使得小微企业的生命周期短，抵御风险的能力低等弊端。因此，这也就加大了村镇银行在开展小微企业的融资服务时的风险和成本，进而使得银行不愿意为小微企业提供贷款，同时小微企业在贷款中又具有金额低、频次高以及时间急的特点，这些特点都使得商业银行对小微企业的融资往往不甚支持。

三、推动村镇银行对小微企业发展提供支持的策略

（一）村镇银行进行科学、合理的市场定位

明确的市场定位和科学合理的市场优势划分，能够使得银行的发展如虎添翼，同时也为银行的成长壮大提供了重要的导向支持。村镇银行在发展过程中应该明确自己的市场定位，并且进一步将市场定位落实。首先，坚定不移的将小微企业金融业务作为自身发展的重要支撑点和利益增长点。其次，针对小微企业的风险性较高，信息收集成本较大这些问题，商业银行可以通过发挥本地化的优势，收集和积累一些本地的小微企业的信息，进而为后续的业务发展奠定信息基础，这对于有效降低村镇银行为小微企业提供金融服务的成本，提高利润空间而言具有重要意义。

（二）推动村镇银行的金融产品创新

目前的金融市场竞争比较激烈，村镇银行在发展过程中，要依据自己的市场定位，根据自身的实际情况和当地的特色来进行金融产品的与服务的创新。开发一些符合小微产品需求的特色产品。根据小微企业的种类和需求的不同，为小微企业提供个性化、定制化的金融产品和服务。这不仅有利于增强小微企业对村镇银行的粘性，同时也有利于村镇银行自身拓展业务领域，壮大发展。

（三）建立健全相应的信用评价体系和反馈机制

不良资产产生的主要原因是由于信息不对称和监控失利[3]。在小微企业的信用评级过程中。由于其实力较低、经营的风险性较大，当与大型企业处于同一信用评价系统时，小微企业往往处于劣势，进而会使得其由于信用不足而难以开展信贷业务。村镇银行在开展小微企业信贷业务的发展过程中，要将这一情况充分考虑，同时结合当地的市场环境以及小微企业自身的经营特点，发展路径以及未来预期等，建立起一套适用于小微企业的信用评价体系，进一步降低小微企业的贷款门槛。为小微企业的金融服务，提供更高水平、更高质量的产品和服务。同时，在目前信息化的时代背景之下，村镇银行要加强对于客户信息的记录和管理工作。在对小微企业的调查、审批、放款、评价以及信息反馈的各项环节都进行规范化的操作，进而实现“笔笔清”的贷款机制，这对于控制小微企业的贷款风险具有重要价值。

（四）加大对小微企业信贷产品的推广性和适用性

就目前小微企业在村镇银行的贷款现状而言，目前大多数的村镇银行在为小微企业提供的信贷产品中，往往缺乏推广性，不仅数量少而且产品比较单一。一方面，是由于在现行的信用评价体系之中，小微企业往往信用等级较低，难以达到一些信贷产品的要求。另一方面，如果对于小微企业的贷款实行抵押或担保的方式来进行，又会使得小微企业的借贷成本提升。因此，加大对小微企业的信贷产品的销售和推广，不仅能够满足小微企业的发展需求，同时对于村镇银行的业务拓展以及未来的发展壮大而言也具有重要意义。这就需要村镇银行根据当地的经济发展水平以及小微企业的整体情况，针对不同产业，不同行业的小微企业开发不同的信贷产品，同时创新营销手段，加大宣传力度，促进创新产品的推广和销售，从而实现城镇银行和小微企业的互利共赢。

四、小结

正所谓“小微活，就业旺，经济兴”，小微企业的发展对于国家和社会的发展而言都具有重要的价值和意义，在小微企业的融资过程中，存在着产品和服务相对较少、信贷业务的评价和反馈机制不健全以及贷款成本上升等方面的问题，针对这些问题，村镇银行在未来的发展中要通过进行科学、合理的市场定位、推动村镇银行的金融产品创新、建立健全相应的信用评价体系和反馈机制以及加大对小微企业信贷产品的推广性和适用性等方面着手改进，进而实现村镇银行和小微企业的携手共赢。