论数字金融发展的风险及对策

王家烈 贵州电子信息职业技术学院

数字金融是借助技术方法，提升了金融运行效率，降低了门槛，使得更多的人都可以获得金融服务，但同时也伴随着一定的风险，大部分客户不具有丰富的金融知识，无法确保金融服务的安全性，因此，要对数字金融业务的风险加以控制，使之更好为大众所服务。

一、数字金融发展的风险

（一）信息不对称

限制数字金融快速发展的重要原因就是信息不对称所导致的风险，从消费者层面看，数字金融产品比较复杂，导致一些客户出现认知不清的情况。很多数字金融机构在服务款项中没有说明可能存在的各种风险，致使消费者忽视了关键问题，比如，免责条款与贷款利率等。在宣传产品的过程中，工作重心全部放在了如何吸引客户上，没有详细介绍平台状况与财务情况，消费者便不能够获知各方面的完备信息，严重损害了客户的知情权，在实际发展过程中，要尽可能降低信息不对称风险，以免给金融客户带来损失，甚至影响金融行业发展[1]。

（二）金融欺诈

随着信息技术的快速发展，很多的数字金融平台出现，其中一些推出所谓创新产品，实质是为了欺骗消费者的钱财。究其根本，是因为公众对于数字金融的缺乏了解，自我保护意识差，在面临巨大利益诱惑时，陷入了陷阱之中。而相关部门对于诈骗平台的监管不到位，一些金融平台打“擦边球”，处于金融监管体系之外，诈骗手段多种多样，让消费者难以察觉，这种情况下，要加强对数字金融平台的监管，维护金融消费者的权益。

（三）信息泄露

经常出现数字金融消费者的个人隐私被泄露的情况，在使用先进网络技术进行注册与贷款过程中，消费者需要如实填写个人信息，一些软件还要进行面部识别等操作，这些重要数据都储存在数据库当中，而一些企业的内部监管不力，导致消费者信息遭到泄露。另外，一些中小型数字金融凭条缺少充足的资金与技术人才，无法构建高效的网络安全防护系统，难以抵御黑客入侵。若信息被不法分子所利用，会造成严重后果，因此，要加强防范信息泄露。

二、数字金融发展的风险应对策略

（一）加强金融监管

金融市场的发展需要政府强有力的监管，让数字金融可以真正维护消费者的权益，坚决打击从事金融诈骗的非法平台，优化整体行业环境，维持良好的金融秩序，出台相关法律法规，明确指出金融平台所要承担的责任，使数字金融活动透明化，达到有章可循的目的，维护消费者知情权，消除信息不对称风险，制定行业准入机制，对各种金融平台展开测评，对条件具备的金融平台颁发许可证，确保平台拥有良好的风险控制能力，严惩故意泄露、售卖客户信息的行为，建立相应的监管体系，为数字金融发展构筑“安全屏障”。

安全是互联网的核心，应从硬件入手，依靠强大的信息处理保障，从人员和技术层面着手。由于网络具有虚拟性，增加了信用风险，在互联网环境中，金融机构的活动摆脱了地域限制，却难以全面掌握客户的信用情况。

市场有着一定的盲目性，当一种优秀的数字金融产品出现后，马上便会涌现一批相似产品，要对市场主体进行严格把控，加大审核力度，精准控制总量，在产品开发层面，比如，银行理财产品要尽可能的挖掘和银行之间的业务关系，探寻客户的需求[2]。

法律风险就是数字金融技术在创新发展阶段威胁到社会利益，数字金融是要借助科技的力量让金融可以助力社会的发展，为人民谋福祉，但若金融科技的创新发展违背了初衷，则会损害社会利益。要最大程度避免数字金融成为一些人牟取不正当利益的工具，明确标准，衡量是否合法合规。在制定制度过程中，要兼顾合法性与金融创新成果保护。

目前的监管框架属于分业监管，但许多的数字金融平台正在混业经营，这种背景下，便无法延续传统的分业监管。要对信息中介设置门槛，比如，投资银行可以做信息中介，但对其的监管源于商业隐含，投资银行直接参与金融交易，这便存在一定的风险，传导速度较快。

（二）做好宣传引导

宣传金融知识可以为数字金融的发展奠定基础，是预防各种金融风险的最有效方法，让金融消费者远离金融诈骗，以及如何在陷入之后维护自身权益。政府要组建专门的宣传机构，尤其要对老年人群与贫困人群，可利用微信公众号开展宣传活动，主要内容包括信贷政策、消费者权益保护、诈骗识别等方面，使消费者树立风险意识与维权意识，学会使用法律武器维护正当权益，全面提高消费者的数字金融素养。

从金融危机中可以了解到，很多金融行为已经彻底脱离实体经济，却反作用于经济稳定，实体经济的金融需求会传递到金融机构，而因为各种因素导致无法形成对应机制。数字金融的出现，让实体经济的需求信息和金融产品的提供者能够进行高效信息传递，金融效率获得极大提升，这是传统金融所不具备的优势。

数字金融的每个环节之间有着一定的关联性，若某个环节发生问题，会牵连到其他 环节。应对各个环节进行详细规定，包括范围、主体、方式等。

数字金融要尽量追求社会利益的最大化，为社会创造利益的同时，自己也获得了相应的利益，要借助先进的科技手段，弥补数字金融在发展阶段的各种漏洞问题，消除金融风险，评估金融科技创新成果，发现问题及时处理，保证沿着正确的道路健康发展。

从业务安全角度来看，需完善业务流程，对各种业务体系的交叉部分，要设置专门部门实行监督与管理，不可人为干预业务数据，利用大数据技术进行风险控制，在数据流转过程中，实现数据的“内循环”，业务系统之间共享数据时，直接在系统中传输，严禁下载到本地再上传，规避风险路径的出现，有效防止客户信息在业务操作过程中被泄露。

（三）完善配套建设

要建立完整的基础设施配套系统，创建富有活力的金融市场，完善数字信用平台，避免由于征信系统的不完善引起信用障碍，采用网络化的管理方式，降低对金融中介的依赖性，减少多头负债风险，简化流程，删除不必要的验证，持续推出新产品，尤其要加速数字金融和区块链技术的融合，研发出安全性强的身份验证方式，数字金融机构要与互联网企业加深合作，加强支付结算、资金融通等各项功能，要大力引进相关技术人才，建立技能人才培训组织，确保人才储备和数字金融需求持续增长。

对数字金融科技行业的管理至关重要，而数字金融科技人员的发展的核心力量，要调动他们的创造积极性与热情，做好法律风险防范，保障科技人员的法律安全，加强创新能力。金融科技的创新发展同其他行业创新发展相似，均需要有一个轻松的氛围，才能创造出对社会有益的成果，同时，要提前预估各种风险，制定出应对方案，形成风险防范思维[3]。

应在创新与风控之间找到平衡，而传统金融与数字金融的整体发展趋势是统一监管，并经过长期发展之后，两者之间的差异会逐渐缩小，传统金融也要借助数字技术来进行金融交易，需要有一个调整时间。

通过技术风控平台检测业务，实现自我修复与风险判断，要做好对个人信息的核准，设定录入检测标准，还要完善相关的社交信息、道德水平等内容，让用户数据更为全面。在审核数字金融业务过程中，应保证数据的准确性，运用大数据技术实行审核，可大幅度减少客户违约风险。

信息安全是在网络金融交易中无法避免的问题，涉及个人安全风险、业务信息安全风险，数字金融运行依赖于银行支付系统与第三方支付系统，因此，需要构建高性能的支付系统以满足实际需求，系统的安全性和客户的财产安全存在直接的联系，一旦发生问题会引发严重后果。

三、结论

数字金融的发展对经济的健康稳定发展非常重要，使各类经济主体都能够获得金融服务，要对发展中的各种风险问题进行深入研究，不断优化信用环境，改善营商环境，让传统金融和数字金融进行相互促进，最终得以助力实体经济的发展。