试论基于大数据时代现代银行数字化转型

梁杨椿 渤海银行总行风险管理部

一、大数据对现代银行发展带来的影响

（一）加速金融脱媒

互联网信息技术快速发展的过程中，金融体系逐渐开始表现出较大的脱媒化特征。与传统技术手段相比，大数据技术有更为强大的数据搜集与筛选功能，且能够存储大量数据流，也有更快的数据处理速度，这加剧了金融脱媒的速度，对现代银行带来了较大的冲击。如此现代银行必须要注重创新，积极向数字化方向转型，这样才能够确保自身在金融领域的核心地位不动摇。

（二）拓宽客户界定范围

随着大数据技术的投入运用，现代银行服务客户的范围被极大地拓宽，可以为大客户及“长尾客户”等提供服务。在传统模式下，现代银行通常将“二八定律”作为主要原则，更为关注20%重要客户的需求，却并不关注剩余80%客户的需求，这导致大量资源和机会被流失。而在互联网时代下，客户表现出更为明显的个性化、碎片化、分散化等特征，所以原有的“二八定律”已经不再适用，“长尾理论”随之出现，并成为重要的服务原则。但是要想更好地满足这一需求，需要现代银行积极对运营模式进行改革，原有滞后的服务模式经营难以适应长尾市场发展的需要。通过数字化转型，则能够更好地对客户进行划分，深入了解客户的信息，并根据不同客户提供针对性的服务，所以也提升了现代银行数字化转型的迫切性。

（三）优化风险管理

风险管理是现代银行发展中的重要工作，是否能够做好风险管理直接影响了现代银行的经营效果。大数据技术为现代银行风险管理带来了极为有利的作用，通过该技术可以对现代银行所面临的各类风险进行详细分类，如运营风险、信用风险等，还可以提升风险管理的洞察力和“透视力”。通过构建风险模型，现代银行能够对风险进行详细筛选，明确哪个运用环节存在较大的风险隐患，并及时采取措施进行管理。不过现代银行在积极参与互联网金融的同时也导致其风险更为复杂，在一定程度上加剧了风险管控的难度，对此现代银行更应当充分运用大数据开展风险管理。

二、大数据时代现代银行数字化转型的措施

（一）创设大数据应用战略

第一，对数据类型问题进行科学解决。现代银行不仅要注重对信用分析数据、财务报告数据、统计数据、用户交易信息等的挖掘和运用，还要运用互联网手段深入挖掘网络交易信息、网络浏览信息以及传感器信息等，通过先进的技术手段对信息进行更为精准地分类处理，为自身的数字化发展做好保障。同时，还要拓展数据采集渠道，可以与相关的企业合作构建有助于自身数字化发展的数据供应链体系；第二，构建专门的“数据仓库”，对数据进行集中保存和管理。在大数据时代下现代银行所掌握的数据信息日益多样化，这些信息如果得不到有效管理，就难以发挥出其价值和作用，无法为现代银行带来更大的经济效益。所以现代银行应当构建“数据仓库”，以更好地海量信息进行处理和保存，通过构建科学的大数据应用视图，提升信息的运用效率，促进现代银行产品结构优化、营销模式创新等。

（二）建立大数据实验室

为了进一步促进现代银行数字化转型，可以构建数据实验室，以此有效落实大数据应用战略。第一，在银行内部设置大数据实验室，并为其赋予科技、管理、统筹业务、统计等多方面的资源与人才权利。实验室的工作内容在于对大数据有关的方案进行制定，制定好之后对其进行实验，根据实验结果对方案进行评价，并推广方案。在任何方案投入之前，都要经过实验室的实验，并对项目风险进行评估，在通过测试并且确保风险可控的基础上才能够投入使用。第二，运用“实验——改进”的形式对数据进行精细化处理。要客户特征、需求属性等多方面出发对客户划分类别，将其分为多个不同的实验组，然后对每一个小组设定专有产品，在设计好产品之后进行测试。

（三）构建复合型人才队伍

现代银行数字化转型离不开专业人才，应当注重对人才的培育，以先进的人才推动自身的持续发展。一方面现代银行要对现有的人才进行培训，多为他们灌输先进的数字化技术和理念，提升他们的数字化技能，另一方面要把好招聘关，适当提升招聘条件，将数字化技能作为重要的考核标准。要增加机器学习专家、数据科学家、体验设计师等科技型人才，在全球范围中招纳高水平科技人才。此外，还要构建科学的考核体系，如将转型指标融入到考核过程中，将数字化战略融入数据、流程、渠道等各个层面，切实提升员工的数字化转型意识。