新型农村金融机构可持续发展探析

马志桦 洛阳科技职业学院

在现代农业发展过程中，农村金融机构的科学构建具有重要的意义，相关单位需要对其进行深入分析，确保能够为农户提供更好的信贷服务，使我国现代农业发展需求得到更高的满足，为了进一步明确如何使农村金融机构实现更高程度的可持续发展，特此进行本次研究。

一、新型农村金融机构

其一为村镇银行，可以发放贷款，吸收存款，同时提供国内结算。村镇银行具有一定的优势，首先，村镇银行的发起人普遍为大型商业银行，普遍具有结构简单，产权清晰等优势，同时，在国家相关规定中明确提出，在建立村镇银行时，发起人中必须有一家以上金融机构为唯一股东或最大股东，此时，金融机构的加入能够严格基于商业银行的发展模式开展各项业务，确保能够对其违规经营风险进行有效防范。其次，大型商业银行的信贷资金相对充裕，同时，管理制度也较为完善。在农村地区科学设置村镇银行，可以使农村金融机构的优势与商业银行优势有效结合。最后，农村金融机构需要对银行的资源进行合理应用，进而确保能够使其信息成本投入得到有效减少。其二为农村资金互助社，合作与互助是资金互助社的重要基础，社员普遍具有共同的利益，同时其生产方式也较为相似，能够进行有效的合作与服务，就市场定位而言，资金互助社的合作金融特色相对明显，社员之间可以进行有效的信息交流。资金互助社的科学构建，能够确保及时掌握贷款社员的资金使用情况，信用状况和风险状况，进而确保能够有效监督可能出现的各类风险，实现其稳定性和自我管控能力的有效增强。与此同时，资金互助社能够提供更为充分的金融服务，就市场细分而言，资金互助社可以使农户多样化和小额度的信贷需求得到高度满足。

二、新型农村金融机构发展具体策略

（一）创新产品服务模式

虽然在我国现阶段，农村金融机构正在不断拓展，但是其创新主要集中于硬件方面，没有对农村金融问题进行彻底解决，也没有针对农村发展开发合适的金融产品，针对该情况，农村金融机构需要针对农民需求科学设置生产性贷款，致富贷款和脱贫贷款等信贷项目，合理细分金融服务，确保能够使农村金融需求得到更高的满足。与此同时，农村金融机构还需要对其服务产品进行合理创新，确保其多元化，使农民融资需求得到高度满足，对其金融服务产品进行有效的简化创新，确保能够实现金融服务结构的合理优化，科学建设农业保险体系，进而保障可以使农村金融市场得到更大的发展。在我国现阶段，农村金融机构需要深入分析农民信贷需求，实地考察农村金融发展，并针对具体情况制定服务计划，确保能够使农民需求得到高度满足。银行在开展各项工作时，需要坚持以人为本，高度重视农民需求，分析金融服务存在的不足，确保农民可以高度信赖金融机构。

（二）完善风险防范机制

首先，需要进行监督制衡机制的科学构建，在我国现阶段，农村金融机构具有相对简单的决策管理，同时，其业务规模普遍较小，因此，其组织机构相对简洁灵活，例如，部分村镇银行只进行了董事会的设置，行使监督职能和决策职能，甚至还有部分贷款公司没有设置监事会和董事会。针对该种情况，为了使其风险得到有效防范，需要科学构建监督制衡机制。没有设置监事会或董事会的机构，需要进行监督人员的合理设置，确保能够有效落实监督检查职能。其次，需要对机构从业人员进行专业考核，科学制定资质认证制度，确保各岗位工作人员专业资质能够高度满足岗位需求。与此同时，机构内部还需要定期组织开展人员培训活动，确保相关人员具有丰富的工作经验，实现员工整体素质的全面提升，避免出现操作性风险。与此同时，还需要进行客户授信额度的科学确定，对客户信誉度和收入状况进行深入分析，然后根据自身风险防范能力进行授信制度的合理确定。最后，需要进行资产分类制度的科学建立，同时，还需要完善拨备制度，准确分类各项资质，进行损失准备金的充分计提，确保能够实现风险的全面覆盖。

（三）拓展机构资金来源

首先，需要对社会闲散资金进行合理应用，在农村金融机构建立过程中，政府部门为了使农村金融机构得到更大的发展，对其准入限制进行了一定的控制，而在金融机构具体发展过程中，企业资金需求也在不断提升，但是由于企业注册资金具有较高的局限性，部分金融机构如果想要提升自身经济实力，需要应用多种渠道。例如，金融机构可以进行机构实收资本的合理增加，确保能够获取更多的资金，并将其用于机构内部人才招聘硬件设备升级，员工培训和产品创新等各项工作。与此同时，还需要对各类非正规金融机构进行全面整合，确保能够科学引进各类闲散资金，但是该部分资金没有受到国家的监管和保护，使用风险相对较高，但是在部分农村地区，正规金融机构相对缺乏，此时，非正规金融是其资金的主要来源，如果正规金融机构能够与其进行有效合作，科学引入闲散资金，不仅能够实现自身资金积累的合理提升，同时，还可以由国家部门和相关法律对其闲散资金进行有效的保护，确保农村金融市场具有更高的稳定性，并对其资金安全进行有效保障，进而保障我国农村经济能够得到更大的发展。其次，还需要和大型商业银行有效合作，确保能够实现其竞争力的有效提升，在现代金融市场中，大型商业银行具有较高的地位。相对于农村金融机构而言，大型商业银行普遍具有资金充足，盈利能力强的优势，因此，农村金融机构需要和大型商业银行进行有效合作，确保能够使其资金问题得到有效解决和科学改善。此时，大型商业银行需要对自身优势进行合理应用，确保能够使农村金融机构得到更大的发展。与此同时，和大型商业银行相比较而言，农村金融机构也具有一定的优势，通过强化合作，也可以使大型商业银行得到更大发展，从而使商业银行和农村金融机构实现共赢。

（四）强化政策扶持力度

在农村金融机构发展过程中，政府部门需要对其进行有效的扶持与保障，在我国现阶段具体建设农村金融机构，相关单位需要科学完善各项法律法规和监管体系，合理构建政策环境，确保能够使其得到更大的发展。首先，在我国现阶段，已经发布了《商业银行法》，但是并没有针对农村金融组织设置法律法规，此时，相关法律体系的科学完善有一定的紧迫感和必要性，所以需要针对法律法规尽快发布相关法律文件，对其法律法规进行科学完善，确保能够对农村金融机构进行更为有效的保障，进而保证能够对农村农民经济利益进行有效的保障，使农村金融机构得到更大的发展，实现其服务能力的有效增强，带动当地经济水平[1]。其次，需要完善各项政策，在财政政策方面，需要针对农村金融机构制定优惠政策，鼓励相关机构向农村投入信贷资金，确保农村金融机构能够为新型农村建设提供更好的服务。针对农业重点企业进行重点扶持，确保财政资金可以充分发挥政策引导作用，进而保障农村金融机构能够迅速进行涉农业务。与此同时，还需要针对金融政策提高支持效率，针对现代农村金融具体情况，监管部门需要科学完善管理制度，确保金融机构可以针对农村生产创造合适的金融产品，使农村金融需求得到高度满足。

（五）加大项目监管力度

如果想要使现在金融机构得到更大的发展，银行监管部门需要对其经营能力进行严格监管，强化现场监管工作，同时还需要进行非现场监管的合理增加，如果发现金融机构在经营管理过程中存在违反政策规定的不良行为，需要对其进行严厉惩罚，严格制定市场准入制，强化资质审查工作，确保能够有效落实防患于未然。银行监管部门需要对农村金融机构进行严格审批，对经营管理人员和参股股东进行有效的准入管理，针对最新机构，严格监管注册资本金，与此同时，还需要对其大额贷款担保进行严格监管，确保能够充分了解大额贷款的风险情况。除此之外，银行监管部门还需要和主发起行进行有效的沟通联系，确保能够有效落实联动监管，对主发起行进行有效的监督管理，使其能够积极履行自身职责，对新型金融机构的进一步发展进行有效的保障。

（六）提升机构人才素质

在农村金融机构发展过程中，工作人员的主要职责在于维护关系，对客户实际需求进行深入分析，确保能够为其提供更为高效的金融服务。在现代社会发展中，农村金融机构同时涉及多项业务，因此，各级工作人员必须充分掌握专业知识，在参与工作岗位之前，需要经过系统培训。所以农村金融机构在进行人才招聘时，需要招聘一些具有较高责任心和丰富专业知识的现代人才，并对其进行专业培训，确保能够实现相关人员业务能力的有效提升[2]。从业人员在进行具体工作时，不仅需要充分了解业务内容和业务环节，同时，还需要强化自身营销技能，确保可以为不同背景，职业和文化的客户提供针对性服务，组织员工参与相关培训讲座，确保相关人员对最新业务信息，经营环境和自身发展状况具有充分的了解。总之，如果想要保障从业人员具有较高的专业素质，不仅需要合理优化激励机制和薪酬待遇，招聘更多高素质人才，同时，还可以使个人绩效与其薪酬有效联系，保障各级工作人员能够更为积极地参与各项工作。

三、结束语

总之，农村金融机构通过创新产品服务模式，完善风险防范机制，拓展机构资金来源，强化政策扶持力度，加大项目监管力度，提升机构人员素质，可以使其发展具有更高的可持续性，进而保障农村金融机构能够为农村提供更好的服务，为我国现代农村建设的进一步发展创造良好的条件。