分析商业银行对地方经济发展的重要性

罗时芬 中国人民大学

前言：随着我国经济的不断发展，金融形势也在随之发生变化，在地方经济发展中，商业银行作用越加巨大，很大程度上推动着地方经济的建设与发展，而地方经济则是商业银行发展的依托，两者相辅相成，共同发展。在商业银行与地方经济发展的过程中，政府起着不可替代的调解作用，在提升地方经济过程中，有效带动商业银行竞争力的提高，实现了二者之间协调发展与进步。

一、商业银行的优势分析

针对地方性商业银行而言，其本身实力及规模虽然没有国有四大商业银行强，并且竞争压力激烈，发展阻碍多。但是，地方性商业银行却具备自身独特的优势，这些优势不断促进着地方性商业银行的发展与进步。首先在地方经济发展中，中小型企业的崛起为商业银行的发展提供了机会，中小型企业是地方性商业银行发展的重要资源，两者之间相辅相成，共同发展。中小型企业是我国经济发展中的重要组成部分，在我国经济结构的调整、产业技术的更新、以及扩大就业方面起着无可替代的作用。然而实际看来，我国国有商业银行大部分信贷资金主要流向国有大型企业，针对中小型企业的借贷支持却少之又少，甚至一些中小型企业无法得到商业银行的信贷支持。针对这种局势，地方性商业银行则有效改善了这一点，地方性商业银行具有较强的市场敏感度，其金融服务效率也较高，因此可以为中小型企业提供资金支持，在中小型企业发展进步的过程中，地方性经济也得到了有效的发展与进步。另外地方性商业银行的发展带动了区域产业结构的调整与优化，促进了资源的合理配置。

其次，地方性商业银行具有较强的区域性优势，并对当地的经济情况以及发展状况、市场局势都有一个全面的了解，这是四大银行所不具备的[1]。由于地方性商业银行的特殊性，导致其与当地的经济发展息息相关，也让政府对地方性商业银行的重视度逐渐提升，并出台大量政策扶持地方性商业银行的发展，以此来带动本区域经济实力的提高。

最后，地方性商业银行对区域市场了解透彻，因此对区域内的中小型企业也更加熟悉，并且为了保证信贷的科学合理，商业银行将加大对中小型企业的调查，这也是四大国有商业银行所不具备的优势。这也让地方性商业银行在进行信贷政策制定中，具有更高的灵活性，以及针对性。客户是商业银行最为重要的资源，所以，地方性商业银行会加大对本区域内客户资源的挖掘以及支持，会不断调整自身信贷策略，来大力支持区域内中小型企业的发展，这样将在很大程度上促进区域内地方经济的进步。

二、商业银行对地方经济发展的重要性

（一）确保地方经济稳定平衡发展

针对地方性商业银行而言，是我国银行业的重要组成部分，地方性商业银行的主要业务便是经营存款、放款以及办理转账结算等业务，其主要目的便是盈利。目前来看，我国商业银行最低注册资本限额为10亿人民币。根据结构进行划分，可以将商业银行分为单一行制、总分行制以及控股公司制与连锁银行制等。对于我国地方性商业银行主要形式是总分行制，简单地说，就是可以在国家法律规定的范围内开设分行，整个银行对外是一个独立法人，不具备独立法人的资格。这种结构方式能有效降低政府的财政压力，主要是因为这种模式加强了地方性商业银行自我管理、自我约束能力，并且银行自身自负盈亏、自我发展，对政府的需求不是很大。若是国有商业银行真的出现经营不善等现象，导致银行本身出现支付风险，那么只能向政府申请求助，利用政府来向人行申请贷款，但是这样将增加政府财政压力，影响到地方经济金融的稳定运行[2]。但是地方性总分行制商业银行秉承自我发展、自负盈亏的发展理念则有效避免了这一点，降低了政府的财政压力，对地方经济的稳定运行有着积极作用。

另外，地方性商业银行能有效增强地方经济的调控能力，促进经济调控工作的有序开展。政府针对资源以及资金的调配主要是利用经济调控手段以及金融手段进行调配，并且政府在进行经济调控过程中，将有效带动民营经济的发展，而民营经济发展中，地方性商业银行起着极其重要的作用，在政府大力扶持民营企业发展的过程中，会不断吸收新的经济增长点，会增加商业银行的贷款优势，促进商业银行的发展与进步。商业银行自身利益与地方企业利益，以及政府利益之间存在很大的联系，政府会为商业银行的贷款投向提供一个正确的方向，降低贷款投向的失误率，以此实现资产质量最优以及利润最大化。

（二）增强地方借贷能力

地方性商业银行能有效增强地方借贷能力，并且对国有资产进行保值。对于地方性商业银行而言，其经营模式延续企业的经营模式，主要业务是对地方小企业以及一些个体商户进行借贷业务。目前，我国四大国有独资商业银行主要业务是倾向于大城市、大企业，因此这也导致这四大国有商业银行的借贷并不利于地方经济的发展，除却这四大国有商业银行，其他一些商业银行如光大银行、中信实业银行等，主要是对一些小型企业以及个体商户开放借贷业务，并以企业的模式实现商业化原则，这样不仅会促进商业银行自身的发展，同时也带动了地方经济的进步。

同时针对国有资产而言，其金融资产的本质是全民所有资产，能够结合整个社会成员的立意需求，并且结合市场发展的特点以及企业长远发展目标，进行社会资源的优化配置，以此来满足社会成员的需求，这样将有效提高自身的核心竞争力，并且促进了社会资源配置效率的提升。而地方性商业银行管理模式为企业管理模式，权力属于全体股东，因此这对经营者没有任何约束，因此这在很大程度上保证了国有资产的不断增值。

（三）增加了中小型企业融资路径

目前来看，在我国经济实力不断提升的过程中，地方中小型企业逐渐崛起，数量不断增加，中小型企业是地方经济发展的重要支撑力量之一。由于中小型企业对我国经济发展起着不可或缺的作用，因此加强中小型企业的借贷是重中之重。而对于地方性商业银行，主要目的便是提升利润，降低经营成本。所以，地方性商业银行要做好的便是培养客户的忠诚度，不断吸引新客户，并留住老客户，以此来促进银行的长远发展。而商业银行的这一发展目标正好满足中小型企业的发展需求，商业银行对中小型企业的借贷有着强大的优势。在地方经济发展中，地方性商业银行与中小型企业密切接触，会深入了解中小型企业的经营状况以及发展潜力，可以科学判定是否进行借贷处理。同时在对其开放贷款后，能够更有利的进行监督，以此来充分降低经营风险隐患。在风险控制中将具有更多的优势。然而实际来看，目前部分商业银行虽然加强对中小型企业的借贷能力，但是由于内部借贷机制不够完善，仍然存在较大的风险。针对这种状况，商业银行必须结合实际情况，完善中小型企业借贷创新机制，加强对借贷风险的管控工作，建立独立核算、高效审批、违约通报等运行机制。加强对中小型企业的考核，完善考核机制，增加借贷额度，以此来满足中小型企业的发展需求，不断促进中小型企业的发展，从而带动自身的进步，并提高地方经济实力。

三、促进商业银行发展的有效措施

地方性商业银行对地方经济发展有着极其重要的作用，并对中小型企业发展其中可不替代的推动作用。因此，首先，政府要大力支持地方性商业银行的发展，而商业银行要结合地方经济实际发展状况，以及市场局势，做好发展规划，建立并完善银行金融服务体系，不断改进地方性金融服务质量，以此来促进地方性金融市场的进步与发展。只要地方性金融市场得到发展，那么区域内经济自然会得到提升。

其次，政府要在税收政策上进行一些调整，要减轻税收负担。这主要是因为地方性商业银行服务对象为中小型企业，而中小型企业的经济实力相对不高，生产经营存在较大的不确定性，因此这需要政府在一定程度上要多加引导与扶持，尤其是税收方面，适当降低税收，减轻中小型企业的负担，将有效促进中小型企业的发展。同时，政府要鼓励地方商业银行加大人才的培养，不断提升自身内部管理能力，洞察市场发展动向，制定科学发展战略。商业银行要加强产品研发，以此利用自身的金融产品来提升自身的核心竞争力，以便于更有效的推定地方性经济发展，毕竟，地方性商业银行与区域内经济有着很大的联系。

最后，政府要规范市场环境，完善财政政府，为地方性商业银行提供一个公平、合理的发展环境。举个简单的例子，政府可以倾向这些银行的发展，将行政以及事业单位的开户以及存款适当倾斜于这些地方性商业银行。这主要是因为地方商业银行主要利润来源便是发放贷款，以及存款，而他们的主要存款来源便是本地居民以及中小型企业，若是自身存款多了，那么给本地中小型企业的贷款份额也会逐渐增大，这样也将在很大程度上促进地方性经济的发展与进步[3]。

结语：随着社会经济实力的不断，我国金融市场局势不断变化，地方性商业银行随之崛起，这些商业银行虽没有国有四大商业银行实力强悍，但是却是我国经济体系中不可或缺的一部分。尤其是针对地方性经济发展而言，地方性商业银行起着重要的推动作用。地方性商业银行主要对中小型企业进行借贷处理，这在很大程度上促进了我国中小型企业的发展，也解决了中小型企业贷款难的问题。而中小型企业的发展，不仅带动地方性商业银行的发展，更是带动了地方性经济的发展，从而提升我国国民经济实力。所以，商业银行对地方性经济的发展有着无可替代的作用。