我国Fintech产业市场营销策略研究

摘 要：中国共产党第十九届中央委员会第五次会议中《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》出台，科技创新与服务应用被重点纳入十四五规划中，将有更多产业的互联网+理念被深化推广落地。Fintech产业作为新兴产业，其中包括众多领域，研究领域中如何更好进行客户细分与市场区隔，将产品与服务进行细分市场研究与推广，针对产品与服务进行差异化市场营销策略。以Fintech产业作为市场营销研究对象，为更多互联网+产业进行市场营销借鉴。

关键词：Fintech产业;客户细分;市场营销策略

一、 Fintech产业发展进程

世界經济论坛在2015年发布的《未来金融服务研究报告》中，指出Fintech是金融服务业创新发展的趋势。Fintech即金融科技，是financial（金融）与technology（科技）相结合的产物。同样如其名的是，传统金融业公司与科技业公司为Fintech产业的两大主力军。而纵观整个Fintech产业发展进程，可以观察到新兴金融产业的发展与科技业的提升有着显著正相关性。

Fintech产业的发展和信息技术的发展密不可分，特别是区块链技术的发展，加速了金融科技的发展和普及。科学技术与金融服务产品的结合从最初的线上银行到如今的虚拟货币和网络金融，伴随着信息技术的快速发展，金融科技产业也快速走过了探索期进入到蓬勃发展时期。

20世纪80年代，比尔·盖茨深感IT系统与传统金融相结合是未来趋势所在，盖茨所言“如果传统银行不改变的话，就会成为21世纪一群将要灭亡的恐龙”深深震撼了银行界，金融业本身具有一定的信息科技属性，将逐渐发展的科技产业融入传统金融业也是科技发展的必然。

第三次工业革命带来的科技业信息化发展使得技术在近四十年进步地突飞猛进，而即将到来的第四次工业革命带来的人工智能化必然会使得技术产生翻天覆地的变化。Fintech产业从第三次工业革命时期的诞生到如今的蓬勃发展，其从最初的为专业金融机构及专业人士服务的彭博机同花顺时代，到近些年投入巨资研发的金融科技基础建设的云计算平台及大数据处理的移动互联网技术普及，再到金融科技普及应用于生活服务中的蚂蚁金服及微粒贷等。如今Fintech产业从最初的金融业专业化与专业技术服务普及到了大众日常生活服务的方方面面。

二、 我国Fintech产业细分市场

Fintech产业如今在市场中占据众多领域，更是如今十四五规划[1]中的重点发展对象。从整体而言，Fintech产业主要分为三大类公司：一类为高科技产业公司通过专业技术在传统金融业细分里寻得一份市场，第二类为专业科技公司通过其自身科技技术服务或培训于传统专业金融机构，第三类为传统金融机构新增加的科技部门用以提升自身Fintech产业发展与提高自身服务效率。而本质就是新型科技企业为传统金融交易提供了科技的解决方法，传统的金融机构借用了技术提升了金融服务，都是在降低传统金融的运营成本和风险并提高效率。

而从Fintech产业细分来说，主要集中在科技基础设施建设（智能化，大数据，云计算，数字身份识别等），支付清算（（移动支付，数字货币，分布式账户等），融资筹资（众筹，网络借贷等），投资管理（线上投资，智能投资，电子交易等），保险业务（保险拆分，互联互保等）。

我国的Fintech产业竞争现阶段主要集中于支付领域与信贷领域。在支付领域，进场支付与远场支付这两大模式里，支付与市场营销的结合，支付与金融的结合，支付与财富管理的结合都是领域企业竞争的重点，为客户提供个性化便利化服务与增值服务是不同公司的差异化竞争核心。在借贷领域，P2P网贷又是众多领域内公司的平台核心（现阶段以纯线上模式，线上线下模式，债权转让模式这三种为主）[3]，在十四五规划下，监管政策与执行将更加严格。

就本质而言，Fintech产业是将大科技平台与大数据云计算等技术应用在传统金融的创新金融产品及商业模式业务流程应用技术等多方面。Fintech数字金融革命，降低信息不对称，达到了降低交易成本与控制风险的同时，提升了服务效率与客户满意度。

三、我国Fintech产业市场营销现状

2019年8月22日央行发布了《金融科技（Fintech）发展规划（2019-2021年）》[2]，这预示着Fintech产业地位在中国官方得到了正式公布。在Fintech发展规划中，场景应用与科技重点发展的领域为大数据与云计算，分布式数据库，AI科技应用，区块链技术的货币体系与信用体系重构，网络安全与监管技术，万物联网技术等。[4]

目前在大数据科技被广泛应用之下，金融科技产业能够更好的通过大数据分析与云计算进行客户细分。Fintech产业企业多数具备科技辨别客户信息数据与行为数据（用以分析客户基础资料，信贷风险征信，投资风险偏好，消费习惯等）。再根据客户精准细分，再进行产品服务差异化竞争与精准市场营销。打破数据壁垒，保持客户长期的信息更新，整合，验证。

目前的Fintech产业精准市场营销，通过资金投资搭建技术平台，使用科技化技术建立个性化便利化服务，降低运营成本与无效市场营销成本。在进行客户精准细分后，通过互联网传播精准投放不同产品的目标客户，通过平台对客户与潜在客户进行沟通管理。技术分析针对不同细分类别的目标客户，有相应的产品与服务类别提供，设计不同类别的市场营销内容方案与推广投放方案。

目前Fintech产业的客户细分与市场营销投放，产品差异化设计，服务精准差异化执行，都在大类别细分中，科技与成本尚且无法达到产品服务定制化。而未来的发展目标是产品定制化与服务客制化，达到一人一户的差异化体验。

四、改进Fintech产业市场营销策略的建议

随着以5G应用为标志的第四次产业革命到来，智能化将为Fintech产业的信息技术应用带来更大的发展。Fintech产业的服务场景应用于企业客户与个体客户，首先需要将客户进行用户画像，并进行行业规范标准化普及，以便针对用户画像进行精准市场营销与合并。

从市场营销平台而言，在保持一定的大众普及性传播的同时，系统根据不同细分客户进行个体化的电信与邮箱，互联网新传媒，移动互联网等途径传播。从市场营销内容而言，系统根据不同细分个体客户与企业客户进行不同内容编辑与产品组合促销推广。

而Fintech產业细分领域的合作与竞争，精细化运营（市场渠道分析，产品服务优化，交易流程整合，舆论信息收放等），各司其职的发展各自的优势领域与差异化竞争合作，可以提高行业的运作效率，降低内卷化竞争与无效浪费，增加产业的产品差异化与服务区隔。

此外，增加Fintech产业细分的门户建设，将产业的细分与重点企业技术，产业发展指导方针，细分行业的监管等更好的集中公布。增进Fintech产业的内部联盟与整合，增强细分领域的科技与资源合作，在未来的智能化金融革命中更好得进行前沿科技的合作与研发。提高客户的精准细分，产品的精准设计，广告的精准推广，活动的精准执行。

五、结语

纵观全球的金融科技发展的趋势，可以预见金融科技已经成为金融产业创新发展的主流，金融产业和科技产业的跨界合作与整合对传统的金融服务产业带来了巨大的冲击。Fintech作为金融创新的模式，已经在全球范围内得到了迅速的发展，伦敦、纽约、香港等传统的国际金融中心都已经开始金融科技的投资布局。创新是获取并市场竞争的原动力，我国的金融产业也应该积极的推进Fintech的发展，并完善相关的市场机制和法制管理体系，保证Fintech的健康可持续发展。

参考文献：

[1] 中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议.[Z].中共十九届五中全会 [2020]1 号

[2] 金融科技（Fintech）发展规划（2019—2021年） [Z].银发 [2019]209 号

[3] 关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见 [Z]. 整治办函 [2019]83 号

[4] 新一代人工智能发展规划的通知 [Z]. 国发〔2017〕35 号

周晓倩（1987--），女，汉族，籍贯江苏苏州，管理学硕士，研究方向互联网金融与市场营销。单位：台湾政治大学，博士在读

（台湾政治大学  台北）