爱与死亡被“贷”向何方

张宏羽

近日，“彩礼贷”“墓地贷”深陷质疑声中。当初，银行在做需求调研、市场分析的时候或许不会想到，被金钱“捆绑”的爱与死亡，一直是扎向人们内心深处的刺。这种刺痛并非开点“止疼药”就能治愈，银行的一句“不予推行”，或许会渐渐平息事态，却阻止不了社会公众对于这类事件更深层次的思考：爱与死亡，将被“贷”向何方？

过度负债的隐忧

先来说说“彩礼贷”。“彩礼贷”据宣传可以用于新婚旅行、购车、购买首饰、家电等，最高可贷30万元。有律师指出，《民法典》中对于禁止借婚姻索取财物的规定是针对具有胁迫意思而向非自愿方索取彩礼的行为。该条款的含义是不能以结婚作为借口，从而把婚姻作为赚钱的工具。去年5月，民政部在《关于开展婚俗改革试点工作的指导意见》中，强调了对天价彩礼、铺张浪费、低俗婚闹、随礼攀比等不正之风的整治。从立法者意图来看，借款送彩礼本身就是法律所不鼓励的行为，银行炒作“彩礼贷”，有违反法治精神之嫌。

同样，“墓地贷”项目最高可贷款20万元，又何尝不是为天价墓地的炒作加上了杠杆呢？拿百姓“心中的刺”做文章，实际上是通过制造噱头的方式来宣传获客，以关爱之名行牟利之实。

记者注意到，4月1日，国务院新闻办公室举行新闻发布会，介绍构建新发展格局，金融支持区域协调发展有关情况。中国人民银行金融市场司司长邹澜在发布会上表示，“彩礼贷”“墓地贷”事件中的个别银行打着金融创新的旗号，刺激社会痛点，引导居民过度负债，触及社会公序良俗的底线，脱离了金融服務实体经济的本职。

长期以来，社会对“贷款是蜜糖还是砒霜”这一问题争论不休，贷款背后的隐忧日益显现。

香港高校的一位经济研究员告诉记者，对于贷款，应当持有辩证的观点。如果贷款是为了满足人民对于美好的生活的向往与追求，在能力范围内通过正规渠道进行贷款值得提倡，它可以缓解资金压力、适当分担创业风险，促进社会资金的流动。但盲目贷款不可取。贷款终归要还，并且附带一定利息，可能给个人造成沉重负担，面临逾期的风险。尤其是一些非法校园贷，通过放低门槛引诱学生，一开始借贷金额都不高，但通过收取高额手续费、服务费、砍头息、罚息等，利息翻倍速度极快，让学生不堪重负。对于学生群体而言，他们自制力不够且自身没有还款能力，很容易一时冲动掉进消费主义陷阱。因此，对于形式多样的各类校园贷，出于保护的目的，应该禁止。他还表示，诱导过度负债，给家庭及社会都会带来危害。高负债社会是不健康的，严重的会导致国民消费力降低、引发金融危机。譬如2007年的美国次贷危机，席卷全球，逐渐演变为全球性的金融危机，对世界经济格局产生了深远影响。

记者了解到，国家此前已出台了一系列政策，引导市场健康发展。2020年底，银保监会发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》;今年1月初，人民银行召开会议，要求严禁金融产品过度营销，诱导过度负债。中国人民银行金融市场司司长邹澜表示，“彩礼贷”“墓地贷”反映出部分中小银行自身服务能力的不足及金融发展面临的一些困境，应该引起足够的重视。要继续督促银行业金融机构调整优化信贷结构，把资金更多的投向中小微企业等实体经济，坚持服务实体经济的本分。人民银行会配合银保监等部门对中小银行的产品创新和业务准入实施有效的监管和指导，支持银行在风险可控、审慎合规的前提下，结合实体经济的实际需要来创新针对性的产品服务。对于有悖公序良俗、与国家大政方针背道而驰的做法，要及时予以纠正。多措并举切实提升中小银行服务实体经济的能力，要让他们做到能贷、愿贷、会贷。

为爱与死亡“减负”

“彩礼贷”“墓地贷”的背后，是近几年来频频曝出的天价彩礼和天价墓地。天价彩礼、天价墓地折射出的社会问题，又岂能一“贷”了之？

“结婚太疯狂，要车又要房。”网上的段子，打破了对于爱情美好与浪漫的想象。动辄几十万、上百万的彩礼被人们赋予了过多的经济意味，甚至成为了敛财的手段，更是脱离了爱情的本质。过了“彩礼关”，还有“婚宴关”。在一些地方，谁家办得场面大、谁家收的礼金多、谁家的子女能主事，长期以来是人们茶余饭后的谈资。婚宴大操大办、铺张浪费等，一度愈演愈烈，让一些人背上了不堪重负的人情债、金钱债。

在与中国一衣带水的日本，一种新兴的婚姻观念正在兴起。奢华隆重、大张旗鼓的婚礼，正在成为过去式。根据日本渡边婚庆公司一项名为“大学生对结婚的印象”的调查，有半数的人希望“和亲近的人一起悠闲地举行小型婚礼”。一方面，小型婚礼在开支方面大大减轻了新人们的财政压力，另一方面，小型婚礼能融入更多的个性与温馨。记者注意到，中国各地也开始全面倡导移风易俗，通过宣传教育、限额规定等一系列办法“为爱减负”。去年，山东沂水发起了一系列婚俗改革：建议彩礼不要或者少要，彩礼费控制在1万元以内;婚车不超过6辆;婚宴仅邀直系亲属即可，规模不超过10桌;提倡随礼不要超过200元等。尽管这样的婚俗改革引起一些争议，但政府“有形之手”的介入，让问题的解决有了一个“出口”，当地移风易俗的决心也值得肯定。

对于天价彩礼问题，《民法典》也作出规定：禁止借婚姻索取财物。对于会给给付人带来生活困难的高额彩礼，也是可以依法要求返还的。

近年来，墓地价格不断上涨，网友不禁发出“结婚付不起彩礼，死后买不起墓地”的哀叹。记者发现，北京某陵园墓地最低11.88万元，面积为0.45平方米;上海某陵园高档墓地报价达每平方米20万元。此外，据中国某殡葬服务提供商的财报，自2013年在港交所上市以来，其营业收入和净利润逐年攀升，2017年以前均在80%左右，2017年后的毛利率水平也远超房企20%—40%。

天价墓、豪华墓、活人墓……种种炒作暴露出殡葬行业的乱象，墓地市场变得过度商业化。殡葬事务关系到千家万户切身利益，亟须深化殡葬改革。管理部门应从供给端出发，治理经营性墓地的供给乱象，从公益性层面多满足公众需求。有些地方正通过立法来保障“逝有所安”。记者了解到，江苏省十三届人大常委会第二十二次会议通过的《江苏省殡葬管理条例》将于今年6月1日起施行。《条例》要求编制殡葬设施建设规划，优先考虑公益性骨灰堂以及节地生态安葬建设项目，统筹安排公益性公墓建设项目，对经营性公墓建设进行总量控制。此外，在今年浙江省两会上，舟山代表团吴静雅等代表也提出了关于加快修改《浙江省殡葬管理条例》的议案，针对现行条例的适用范围、法律责任及火化推行、骨灰处理、公墓管理等具体内容提出了具体修改建议。

在殡葬改革中，引导民众摒弃传统的丧葬陋习，树立绿色殡葬的理念也十分重要。美国的Recompose殡仪馆是全世界第一家可以把尸体转化成土壤的殡仪馆，从开始计划、研究、筹款到开门营业，主理人前后花了10年时间。主理人希望找出一套对地球更友好的尸体处理方法，后来她发现“自然是处理死亡最好的方式”。殡仪馆的每个舱位都可以放一具尸体，舱位可以为分解創造所需的最佳环境。经过30天，尸体就会变成土壤，转化好的土壤，亲属可以选择拿回家种树，也可以选择捐给生态保护项目。一位逝者的亲属表示，这是一种优雅美丽的离开方式，能让身体以平静的方式进入下一个阶段。

在中国，生态安葬方式也在兴起。至今年，“上海市百姓公祭”活动已举办13年，民政部门积极推进文明低碳祭扫，倡导绿色殡葬，对选择不保留骨灰的生态安葬方式给予一定补贴。此外，上海不少墓园都在有限的土地中开辟生态葬深埋区，让逝者与鲜花、碧草和绿树为伴，与大自然相融共生。

不得不做的思考

美国作家托马斯·林奇在《酗酒、猫与赞美诗》中说，如果“人固有一死”这个令人难过的事实，只是让我们不顾一切地事先计划该用什么棺木、了解办丧事每样东西要多少钱，那我们可以说是活对了时代，因为这些资讯充斥在各个角落，从街角的葬仪社到网站都有，数量远超乎我们所需。但如果我们所爱的人正濒临死亡，如果我们预想自己在死亡时会感到悲伤且充满疑惑，市场上能为我们说出些道理来的人，却少之又少。

同样，如果爱情只是让我们不顾一切地筹措高额的彩礼、操办一场盛大的婚礼，那我们离爱情是更近了，还是更远了呢？当“彩礼贷”“墓地贷”出现的时候，仿佛爱与死亡就近在眼前，但我们该以怎样的态度去面对？每个问题，都值得我们深思。