个人消费信贷产品的创新

刘畅　陈旺

摘要：蚂蚁花呗作为重要的消费信贷产品，在生活中为人们提供很多方便。个人消费信贷产品的出现，改变着人们的消费观。文章以蚂蚁花呗为中心展开研究，总结更有效的个人消费信贷产品创新策略，目的在于扩大个人消费信贷产品的发展市场。

关键词：蚂蚁花呗;消费观念;可持续发展;数据分析

随着互联网金融市场的全面性发展，金融消费理念不断创新，这为阿里巴巴的蚂蚁花呗创造了有利环境。蚂蚁花呗当前成为消费的重要手段，尤其是年轻人中，蚂蚁花呗不仅满足了对经济消费的需求，同时为资金使用提供了方便，不管是线上还是线下支付都非常快捷。蚂蚁花呗代表着现代化消费支付方式，同时作为个人消费信贷产品类型，当前拥有海量使用群。在支付宝便捷环境下，蚂蚁花呗被更多人熟识并应用，整体的消费方式得到改变，这是新型的信贷服务类型，同时也是金融创新的成果。

通过对相关文献的整理后发现，现阶段对可持续性消费与信贷创新的相关研究中，互联网因素被越来越多的加入研究，但仍存在一定不足。本文利用蚂蚁花呗的模式发展与疫情实际表现进行数据分析，得出个人消费与信贷产品创新的主要关系与影响。

一、以蚂蚁花呗为例的个人消费信贷产品发展趋势研究

蚂蚁花呗是阿里巴巴的个人消费信贷产品之一，秉持着先购买后支付的消费方式，隶属于网络赊购类型。蚂蚁花呗初期应用主要集中在阿里巴巴自家平台，如天猫或者淘宝等，通过蚂蚁花呗扣除消费额度，次月按照消费金额还款即可。蚂蚁花呗系统不断完善，加上消费市场格局调整，蚂蚁花呗涉及消费领域越来越多，从单纯的线上支付到线下各大面店支付，蚂蚁花呗成为“80、90、00”后群体的重要消费手段。根据阿里巴巴花呗消费交易调查，蚂蚁花呗首年便取得6048万笔交易，是当年支付宝交易额的8.5%。不仅如此，当年消费者中，月均消费处于1000元的群体消费力明显提升，蚂蚁花呗在很大程度上挖掘更多消费群体，提升消费潜力。用户通过余额宝设置还款模式，大部分选择自动还款或者绑定相应的储蓄卡等。蚂蚁花呗作为个人消费信贷产品，激发了消费助推器的作用，为新型消费信贷格局的形成创造了有利条件，从这方面可以看出，以蚂蚁花呗为首的个人消费信贷产品深受消费者喜爱，尤其是女性消费者，占整体消费的60%，在互联网技术的推动下，未来发展前景可期。

二、螞蚁花呗等个人消费信贷产品创新模式

对于蚂蚁花呗等个人消费信贷产品来讲，必须跟消费市场需求脚步，能够时刻抓住消费者的消费内心，并且结合市场、经济大环境发展形势，及时调整产品发展策略，既可以满足消费者的消费需求，又能够实现自身的消费价值。在此基础上，蚂蚁花呗等个人消费信贷产品积极对经营模式创新，具体重点如下。

（一）重视蚂蚁花呗与使用者之间的联系与感知

蚂蚁花呗等个人消费信贷产品在创新中，必须打破传统理念的禁锢，加大对使用者需求以及使用感受等的调查，并且还要区分出金融业务、信贷产品等的本质关系。充分发挥出互联网为个人消费信贷产品发展提供的机会，将局限的受众群体的状态打破。提高企业对客户了解的主动性，帮助客户能够对产品真正了解，从中还要发挥出移动互联网的作用，通过有效的相互感知，积累更多个人消费信贷产品发展经验，奠定扎实的基础，以此达到提高个人消费信贷产品的关注度，提高消费者对其的信赖性。

（二）做好蚂蚁花呗个人消费信贷产品的数据分析

蚂蚁花呗等个人信贷消费产品创新，各项数据分析至关重要。基于蚂蚁花呗当前所拥有的消费群体，对消费行为进行记录，分析相关数据，通过有效的跟踪调查，以此更全面的了解用户信息与消费需求，从而对创新模式做出进一步调整。数据分析中互联网媒介非常关键，以此为媒介快速、准确的收集信息，在数据分析系统的分析处理后，总结消费者的消费偏好。在此基础上通过有效的数据分析将消费群体扩大，并且对市场发展形势以及消费等方面精准定位，挖掘更多有价值的数据值，激发消费群体的潜在消费能力，提供消费方便的同时，扩大蚂蚁花呗使用市场。

（三）跟随社会发展与消费形势变化的速度

蚂蚁花呗作为消费性信贷产品，是消费群体使用的重要支付手段。蚂蚁花呗等消费信贷产品应用中，需紧紧跟随社会发展与消费形势变化，并且为消费者提供更多样的消费服务。尤其是新冠病毒的出现，疫情迅速蔓延，在这种情况下，国家为了更好的打赢防疫站，要求社区严格管理人员进出。人们出行的机会变少，安全起见，自觉在家防疫。如此一来网上交易的机会增多，通过对2020年1月至今的蚂蚁花呗消费统计，蚂蚁集团积极与银行合作实施花呗联营管理，不仅将花呗额度提升，同时通过与商家的合作，采取免息补贴的方式，上亿用户额度提升约上千亿元，免息补贴也超过20亿元。阿里巴巴企业根据消费者对蚂蚁花呗的需求以及防疫形式，积极调整经营策略，加大与银行联营力度，在很大程度上带动消费市场运行，复苏经济的同时为实体经济提供更多服务。

以湖北省为例，疫情蔓延期间对各个企业打击巨大，这期间低收入群体受到很大影响，针对这种情况，蚂蚁花呗通过数据统计的方式将消费人群分类，并且提供不同程度的延期还款以及免息服务等，不仅缓解了低收入人群的收入压力，还保证了消费经济的发展。除此之外，花呗为小摊主群体开通“当面花”，花呗交易额如果低于150元不需要收取商家费用，帮助其节省很多支出。花呗开通免息功能后，免息期最长设置到40天，这期间不收取任何其它的费用，如此一来消费者的消费能力得到保障，商业也会增加部分营业额。

（四）进一步对用户需求、市场发展准确掌握

蚂蚁花呗等个人消费信贷产品创新中，认识到市场发展方向掌握的重要性，通过用户需求以及互联网市场变化等，对发展方向准确掌握。积极调查以蚂蚁花呗为例的个人消费信贷产品在市场中的接受程度，对用户需求获取更及时准确。及时将用户需求反馈到管理平台，随后联合商家与银行，制定一系列促进消费的活动，将用户体验提升。尤其是后疫情阶段，花呗针对志愿湖北疫情的女医护人员设定专门的免息活动，最长年息时间为3年，并且提供额度翻倍服务，这其中涉及到女医护人员约20万人。利用“天猫618”活动，积极与50万商户合作，根据用户需求增加近1000万种商品提供分期免息服务，这期间能够为消费者节省至少10亿元利息。其中鲜花绿植、传统的滋补营养品以及医疗健康服务等消费量提升明显，分期交易同期增长率分别为649%、298%、360%。花呗结合消费者需求及时发放1亿张免息券，设定消费金额最高为600元。蚂蚁花呗结合实际情况对补贴方案进一步调整，补贴金额再次增加约10亿元，以免息券为载体，带动百万商家经营率，在分期免息以及花呗还款分析等的帮助下，转化率提高至少30%。进入后疫情阶段，蚂蚁花呗对经济复苏提供了更多动力，从便利性以及优惠性、支付模式等方式，进一步改善生活方式，帮助经济回归正轨， 同时促进消费行为，为工商企业迅速回复经营状态，推动疫情结束之后实体经济复苏步伐，为以蚂蚁花呗为代表的个人消费信贷产品发展创造更多发展机遇。