宁波地区商业银行信贷风险管理策略分析

杨梦雅

摘 要：信贷是商业银行最关键的业务种类，和最主要的盈利来源，并且还间接关联着整个市场经济的运作。如果对信贷风险的管理不当，则不仅会影响到银行的业务发展，造成银行资产、盈利受损，同时还可能会扰乱整个市场经济的运作秩序。因此做好对信贷风险的管理工作，是极其重要的，必须要得到银行的高度关注和严格落实。本文以宁波地区为例，对商业银行信贷风险管理的重要性进行了分析，然后主要就其信贷风险管理的相关策略，提出了部分探讨性建议，希望能够为相关工作的实践提供参考。

关键词：宁波;商业银行;信贷风险

宁波地区商业银行在自身的信贷业务发展过程当中，应当将对信贷风险的管理作为一项关键课题，积极加强研究、探讨与实践，既要客观、深入认识到信贷风险管理的重要性，更要采取科学、有效的管理策略，切实规避信贷风险发生，将潜在的风险危害降到最低。

一、商业银行信贷风险管理的重要性

在商业银行的业务结构体系当中，信贷业务是最关键的一项，并且其还是商业银行最主要的盈利来源。从社会和市场角度来看的话，商业银行信贷业务还具有服务实体经济、拉动内需，刺激市场经济运作等功能。但商业银行信贷业务始终伴随着客观存在的风险，可能导致银行无法按时、完全的回收本息，产生呆账、坏账，这就会影响到银行的正常信贷业务发展，致使银行资产、盈利受损，同时其还可能扰乱整个社会与市场经济的秩序，反而无法体现出信贷的正面、积极作用。如宁波地区2020年末全市不良贷款余额405.9亿元，比年初增加171.6亿元，不良贷款率1.60%，比年初上升0.54个百分点，虽然其不良贷款增长在正常范围之内，但如果不加以控制，很快就会超出正常范围水平，届时整个地区市场都会受到影响。而通过信贷风险管理，则可以帮助银行规避风险的发生，降低风险的发生率和危害，在保证银行自身利益与发展的同时，维护良好的市场经济秩序，树立讲诚信的社会风气。由此可见，不论是从银行自身的微观角度来讲，还是从社会与市场的宏观角度来讲，做好对信贷风险的管理工作，都是具有高度重要性的。

二、宁波地区商业银行信贷风险管理策略

中国人民银行宁波市中心支行发布的《2020年宁波市经济金融形势分析》明确要求，要做好金融风险的防范和化解，为此宁波地区商业银行应积极做好自身相关工作，加强对信贷风险管理的探索与实践。

（一）强化信贷风险管理意识，加强业务人员风险教育

银行在信贷业务的发展中，其对信贷风险控制的重视程度，应当与对信贷业务量增长的控制程度成正比，这样才更有利于自身信贷业务的健康发展，避免业务量的增加，而反而导致风险升高。为此，当前宁波地区商业银行应当首先强化自身的信贷风险管理意识，从多个层面分析、认识信贷风险管理的重要性，在拓展信贷业务市场的同时，做到风险管理先行，提高对信贷风险管理的重视与投入力度。另外，还需要加强对业务人员的风险教育，不仅要使其掌握信贷业务的营销技巧，同时更要提高他们个人对信贷的风险防控意识，能够凭借专业的知识、能力和经验，识别、判断可能潜在的信贷业务风险，规避风险的发生。

（二）健全信贷业务流程管控，完善信贷风险管理制度

一套健全的信贷业务流程和完善的信贷风险管理制度，是防范和规避信贷风险的必要举措。当前，宁波地区的基层商业银行为了满足市场需求，都开发了多种信贷产品，进行了信贷产品的创新，降低信贷成本，这确实有利于地方市场的发展。如宁波全市新发放企业贷款加权平均利率为4.66%，其中小微企业贷款加权平均利率5.01%，同比分别下降0.49、0.53个百分点，低于全省0.19和0.16个百分点，对地方市场的发展，起到了实质性的推动和促进作用。不过，不论信贷产品如何的创新，其信贷业务流程管控必须要健全，风险管理制度必须要完善，而且需要严格的执行流程和制度。如不论信贷金额大小，都需要首先由银行的信贷业务部门进行初步资质审核，通过后再交由上级相关部门复审，并组织借款人进行面签，期间需要借款人办理抵押、质押以及相关的担保手续，以期达到贷前对借款人信用风险的有效控制。在具体的工作实践中，应完善独立审批人制度，通过提高工作人员的风控能力，不断强化对银行信贷的管理水平，有效降低信贷风险。在银行贷款的风控环节，应建立合理的管理制度，通过制度体系的强化作用，不断提升相关工作人员的风险责任意识。通过严格排查、风险管理的措施，提升银行贷款的发放质量，促使银行的贷款业务审批更加高效合理。

（三）构建科学的信贷风险预警体系，加大不良贷款催收力度

2020年，宁波全市批发和零售业、住宿和餐饮业等受影响较大服务业贷款合计增加135.5亿元，同比多增164.8亿元;民营企业贷款余额比年初增加1156.8亿元，同比增长14.3%，增量为上年的3.5倍;普惠小微贷款增速为42.4%，同比提高16.2个百分点;与重大项目建设相关的贷款合计增加573.1亿元，同比多增43.5亿元。从数据来看，宁波地区商业银行信贷业务发展良好，但需要明确的一点，信贷风险始终是客观存在的，无法彻底的将其消除，因为信贷风险的发生，绝大多数时候都是并非主观因素导致的，而是客观的社会、市场变化所导致的。因此，宁波地区的商业银行应当构建一套科学的信贷风险预警体系，从全球市场、全国市场逐步的缩小到区域市场，加强对市场情况的运行监控，同时配合对客户群体的信息管理、征信管理、信用分级管理等，预测、预警信贷风险的发生概率和可能致使的危害，以便动态的调整风险管理措施。再者，对于已经形成的不良贷款，应要加大催收力度，强化催收绩效考核，减少风险带来的损失。常规的催收方式包括加息、罚息办法催收，停止增加新贷款，法律手段催收，以贷促收，行政或经济手段催收，在催收过程当中，不论采取哪种催收方法，都必须要注意方法、手段的合法性、合理性与有效性，避免可能产生的其他风险，反而对银行信贷业务发展带来负面影响。

（四）增强信贷业务服务理念，做好贷后管理工作

最后，宁波地区商业银行还应当增强信贷业务服务理念，认识到将贷款提供给客户，服务还没有完全的终止，根据客户贷款的用途和目的，银行还可以尝试为客户提供相关的业务指导，如帮助客户规避他们所可能面临的财务风险，通过这样的方式，来做好贷后管理工作，随时跟进客户的贷款使用情况，最终达到规避信贷风险的目的。当然，在贷后管理的风险防范中，还应当认识到风险存在和发生的客观性，其不可能被完全的规避，即使前期工作再到位，贷后管理再严谨，都依然可能會发生信贷风险，对此宁波地区商业银行还应当合理落实“尽职免责”，为不良贷款的发生，提供一定的容忍度。不论是贷款还是投资，只要在后期审查中发现工作人员主观上不存在任何的误判，或是其他的违法、危机操作，都应当予以免责[4]。如商业银行可以针对中小企业信贷业务的具体流程，将流程中存在的主观错误、需要承担追责的情况，全面、详细的列举出来，如后期没有发生这些情况，则不应当追究相关人员责任，如此才更有利于信贷业务的健康发展。

三、结语

当前，宁波地区的商业银行，应当在重视信贷业务市场拓展的同时，做好对信贷风险的管理工作，以保障自身的业务和资产安全，维护良好的市场经济秩序，树立讲诚信的社会风气，对自身与社会、市场的发展，起到有效的推动作用。

参考文献：

[1]王蕾.经济转型背景下的商业银行信贷风险管理思考[J].科技经济导刊，2020（18）：177-178.

[2]吕芳.新形势下商业银行信贷风险管理中的突出问题及措施分析[J].质量与市场，2020（11）：7-9.

[3]毛晋生.商业银行如何规避信贷业务存在的风险[J].国有资产管理，2020（04）：61-65.

[4]郭小平，连育青.商业银行信贷风险管理数字化转型的探析[J].财务与金融，2020（06）：12-15.