数字金融为乡村振兴“加码”
——专访江西裕民银行董事长余红永

文/肖丽 (本刊记者)

10月9日，第二届鄱阳湖农林产业创新发展高峰论坛在南昌召开。在平行论坛——产技对接乡村产业数字化与数字金融服务论坛中，江西裕民银行董事长余红永从什么是数字金融、农村数字普惠金融的现状和江西裕民银行数字金融支持乡村振兴的实践等方面做了精彩发言。

为了更详细地了解数字金融如何与我省乡村振兴实践相结合，记者专门采访了余红永。

记者：请问，江西农村数字金融发展现状如何？

余红永：发展数字普惠金融，特别是农村地区的数字普惠金融，已经成为补齐全面建成小康社会短板、助推城乡融合发展和实现乡村振兴战略的重要路径。江西是农业大省，江西农业经济的发展一定离不开数字金融的支持与支撑。当前，江西农村地区的数字金融已经在发展，且发展势头良好。

记者：数字金融如何助力乡村振兴？能否结合一个实际案例讲述？

余红永：数字技术为农村金融带来什么？主要体现在两个方面：一是降低农村金融的前端交易成本；二是为农村金融创新提供后端技术支持。比如，以大数据和区块链为代表的新兴数字技术可以对农村客户精准画像，实时输出征信分数、行为特征、金融需求和风险等级等指标。传统金融机构和第三方服务供应商可以借助这些后端技术，大幅提升信贷、保险、投顾、消费金融等前端业务的精准度和个性化。

记者：要在我省推行农村数字金融，有哪些难点需要攻克？

余红永：虽然数字金融是趋势，但在乡村发展数字金融，还存在以下五个难点：

一是基础设施建设滞后。发展数字普惠金融离不开基础设施的支撑，但据2021年第47次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，农村网民规模为3.09亿，农村地区互联网普及率为55.9%，低于城镇地区23.9个百分点。

二是“数字鸿沟”有待跨越。由于经济落后、教育水平低下等现实状况，我国农村居民仍面临着严峻的“数字鸿沟”。在农村地区，仍有不少农民难以掌握数字普惠金融的相关知识和技能，或者并不拥有支撑数字化的工具。

三是数字化人才缺乏。农村金融机构特别是偏远地区的农信机构，员工平均教育水平普遍偏低，科技人才总量少、占比低，成为发展数字金融业务的主要障碍。

四是数字化风险控制难。农村金融机构以支农支小支微为主要业务，服务对象有着天然的弱质性，其风险水平相对较高。

五是数字普惠金融发展生态缺失。从数字普惠金融发展所需的生态体系来看，与城市地区相比，农村地区发展数字普惠金融启动较晚，体系不完善，面临着更多的难题，解决难度也较大。

记者：裕民银行作为我省唯一一家民营银行，在赋能乡村振兴方面做了哪些探索？

余红永：江西裕民银行于2019年9月28日正式成立，是江西省第1家、全国第18家民营银行。我们也一直在进行数字赋能乡村振兴的路径探索。

首先是打造政银合作模式，主要是与县域政府签订战略合作及县域普惠金融协议，从政府高度推动县域乡村振兴，目前已和宜春市铜鼓县、萍乡市上栗县、赣州市会昌县、吉安市峡江县签订了全面战略合作协议和县域普惠金融协议。同时，依托当地政府提供政务类涉农数据，对乡村的新型经济主体，如专业合作社、家庭农场、休闲农庄等进行信贷资金支持，对县域乡村的散种养殖户提供上门的金融服务。

其次，利用金融科技手段赋能。我行主动顺应农业农村数字化趋势，已对接多个外部三方数据源，特别是引入GIS卫星遥感技术，通过卫星图像识别地块的农作物面积、作物类型，并通过风控模型预估产量和价值，从而向农户提供合理的贷款额度与还款周期。以大数据、云计算、区块链等新技术为支撑，大力推动“三农”金融数字化转型，不断向传统资源禀赋中注入科技力量，打造线上线下有机融合的服务模式，探索出了一条具有民营银行特色的金融科技赋能服务乡村振兴之路。

我行还推出了一系列支农的金融产品。“农裕贷”就是我们今年重点研发和推广的一款纯信用、全线上的支农专属智能信贷产品，单笔50万元以内的小额信用，支持县域农村从事种养殖等工作的三农客户。截至9月末，“农裕贷”共授信767笔，授信金额3520万元，放款2850万元，余额1538万元，户均贷款8万余元。