乡村振兴战略背景下农村金融问题研究

韩斐　孔亚茹

[摘 要]在乡村振兴战略背景下，农村金融肩负着促进农村产业经济发展的重任。然而，通过分析农村金融现状，发现受农村基础薄弱和农业生产脆弱性的影响，农村金融发展仍存在很多现实问题。因此，文章结合上层、基层以及金融参与者对农村金融问题进行原因分析，提出了完善基础设施、征信机制，拓宽资金来源渠道，加强乡风建设等具体措施，以助力解决当前农村金融问题，促进乡村振兴。

[关键词]乡村振兴;农村金融;金融体系

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.28.038

1 序言

2017年党的十九大报告中习近平总书记提出了关于全面推进农业农村现代化发展的重要战略——乡村振兴战略。次年，党中央相继发布《关于实现乡村振兴战略的意见》和《国家乡村振兴战略规划（2018—2022年）》对习近平总书记提出的乡村振兴战略进行完善，在规划中对乡村文化、产业、治理、城乡融合等制定了全面且详细的计划方向。在战略的指导下，截至2019年年底，农村集体经济产业不断发展，全国42.3%的村集体收益大于50000元，当年股金分红571.2亿元。到2020年，我国9899万贫困人口全部实现脱贫， 农村扶贫工作也取得了阶段性的胜利。战略规划的初见成效，离不开各级、多方的人、财、物的支持，但在实际农村发展中，仍存在诸多薄弱环节。这其中较为明显的就是农村金融问题。农村经济发展基础同城市相比存在天然差距，因而由经济衍生出的金融，较城市发展更为落后，加上农村居民针对金融类业务存在认知问题，更是制约了农村金融的发展，进一步还会阻碍农村经济的发展。

为了促进我国农村金融发展，推动农村经济发展，中央及各财务主要部门联合发表了《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，意见针对金融支农、金融期货、保险等产品进行了整合优化，提高了农村金融机构的要求，以进一步强化金融对乡村振兴的支持作用。在国家各级部门的重视下，农村金融也在不断发展，但由于农村环境的特殊性以及金融天然具有的风险特性，农村金融仍具有诸多实际问题。因此，选择从农村基层角度进行分析，在乡村振兴战略背景下对农村金融问题进行剖析，以助力于农村金融发展中实际问题的解决，具有一定现实意义。

2 乡村振兴战略背景下农村金融现状

2.1 农村金融对农村产业发展支持投入产出比较低

在乡村振兴战略的支持下，各地纷纷发展农业产业，根据国家统计局2020年统计公报显示，2020年人民币普惠金融贷款余额21.5万亿元，对比2019年增加4.2万亿元[1]。这一数值预示着在金融贷款领域，对于乡镇小微企业、农民、低收入者等群体的投入资金在不断增多，这从侧面能反映两个问题。首先，巨额的资金来源于基层金融机构的客户存款，但由于基层财力较弱，存款往往可能出现不足以支撑高额的贷款压力，于是基层的金融机构不得不向中央银行等高一级的金融机构借贷，[2]从而导致基层金融机构压力巨大。其次，由于农村产业发展的不稳定性，小微型企业缺乏生产发展的经验，投进去发展生产的钱很难收回，且农村资源短缺，企业经营出现困难的可能性较大，因而会出现企业金融贷款后无法偿还的情况，或者资不抵债的问题。这同样也是农村金融机构压力来源。

2.2 农村金融产品种类少，收益较低

目前国家政策倡导农村基层金融机构增加金融产品种类，但在当前农村诸多金融机构仍然存在这样一个现象：面对农村居民，金融类产品仅开设定期活期存款、小额信贷、企业贷款等较为普遍的基础性金融产品，这类型的产品往往收益较低，但同时风险也较低。加上农村居民购买高风险收益的金融类产品消费意愿不强，因此基础性金融产品的购买情况往往是最普遍的。同时金融机构也往往仅提供查询、转账、取现这一类基础金融服务，相对城市而言，增值服务较少。

2.3 金融体系不健全，农业保险普及率较低

在我國，由于不同的经济制度和特殊国情，金融领域相较国外而言起步较晚，而农村地区金融发展更是晚于城镇。在当前国内金融市场体系和制度法规仍有不完善的情况下，农村地区的金融体系更不健全，农民的权益更难以保障。另外，农业生产因为依靠自然，生产系统具有脆弱性，容易遭受自然灾害且较难避免。而农业保险作为可以有效规避的金融举措，普及率并不高，在田野调查发现，往往农业保险的购买者并不是农户自发性进行购买。而是多数是由基层政府承担这一费用。并且由于农业保险保单责任有限，一旦出现大范围灾害，农民也一定会受到大量损失。

2.4 金融机构更倾向选择“大客户”

在中央和各级政府的号召下，农村金融机构逐渐开发出新的金融产品。但是这些金融产品更多的是面向需求较大的规模生产的经营型农户，面向小型农户的金融产品较少。并且金融机构在办理业务时往往手续繁杂，限制条件多，从一定程度筛选掉了部分难以应对办理流程的客户，更倾向于办理大业务的企业或个人。这就要求金融机构做出进一步改变。

3 农村金融问题原因分析

3.1 上层政策制度环境

就农村当前上层政策制度环境来说，由于我国金融发展起步较晚，相应的配套设施服务也较为落后。金融的法律法规和体系制度仍然不够完善，这往往就会导致在金融产品出现损害农民权益时，从法律层面，农民难以维权。[3]另外，制度的不完善也容易出现监管不到位的情况，农民本身对风险的承担能力较弱，且因为受教育程度的原因，往往不能及时辨别非法金融集资一类的非法金融活动，而监管不到位更容易让农民接触到这类金融产品，一旦非法金融波及，所造成的危害将会直接破坏整个农村家庭。

3.2 基层经济环境

从基层经济环境来看，由于农村经济薄弱，实际上大批农民相对城市而言资产和资金较少，然而农村金融机构的资金主体来源于农民存款，资金较少直接就导致金融机构周转资金较少。低额的资金并不能够维持基层金融机构开发更多品类的金融产品和提供更完善的金融服务。此外，经济发展推动了农村快速转型，传统的农村熟人社会靠村邻关系做信用凭证的情况将近不复存在，适用于现代的征信系统在农村基层很难开展。同时在农村土地经营权以及房屋财产权的盘活下，农民利用这两类权利做银行抵押贷款，但是农民生产经营具有脆弱性，经常出现贷款难以偿还的现象。这时候，金融机构就会将这两类权利进行拍卖折资抵消贷款，然而，由于基层经济流通并不畅通，这两类权利往往并不能顺利拍卖折现，导致银行难以收回贷款资金，产生银行亏损。