互联网金融冲击下商业银行金融营销策略探究

孙东方

摘要：目前，互联网金融已经在网络购物、手机支付等多个方面给商业银行带来了巨大冲击。所以，银行自身必须充分认识到自身发展面临的机遇和挑战，及时把握机会，创新金融营销策略。

关键词：互联网金融;商业银行;金融营销

引言：

在过去，商业银行一直垄断金融市场，但进入互联网时代后，在大数据、云计算等网络技术的不断普及和发展下，互联网金融日渐崛起，给商业银行的绝对地位带来了一定挑战。尤其是互联网金融本身更为便捷、成本更低，涉及范围更广，受到了越来越多用户喜爱。因此，为保证商业银行的持续稳定发展，必须及时根据当下的实际境遇调整营销策略，完善金融服务的理论性意义。

一、互联网金融给商业银行带来的影响

（一）机遇

受互联网金融冲击影响，为强化自身的服务品质，商业银行势必需要对服务模式进行改进和优化。这样一来，就能确保微小企业甚至个人享受相应的贷款服务，并且整个过程中也会省去一些不必要的手续，提升贷款效率，促使整个贷款服务可以在整个金融范围中不断拓展[1]。另外，网络技术也能给金融发展带来相应的技术支持，提供强有力的信用与风险管理。因为互联网本身不会受到时空限制，因此能有效促使客户从原先的企业领域发展到社区，收集到更多客户信息。

（二）挑战

商业银行面临的挑战主要体现在金融营销策略、人员配置、体制构建和产品服务等多个方面，同时其市场格局也会在第三方支付的逐渐发展下受到影响。比如其传统业务近年来在“余额宝”“零钱包”等影响下，开始不再受到用户青睐，银行存款日渐流失。创新服务方面，在网络影响和选择性增多的加持下，越来越多人开始重视起个性化服务，为此商业银行必须不断对自身服务进行创新。另外，网络环境渐趋普及，金融风险与竞争压力也在不断上升，尤其是信用与客户隐私保护等方面面临巨大风险。

二、金融营销策略

（一）客户营销方面

目前，虽然绝大多数商业银行都建立了金融产品在线服务系统，但是其中却比较缺乏在线交易和客户咨询等内容，致使用户在购买或者了解金融产品的过程中对于遇到的问题，一时难以被有效解决，致使最终不采用相关产品。为此，在实际营销过程中，还需建立专门的在线客户服务体系，具体可以将其划分为三个主要部分：即基础性服务，一对一服务以及增值服务。其中基础性服务则可以开设在线人工客服、客户测评以及自助服务等部分;一对一服务则可以开设在线人工语音或视频服务等[2]。另外，银行还可以直接对用户实施准确定位、分类，将其各项数据充分挖掘出来，通过专业化的风险评判体系系统对资产、风险承担力等实施详细分析，由此给其带来更多专业性的个性化服务。实际在建立客户平台过程中，还要明确用户在生活中的一些常见场景，最好将其社交、商务及娱乐等作为入手点，从而构建全方位的服务平台，获得更多数据，体现出服务的本质所在。

（二）产品营销方面

从商业银行提供的网络金融产品类型来看，主要包含了理财产品、基金、贵金属等，具有一定的大众化特点，整体十分单一。比如基金当中包含了股票、货币、债券等类型，难以对用户产生较高的吸引力。这主要在于其产品经理只对一些重点或者特定用户比较了解，缺乏对大众用户生活方式、思维习惯和风险偏好等方面的掌握程度。虽然当前互联网技术极为发达，但大部分银行依然缺乏大数据分析观念，致使推出的产品和用户需求相互背离。所以要确保產品具有良好的吸引力，就必须依照用户差异性需求进行创建。比如可以将销售、研发、技术等人员组合起来，形成产品研发团队，直接借助互联网技术、大数据等对用户需求和喜好进行详细分析，从而提供全方位和定制性的产品[3]。另外，银行自身还可以实现资源整合，打造出和产品与服务相关的业务链，从资金、信息等方面给用户提供最佳的金融方案，并把业务和理财支付结算融合起来，使整体流程更加优化[4]。在大数据支持下，银行还可以直接进一步发展供应链金融，或者还可以直接应用专门的数据平台采集、分析和整理用户的实际喜好信息，从中找出最有用的内容。比如可以从用户对于不同产品的浏览频次、停留时长、是否有购买意向、购买频次和数量等方面掌握其行为特征，从而找出目标户，给其推送适合的且感兴趣的产品。

（三）营造渠道方面

受互联网金融的影响，当下部分商业银行已经意识到自身所受到的冲击和发展上存在的不足，也都开始应用网络对自己创建的网上银行等进行推行，但从其实际应发展情况来看，这依然只停留在分析和利用用户数据的基础上，尚未构建出较为全面和具有综合性的数据库。在电子业务方面，整体流程规划、风险管控以及操作步骤等都和实体店之间具有极大区别，使得用户难以实现有效的线上线下转换。同时整体营销手段及内容也比较缺乏创新性，基本是通过官网、短信等传统媒体的方式开展营销，虽然有些银行也会进行创新，但整体模仿跟风现象依然比较严重。针对这种情况银行自身还必须要通过各种创新手段拓展营销渠道，比如可以构建专门连接用户的平台，具体可以参照支付宝，它就创建了很多深受年轻人喜欢的环节，如生活圈等，实现用户精准定位。为此银行则可以借助其模式，给用户提供一些可以自由表达观点的平台，加强与用户之间的联系性，尽可能在平台上宣传产品，最终在减少成本投入的同时强化营销效果。当下，终端支付已经变成交易的主流，所以银行还需进一步强化线下网点与网上银行之间的交互性，保证用户交易的便捷性。银行还需和其他领域加强合作，不断通过自身开展全方位营销，给用户带来更为全面的金融服务。

三、结束语

总之，当前互联网技术已经全方位渗透到了大众生活和工作的各个方面，互联网金融作为金融与其之间相互融合发展而来的产物，也获得了极大发展优势。为此，商业银行在其影响和冲击下，还需及时转变营销模式和思维，在发挥自身传统优势的前提下，全方位使用网络技术，不断拓展营销渠道，最终实现长久发展。

参考文献：

[1]张攀. 互联网金融对我国商业银行的影响分析和对策探讨[J]. 现代营销（下旬刊）， 2018， 000（001）：13-14.

[2]刘传东. 互联网金融时代商业银行的营销策略研究[J]. 中小企业管理与科技（中旬刊）， 2017， 506（06）：87-88.

[3]张彤. 互联网金融背景下我国中小商业银行营销策略研究[J]. 全国流通经济， 2018， 000（015）：78-79.

[4]李宏伟. 互联网金融时代商业银行的营销模式创新探究[J]. 劳动保障世界， 2017， 12（No.459）：67-68.