走进数字人民币

我国数字人民币试点正在第二批试点城市稳妥推进。从目前公开的数字人民币试点情况来看，多地试点与购物节消费结合，数字人民币以红包的形式向中签人员发放，中签人员可以在指定时间到指定试点商户进行消费。那么，数字人民币红包的“正确”打开方式是什么？

数字人民币使用步骤

具体而言，公众获得并使用数字人民币需要经过如下步骤：预约数字人民币红包——抽中数字人民币红包——下载数字人民币钱包App——注册数字人民币钱包——到数字人民币试点商户消费。

第一步：预约数字人民币红包。目前，中国人民银行与地方政府在合作发放数字人民币红包时，会提前公布数字人民币红包预约渠道，只要是身处当地（以预约手机号码所处的地理位置为依据）的个人都可以在指定时间进行预约。个人通过指定报名通道提交“姓名+身份号+手机号码”基本信息，并在中国工商银行、中国银行、中国建设银行和中国农业银行（有些地方试点也包括交通银行和中国邮政储蓄银行）选择数字人民币红包的领取银行。将如上信息提交后，预约的手机号会收到验证码等信息，在预约界面输入如上信息即报名成功。在整个预约过程中，都可以取消预约登记。

第二步：抽中数字人民币红包。数字人民币地方试点中，单个数字人民币红包金额和发放红包数量并不完全相同，如上海发放35万个红包，每个红包55元;北京发放20万个红包，每个红包200元，等等。预约时间结束后，参与预约的人员会收到是否抽中的短信，预约报名人员也可通过之前的报名通道查询中签结果。

第三步：下载数字人民币钱包App。中签人员可以根据中签短信或者报名通道的操作指引下载数字人民币钱包App。以绑定中国农业银行作为数字人民币红包领取银行为例，可以通过农业银行掌上银行App或者“中国农业银行上海市分行”官方微信公众号“数字钱包——红包查询操作指引”来下载数字人民币钱包App。

第四步：注册数字人民币钱包。下载数字人民币钱包App后，以预约报名的手机号进行注册，提交基本个人信息后即可开通以本人手机号为基础的数字人民币钱包。以手机号为基础开立的是限额最低的数字人民币钱包，对余额上限、单笔支付限额、日支付限额、年累计支付限额均作出了明确要求。如果当前限额不满足支付需求，还可通过验证“姓名+身份号+人脸识别”等方式提升数字人民币钱包的限额。

第五步：到数字人民币试点商户消费。在数字人民币钱包App内，含有上滑付款或“扫码付”（即“扫一扫”商户的收款码付款）、下滑收款（收款二维码，由对方“扫一扫”支付），也可开启付款码（向商户出示即可快速、安全付钱）功能。在个别试点中也开启了“碰一碰”功能（两个设备终端之间“碰一碰”即可完成支付）。此外，也可通过收款手机号或者收款钱包编号向他人转账。中签人员除了在试点商户进行消费外，也可在数字人民币钱包App中开通“子钱包”推送功能的线上平台使用。如果数字人民币红包不够消费，还可以使用从个人银行账户取现到数字人民币钱包中继续消费。如果不想消费数字人民币，可通过绑定指定银行的储蓄卡进行存款。值得注意的是，并不是所有的试点都支持在银行账户存取数字人民币。

使用数字人民币的优势

数字人民币只是流通中现金的补充（或替代），主要用于日常支付，与当前支付宝、微信等第三方支付在使用感受上并无明显差异。不过，数字人民币就仅仅是如此吗？

数字人民币让我们的日常支付更便捷

数字人民币让我们的日常支付更便捷是与当前不同的支付方式比较得以体现。数字货币“串联”不同电子支付方式，让我们不必在多种支付方式中进行“非此即彼”的选择。通过数字人民币钱包进行支付就可实现现金支付、第三方支付、银行卡支付的效果。这也就意味着数字人民币实则统一了“线上+线下”支付，让收付款更加便利，数字人民币的出现可避免商户只支持特定支付工具收款违法行为的发生。更为重要的是，使用数字人民币可以降低交易成本。从当前来看，使用数字人民币并不需要支付手续费就可进行转账、取现等操作。数字人民币的低成本交易特点也适合在偏远贫困地区和跨境支付等场景进行应用。

数字人民币让我们的财产更安全

第一，数字人民币方便公众管理自己的财产。当前，无论是银行账户还是第三方支付平台，用户对自己的财产并非拥有完全的控制权。而对于数字人民币，用户只要保护好数字人民币钱包的私钥，可有效管理自己的财产，防止其他机构挪用等侵犯财产安全行为的发生。

第二，数字人民币采用双层运营体系分散金融风险。这是沿袭当前已有的法定货币的二层运营体系，可维持当前法定货币发行流通体系的稳定性，降低更改运营体系的成本，维护商业银行利益的同时分散金融风险。

第三，巩固中央银行权威以维护财产安全。双层运营体系是以中央银行为核心基础上的多中心运营，本质是维护中国人民银行作为中央银行在数字人民币发行过程中的权威地位，并在兑换流通环节中由金融机构等共同承担金融风险。

第四，提升中央银行监管能力来保护财产安全。根据当前数字人民币的设计，采用的是“一币、两库、三中心”的设计架构，有助于中央银行监管，在整体上保障我们的财产安全。“一币”指的是我国的数字货币，“两库”指的是中央银行的发行库和商业银行的业务库，“三中心”指的是认证中心、登记中心和大数据分析中心。

第五，国家机关关注对数字货币财产安全的保护。如最高人民法院、国家发展和改革委员会发布的《关于为新时代加快完善社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》（2020年7月20日）中明确指出“加强对数字货币、网络虚拟财产、数据等新型权益的保护，充分发挥司法裁判对产权保护的价值引领作用”。

第六，技术组合增添了保护财产安全的方式。将智能合约等技术应用到数字人民币流通领域，可以实现数字人民币的精准投放，同时通过溯源的方式来确保数字货币不被挪用、克扣等，让老百姓能切实享受到国家利用数字人民币所带来的各项社会福利。

数字人民币让我们的交易信息更安全

数字人民币的出现为我们防止个人信息泄露提供了一种思路：数字人民币的设计采用“前台自愿，后台实名”，即我们在使用数字人民币进行支付时，能够自主决定个人信息的使用：可以决定是否将个人信息授权商户使用，以及是否将个人信息进行匿名化处理。同时，我们在注册数字人民币钱包所提交的必要个人信息由中央银行掌握。从如上我國数字人民币的设计来看，我们的个人信息将在相当程度上有被降低泄露的可能。

（选摘：冯静）

编辑：黄灵  yeshzhwu@foxmail.com