新经济时期下商业银行金融产品的创新探讨

郭胜海

潍坊银行青岛分行 山东青岛 266071

金融经济对整个社会有着巨大的影响，特别是现代社会，金融经济环境的变化使得产业间的竞争异常激烈。面对此形势，商业银行金融产品创新已提上议事日程。金融产品创新是有效提高市场竞争力的重要手段，同时也是推动商业银行发展的主要趋势[1]。商业银行只有不断创新金融产品，才能取得理想的经济效益，实现商业银行长足发展的目标。

1 商业银行实施金融产品创新存在的问题

1.1 金融产品创新存在同质化问题

在当前新经济时代，商业银行在金融产品创新方面，存在着严重的同质化现象。目前，绝大多数商业银行的金融产品种类是多样化的，其中主要类型是负债、资产和中间业务。这些产品类型的创新也是大多数商业银行产品创新的主要方向[2]。但通过研究当前商业银行这类产品发现，这类理财产品普遍存在比较单一的问题。在他们创新过程中，不可避免地会出现产品同质化的问题。目前，我国商业银行理财产品技术含量不高，大部分技术来自国外，其原有的理财产品也很少，而且还会受到地区差异限制，一些从国外引进的理财产品很难推广。

1.2 新产品没有得到广泛推广

为了促进商业银行的发展，大多数金融产品都进行了创新，以更好地适应当前市场需求。但由于商业银行促销不利，新产品一直没有受到客户青睐，理财产品的知名度也没得到有效提高。造成这种现象的主要原因是商业银行对理财产品的推广经验不足，使得大部分理财产品难以实现规模化发展，更难以获得更高的收益。最后，产品很难得到广泛推广，产品的知名度也无法在短时间内迅速提高。

1.3 商业银行金融产品创新机制尚不完善

通过对西方一些发达国家商业银行的研究发现，这些国家的金融产品创新成果已经高度成熟，对产品实施的创新类型和层次也很多。无论创新体系在哪个方面实施，创新体系都是高度完善的，比如资产、负债等环节的创新体系都非常完善。但是，与西方发达国家相比，我国商业银行的实际发展与西方发达国家相比较为落后。金融产品创新体系的实施还存在各种不足。在产品创新的实施中，有可能将债务性金融产品作为创新的重点，从而使资产型金融产品被忽视[3]。

1.4 重视联网金融产品的开发和维护

在社会发展中，互联网已经被广泛应用在了各个领域，对银行而言，互联网金融的出现是今后金融产品发展的必然趋势。互联网金融的发展也在一定程度上促进了银行金融模式的转变，为商业银行的发展带来了机遇。在互联网普及的大环境下，人们投资理财的方式和途径也呈现出了多样化的特点，商业银行金融产品在创新的时候也要充分认识到互联网本身的优越特性，要积极开发互联网金融产品，提升互联网金融产品的多样性[4]。并以客户的实际要求为基准，对金融产品进行实时创新，以此来满足广大客户的多元化需求。

2 新经济时期下商业银行金融产品的创新策略探讨

2.1 加大创新人才的培养

在商业银行金融产品创新过程中，人才的作用最为明显，创新型人才可以更好引导金融产品，落实各项创新活动，推动商业银行的多元化发展。因此，商业银行要不断加强创新型人才的培养，可以适时安排优秀人才出国深造，积极学习发达国家的先进经营理念和管理方法，进而为商业银行金融产品的创新培养提供更多人才支持。

2.2 高度重视产品结构创新

在当前新经济时期下，现代化信息技术推进了网络技术的快速发展，并已经成为了人们日常生活当中的一部分，因此，金融产品不仅要积极借助网络技术来实施相应的宣传活动，而且还要切实加大产品结构创新，促使金融产品通过创新拥有自身独特的特点。商业银行在实施创新时，还应该结合自身所具备的优势来实现金融产品的发展，这样才能有效的推进产品创新工作的顺利开展[5]。

2.3 加强推广效应

商业银行在进行金融产品的创新之后，必须要通过行之有效的推广来提升产品知名度。

（1）应该将推广工作交付给专业推广团队，这样才能促进产品在市场上的占有率。

（2）在具体推广过程中，需要加强对于市场反馈实际情况的重视，这样才能保证产品推广工作顺利开展。

2.4 不断完善金融产品创新机制

商业银行在实施金融产品创新的过程中，需要注重创新体制的完善性。不仅需要能够对资产类产品实施相应的创新，而且还需要对金融类产品实施相应的创新工作，以保证这两者之间能够保持在一个较为平衡的状态，这样才能保证商业银行的整体收入水平获得有效性提高。与此同时，商业银行还需要能够将监管的范围进行适当的扩大，并积极参与到对金融产品创新工作的管理和控制之中，并能够有针对性的将一些具有高层次性、专业性的人才引进到银行机构当中，通过这样的方式来实施监督管理机制的构建，使其拥有较高的综合性，进而使银行在经营过程中，不仅能够及时躲避潜在的风险，而且还能使金融产品最大化的实现自身市场价值[6]。

3 结语

综上所述，在商业银行长期发展过程中，金融产品创新是商业银行提升竞争力的最佳途径，同时也是现阶段社会发展的主要方向。商业银行只有持续创新金融产品，才能取得理想的发展空间。作为社会发展不可或缺的重要组成部分，商业银行的金融产品创新常常受到许多因素的影响和制约，这就使得商业银行的金融产品创新难度加大。商业银行要扩大发展规模，必须充分结合当前形势的实际发展需要，在此基础上从自身实际出发，做好金融产品创新工作，确立品牌战略，加强金融产品创新管理是提高商业银行竞争力的有效手段。