我国移动支付商业模式发展趋势研究

（桂林电子科技大学信息科技学院，广西 桂林 541004）

科技的进步推动现代社会不断发展，而人们的需求层次也在不断提高，由此便催生了移动支付此种新型的3G增值业务。与国外相比较，我国目前的移动支付还处于初期发展阶段，缺乏明确的商业模式，导致整个行业发展受阻。因此，当下急需解决的问题就是如何让移动支付健康、快速的发展，构建出开放、高效的移动支付系统，形成符合我国国情的移动支付产业的商业模式，从而有效推动中国移动支付产业发展，增强综合国力。

一、移动支付商业模式分析

所谓的移动支付，主要就是借助移动设备实现交易的支付过程，这里的移动设备，包含了多种，不仅仅局限在手机，也可以是蓝牙设备就。因此，可以直接将移动支付理解为运用移动设备，借助无线通信技术，完成支付活动的一种新型支付方式。在实际支付过程中，客户需要先向支付服务提供商申请账户开通过此功能，而后支付服务提供商会通过第三方认证组织核对客户信息。第二步就是交易的过程，当客户产生购买欲望后，可以通过拨打电话或者上网、特定短信的方式完成。内容提供商向支付服务商转发客户的购买请求，支付服务商会在获得第三方证明以及授权后通知供应商获得批准，最后，供应商发送货物[1]。第三步，结算。对于移动支付的结算，可以第一时间完成，也可以事后进行支付。如果是即时支付的情况，第三方认证机构可以在获得购买批准的过程直接收取客户的贷款，若是移动运营商，可以在客户预付的号码中直接扣除货款，如果是银行，货款可以直接从客户银行账户收取。

二、我国移动支付商业模式现状

（一）金融机构主导

对于金融机构而言，自身拥有大量的用户群体，同时，客户持有的储蓄卡、信用卡数量也非常多。通过相应技术操作，可以将客户持有的储蓄卡、信用卡等转变为电子钱包，也就是可以进行移动支付的智能卡。比如，工商银行，目前使用的就是此种商业模式，分析这类移动支付商业模式，不难发现，其无法进行跨行业务办理，同时，移动服务商只负责提供信息服务，不会涉及到资金交易。在此支付过程中，用户需要支付较多成本才可以实现手机对银行的操作。

（二）移动运营商主导

随着科学技术的发展，智能时代的来临，手机用户数量不断增多，手机已然成为移动支付解决方案的最佳选择，所以，移动运营商本身是存在一定的先天优势的。移动运营商不仅可以自己进行移动支付上的金融运作，也可以与金融机构进行合作，通常情况下，移动运营商可以采用多功能芯片、外接WIM卡读取器设计、手机内部设置支付软件等方式实现。这种移动支付模式主要中心是移动运营商，而后对上下游企业的移动支付发展进行协调。在此支付活动中，没有银行参与，同时，此种交易方式对技术成本要求不高，移动运营商独立承担交易风险[2]。

（三）卡片为载体

以卡片为载体的独立商业模式主要是由非金融机构发行卡片以及运行系统。采用此种方式的企业一般具有众多的消费群体，比如公共交通系统，目前北京地区公交系统使用的一卡通，商家以持卡八折的方式吸引更多的用户使用一卡通完成公交、地铁的支付。

（四）移动设备为载体

无论是移动运营商还是金融机构，都在移动支付价值链中赢得了一定优势，但仍然会不断出现新的进入者，试图运用独立支付解决方案。此类新进入者充分运用了移动运营商以及金融机构，使其成为自己的服务中介，也正是因为新进入者具有的独立运行优势，所以，可以为用户提供更多的服务[3]。

三、国外移动支付商业模式带来的启示

目前，日本、韩国的移动支付业务发展相对成熟，其中日本移动支付业务商业模式的核心为运营商，而韩国则主要是围绕银行。但日本、韩国的成功移动支付商业模式，并不意味着可以适用于任何国家。从我国移动支付业务来说，国外的商业模式都有一定的不适用性。现阶段，移动运营商与银行合作的模式应用最为普遍。与以运营商为主体、以银行为主体两种商业模式相比，其较好地解决了一些障碍，凸显出了一定优势。但是此模式的竞争联盟只能实现一对一，也就是移动运营商只能和单一个银行的储蓄卡、信用卡号绑定，并不能实现跨行支付。虽然第三方支付服务提供商可以进行银行之间的协调、处理银行和运营商之间的利益关系，但却并不能依靠第三方的力量，构建出完善的产业链发展体系[4]。主要是第三方支付服务商在很多方面H还存在诸多不足。从上述几种商业模式本身看，其不适合我国移动支付业务的发展，同时，也无法推动我国移动支付业务健康发展。由于客户对移动支付交易过程的安全性、手续费用等方面还存在很多质疑，所以，非常有必要构建出一种新颖的商业模式，助推支付产业健康、快速发展。

四、我国移动支付商业模式发展趋势

（一）国家政策支持

从韩国移动支付业务发展看，韩国政府给予了足够支持，所以，使用移动支付业务人数较多。对此，我国政府部门以及相关产业部门也应该不断完善该领域的配套法律法规，同时，做好相应的监督管理工作，加强防范移动支付业务发展中潜在的风险[5]。比如，政府可以积极促进移动运营商和银行之间的合作，防止出现移动支付产业链垄断的情况。从实际情况看，早在2010年，中国互联网协会与无线城市专业委员会举办的“移动支付跨年高层论坛”，就已经开始积极促进各方的交流，从技术、运营、标准以及具体应用各个方面，助推移动支付有序开展，使得移动支付产业不断进步，并在技术领域、市场准入以及运营模式等方面初见成效。

（二）移动支付业务发展

1.构建产业链共赢局面

分析制约移动支付业务商业模式清晰发展的原因，不难发现，主要就是移动支付产业链中多方利益没有实现合理分配，导致产业链低效，盈利不均衡。因此，当前需要解决的问题就是实现产业链上各成员的利益合理分配，无论是固定支付模式、产出分享模式还是混合模式，在实际利益分配过程中，都需要遵循公平、公正的原则。对于我国的移动支付产业链而言，建议从价值角度入手，以产业联盟的方式协调利益分配[6]。

2.实行地区优先发展移动支付业务

从我国移动支付业务发展情况看，一些偏远地区，信号差、手机用户少的地区，对移动支付业务并没有兴趣，所以，在发展移动支付业务过程中，需要注重地区的选择，选择地区经济水平高的大城市优先发展，比如北京、上海、深圳等一线重点城市，全面推广移动支付业务，待发展成熟后，再带动周边城市逐步发展移动支付业务。

3.规范行业技术标准

现行移动支付发展的技术标准主要有SIMPASS、RF-SIM、Felica三种。而我国的移动、联通、电信三大运营商各自选择了不同的技术，推广移动支付义务。比如，湖南移动开展的SIMPASS试点工作，中国移动在上海、重庆、广东等地试点手机小额支付业务采用了RF-SIM标准。SIMPASS与RF-SIM技术并不需要运营商较大启动成本，但竞争力却非常弱，不利于促进银行与移动运营商之间的合作。在这一点上，我国可以参考日本，统一采用Felica技术，主要是因为Felica技术本身具有较为扎实的群众基础，同时，该技术也具有一定的先进性，安全性高，用户容易接受[7]。

（三）用户培养

从用户角度看，是否接受移动支付业务的因素涉及到了消费习惯以及支付安全、成本、便利性。想要提高用户使用移动支付，可以从几方面入手：其一，培养用户消费习惯，以移动支付业务体验区的形式，在月初或者月末，引导用户亲身体验移动支付；其二，降低用户支付成本。比如移动运营商可以采用充话费免费使用移动支付业务的方式，降低用户使用成本，培养用户形成习惯；其三，提高交易安全性。对此，可以向日本NTT DOCOMO公司借鉴，自行设定消费金额，当超出后需要输入密码，增强用户使用安全性。对于一些诈骗短信，移动运营商要加强监管，及时给用户发送提醒，帮助用户过滤，创建一个安全的交易环境；其四，需要增强交易便捷性，实现银行与运营商技术的兼容性，实现随时随地支付的目的[8]。

结束语：

综上所述，通过本文对我国移动支付商业模式发展趋势相关问题的分析不难发现，需要结合我国移动运营商实际情况以及四种商业模式，合理设计出符合我国国情的移动支付商业模式，推动新的商业模式发展。但实际情况是，由于受到多种因素影响，移动运营商会拒绝与银行合作，因此，在构建新的商业模式运行过程中，需要积极发挥出国家政府、移动运营商以及银行多方面的支持力量，共同推动移动支付高效的运转。