普惠金融发展的国际经验与政策建议

勾东宁 田钰

摘   要：普惠金融因其具有全面性、公平性、便捷性等特征，对缩小城乡收入差距、促进区域经济均衡发展具有重要贡献。虽然我国普惠金融整体发展水平显著提高，但还存在着供给不丰富、需求不旺盛、环境不完善等问题。政府、金融机构等主体需要在借鉴相关国际经验的基础上，尽快增加普惠金融供给，继续培育普惠金融需求，并不断完善普惠金融发展环境。

关键词：金融发展;普惠金融;城乡收入差距

中图分类号：F830.9       文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2022）02-0103-03

“普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。”普惠金融与传统金融最大的区别在于普惠金融主要是为被传统金融所排斥的、处于弱势地位的经济群体及企业，如低收入阶层和融资较为困难的小微型企业提供金融服务。普惠金融具有全面性、公平性、便捷性等特征，在传统金融的基础上增添了新的内涵，对缩小城乡收入差距、促进区域经济均衡发展具有重要贡献。

一、我国普惠金融的发展历程

（一）公益性小额信贷（20世纪90年代）

小额信贷起初在我国属于公益性较强的金融活动，为一些偏远地区贫困人群提供必要的金融支持。1993年，杜晓山在河北省创建了第一个扶贫经济合作社，强调要“通过提供小额信贷服务改善贫困农户，特别是贫困妇女的经济状况和社会地位”[1]。20世纪90年代初期，我国小额信贷业务主要依靠国家财政补贴等政策扶持或由一些国际组织提供资金帮助。1993年开始，我国制定政策开展扶贫工作。作为中国小额信贷的领头羊，公益性小额信贷旨在为经济基础薄弱、发展水平较低的农村地区提供金融扶持，帮助当地居民脱离贫困，为我国扶贫工作提供了新思路。

（二）发展性微型金融（2000—2005年）

20世纪后期，我国初步实现小康，金融需求随着社会发展也在不断增加，小额信贷从刚开始的扶贫向兼顾改善人民生活水平方向转变。人民银行为农民提供了不需要任何担保和抵押的贷款，帮助农民开展农业生产活动、增加收入，我国普惠金融发展由此迈入微型金融阶段。微型金融在服务主体与内涵上都对小额信贷做了补充和完善，大中型金融机构的加入为小额信贷发展注入了活力。

（三）综合性普惠金融（2005—2010年）

2005年是国际小额信贷年，联合国提出了“普惠金融”这一全新的金融发展理念。我国政府顺应时代要求，下发文件指出放宽小额信贷组织成立条件，即任何个人和组织符合一定条件后均可以为农民提供融资服务，表现出对普惠金融发展的密切关注和推动普惠金融发展的决心。2005年以后，各地商业银行增设小微金融业务，兴起了一批小微金融机构。这代表着面向低收入贫困人群的金融业务被金融体系逐渐接纳，成为金融体系的一部分。2013年，党中央十八届三中全会就为何发展普惠金融、如何发展普惠金融作出详细指导。此时的普惠金融机构提供多样化的综合金融服务，是微型金融的发展与延伸，其中，互联网的媒介作用逐步显现。

（四）创新性互联网金融（2011年至今）

2017年，我国成为世界上网民数量第一多的国家，意味着人们的生活方式随着科技的发展而不断改变。支付宝、微信等第三方金融服务逐渐渗透到人民生活中，有效降低了金融活动的交易成本。为使得大众能更快更便捷地享受金融服务，金融机构不断丰富金融产品与服务，传统金融受互联网的冲击逐渐淡出人民生活，个性化的金融服务成为未来趋势，这也推动了普惠金融更快更好发展。

二、我国普惠金融发展现状

目前我国普惠金融整体发展程度虽有所提高，但仍然处于较低水平，而且不同区域间普惠金融发展水平大相径庭。

从地域角度看，东部地区的普惠金融发展指数整体较高，发展水平仅次于北京、上海等直辖市，中部地区次之，西部地区发展水平较低。这种区域性分布并没有随时间增长而改变，说明普惠金融发展与本省经济发展水平关系更为密切。

从时间角度看，我国各省普惠金融发展水平除个别年份部分省份有小幅下降、后期逐渐回升外，在过去14年间均呈现上升趋势。

由于我国普惠金融发展起步较迟、基础较为薄弱，与一些发达国家相比，我国普惠金融发展还存在着供给不丰富、需求不发达、环境不完善等问题。综合来看，我国普惠金融发展仍存在较大空间。

三、普惠金融发展的国际经验

2005年以来，世界各国都在大力发展普惠金融，我国也不例外。但我国普惠金融发展还处于初期阶段，作为发展中国家，我国应充分借鉴国外普惠金融发展的成功经验，不断完善我国的普惠金融体系。笔者主要总结了几个典型国家的普惠金融发展经验以供借鉴。

（一）孟加拉

20世纪70年代，巴西、孟加拉等国开始推行小额信贷。孟加拉国小额信贷最初发展模式为小组贷款，小组成员之间互相承担担保责任和贷款风险。孟加拉国的乡村银行格莱珉乡村银行（Grameen Bank）是国际社会认可的实践最为成功的代表之一。孟加拉国的普惠金融发展对国内金融机构提高覆盖面、覆盖深度，以及如何结合国内金融服务业发展趋势和数字技术提高完善机构信贷管理，拓展农村金融服务等有重要借鉴意义。

（二）印度尼西亚

印度尼西亚普惠金融的发展有相当长的历史。自20世纪80年代起，印尼政府就承诺增强金融包容性，并成为小微金融领域的先驱。印度尼西亚主要通过政策创新和机构改革，向农村地区低收入贫困群体提供基本金融服务，致力于为低收入贫困群体提供公平的金融服务。印度尼西亚人民银行（BRI）是世界上规模最大的商业性金融機构之一，向印尼数百万农村居民提供了大量且可持续性的金融服务，是制度主义小额信贷的典范。BRI所发放的中小企业贷款占印尼所有中小企业贷款的一半，也是世界上最大和最具盈利能力的信贷网络，其发展历程、模式以及转换经营机制等对增强金融机构管理、推进实现可持续发展，以及不断完善农村金融市场有重要借鉴意义。

（三）巴西

由于受到地理因素的限制，巴西偏远地区金融发展存在较大难度。巴西政府起初尝试将银行业务转移到超市、邮局、药店等基础性较强的营业点，将银行业务外包给这些“代理商”，选择使用“代理商”代理银行业务的商业银行必须对其代理机构的工作负全部责任。同时，巴西政府出台相应政策致力于降低金融交易成本，将金融服务扩大到更多区域，为更多贫困人民提供帮助。巴西的代理经验启发了南美许多国家如秘鲁、哥伦比亚等，这些国家也随之开始推行银行代理业务。

（四）墨西哥

墨西哥政府一直以来选择广泛普及金融知识并提高金融机构的透明度，以此保护金融消费者的权利并将其作为缓解贫困的主要手段。自2005年以来，墨西哥政府一直积极推动政策制定和监管改革。一系列金融扶持政策直接推进了银行业法规的改革，使非金融机构（如银行代理人）能够在农村地区提供金融服务，并允许分支机构在差别监管的基础上提供不同的服务，同时把信用机构与小型储蓄业务纳入金融体系并推动其发展。

（五）秘鲁

秘鲁也同样重视金融知识普及和消费者金融保护。在秘鲁银行保险基金（SBS）监督管理局的支持下，金融知识普及和消费者金融保护为秘鲁实施全面普惠金融奠定了基础。秘鲁的许多金融机构一直致力于金融消费者的保护和金融知识的普及，SBS的干预措施更多地集中在对这些活动的鼓励和加强上。SBS一直注重政策的一致性，并提高信息的开放性和透明度。由于所有措施都有助于克服群众对银行和整个金融系统的不信任，使得秘鲁的消费者，特别是低收入群体，可以在选择和使用金融产品与服务方面做出更理智的选择。

四、发展普惠金融的政策建议

（一）增加普惠金融供给

要借鉴印尼、孟加拉、巴西的经验，致力于改善部分地区现存的金融效率低下和金融服务覆盖面窄等状况，完善经济欠发达的农村偏远地区金融经济基础设施建设;要不断促进金融业创新，鼓励金融机构推出新的金融产品与金融服务，努力降低金融活动的交易成本，拓展服务范围;要大力向农村地区普及互联网金融，鼓励金融机构为农村地区开放互联网线上服务窗口。

（二）培育普惠金融需求

目前我国中西部农村地区普惠金融资源较东南沿海地区来说较为匮乏。从农村地区的金融需求来看，农民整体经济水平较低，对信贷等金融产品的支付力较差，不同的农民群体间对风险的态度和接受程度存在异质性。要培育普惠金融需求，首先要增加对农林牧渔的支持，将提高农民收入落到实处;还可以借鉴墨西哥和秘鲁的经验，加强农村地区的金融知识普及，提升农民群众的金融素养。

（三）完善普惠金融发展环境

为确保普惠金融的良好发展环境，有必要引入一套完整的监管体制和政策法规，完善普惠金融相关法律法规，保障普惠金融健康稳定发展，既要维护金融服务受益人享有金融服务的权利，也要维护金融机构的正常运行。

结语

综上所述，普惠金融体系建设有助于缩小城乡发展差距，实现经济的均衡、可持续发展。目前我国普惠金融发展尚不完善，相信随着普惠金融供给的增加、普惠金融需求的培育和普惠金融发展环境的完善，我国经济发展不均衡问题定会得到改善。

参考文献：

[1]   焦瑾璞.建设中国普惠金融体系——基于全民享受现代金融服务的机会和途径[M].北京：中国金融出版社，2014：46-52.

[2]   杜晓山.试论建立以扶贫为宗旨的乡村金融组织[J].中国农村观察，1993，（2）：34-40.

[3]   Sarma，Jesim Pais.Financial Inclusion and Development Journal of International Development.From Microcredit to microfinance to Inclusive [J].2010，（5）：1-16.

[4]   Burgess，R.and Pande，R.Do rural banks matter？Evidence from the Indian social banking experiment[J].American Economic Review，2005，（3）.

[5]   Greenwood，Jovanovic B. Financial Development，Growth，and the Distribution of Income[J].Journal of Political Economy，1998，23（4）：1076-1107.

International Experience and Policy Suggestions on the Development of Inclusive Finance

GOU Dong-ning， TIAN Yu

（Business School， Beijing Language and Culture University， Beijing 100083， China）

Abstract： Because of its comprehensiveness， fairness and convenience， inclusive finance has made an important contribution to narrowing the urban-rural income gap and promoting the balanced development of regional economy. Although the overall development level of Inclusive Finance in China has improved significantly， there are still some problems， such as insufficient supply， weak demand， imperfect environment and so on. On the basis of learning from relevant international experience， governments， financial institutions and other entities need to increase the supply of Inclusive Finance as soon as possible， continue to cultivate the demand for inclusive finance， and constantly improve the development environment of Inclusive Finance.

Key words： financial development; inclusive finance; urban rural income gap

[責任编辑   张宇霞]

3564501908252