央行数字货币对商业银行影响探析

高一欢

互联网技术推动世界进入大数据时代，中国商业银行所处的环境也随之发生了巨大变化，例如竞争态势、客户金融需求、监管机制等。鉴于商业银行的生存和发展面临巨大挑战，必须增强服务供给能力，提高核心竞争力，而数字化货币正是解决这些问题的重要途径。本文首先介绍了数字货币的内涵及其相关特征，着重分析了央行数字货币对于商业银行所带来的影响，并针对商业银行的经营模式，提出加快货币数字化转型的对策建议，以期为商业银行的发展提供借鉴。

数字货币是一种通过数字形式来体现实物货币价值的一种电子货币。电子货币在保留了实物货币基本性质的同时，还可以实时地将货币所有权进行转移，实现货币的互联网交易。我国推出的央行数字货币实行两种不同的运用方式：一种运营方式主要是社会当中商业银行或一些机构对人民群众；另一种则是人民银行对商业银行的運用方式。采用这种分层的方式不仅是为了避免商业银行及机构出现金融脱媒，同时也是为了更好地优化人们的生活方式，使得人们日常生活中的交易以及货币的流通更加方便快捷。随着经济全球化的快速发展，以及我国在国际金融地位的不断上升，央行数字货币在全球范围内的使用会使得人民币在世界范围内的影响越来越大，经济实力进一步提高。

一、央行数字货币（CBDC）产生的背景

世界经济的联动发展及互联网技术的进步，在经济全球化发展的同时也推动了全球经济结构的改变，特别是在支付领域，大多数国家注重支付水平的升级。数字经济和实体经济的相互碰撞和融合也加快了传统货币体系的升级，海量储存、安全交易、大数据等技术逐渐成熟，为数字货币的产生和发展提供“肥沃的土壤”。在这种背景下，数字货币得到前所未有的发展，并在全球范围内得到推广及应用。虽然数字货币的技术、规则、安全等方面尚未形成统一的、成熟的共识和体系，但仍受到人们的广泛关注。中国央行最先开始，央行数字货币即“DCEP”，其字面意思为数字货币和电子支付工具。它是人民币的数字形式，经人民银行发行，并由指定的运营机构运营并向公众兑换，与纸钞和硬币等价，是具有价值特征和法偿性的可控匿名支付工具。

央行数字货币相比于比特币等这类去中心化的货币，中心化程度更高。同时，我国人民币的安全程度不够，很容易被一些不法分子造假。现阶段，科技的发展使得移动支付越来越普及，并逐渐成为人们的主要支付方式。使用手机支付不仅可以有效地提高支付便捷度，还可以避免现金丢失的风险。此外，这种支付方式可以有效规避信息泄露的风险，人们在进行大额现金交易的时候不需要通过银行转账的方式，只需要通过手机支付就可以实现。总而言之，央行数字货币不仅实现了现金本身的价值属性，还实现了许多现金交易无法实现的优点。

二、央行数字货币的特点

（一）采用两种运营机制

央行数字货币的两种运营方式是在不改变原有金融机构的金融服务方式的基础上，帮助各金融机构提高基础性设施的建设，促进创新，增强我国公众对数字货币地了解以及使用。

（二）央行保持技术中立

央行保持技术中立主要指的是在进行数字货币开发的过程中，不会对开发路线进行固定，而是采用竞争的方式来激励各方力量共同进行开发，不断优化数字人民币。

（三）更加高效安全

央行数字货币其本质决定了这种货币的信用担保以及监督工作依旧是由我国中央银行承担。同时，央行数字货币在支付及结算过程中并不依赖网络，可以实现双离线支付，不仅可以在更多场景下满足用户的支付需求，还具有更强的安全性。

三、央行数字货币对商业银行的影响

（一）改变商业银行运营模式的同时降低了银行运营的成本

在实际生活当中，商业银行为了满足客户取款的日常需求，需要保障银行内部有一定的现金流动。想要保障现金流动，就需要投入大量的运行成本，例如，现金运输成本、现金保管成本等。根据我国相关机构数据统计显示，一个银行的综合性支行网点一年的运营成本需要一千万元。虽然一些国有的大型银行网点运营成本相对较低，综合起来仍旧是一笔庞大的支出。数字人民币的出现可以有效地改变上述这些问题。数字人民币作为一种加密数据，不仅没有实际的物理形态，不需要实际的空间进行储存，更不需要进行运输和清点等。这种形态下的货币不仅实现了纸币原有的功能，还具有一定的可追溯性、支付便捷性、安全性，等等。数字人民币的诸多优点都预示了在今后的发展过程中，数字货币会越来越普及，甚至会大范围的替代纸币。除此之外，商业银行大量使用数字货币进行日常交易等可以有效地降低运营成本、提高运营效率。同时数字货币也影响了商业银行的运营模式：首先，对员工的岗位产生的影响，基础业务的柜员需求减少，专业技能型人才需求增加。例如：数据分析、网络运营维护等专业人才需求量大大提高。其次，数字货币的出现，使得银行“去柜台化”的进程加快。当银行业务逐渐趋于电子化的时候，银行线下网点需求会大大减少，传统网点的运营模式会逐渐向轻型化模式转变。

（二）对商业银行的信用扩张产生一定的影响

商业银行通过缴纳足够的准备金到央行数字货币发行库以兑换相应的数字人民币，并且不将这些投放到信贷市场当中，仅仅只是作为支付相关领域来进行使用。这样做可以有效地避免出现货币乘数效应。除此之外，这种方式还可以有效地对商业银行所发放的数字人民币以及存款准备金做好政策上的调控，对商业银行的贷款规模以及货币的信用扩张程度产生影响。

（三）提高商业银行跨境结算效率，改变原有支付体系

央行发行的数字人民币较以往的支付结算方式有非常大的区别，采取去中心化的方式，利用区域链条来建立支付系统。这种方式不仅可以有效地提高支付效率，省去了原有支付结算系统当中一些比较复杂的过程，且这种支付系统降低了交易清算的难度，有效地降低了金融机构在支付结算过程中的硬件维护成本。

（四）弱化银行物理网点功能

近年来，互联网金融和移动支付快速崛起，第三方支付平台此起彼伏，商业银行的业务模式也逐渐由线下转为线上，银行手机APP、网上银行等程序逐渐崛起，银行物理网点由原来的利润中心逐渐变为成本中心，网点、人员、服务、日常运维等成本已不再是物理网点的优势，反而逐渐成为消耗物理网点投入的主要内容。数字货币的出现不仅对商业银行物理网点的营销功能造成一定的冲击，还随着数字货币对现金货币的替代，使得银行网点ATM、柜台等的现金存、取款业务大幅减少，而业务的减少也导致网点的人员结构发生变化，导致对出纳、柜员等相关人员的需求降低，物理网点的现金功能减弱，一定程度上不再是客户的首选。

（五）有利于商业银行增强客户黏性

传统货币如纸币、银币，可与银行无关联，客户持有纸币和硬币等行为不参与银行储蓄功能。但数字货币与纸币、硬币不同，客户在使用银行的数字货币时，虽然不贡献存款，但仍属于银行的客户，与银行有一定的黏性，银行可通过手机银行、网上银行等多种营销途径推介银行其他产品及服务，吸引客户购买理财产品及寻求金融服务，从而保证银行的客户稳定性及货币流通性。此外，商业银行通过数字货币相应应用软件的开发和场景拓展，可以提升自身的灵活性，吸引客户，不仅增加现有客户黏性，也挖掘了潜在用户。不仅如此，数字货币一定程度上替代微信、支付宝等第三方支付平台，减少因第三方平台因支付需要绑定的银行卡数量。通过客户开通商业银行数字钱包，回笼客户，同时使用商业银行手机APP的用户数量也会减少，其应用场景也将受到影响。

（六）央行数字货币会对商业银行的支付体系产生一定的影响

数字货币不仅可以满足人们的日常支付需求，还可以实现银行支付体系的调整。首先，商业银行的信用卡业务会受到影响。商业银行除了基本的服务业务之外，还会有信用卡、借记卡等各类银行卡业务。当央行数字货币出现之后，人们不需要再使用信用卡来进行超前消费，而是可以使用数字货币来进行。第二，银行的一些中间业务的数量也会大大减少，例如：汇兑业务、汇款业务等等，这些业务都会因银行支付系统的调整而有所减少，银行的资产当中不需要再存有大量的现金，商业银行也不需要再向央行进行借款，由此可见，这种新的支付体系在带来优点的同时，也会对银行的支付体系产生较大的影响。

（七）数字货币对商业银行安全管理体系产生的影响

纸质货币的流通的安全性相对数字货币来说比较的低，很多不法分子会通过制造假币来牟利，这一行为不仅严重地影响了金融市场的秩序，还导致了一些违法乱纪的行为更加猖獗。央行数字货币的出现在减少现金使用的同时，还可以加强监管，从一定程度上减少了违法乱纪行为的出现，同时还降低了对违法乱纪行为的监控成本。

四、央行数字货币对社会带来的影响

（一）科技促进行业发展

随着央行数字货币的出现，整个金融科技产业发生了巨大变革。数字货币的出现带动的不仅仅是金融行业的发展，其运行过程中的科技产业链发展也被带动。例如：身份认证服务、支付安全服务等。这些服务在满足金融服务系统运行的同时促进了我国科学技术的发展。

（二）改变了人们的生活方式

央行数字货币的出现，不仅改变了商业银行的运作模式，还改变了人们的生活方式。不仅支付更加便捷，出行等各方面也更加便捷。增加了人们支付方式的选择，提高了人民生活满意度，同时还加快了社会无现金化的进程。

数字货币的数据追踪功能，能有效预防和减少“私户避税”“现金发工资避个税”等偷税漏税行为；能迅速锁定盗窃者，为失窃者挽回经济损失；数字货币还具有附加信息控制功能，真正能实现专款专用，起到资金监管的作用。

（三）推动了我国货币政策的调整以及创新

国家的发展离不开政策的管控，经济发展也如此。央行数字货币在社会中广泛地使用，这就需要一定的制度和政策来对央行数字货币的使用和运行进行管理和约束，提高货币自身优势的同时，通过政策引导，例如：降低手续费等方式，来提高数字货币的使用度，同时做好数字货币的市场管理工作，推动相关政策的调整。

（四）加速人民币迈向国际市场的脚步

央行数字货币的出现不仅加快了人民币的国际化进程，还提高可人民币在国际上的使用流程和便捷程度，加快了其他国家及用户跨境交易的效率，同时借助金融制度，建立了国际交易平台等，使得数字货币在国际上有更好的发展。

面对数字人民币这一新的领域，商业银行要加内部基础设施的建设，为数字人民币的结算提供有力的技术支持，一方面还要增加金融科技人才的引进，保障行业发展的同时也为行业提供前进的动力，使得商业银行在时代的变革中依旧可以站稳脚跟。

（五）对发行机构提出了更高的安全要求

与传统纸币相比，数字货币的发行、保管、使用、回收等安全有着完全不同的要求，目前数字货币会受到高级长期威胁、分布式拒绝服务攻击、黑客利用安全漏洞盗取资金、错误入账、域名劫持以及摧毁数据库等形式，因此数字货币的安全对发行机构提出了新的更高的要求，数字货币全面流通任重道远。

五、商业银行应对数字货币的建议

随着央行数字货币的发行及推广，人们的生活习惯将会发生根本性的改变，商业银行要捕捉关键，积极调整市场经营方针，为客户提供更多的服务，以增加用户数量。此外，就我国现阶段电子支付行业的发展来看，央行数字货币的出现，很有可能为市场带来一次全新的变革，商业银行要抓住机遇，提高行业内部的竞争力，不断优化技术水平，以加快商业银行在市场内部的转型工作。央行数字货币是一种新兴事物，在推广使用过程中必然会遇到一定的问题。商业银行要积极利用自身优势，与同行开展合作，一方面形成良好的市场氛围，另一方面与同行在市场当中共同建立公平完备的管理制度标准，进一步完善我国金融市场，促进我国经济水平的快速增长。

六、结语

央行数字货币的出现为人们的生活带来了便利的同时，也逐渐使得我国向无纸币化发展。这一过程中，国家要积极地建立经济市场资金流通数据库，保障信息的准备和完备。同时，商业银行也要积极地寻求解决措施，制定符合自身发展的方案同时吸引用户，减少内部存款流失。银行体系的重塑将会对社会经济结构的服务性能产生影响，也会提高我国金融体系的经济效益。

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作者单位：平安银行成都分行