车险附加医保外责任险管用吗

王力

最近在网络上，车险附加的医保外医疗费用责任险的话题很火，其中不少博主说，只要买了医保外医疗费用责任险，交通事故中的医疗费用就能全赔。这个保险真的这么有用吗？它究竟保障什么呢？

有网友分享了一个案例：朋友发生交通事故，导致对方住了3个月的ICU，而在保险理赔时被告知医保外用药的费用不可赔付，因此朋友自掏腰包支付了几万元的医药费。朋友不明白，为什么自己买了保额100万元的第三者责任险，却不能报销几万元的医疗费？

什么是医保外医疗费用责任险

第三者责任险已经覆盖了大多数交通事故中车主面临的风险。其保障了当被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁、依法应当对第三者承担损害赔偿责任（不属于免除保险人责任的范围）时，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。

这里提到的“免除保险人责任的范围”中有这样一条：超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分。业内对这句话公认的理解是，超过国家社会医疗保险规定范围以外的用药和治疗，保险公司不承担赔偿责任。也就是说，第三者责任险不赔偿医保外的医疗费用，这笔费用由车主承担，这也是案例中朋友需要支付数万元医疗费的原因。

一直以来，这一规则在车主间有很大的争议。2020年9月车险综合改革后，推出了车险附加医保外医疗责任险，意在解决这一争议。其保险责任是：保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车的过程中，发生主险保险事故，对于被保险人依照中华人民共和国法律（不含中国港澳台地区法律）应对第三者或车上人员承担的医疗费用，保险人对超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的部分负责赔偿。

可以简单理解为，当被保险车辆发生交通事故，第三方医疗费用中超出医保范围的部分，就可以通过医保外医疗责任险来申请赔付，弥补了第三者责任险未覆盖的风险缺口。

注意投保条件、保额和免责条款

很多网络博主说，只要买了医保外医疗费用责任险，交通事故中的医疗费用就能全赔，而且费用便宜，保费最多也就几十块钱。费用低，确实是医保外医疗费用责任险的一大优势，但是理赔的实际情况并非如博主所说的“全赔”。在投保前，还要注意以下几点：

首先是投保条件。医保外医疗责任险是附加险，只有在投保了第三者责任保险或机动车车上人员责任险的机动车后，才可投保该附加险。另外要提醒的是，第三者责任险对应的是车外第三者，不含本车人员以及司机的伤害。若在医保外医疗责任险的主险是第三者责任险，其承保的对象也是车外第三者，不含车上人员。若想给车上人员投保，那么医保外医疗责任险须以机动车车上人员责任险为主险。

其次，理赔有最高限额。医保外医疗责任险的保额有多档可选，常见的多为5000元、1万元、2万元、5万元，也就是当发生事故的时候最高赔偿金额不会超过选定的保额上限，超过上限的部分仍需车主承担。有的保险公司会告知该附加险的保额跟随主险，这指的是其保额可以与主险共享。而医保外用药责任险共享了这一保额，可能会导致实际发生三者险理赔的时候，理赔限额不够的情况。但若选择共享保额，该附加险的保费可能会有一定优惠。所以，在投保医保外医疗责任险时选择多少的理赔上限及保额是否共享，需要投保人根据自己的实际车险配置情况自主选择。

第三，医保外医疗责任险的免责条款为以下3条：（一）在相同保障的其他保险项下可获得赔偿的部分;（二）所诊治伤情与主险保险事故无关联的医疗、医药费用;（三）特需医疗类费用。后两条免责条款比较易懂，即与事故无关的医疗、医药费用，如先天性疾病产生的费用，以及超过基本医疗保险同类医疗费标准的医疗费用，如特需病房、VIP病房，都是不能获得赔付的。而第一条免责条款则是在强调赔付顺序和标准。假若被保险人或其允许的驾驶人开车撞伤了人，被保险人首先通过交强险理赔，交强险的医疗责任只负责赔偿医保内用药;在交强险保额不够赔偿时，才可以通過三者险申请理赔，医保外医疗责任险只有在这种情况下才能发挥作用。同时，与第三者责任险类似，医保外医疗责任险也是按照交通事故中的责任比例进行赔偿的。

总而言之，医保外医疗责任险可以帮助车主堵上在交通事故中所面临的风险漏洞，一定程度上弥补车主的经济损失。但我们也要理性看待这款附加险，它不是万能的，也不是“全赔”的。对车主而言，最好的规避风险的办法，还是安全驾驶，不超速、不酒驾、不路怒。