“农村金融+AI”赋能农村经济发展研究

冯志威 易元吉 毕智博

摘要：农村金融是保障我国农村经济稳健发展的中坚力量，对改善农村经济现状至关重要。当前，农村金融发展水亟待提高高，基于此，通过分析我国目前农村金融监管过程存在短板、防范风险能力弱、较难破冰内部风控难题和服务范围狭小等问题，结合人工智能应用在农村金融的PEST分析，针对性地提出具体的对策，以点带面，希望为我国农村经济建设贡献微薄之力。

关键词：农村金融 经济 人工智能

*基金项目：2021年度哈尔滨商业大学省级创新创业训练计划项目“基于人工智能视角的应用型本科会计学专业自主学习机制的研究”（项目编号：S202110240024）阶段性成果。

农村金融作为农村经济发展的核心因素，对农村经济发展具有不可小觑的作用。但由于我国农村金融起步较晚，发展速度较缓，在农村经济建设中发挥的作用仍有提高空间。电子信息时代下人工智能的运用逐渐走进人们视线，一方面人工智能结合众多领域为各领域的发展增添新的动力；另一方面人工智能在数据的收集与分析上具有极大优势，也能够极速提升工作效率，这些优点使人工智能在金融中的运成了了金融领域发展的未来趋势。但由于城乡发展不平衡以至于金融科技发展水平存在巨大地域化差异，新兴的人工智能科技较少运用于农村金融发展。本文将对人工智能在农村金融中的应用优势及具体的应用策略展开研究，以期为人工智能赋能农村金融发展、活化农村经济提供一定的参考价值。

一、农村金融协调农村经济发展

改革开放以来，随着国家形势的发展变化，我国社会经济逐渐开始转型，第二、三产业蓬勃发展，农业经济在我国总体经济的占比逐渐下降，城镇化的推进更是无形之中影响了农村生产力。但是，中国是一个农业大国的事实并没有改变，面对薄弱的农村经济基础和缓慢的现代农业产业化之路，积极发展农村金融可以有效解决农村经济发展瓶颈。

（一）农村金融减少农村资金流出

我国如今的发展阶段下，农村资本不可避免以各种形式、各种途径流出农村。通过明确中国各主要正规农村金融机构的服务功能，为农民提供扶贫政策支持和小额贷款等，可以有效减少这种情况的发生。农村储蓄的良性发展更是为农户们提供了更多的资金累积的渠道，对农村闲散资金的吸收力度也在不断加强。此外，利用贷款便利的优势，将多余的资金以贷款的形式送到农户手中，保证了资金在农村进行流动。

（二）农村金融改善农村资本资源的配置

对于存有一定储蓄的农户，农村金融机构可以以各种融资方式帮助农民们盘活手中的闲置资金，以进行资源的高效交换，如为高新农业技术及机器的研究提供资金支持等。对于缺乏资金的农户，农村金融机构可以为他们提供符合当地经济发展的贷款类型，在保证农村贷款安全高效的情况下，给予农村农业基础发展以资金支持。农村金融帮助农民们合理投资、安全贷款，实现信息的有效共享，最大限度地提高了农村资本资源的配置效率，实现农村经济的价值增量。

（三）农村金融间接加快新农村的建设

社会发展进入新阶段，新农村的建设成为我国农村发展的重中之重，面对这样长期的发展过程，资金的需求十分庞大。农村金融的良性发展能够使农村进行资本累积以实现农业经济发展的目标，有效地缩短城乡经济差距。例如，农民选择合适的农村金融银行进行集体贷款或融资，以申请到的贷款或融资资当作做自身资本，积极开展相关项目的建设工作，进而促进农村储蓄量的增收。这样不仅引入相关人才参与经济建设，同时也避免了农村劳动力外流，保障了农业发展的基础力量，间接加快新农村的建设。

二、我国目前农村金融发展存在的问题

（一）农村金融监管存在短板

随着农村经济的深入发展，各级政府也在积极出台相应政策和制定有效措施以此推进农村金融体系的深入变革，确保各项农村工作的正常进行。然而，由于农业生产周期较长、农村经济风险较高等原因，决定了农村金融监管的必要性。根据以往的研究发现，农村金融监管体系仍存在瑕疵，具体体现如下：首先，现有的法律体系未能满足农村金融监管的需要。随着科学技术的发展，农村金融的变革不断深化，其创新程度越来越深，但农村金融监管相关法律法规体系的更新速度远远滞后于金融行业的发展，从而导致一旦农村金融出现问题，相关法律法规的局限性也随之暴露；其次，农村金融监管方式过于老旧。一些地区以农业发展为主，另一些地区以农业为基础，发展旅游业和餐饮业为主，根据各个地区的产业结构和规模，所需资金的额度和渠道也出现差异化。显然，以往农村金融监管采取“一刀切”的方式与大力发展农村经济的要求相违背。在这种局面下，迫切需要金融监管方式进行创新，具备针对化管理；最后，农村金融监管资源配置不合理。目前，农村金融需求逐渐增加，金融机构数量和规模愈加庞大，监管局面日趋复杂。然而，农村金融监管的人员、技术和物资较为匮乏，自上而下的监管机制出现了专业人員技能弱化、专业知识储备不足及风险意识尚未健全等情况。

（二）农村金融未能有效防范风险

多元化信息技术的迅速更新，为农村金融提供了发展机会，同时也带来了一定的风险问题，其中主要以信用风险和欺诈风险为主。

信用风险是指借款方不遵守合同约定且不愿意在债务到期日履行还款义务。信用风险主要表现在以下两个方面：一方面由于农村不同于城市，农民关于金融法律法规方面的知识薄弱，加上自身金融素质不高，导致极有产生坏账的概率，更有甚者违反相关规定，故意借款不还。另一方面由于农村金融机构规模较小，掌握借款人信息不够全面，追索渠道较少，信息互通效率不高，进而导致金融机构和借款人之间信息不对称，不良贷款行为增加。

欺诈风险是指借款方故意隐瞒金融机构详细情况从而获取更多贷款额度的行为。目前仍存在一些农民通过伪造资料、盗用资料或是包装场地等途径骗取农村金融机构高额贷款，后期因主观意愿、客观局限或是两者相结合的原因，导致未能按时归还贷款，大大增加农村金融的风险，为金融机构带来一定程度的损害。

（三）农村金融仍未破冰内部风控难题

由于农村金融机构招聘人员素质不高、引入设备设施老旧、投入资源相对较少等客观原因，导致出现内部人员合规操作意识较差、设备系统存在缺陷、操作流程复杂化等情况。此外，农村金融机构缺乏有效的内部控制制度。农村金融机构内部人员数量不多，经常出现两三个人组成一个部门或是一个人身兼数职的情况，内部管理较为混乱，尚未得到改善，这就容易导致工作上严格的流程规定止步于表面，过于形式化。显然，内部良好资源的稀缺和有效内控制度的缺乏都会导致农村金融机构内部控制的潜在风险。

（四）农村金融服务类型较少、对象单一

目前，我国大部分农村金融机构只提供信贷、银行卡业务等常规服务，尚未设置针对生产、流通、宣传和售卖等环节的差异化服务。此外，由于农村金融机构数量较少、审批手续较为复杂、贷款额度不高和农村环境等原因，导致较少金融机构和大中型企业入驻农村，所以服务对象仅局限于农民和微小企业，合作渠道单一，缺少对不同客户群体的区分规则。不难看出，服务范围相对狭小对农村金融的發展造成了严重的限制性影响，进而在一定程度上阻碍了农村经济水平的提升。

三、人工智能应用于农村金融的PEST分析

（一）P政策优势

2017年7月，国务院发布《新一代人工智能发展规划》，描绘至2035年人工智能发展蓝图。

2019年3月，科技部网信办发表《关于促进人工智能和实体经济深度融合的指导意见》，有利于加速推进未来人工智能与各领域的融合发展。

2020年7月，中央网信办等五部门印发《国家新一代人工智能标准体系建设指南》，推进人工智能与制造、交通、金融、安防、家居、养老、环保、教育、医疗健康、司法等重点领域相融合。

2022年4月20日，中央网信办、农业农村部、国家发展改革委、工业和信息化部、国家乡村振兴局联合印发《2022年数字乡村发展工作要点》，指出要持续推进金融科技赋能乡村振兴示范工程。

（二）E经济优势

我国经济正处于由高速度向高质量转变的过程，当下时期正是推动产业转型、变革发展方式和转换增长动力的关键期。习近平总书记曾强调在这一关键时期，青年们应要把握人工智能发展特点，结合产业发展趋势，将两者进行深入融合，保障我国技术创新的核心力量，以此为经济发展提供动力。人工智能技术是推进科技革命的一大重要举措，对未来经济发展产生重要影响。然而，我国农村正缺少经济发展新动力，将人工智能运用于农村金融能够为农村金融的发展增添新的活力，产生更多的可能性，从而促进农村经济整体的发展。

（三）S社会环境

我国的人工智能技术正处于飞速发展阶段，技术研发与运用居于世界前列。作为时代的风口行业，人工智能行业吸引着越来越多的人才参与研究。显然，社会对人工智能发展有着极高的关注度，人工智能在各领域的结合运用已成为社会各行业发展趋势。此外，农村金融行业具有较高的社会价值，紧密关系着农村、农业和农民，将人工智能赋能于农村金融行业能够为农村经济发展创造新的优势。

（四）T技术优势

我国大力推进智慧农村建设，加速落实农业农村大数据建设应用，推动传统基础设施数字化升级以满足智慧农业发展需要。人工智能这一先进的科学技术是当代重要的科学成果，经过对其的不断研究、持续改进，我国在人工智能领域已取得重要进展。据统计，我国与人工智能相关的国际科技论文发表量和发明专利授权量已居世界第二，部分领域核心关键技术也实现了重要突破，为人工智能技术进一步运用于农村金融提供了良好的技术环境和基本的技术条件。可见，我国人工智能技术基础良好，将其与农村金融融合发展，能够发挥其技术优势，促进农村金融精准、高效地发挥自身对于农村经济的建设作用。

四、AI在农村金融中的具体应用策略

（一）适当运用基于人工智能的金融监管信息系统

农村金融监管是一个持续、动态、实时的过程，只有适当运用基于人工智能的金融监管信息系统才能使得农村金融机构、金融消费者处于平等地位，有效的监管过程才得以体现。

首先，针对人工智能下新主体的产生，根据现有法律法规的空白，该信息系统逐渐建立并完善相关的规章制度，以此对人工智能背景下扩大了的监管对象的主体进行制约；其次，该系统中含有的大型监管数据库、案例库，通过数据知识发现技术，自动抽取有用规律，补充至知识库中，对不同农村地区的不同产业所需资金额度和渠道的差异化进行针对化管理，更好地应对农村金融的形势变革；再者，系统将金融专业领域领先专家的相关知识进行储备，通过对各种类型金融机构监管过程的解读，形成一定的知识规律，转存入知识库，定期对被监管机构可能潜在的风险和需求进行评估预测，及时提出监管质问和有效建议，有效缓解日趋复杂的监管局面。

（二）区块链技术、视觉检测和卫星遥感技术的应用

面对信用风险的威胁，采取区块链技术，可以有效预防其发生。农村金融机构应以大规模获取的用户信息为依托，以区块链技术的应用为手段，构建起实时共享的资产质量信息平台，动态展示参与金融活动各方的资产信贷增减情况，保障各方信息的真实性和时效性，以此尽可能降低信用风险发生的概率。此外，区块链技术还可以在对客户群体获取信息的同时自动生成个人档案并存储，通过指纹识别、人脸识别或是姿势识别等识别形式，实现对客户信贷情况的长期追踪记录，避免客户产生违约行为，有效防止坏账的产生。

面对欺诈风险的威胁，一方面运用计算机视觉检测技术，精确判断农户投保的家畜是否还存活，以防金融机构被骗取牲畜保险相应赔偿。另一方面通过卫星遥感技术来帮助金融机构评判借款人的种植情况，进一步进行风险、灾害、收益评估，最终确定贷款额度。例如在2021年9月26日网商银行对外宣布其自主研发的“大山雀”，就是通过卫星遥感技术，了解农民农作物的种植情况并预判收成，最终结合一定的评判指标给出合理的贷款额度，实现了由技术代替人工的真正突破，利于防止欺诈风险的发生。

（三）人工智能技术提升内部风控能力

依托先进的科技技术提升农村金融机构的内部风险控制水平显然是未来经济发展的趋势。人工智能技术实现流程自动化，避免了内部人员主观意识造成的操作失误、设备系统老旧造成的流程繁琐等问题。此外，从基础业务到最终企业风险控制各环节都预设有相应的审核机制，实施抓取关键信息进行比对、核查，发现可能存在的风险问题，有效解决农村金融因内部风险控制机制的缺乏或是由自上而下的机制产生的效能弱化等困境，大大提升了内部风险控制的能力。例如，微众银行采用大数据分析和挖掘技术，设定并开发了各类风险控制规则和内部评级系统，真正实现了人工智能技术与内部风控的有效结合。

（四）相关AI企业带动涉农供应链金融产业

农村金融要想真正发展起来，单靠为个人和微小企业提供服务是远远不够的，应以AI企业为依托，引入其他大型金融机构和大型涉农企业入驻农村，以大型金融机构或企业带动原有农村金融的发展。例如，農村金融机构以现有的人工智能技术为手段，通过农村电商、在线旅游等新兴产业模式与大型电商企业、旅游平台合作，间接引入这些企业入驻，保证农户有稳定的收入来源。此外，这些大型企业往往与其他大型的金融机构保持长期合作关系，而农村金融机构可通过委托贷款模式或是提供资源共享模式，推动其与大型金融机构的合作发展。大型的涉农企业不仅往往有较好的人力、先进的设备设施和足够多的资源，同时也具备较为健全的风险防控意识。农村金融机构通过为其服务，一方面与其建立起长期稳定的合作关系，另一方面实现了涉农供应链金融模式，保障了自身的可持续性，进而促进农村经济的不断发展。

参考文献：

[1]张冬冬.以健全农村金融服务体系促进农村经济发展的对策分析[J].农村经济与科技，2017，28（12），195.

[2]杜鑫.我国农村金融改革与创新研究[J].中国高校社会科学，2019，（05），85-94+158.

[3]郑文卿.乡村振兴战略背景下农村金融发展创新研究[J].农业与技术，2021，41（21），164-166.

[4]長谷川晃生.关于日本农业和农村金融的现状.《農林水産政策研究所しビュ-》|2007年第26期|共2页

[5] Debasish Maitra.Parijat Upadhyay. FosteringRuralFinancialServices through Technology： The Case of FINO PayTech。《Asian case research journal》|2017年第1期|81-117|共37页

[6]范宁宁.论农村金融对农业经济发展的作用[J].农村经济与科技， 2016（6）：2.

[7]李文英.农村金融对我国农村经济发展的作用分析[J].南方农业， 2021.

[8]刘晓磊.经济双循环格局下农村金融监管困境及应对策略[J].农业经济，2022，（04）：113-114.

[9]高晨.基于区块链技术解决农村金融领域风险问题[J].中国林业经济，2021（01）：117-120.DOI：10.13691/j. cnki.cn23-1539/f.2021.01.030.

[10]张启宏.基于人工智能的金融监管信息系统[J].现代计算机（专业版）， 2002，（06）：49-51+60.

[11]王莹.乡村振兴战略背景下金融科技对农村金融改革的赋能作用[J].安徽工业大学学报（社会科学版）， 2019，36（06）：10-11+16.

Research on "Rural finance +AI" Enabling Rural Economic Development

Feng Zhiwei Yi Yuanji Bi Zhibo

Abstract：Rural finance is the backbone to ensure the steady development of Chinas rural economy， and it is very important to improve the current situation of rural economy. At present， the development level of rural finance needs to be improved. Based on this， by analyzing the shortcomings， weak risk prevention ability， difficult internal risk control problems and narrow service scope in Chinas current rural financial supervision process， and in combination with the PEST analysis of artificial intelligence application in rural finance， this paper puts forward specific countermeasures， from point to area， hoping to make a modest contribution to Chinas rural economic construction.

Key words：The Countryside Financial Economy AI

（作者单位：哈尔滨商业大学）

责任编辑：李政