智能化时代金融发展的新秩序

摘  要：智能化时代发展推动了当前区块链的整体形式，大数据和智能使得其进一步得到改善，相应的人工智能等一系列科学技术的不断发展，让使得金融行业面临更多的问题，特别是金融方面出现了较多的空缺。在现代高速的发展下，应该做好各项突破和改善，并有效利用人工智能技术融入金融监管工作之中，以此探索金融智能化的全新发展。因此，本文首先对金融智能化时代发展现状作出分析，并探讨了其次对于智能化时代金融呈现的风险问题作出探讨，最后提出对应的解决方法，以供参考。

关键词：智能化时代;金融科学技术;金融监管

引言：在当前时代的快速发展下，众多平台开始采取有效的方式对金融行业进行创新，在这样的情况下使得我国金融行业呈现出多元化的现象，在当前时代的发展背景下，如何做好各项工作是当前需要重视的主要问题，特别是在人工智能和自动化科学技术的快速发展下，金融科技企业的投资受到了一定的影响。在智能化的时代下，金融行业需要探索全新的发展秩序。

一、智能化时代金融发展的现状

智能消费金融的起航，智能化时代使得我国智能消费金融进一步提升，从而使得金融进入了一个全新的时代，在当前各银行的快速发展下，部分银行已经能够利用设备实现不同的APP创新，给人们生活带来便利的同时，推动我国金融行业的进一步发展。现代人们通过互联网可以对于金融有所了解，还可以实现一些金融服务等。现代一些相关的企业对于金融项目也比较重视，在2017年10月份就有多家大型企业与金融公司实现合作，包括房屋贷款、汽车贷款、生产经营以及大额消费等，当时多以信用卡作为主体，而且消费方向偏向于金融的综合性贷款服务体系，这也使得当时金融体系得到较好的发展[1]。

金融生态推动当前金融的全面发展，具体包含以下几个方面：（1）支付领域，在我国金融支付的市场上，微信支付和支付宝占据最高的比例，但是随着时代的快速发展，一些其他的新型企业也在不断蚕食这项体系，根据相关的报道来看，财付通占据我国市场整体40%，仅次于支付宝53%。另外，腾讯企业自身拥有微信和QQ两项大众使用的交流软件，推动当前金融整体的发展。（2）借贷领域，以往传统金融机构相对比较繁琐，而且一些审批程序使得贷款具有一定的难度，早已不受到当前人们的喜爱，而金融科技的出现给一些中低产阶层的人带来较好的帮助，在借款方面的方式比较灵活和，而且方式比较简便，让使得人们具有较好的贷款体验，这也使得大众对于信贷比较喜爱。在当前借贷领域中，阿里巴巴集团自身具有较为明显的优势，他们利用大数据优势发挥自身的各项功能，相关的借呗和花呗都有对应的风险管控体系，而且他们能够将数据进行积累从而形成对应的数据流水账，从而将相应的信息缴纳，这样可以获取全面的数据信息。（3）财务管理领域，当前财富管理平台和智投顾等商品已经能够较好的融入市场，这些产品以智能算法和结合大数据的体系形成，使得其自身也受到更加大的重视，这样使得财富管理更加方便，美国对于相关内容比较重视，同时也形成了对应的金融科技公司，如Personal Capital和Wealthfront等[2]。

二、智能化时代下金融风险以及监管方面存在的问题

（一）金融风险越来越复杂且难以管控

金融智能化发展虽然推动了自身的发展与建设，但是其自身原有的风险并没有得到改善，反而使得风险特征更加明显与复杂，具体体现在以下几个方面：（1）金融风险更加复杂，金融智能化利用区块链、大数据以及人工智能等科学技术实现推动，从而使从而使得金融行业得到较好提升，并不断推出新产品、新业务以及全新的模式。这些业务将各类产品结合在一起从而凸显出金融风险的问题，最终使得让金融风险的成交叉感染成为常态。（2）风险可控性降低，在区块链以及人工智能等金融科学技术的影响，金融交易很容易出现问题，一些风险以高速度和高帆为的形式覆盖整个金融市场，这也使得金融监管机构面临较多的问题。如在2013年出现的“钱荒”问题再度出发，金融市场的风险被迅速放大，让使得金融市场的主体受到较大的影响。（3）金融风险更加隐蔽，金融智能化监管的缺失使得金融风险被识破。另外，金融智能化发展让使得金融行业的进入门槛门口变低，金融机构从事高风险的活动得到有效强化，从而导致使得整个金融风险更加凸显。

（二）监管法律法规等制度建设落后

目前阶段，我国对于金融科技监管的法律法规等制度建设还停留在互联网金融的基础层面，人民银行获取其他的金融管理部门虽然在多个区域提出了对应的金融科技发展监管思路，但是在系统性、规范性以及法律等相关方面还处于初级的探索过程中，并没有很较好的做好各项工作。金融科技领域众多智能化产业只能根据传统金融以及互联网金融的法律法规进行管理，这样使得整个行业处于监管制度和法律法规的空白之中。通过互联网监管实现证明可以发现，我国对于颠覆性金融的监管主要是依赖后期的监管工作，监管措施主要是针对风险的问题作出的回复。在当前互联网的体系下，相应的营销渠道得到较加好的创新，在区块链、大数据以及人工智能等多个方面金融科技能够可以深入到风险管理，还能根据资产阶级制定相应的核心功能和对应的业务形式，但对于金融产品和服务还需要做好各项工作。在当前金融智能化的发展中，如果出现金融风险问题往往会使得金融机构受到较大的影响，最终给社会带来的极大的影响，对于而形成的损失往往后期往往无法弥补[3]。

三、促进金融智能化稳定发展相关建议

（一）正确看待金融智能化发展进程

金融智能化是当前经济金融发展的必然趋势，同时也是科技进步的必然结果，针对当前社会的发展应该重视其自身的整体发展进程，这样对于当前金融的智能化发展有一定的意义，在具体的开展中应该重视其潜在的风险。人工智能、数字金融技术的融入使得科技公司与金融机构形成了较好的改善。金融科技公司提出对应的智能化服务给传统金融带来一定的影响，传统金融业需要在一段的时间内做好各项工作，从而实现全面的转型。金融智能化自身具有不确定的因素和风险，在一定的程度给金融秩序形成了冲击，面对金融智能化形成风险，社会各个方面应该积极的面对和响应相应，从而针对金融智能化存在的風险类型做出好分析，结合风险度量和风险特征，构建对应的监管体系，从而确保智能科技与金融有效融合，推动我国金融的整体发展。

（二）加强金融智能化基础设施的建设以及运用

金融科技可能带来一定的风险，其存在的风险不能小视，而且金融智能化在发展的过程中会面临较多的问题。不过目前来看，我国传统金融结构并没有做好各项工作，且传统金融并没有将科技驱动作为金融智能化发展的第一位置，这样的情况下使得一些大型金融机构与其自身形成较大的反差。国内金融系统需要深入相关科技进行研究，并利用智能化技术做好各方面的实践，这样能才能哦故加强智能化金融的交易形式，从而形成较好的联系。，强化金融科技的自主创新工作，积极的做好各项工作，从而有效推进智能化金融交易的全面发展，这样可以形成较好的形式突破，以此形成技术核心内容，推动智能化技術在金融领域的应用[4]。

（三）在金融智能化下推进过程中风险可控

可控是当前保证金融智能化发展中的重点，它可以确保金融体系的稳定发展，可控意味着加强对于相关内容识别和判断，从而实现较好的改善。同时，在金融智能化的推进过程中，相应的监管需要重视存在的漏洞并及时的做好修复工作。如果没有及时做好相应的修复工作，则会导致金融智能化发展受到较大的影响，从而扰乱金融市场的自身秩序，而且还会威胁整个金融的整体服务体系。为此，需要做好当前金融智能化可控工作，具体可以围绕以下几点展开：（1）确保金融科技技术的自主可控，同时还要掌握做好核心技术的掌握，根据实际情况做好各项工作。目前，我国部分金融科技公司都在积极的展开调整，并加大了对于相关技术的创新和调整，从而使得金融体系更加全面。（2）着眼金融智能化的长期发展，在近几年的发展中，我国金融科学技术虽然发展的比较快，但是仍处于对应的金融产业之中，他们对于后续更高层次的内容缺少创新，使得其创新内容也相对较为比较乏力。金融机构和金融科技企业应该认识到当前金融科技驱动推动金融智能化发展的，同时还要及时的做好大数据的布局，加强智能化的把控，从而推动产业的全新发展。

（四）打造“穿透式”智慧监管新体制

金融科学技术的创新速度和影响力受到当前监管部门的重视，一方面是监管部门需要采取有效的方法强化信息技术，让使得其技术在金融体系中得到有效应用，另一个方面是建设大数据相关模型并荣融入金融风险之中展开分析，从而实现智能化的分析与自动预警，相关人员应该充分考虑金融科技对金融行业发展的影响，同时还要根据不同的部门在技术的革新下变化做好分析，这样可以了解当前整体的变化形式，积极的引导他们展开相关工作，并让他们合理的利用相关理念，通过相关理念形成全新的监管形式。对于一些比较复杂的金融体系可以应该实施有效的方法，并做好“穿透式”的监管工作，通过业务透过表象对其根本进行研究，利用业务的本质实现相关各项工作，从而实现全覆盖式的监管工作，另外，企业方面需要及时的形成自我规范，通过自我协调和约束加强对相关机制的研究，这样有利于踧踖金融智能化的全面发展。从而建立相关的政府监管机制，形成行业的自律，以此加强监管体系，促进金融行业的全面发展[5]。

（五）以人工智能强化金融监管

在当前国务院印发的《新一代人工智能发展规划》中，加强对于一些非法人员利用人工智能和大数据的漏洞，对于个人隐私的影响，对于一些违法行为给予了重视，如有非法人员滥用大数据漏洞或是其他形式对行业造成影响，将会受到相应的法律责任，同时相关部门也提高对于该现象的惩治力度。金融智能化时代的来临，使得监管的外延和内涵都得到了较好的开展加好的A站，但同时也给监管工作带来了全新的挑战。所以发展监管科技需要采取有效的方法做好提升，从而避免因为其他问题形成的约束机制，避免出现一些监管不全面等问题。金融监管内容还包含以下几点：（1）支付结算，监管单位在应该重视电子支付行业的同时，同时还要完善相应的监管体系。（2）贷款和资本筹集，如常见的贷款和股权众等。（3）投资管理，重点是智能投顾监管。（4）市场设施，重点是征信领域的监管。

结束语：综上所述，在当前时代的快速发展下，应该重视我国金融的整体发展，同时还要采取有效的方法做好各项工作，这样有利于推动我国的整体发展，再分析根据当前存在的问题做好相应的分析，从而找到有效的解决方法，从而推动我国金融行业的全面发展。

参考文献：

[1]江世银，杨小玲，陈孙媞，韩泽. 一门新兴的金融学科——论养老金融学[J]. 金融理论与教学，2018（01）：31-34.

[2]吕成功. 智能化时代金融发展的新秩序[J]. 人民论坛，2018（16）：118-119.

[3]韩志雄，冯学奋，赵权. 智慧金融的产生、发展与前景探析[J]. 海南金融，2018（08）：19-27.

[4]乔海曙，王鹏，谢姗珊. 金融智能化发展：动因、挑战与对策[J]. 南方金融，2017（06）：3-9.

[5]佘运九，严力群. 智能革命下现代金融体系演进研究[J]. 海南金融，2018（12）：25-33.

作者简介：覃应凤，1994-3-12，女，苗族，贵州思南人，硕士研究生学历，贵州农业职业学院助理教师，研究生专业： 工商管理。