重庆农村小微金融发展现状研究

唐海英

（重庆师范大学，重庆 401331）

一、研究背景以及意义

（一）研究背景

在我国小微金融的发展时间较短，小微金融的服务对象主要是中小型和微型企业和中低收入人群和一些贫困户。小微金融对农村经济的发展尤为重要，其综合运用存贷款、保险、理财等多种金融产品来服务那些中低收入人群。小微金融作为一种新兴的金融领域其为国家的经济增长创造了新的增长点，在创造就业，增加税收方面发挥了积极作用。据统计截至2017年我国大约有9362万户的小微企业，约占全国企业总数的99%，对全国GDP贡献了60%，缴纳税收占总量的50%，占了发明专利的70%，创造的岗位约占全国的80%。而在2017年央行发布的数据中，小微企业的贷款额只占了全部余额的30%。而其中95%的小微企业并没有和任何金融企业有过业务来往。可以看出，我国的金融体系还无法很好给那些草根创业在提供可持续的服务，小微金融还有很大的上升潜力，其拥有着庞大的需求，着也正是我国政府一直在支持小微金融发展的因素。

（二）研究的意义

目前，随着我国农业现代化的推进，农村逐渐开始由机械设备代替人力，使得很多的农民从艰苦劳作中解放出来，使得各种新型农业经营模式出现。比如新型联户经营的农场。类似的这种经营模式的扩大，就像公司和企业一样，这种新型的农产品经营模式同样会对现金流视为不可或缺的资源，因此如果新型农业生产模式不能够在短期内得到商业银行的贷款，将很有可能出现很大的亏损或者破产。在今天这个国家大力推动小微企业和农村新型农业经营模式的环境下，配合国家相关鼓励政策，推动农村小微金融的发展，为农村经济的发展添加动力是我们需要研究的课题。

（三）国内外研究综述

1．农村金融服务

农村金融服务是服务于三农的金融服务。在目前，国内主要为农村提供金融产品服务的主要还是农商行，也就是以前的信用合作社。虽然农村的相关企业和组织也可以向其他的商业银行及其分支机构申请贷款等业务，但是与农商银行相比成功的概率非常低。

（1）国外研究综述

从20世纪70年代开始，发达国家对于农村金融的研究就层出不穷。其中金融抑制理论中明确表示，农村经济之所以迟迟得不到好的发展就是因为农村没有完善的金融体现来作为发展的支撑。因此在研究中，众多的学者都提出了深化改革农村金融体现的方案，证明了农村金融体现的不完备和改革的必要性。

（2）国内研究综述

国内小微企业非常难从金融机构拿到理想贷款。新型的农村经营也需要一定的贷款，但是农村金融体现并没有特别完备因而国内专家对于这方面的研究也很多，主要是对农村金融体系理论上的研究和论证。

2．小微金融服务

在二十世纪七十年代，孟加拉国率先开始了小微金融服务，致力于解决国内底层社会资金供求严重失衡的局面。在以后的发展中各种形式的小微金融不断出现，如今的小微金融正在为全世界的低收入群体给予越来越大的帮助。

在我国为了鼓励小微企业的发展，2011年国务院和银监会发布了多个支持小微企业的金融、货币、财政等方面的政策文件。在这个中国正在积极寻求新的经济增长点，相关改革方案也层出不穷的时期，有必要对中国现有的金融体现做出一定的调整，使小微企业的作用发挥得更加透彻。

二、小微金融的分析介绍

（一）小微金融的定义

小微金融指的是专门为贫困人口提供金融服务的活动，其主要的服务对象有中低收入的贫困户和小微企业。现阶段小微金融主要是提供贷款服务。以此类产品为主的服务机构一般都追求自身财务自主性和持续性。因而其有商业可持续性的特点，所以其发展为金融体系中越来越有生命力的一个分支。同时其不仅是一种创新形式的金融服务，也是一种特殊的扶贫方式。

（二）小微金融的产生和发展

在二十世纪七十年代，孟加拉国遭遇了大的饥荒，政府的救济无法解决问题。在这种情况下，一些学者发现贫困的人民并不是一味地等待救济，而是试图做一些小本生意来改变现状，但是正规金融机构门槛太高，而只能借高利贷，最后导致赚的钱都付了高利贷利息。因而，孟加拉国学者尤努斯就提出：穷人的根源并非是懒惰和缺乏智慧，而是一个结构性的问题即资本的缺乏。这种状况使得穷人无法积攒资本做进一步的投资。而我们所需要做的就是做一个缓冲，让他们尽快得到收入。于是，他有了将资金借给穷人的想法。他首先在村里进行了试验，并持续说服孟加拉国的各类商业银行，最终孟加拉国中央银行同意并启动这个计划。他们先是在一个省进行试点，进而推广到了全国，而在其发展过程中也证明了其业务是能够有效实现盈利的，并且使得大量人口摆脱了贫困状态。随着贷款业务的发展，小微金融机构还尝试向贫困人口提供其他金融产品，如房屋抵押贷款，为鱼塘、水利灌溉或是其他经营提供资金等。到2004年为止其国内大约有6600万人受益。

三、重庆市农村小微金融发展状况

（一）小微金融在重庆的数量和位置

重庆的小微金融开始于20世纪90年代，发展的时间不是很长，但是重庆的发展基本已经实现了和全国乃至国际发展接轨。根据2018年各的农村金融机构统计数据可以看出，重庆农村金融营业点分布不均，经济发达地区和农业集中的地区金融机构比价多，而经济相对落后的地区，农村金融机构的营业点则相对较少，这种分布的主要原因在于地域和经济方面以及和人口的分布有关。通过对比重庆各地区农村金融机构营业人员的投入情况可以看出，各地区的差异还比较大，这和农村金融机构的分布情况相对应。表明了重庆的农村金融开展的越来越快，对经济发展的作用也越来越大。从发展的产品来看，金融服务的产品比较单一，主要是信贷和存款，担保、保险、投资、信托等其他业务的发展还很空白。

（二）小微金融业务方面的制约

重庆的小微金融在资金转账的渠道受到限制，业务的推广受到制约。尽管国家和地方政府一直加大对农村金融的扶持力度，但是目前来说多中大型股份制的商业银行都推行和建立了分行，再次进入农村的意愿比较低，而以上类型的银行在重庆农村的经营网点主要分布在人流密集的地区，对于进入人员稀少或者是相对落后的地区收益上会显得有些不足，因而其拓展业务的积极性显得不是很高。相较之下，小中型银行参与的积极性和热情比较的高，但目前建立村镇银行的门槛还比较高，而相对于村镇银行来说因为其资金比较的少，其业务的规模和业务的范围也不会很大，因而人们对村镇银行的建立热情势必会受到影响。事实上，因为村镇银行这一个新兴的金融机构有着复杂的区域经济环境，如果资本规模较高会对银行的资产结构带来一定的影响。而在监管方面，也没有将村镇银行归纳到银行的体系范围内，这样一来，村镇银行只能在有限的局部地区吸收存款和当地发放贷款，很多外出者有资金转账也只能选择别的银行。也间接导致了村镇银行的发展受到限制，无法提供方便快捷的服务，吸纳储蓄的能力很弱。同时也存在着不小的信誉风险。村镇银行一般为县域即农村本地的居民、农户、小企业主、个体工商户等提供资金，风险系数很大，客户小而散，导致了其规模小且不稳定，因而具有较高的风险。

（三）存贷比规模平均水平超监管指标

规模在金融机构政策运营中举足轻重，从重庆的村镇银行理念总体的存贷比来看，行业的平均水平超过监管部门百分之七十五的上限，见表1。

表1

序号 年份 贷款余额（单位：亿元）存款余额（单位：亿元） 存贷比1 2014 36.28 46.32 78.3%2 2015 48.62 58.08 83.7%3 2016 58.80 74.80 78.6%

从表上看，可以看出和正常的商业银行相比，村镇银行目前的资产负债率水平不高。另一方面可以说明大多数存贷比超过了75%的监管水平。这说明村镇银行在吸储方面的拓展空间还很大。而考虑到75的存贷比上线，如果吸收不到足够的存款，村镇银行的贷款业务将很难开展。以目前存证银行的资产负债水平来看，其处于偏低水平。说明其可以支持更多的资产业务，这样也能够利于村镇银行降低负债和运营的成本。

四、重庆农村小微金融发展面临的问题分析

（一）重庆农村小微金融所面临的问题

重庆小微金融的发展取得了显著的成绩，但同时也遭遇到了一些问题，如果这些问题不能得到有效的解决，将会影响到重庆小微金融的长期健康发展。

1．小微金融机构的管理能力跟不上

为了解决小微金融，融资难、融资贵的问题，政府推行了多项政策。小微金融系统创新特色产品、提高利率收益、提高审批效率等举措，以增强管理和加大服务半径为目的，加强了统一服务规划和销售策略。但是其管理上仍旧暴露了很多问题，散兵游勇式的展业形式，过度依赖机构和私人管理者圈地式的市场开拓形式，以及员工业务能力不足等问题。

2．产品单一，缺乏创新

现在重庆小微金融的发展存在着创新不足的问题，导致其信贷产品过于单一化。就目前而言，农村小微金融机构的产品单一且配套设施也相对落后，习惯于以往的传统经营模式，其产品也是传统的范围内，现在小微企业多样化的融资需求无法得到满足，随着小微企业的经济发展壮大，小微金融需要发展出一些较为复杂的金融产品来满足众多小微企业的需要，而现在的金融机构还没有多样化的金融产品与小微企业相搭配，从而造成了小微企业资金缺口。

3．营销观念的落后

营销观念落后已经是小微金融中普遍存在的一大问题。其直接导致了信贷管理模式的粗放化。现代社会的竞争日益激烈，金融机构间的竞争也越来越激烈，银行等金融机构必须转变旧的思路，开始进行主动营销，改变重视存款轻视贷款的现象，主动开拓小微企业信贷市场。

（二）重庆农村小微金融发展问题的原因分析

1．业务定位不清晰

很多小微金融机构对于自身业务的定位还不够清晰，特色不够鲜明。很多国有大行在进军小微金融领域时对业务边界定位不够清晰，小微金融业务和传统业务互相重合，导致客户的损失。而业务地位也不清晰，对于小微金融的发展地位，很多银行都不够重视或者没有达成统一的意见因而导致关于小微金融的优惠政策迟迟无法出台。业务特点也不够鲜明，由于业务定位不清晰没有从发展小微金融的方面来发展业务，导致了没有针对客户的产品，因而影响了市场能力。

2．人员配置不到位

很多小微金融机构都没有专门的业务部门，其管理部门的人员也严重不足。据统计，很多小微金融机构客户经理人均管理贷款金额近1亿元，急需增长的空间很有限。客户经理数量较少直接限制了小微金融机构的发展，难以保证覆盖半径，从而对业务难以做深入，更加难以将业务做小做多。

3．产品的创新及功能不足

在产品的设计方面，与传统的贷款没有太大区别。功能设计与客户的需求脱节严重。没有针对服务对象，小微企业和中低收入人群做专门的产品设计，导致了其产品实用性较差。

4．宣传营销不充分

在渠道建设和定价方面，缺乏有效的营销渠道和营销阵地。小微金融机构与政府紧密相连，但在营销小微客户方面却没有什么建树。目前的小微业务除了客户经理自身营销即转介绍外，仍然缺乏有效的营销渠道，着对小微金融机构的发展构成了不利因素，一定程度上制约了其发展。

五、促进重庆小微金融服务发展的对策

（一）对小微金融机构实施差异化管理

重庆的农村小微金融的发展现状上来看，有着分布规模比较散、分布广、数量多等特点。因而管理也应该以当地的区县级政府为主，以各地区不同实际情况而采取的差异化管理模式，以此来替代传统的监管方式。在控制风险的基础上，要对小微金融机构的贷款不良率上，提高容忍度，并且在信贷的额度上也要根据小微企业的特点做一定程度的调高。

（二）开发适合小微金融机构经营的产品

目前，重庆的农村小微金融机构所拥有的资金来源很有限，如果在自己来源上得不到有力的支持，小微金融机构的发展将受到严重的限制。所以，小微金融机构必须要做到规模化，从而将有限的资金集中在一起，将农村的小微企业作为自己的主要客户群，这样才能够更好地实现资金合理的配置，从而将有限的资金发挥更大的价值。

（三）开放利率管制，从而实现差异化利率

小微金融机构可持续发展指的就是其通过提供金融服务获得的收入大于等于其营业和资金成本之和。为了支持小微金融机构的发展，应该将小微金融利率推向市场化。

（四）加强小微金融机构的队伍建设，培养一直专业性的服务团队

小微金融机构其业务团队是一支重要的力量，其影响着小微金融机构的发展，所以对于小微金融机构来说，其团队素质有着至关重要的作用。增加小微金融机构客户经理人均管理客户数和贷款数，根据其业务规模和特点以此来构建小微金融机构专业的客户经理队伍和机构。