我国农业保险高质量发展探析

□文/江小玲

（黑龙江八一农垦大学 黑龙江·大庆）

［提要］ 近年来，随着国家经济的飞跃式发展，农业保险作为控制农业经济管理风险的有效手段，为实现农业经济可持续发展提供重要保障。本文在分析我国农业保险发展现状基础上，针对我国农业保险高质量发展提出对策建议。

一、背景概述

农业作为支撑我国国民经济发展的基础性产业，其发展建设问题一直受到国家和政府的高度重视。我国《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》，明确指出现阶段我国农业保险的发展目标，也详尽规划了下一阶段高质量发展的具体路径。这一文件的提出从某种程度上意味着我国农业保险进入到发展新阶段，步入高速发展时期。

农业作为基础性产业，其本身就存在着各种各样的问题，农业作为天然的弱势产业，必然会面临着很大的市场风险，还经常遭受自然灾害的侵袭，在生产过程中，对灾害的预防能力显著薄弱，其结果就是产量不稳定，这些因素都会制约农业的可持续发展。因此，做好农业生产的风险管理十分重要。农业保险作为现代风险管理的主要手段之一，其能够有效地化解和分散农业风险，保障农业生产经营的有效进行，以及维持农民收入的稳定性。农业保险在发展过程中面临着很多问题，比如农户保险意识薄弱、农业保险险种范围有限以及农业保险人才的缺乏等问题。这些问题的存在未能满足我国现阶段乡村振兴的发展态势以及全面建成小康社会、脱贫攻坚的战略决策。

二、我国农业保险发展现状概述

（一）国家政策契合农业保险发展。我国政府部门高度重视农业保险的发展，中央一号文件提出，要积极发展农业保险和再保险。2021年，我国农业保险保费规模已经达到965.18亿元，同比增长18.4%。2021年6月，国务院常务会议决定扩大粮食作物完全成本保险和种植保险收入实施范围，这一政策有利于实现农业保险高质量发展，有利于实现我国农业保险从保障成本到保障收入的飞跃，有利于增强广大农户的信心，极大地调动了广大农户的种植积极性。随着农业保险的不断发展，与农业保险相关的法律法规和监管措施也在不断地完善。国家出台了一系列法规和条例来规范农业保险的经营行为。这些《办法》的出台将有利于持续深化农业保险供给侧结构性改革、促进农业保险规范经营、提升服务效率，同时也能够更好地服务于我国的“三农”事业，实现乡村振兴。

（二）农业保险覆盖面逐渐扩大。随着农业保险的快速发展，其承保覆盖面积也在迅速发展扩大，风险保障能力也在不断提高。第一，可以从地理区域分布情况来看，农业保险已经从一开始试点的5个省、自治区、直辖市覆盖到了全国范围。第二，从保险品种来看，目前享受中央财政保费补贴的农药保险品种已经扩展到了16大类，且在此基础之上，各个省市享受地方财政保费补贴的农业保险品种数量众多。第三，从市场经营主体数量来看，我国开展农业保险业务的公司数量已经从最初的6家增加至25家，良好的竞争市场环境正在缓缓形成。第四，从农业保险补贴比例来看，我国中央财政补贴是按照东部和西部发展状况来进行差异化补贴的，总体来看，我国地方财政为农业保险提供的补贴已经出处世界较高水平。通过以上分析，可以看出我国农业保险的覆盖面已经逐渐扩大，具有中国特色的农业保险总体平台已经初步建立起来。

（三）农业保险保障水平不断提高。农业保险的主要功能就是对农村种植进行风险保障，总体来看，我国农业保险保障水平呈现上升态势。目前，我国农业保险业务规模已经居于全球第二，亚洲第一，仅次于美国。养殖业保险和森林保险业务规模居全球第一。从2007年到2020年的14年间，我国农业保险保费收入从2007年的51.8亿元增长到2020年的814.9亿元，年增长速度超过20%。农业保险服务的农户数量也从4，981万户次增长到1.9亿户次，提供的风险保障大幅升级，农业保险保障水平不断提高。

三、我国农业保险高质量发展存在的问题

随着农村经济的发展以及国家政策的倾斜，我国农业保险工作确实有了很大的提升，取得一些阶段性的成果。但是，在看到我国农业保险工作取得成就的同时，也应该清楚地认识到我国农业保险总体上还是处于初级阶段，总体发展水平不够高，和欧美等发达国家相比还是存在一些差距。主要存在以下问题：

（一）农户保险意识薄弱。农户是农业保险的主要需求方，但是根据一些调研报告来看，农户的保险意识薄弱，参保意愿不强。一方面当前我国农村地区的人员大多数是年纪较大的老人，文化素质偏低，对保险的知识认知不到位，甚至是认为保险是骗人的，存在一些偏见。认为农业保险的存在没有必要，投保与否对本身并没有影响，这就导致了农业保险投保率低。另一方面保险公司对保险的宣传不到位，保险公司也不了解农户的实际情况，且在农村地区，农户在投保农业保险的时候并不是以户为单位的，而是以村为单位，多数情况下是由村委会统一收集农户信息给保险公司，统一传达保险注意事项到户，按亩数来收取保费交给保险公司。这也就导致了各农户对农业保险的承保方式、理赔规则等事项了解不足。这对后续的理赔工作也产生了一定的阻碍。这种参保方式抑制了农户的参保积极性，阻碍了农业保险的高质量发展。

（二）国家政策支持不足。尽管近些年国家政策在支持鼓励农业保险快速发展，但是农业保险的结构性问题还是比较突出的，与农业现代化的发展目标还存在较大差距。第一，我国农业补贴金额相对较低，补贴范围也比较局限。我国农业保险的补贴深度在2007年只有0.16%，经过十几年的发展，在2020年达到了0.74%。虽然有了明显提高，但与发达国家相比还是存在一定的距离。而且我国的国土面积大，各地自然环境差异较大，种植品种种类各式各样，但我国财政补贴纳入的品种却不多，目前我国只有保险补贴，而在西方国家，除了保险补贴，政府对农业保险的补贴还有对农民的保费补贴以及对保险公司的经营费用补贴和对超赔损失的超赔补贴。第二，我国农业保险的补贴方式单一，对农业的补贴多集中在粮食生产和收益方面的“黄箱”政策，没有充分发挥市场的作用，也没有充分运用与农民收入相挂钩的补贴制度。农产品包增收的责任多是由政府承担，导致国内农产品价格也是以政策性价格为准，不能全面真实地反映市场关系。

（三）农业保险人才缺乏。不论是农业的健康发展还是农业保险的高质量发展都需要大量专业人才的参与。但我国农业保险起步较晚，农业保险人才相对较少。人才的短缺严重影响了农业保险的高质量发展。现有的从业者整体素质不强，专业素养水平参差不齐。大多数农业保险从业人员没有经过专门的培训。再加上业务比较分散，查勘定额、赔付兑现工作量比其他险种都大。很多保险人员不愿意从事农业保险工作。农业保险后期赔付工作量较大，赔付工作比较专业，需要一些专业人才来进行核保、理赔、精算等工作，甚至需要一些人员管理、营销、培训等复合型人才，但是这类人才严重不足，极大地制约了保险业的快速发展。

（四）农业保险科技应用不足。近些年，互联网行业高速发展，“互联网+”项目越来越多，农业保险的发展也离不开互联网科技的支持。但是由于各种现实问题，科技在我国农业保险中的应用深度和应用力度明显不足。主要表现在：首先，科技在农业保险中的应用成本比较高，投入产出比不匹配，各种软硬件的设备成本较高，无法实现大规模的应用。其次，目前部分科技手段不成熟，在实际操作中发挥的作用不大，如前文所述，很多农户的文化素质不高，信息获取以及反馈不能及时更新，保险数据的准确性和及时性得不到保障，一些面部识别系统也无法投入使用。

（五）法律制度建设不完善。我国各项事业的发展都离不开法律的支持，农业保险行业的发展也离不开法律法规的保障。需要相关的法律政策的支撑，以促进农业保险的稳定发展。但目前来看，我国农业保险更多的是属于一种政策性保险，以国家政策为导向，缺乏法律法规的有效支撑。相关法律的缺乏和不完善阻碍了我国农业保险的规范发展，造成了不良影响。部分农业保险机构甚至藐视法律，伙同政府办事人员肆意谎报灾情，虚假投保，恶意提高保费赔偿，通过各种非法手段来骗取农业保险补贴金。这些非法分子首先向农户宣传农业保险的优势，然后提出帮助农户享受补贴政策，不需要农户出钱，由政府相关人员非法操作进行垫付，等待农户投保之后，向保险公司谎报灾情，虚构农作物受灾图片，虚假理赔，欺骗保险公司进行赔偿。保险公司因为本身管理疏忽导致上当受骗，在缺乏监管和精细判断的情况下进行理赔，导致我国农业保险行业的发展受到严重影响。

四、新时期我国农业保险高质量发展优化对策

在新的时代背景下，我国农业保险高质量发展的优化对策需要从农户保险意识、农业保险制度、农业保险人才、加强科技运用和立法保障等多角度立体化地协同探索与实践。

（一）增强保险宣传力度，提高农户保险意识。我国作为农业大国，农民基数十分庞大，为了更加有效地发挥农业在国民经济发展中的基石作用，应该根据实际情况来全面推行惠民政策。对农业保险进行广泛的宣传与推广，普及相关保险知识，提高农民投保意识。提升农民在投入种植过程中的风险意识，从而鼓励农民积极投保，抵抗风险。

（二）加大政策扶持力度，完善农业保险制度。新思想、新科技的到来对农业保险的高质量发展提出了更高的要求。在农业现代化的背景之下，农业保险也应该加快现代化进程。农业保险不仅要赔偿自然灾害的损失，更要追求高质量的发展。我国应完善与农业保险相关的制度建设，将农业保险纳入到脱贫攻坚、乡村振兴战略之中。构建与我国乡村振兴、农业现代化背景相匹配的多层次的农业保险产品体系制度。对保险公司经营农业保险实行税收优惠政策，提供经营性管理补贴，提高其承受巨额赔偿的能力。

（三）培养农业保险专业人才，壮大人才队伍。我国农业保险起步晚，专业人才的缺失在一定程度上阻碍了我国农业保险的高质量发展。要培养相关的农业保险人才，不仅要有基本的保险知识，更要有相应的农业知识，相关的金融财政知识以及人员管理知识和环境知识。我国应建立多渠道的人才培养机制，建立高校、政府、保险机构的合作渠道进行人才培养，培养新一代的农业保险人才，发展壮大农业保险人才队伍。

（四）科技赋能，强化农业保险服务能力。加快建设“天空地”一体化农业保险服务体系，引入地理信息系统、无人机、遥感设备等感知系统，将科技产品投入实践。整合相关数据信息，建设承保理赔数据库，提高承保理赔效率。加强农业保险领域的信息共享，强化农业保险科技赋能，积极打造“保险+科技”的发展模式，为农业保险的产品开发、承保理赔、防灾减损等工作提供信息技术支持。

（五）推动立法，保障农业保险高质量发展。农业保险立法的完善是农业保险高质量发展的保障，农业保险作为农业生产的保护制度，依赖于相关法规的完善。为了优化农业保险的法制建设要求，确保农业保险高质量、持续稳定发展，农业保险相关制度应常态化，国家应尽快制定相应的农业保险法规，立法保障农业保险的快速发展。

综上，我国作为农业大国，农业保险在全民经济发展中发挥着巨大的作用，但由于农业生产的不确定性以及高风险的不可避免性，使得农村经济发展面临着严峻挑战。农业保险能够有效降低农业风险的损失，为了保证农村经济的平稳发展，政府应充分发挥其职能，加大农业保险的宣传，健全农业保险法规，促进农业保险高质量发展，为农村经济的发展保驾护航。