基于乡村振兴背景的普惠金融发展质量研究

左瑾瑶

一、引言

普惠金融是一种与以往的金融业务相区别的新型金融概念，它在我国的发展中有着举足轻重的作用。在乡村振兴的大环境下，我国的农村金融需要呈现出多样性、层次性、复杂性的特点。金融服务是解决“一公里”问题的一种主要方式，它的商业可持续发展也越来越迫切。而在当今的网络+社会背景下，“互联网+”技术与农村金融的深入结合，为我国农村经济的发展和农民收入的增加，开辟了一条新的道路。但是，在这一过程中，我们也遇到了不少的问题。因此，必须在普惠金融发展中持续创新，提升其发展质量，为乡村振兴建设做出应有的贡献。

二、普惠金融发展的必要性

1.以维护国家安全为宗旨，为国家发展提供保障

在农村普惠金融相关福利的支撑下，结合实际情况，以解决农民的资金需要为目的，解决农村建设和发展中遇到的融资困难。近几年，我国政府大力扶持农村经济发展，大力推动“三农”工作的改革和创新。新时代，要想真正达到中国人民的伟大梦想，必须要发展现代化的农业。农业作为国民经济的基本要素，其原料和劳动力数量庞大，是促进农民增收、促进国家经济发展的关键；要想弥合城市与城市之间的收入差异，就显得尤为关键。此外，作为第一产业的发展和提升，也将促进第二、第三产业的发展。

2.增加个人的收益

而随着农村普惠金融政策的推进，就业率提高了农村的财政基础建设和农民的消费能力。然而，从总体上讲，农村金融发展程度较差，金融服务的覆盖面较小；目前，我国涉农信贷存在着较高的利息、资金来源不畅通等问题，严重影响了我国农业产业的迅速、良性发展。

3.统筹发展，提高农业生产率

农村建设的筹资途径主要有三条：一是由农户自行筹资，二是由政府提供的补助，三是由政府提供的多种财政支持。这两种融资方式对于农村经济发展具有举足轻重的意义，也为农村经济的发展提供了支撑。本文从农业金融与农村发展的角度出发，探讨了农业金融体系的建设、金融体系的完善以及农业信贷体系的优化。利用普惠融资促进中国农村经济高质量发展。

三、乡村振兴背景下普惠金融发展出现的问题

1.农民金融知识水平低下

目前开展普惠融资的最大难点在于普惠融资的目标人群，即农民本身的金融知识水平较低。而在我国经济发展、民生改善的今天，“三农”问题已经引起了整个社会的广泛重视。虽然随着我国的发展和基础设施不断健全，移动电话覆盖范围不断扩大，但人们利用移动电话等网络手段从事金融交易尚不多，农民无论是金融知识还是知识接受能力均无法与高学历人群相比；缺乏对保险、投资、借贷等方面的知识，使普惠理财更难以推广。

2.金融公司运营费用过高

根据目前的市场状况，我国的农村金融机构利率普遍高于城镇，但即使这样，其利润率也远远低于城镇。由于我国的劳动力、物资等方面存在较大的问题，加之我国财政对贫困农户、微型企业主等缺少财政支持。如此庞大的运营费用，极大地减少了农村地区金融业的投入收益，导致普惠融资无法实现良好的循环。

3.金融部门的工作能力受到限制

一方面，都市的便利，经济的发展是不可忽略的有利条件，更多的高校毕业生和优秀的金融专业人士愿意在大城市的金融单位服务，而不愿意在农村扎根；农村金融机构目前普遍面临着金融从业人员缺乏理财常识、缺乏专业技术人员等问题：另一方面，由于农村普惠金融的特殊性，而且农村普惠金融回报少，给予回报不匹配，所以越来越多的金融人才开始向大城市方向发展，以期追求更高收入水平与生活品质。

4.缺乏健全的融资和相关的硬环境

虽然普惠金融在我国政府的号召和支持下已有了相当规模的发展，但是普惠金融的推广仅依靠政府的政策支持是远远不足以实现的，而且由于地理位置遥远，运输不便，硬件条件具有局限性。

（1）金融网点分布不够完善

目前，由于农村土地资源匮乏，大多数的金融网络都设在了城镇，对于很多农民来说，他们的区位和运输都受到了制约；由于缺乏与特定的都市要素的联系，加之不同的金融网络，这些农民很难得到现代化的金融支持。要更好地为农民提供更多的金融产品，更好地满足他们对金融的要求，必须加强对乡村地区的投资，以实现农业金融的有效利用，从而改善其居住条件。同时，由于银行机构密集，容易造成银行排队现象，进而降低金融服务品质，降低农民对银行的满意度。

（2）金融组织结构和产品结构简单

在国家的扶持下，也有不少的金融公司，向乡村发展银行进军，但大部分都是农村发展银行，而且组织结构也很简单。并且，所供给的理财工具的种类也是有限的。总体来说，农村大多数地区依然是弱者。所以，要想彻底消除贫困，就需要国家的相关部门进行政策的指导和支持。

（3）金融体制的基本结构尚需完善

普惠性融资是一种政策性很高的融资方式，它与以往的融资模式追求利润最大化的需求背道而驰。随着国家的发展，人民的生活水平越来越高，对财政工作的需求也越来越大。我国的经济独立性比较强，在融资需求上存在很大差别。我国的农村金融组织在发展中遇到了很大的困难。

四、提高乡村振兴背景下普惠金融质量的有效发展策略

1.提高农村居民金融素养

（1）财政知识的普及

当前，农村人群的金融文化程度普遍偏低，而金融知识则是建立健全的财政思想的“根”，提高农民的金融素质、加强农民的风险意识就变得十分必要。教育部可以出台相关的政策，将财政知识教育纳入九年义务教育范畴，各有关部门也可以利用现代信息技术，组织各种形式的知识问答和知识讲座，达到从个体、家庭到农村总体金融知识知晓程度、风险防范意识普遍增强的目的，从而为普惠金融在农村推广打开渠道。

（2）提升农民对普惠的认识

在当前的乡村振兴背景下，普惠融资在发展中所遇到的困境，各县、市政府可以成立相应的乡村振兴机构，加强农村普惠的落实，加强农民的“思想工作”，建立“我参加、我受益”的积极融入方式，充分调动农民的主观能动性，提高农民的普惠意识，特别是普及数字化融资、金融知识大赛、文化艺术活动等，提高农民普惠理财的能力和安全感。

2.完善乡村信贷制度

在大数据、互联网等金融基础上，构建合理的乡村信贷制度是今后的重中之重。尽量利用一切现代化科技工具录入农村居民的信贷档案，并将信贷数据转化为信贷，让农民的信贷不再是口头上的承诺，而是要在有理有据、有痕迹的基础上进行；完善的信用担保体系，构建由国家主导、市场化、社会参与的信用担保体系；通过政府主导融资，解除农民和银行之间的疑虑，将信用风险降低到最小。

3.运用现代化科技，减少运营费用

随着网络的普及和发展，为农村普惠金融的运营带来了新的发展趋势。在农村基层小微企业金融服务中，要充分发挥好农村现有资源，积极推进农村小微企业金融服务创新工作，将农村小微企业金融服务与互联网技术相结合，使农村居民获得更加便捷、高效的服务。

4.加强农村金融机构的专业素质

通过鼓励和约束机制，对现有的农村金融服务业进行系统的培训。针对目前我国农村金融服务人才短缺的情况，应采取奖励和惩罚的办法，激发其工作热情，提高其金融管理水平，为地方经济发展提供有效的支持。为此，可以从四个方面着手：一是建立一套完善的业绩评价体系；二是为提高服务品质，进行系统性的培训；三是要健全激励机制，强化监管；四是要加强对社会的宣传和影响。

5.政府应该加大财政和扶持力度

如何在普惠融资中，实现“最后一公里”的推广，关键在于国家的支持。此外，各地区间的经济发展程度也有很大差别，各地区的企业和个体对理财产品的需求也有很大的差别，因此，必须加强对本地中小企业和本地居民的宣传，增加他们的知名度和参与性。

6.坚持供给侧改革，促进农村金融机构的发展

为进一步强化普惠金融对农村地区经济发展的影响，未来应该着眼于新型农村金融机构建设，解决数量不足、覆盖范围有限以及政策支持力度不足等问题，因此未来工作中应该将关注的重点放在：一是强化农村金融机构发展的政策引导，二是实现农村金融体系的合理布局。

7.探索农村互联网金融发展的新渠道

互联网金融是普惠金融发展的必然趋势，为了能够顺应未来农村地区振兴发展的目标，则需要充分发挥互联网金融的优势，充分实现普惠金融的价值。因此为实现这一目标，未来工作中应关注以下内容：

（1）通过互联网金融解决农村金融行业发展面临的问题，这是因为互联网金融想要更好地实现乡村振兴的目标，则需要面对一个问题，即农户对互联网金融的了解少、操作能力不足等，所以需要通过集体宣教的方法深化农户对互联网金融的认识。

（2）创新互联网金融服务模式。为满足乡村地区经济发展要求，工作人员应进一步了解互联网金融投资新思维，围绕农业领域实际情况创新投资与融资模式。

（3）考虑到小额信贷公司、农业商业银行等在农村地区振兴发展中发挥着重要作用，因此可以在把握互联网金融发展契机的基础上创新工作模式。

五、结语

总而言之，我国实行“乡村振兴”战略后，国家加大了对“精准扶贫”的扶持力度，给农村发展带来了新的机遇。发展不均衡，要充分利用已有的资源和优势，如何促进乡村经济发展，是当前我国农业面临的重大问题。其中，最突出的问题是农民的融资困难和资金短缺。这两大问题的解决，对于推进我国的农业现代化具有重大的现实意义。要使普惠金融更快更好地在乡村推广，不仅要靠政府的支持，还要靠广大民众和企业的共同努力，从国家到个人，各方必须各尽所能，通力合作，才能真正落实好政策，让我们的广大农村群众真正受益。