互联网金融背景下大学生超前消费调查现状分析

基金项目：河南开封科技传媒学院2022年度校级大学生创新性实验实践项目“互联网金融背景下大学生超前消费调查现状分析——以开封高校为例”（KCCXSYLX-2022-035）

摘 要：随着网络的快速发展，伴随支付手段的进步，消费方式也在不斷发生改变。当代年轻人成为超前消费主力军，而在校大学生更是其中的主要群体。随着大学生群体的不断增加，超前消费这一状况已经成为社会越来越关注的现象，也是不能忽视的一个社会问题。基于在校大学生的问卷调查数据，文章分析了互联网金融背景下大学生超前消费的现状，本文旨在了解当前大学生的超前消费现状及影响因素，经调查发现，大多数受调查大学生存在超前消费行为，并能认识到超前消费的利弊。影响大学生超前消费的主要因素包括“完全凭借主观，判断能力较差，盲目消费”“理财观念薄弱，消费缺乏科学性”“炫耀性心理，跟风、攀比消费，追求品牌消费”“消费结构不合理，学习投资比重少”“家庭差异，消费两极分化差距大”等。以开封高校为例，本文通过问卷调查方式获得有效数据，主要从大学生超前消费的现状进行分析，对产生超前消费的原因进行分析，使其大学生能够理性消费，提出合理性建议，帮助大学生树立正确的消费观念，促进其全面发展。

关键词：超前消费；价值；引导；理念

一、概念界定

所谓超前消费，广义来说，是指居民消费水平超过本国同期社会经济发展水平的一种消费行为或者模式。而本文中的超前消费，是指学生在超过目前所拥有经济的情况下将之后的收入提前到现在支出的这一行为。

大学生虽然还未踏入或者即将踏入社会，但其实已经成为我国消费主力军。青年大学生消费群体收入普遍较低但是消费需求又比较大，所以“超前消费”“贷款消费”逐渐成为其消费的日常。学生群体非常特殊，极易受到外界各种正面和负面的影响，超前消费可以激活市场活力，缓解经济压力，但是其带来的青年群体负债以及逾期还款信用问题也是需要考虑的，更多的是借贷问题。

超前消费进行得是否合理决定消费的可持续性，对消费规模的扩大有关键作用，如何正确引导大学生合理地超前消费也是经济发展的重中之重。

二、大学生超前消费的现状分析

本次调查针对大学生超前消费的现状进行分析，通过对现阶段大学生的消费行为进行调查、分析、预测，设置调查问卷，共发布200份问卷，收回200份，其中有效问卷200份，在问卷调查中尽可能保持真实的数据。通过对该调查问卷结果的整合，对于互联网金融下大学生超前消费行为的分析与探讨有了更深一步的认识。

1.消费规划分析

调查结果显示，有62％的大学生对于每月生活费没有详细的规划，只有38％的大学生对于每月生活费有详细而明确的规划，没有消费规划的人数达到总人数的三分之二。调查发现，大学生初入社会，对于生活费的使用没有明确规划，理财观念薄弱，缺乏科学计划性。大学生在消费过程中缺乏计划性导致生活费不足，进行超前消费。同时报告指出，在200人调查中，对于超前消费而言，有104名同学一般不会轻易借，除非情况特殊；有56名同学不喜欢，贷款需要还；有40名同学认为挺好的，可以用下个月的钱做现在想做的事。综上所述，大多数同学一般不会有超前消费行为，除非情况特殊。对于超前消费逾期不还款的行为，大多数大学生认为这是一种失信行为，不论如何应当坚决取缔。

2.消费结构分析

调查结果显示，进行超前消费的大学生的资金主要用来购物、学习、创业、恋爱，其中，有82%的大学生用来购物，有53%的大学生用来学习，有17%的大学生用来恋爱，有15%的大学生用来创业。针对占比最多的购物又进行了更进一步的调查，发现用来购物的超前消费最多的是衣服、鞋子等物品，占比高达90.24％。调查发现，经济在不断发展，物质条件也有极大改善，新兴事物层出不穷，新的娱乐项目让人眼花缭乱，这极大会导致大学生更加注重娱乐享受的消费而忽略对学习的投资，从而直接影响大学生消费结构的合理性。

3.家庭环境分析

调查结果显示，大学生是否出现资金短缺而引发超前消费与家长或长辈是否存在超前消费有关系。报告指出，在200人的调查中，有92名大学生出现过资金短缺的情况，有104名大学生没有出现过资金短缺的情况。调查发现，有将近一半的大学生都存在资金不足的情况；对于家长或长辈，有36人谈到家中父母或长辈存在超前消费的行为，这可能会给大学生心理造成相同影响，有138人谈到家中父母或长辈没有超前消费的行为，还有26人不了解家长或长辈是否存在超前消费的情况。调查发现，家长比较注重学习成绩，忽视对孩子从小的理财培养，很少会针对性培养学生的消费观念：此外，家庭经济条件的差异也会影响大学生消费，受同学之间消费差距的影响导致学生只能通过超前消费去预支开支，这些家庭因素会直接影响大学生选择超前消费。

4.社会环境分析

调查结果显示，蚂蚁花呗是大学生常用的借款平台。在200人调查中，有166名大学生用过蚂蚁花呗，占比83%；其次有22名同学使用京东白条，占比11%；有16名同学使用过天猫分期，占比8%；有14名同学使用度小满，占比7%；而只有6名同学使用过校园贷，占比3%。蚂蚁花呗是大学生常用的借款平台。调查发现，网络贷款发展迅速，门槛低，申请简便，还款灵活等特点让学生超前消费更加便捷。同时，信贷平台管理得不严格、流程不规范，这直接激发了学生生活费消费完时产生超前消费的想法。

三、产生超前消费的原因

1.判断能力较差，凭借主观盲目消费

大学生社会经验不足，主观意识较强，对所选商品的实用性、购买的必要性没有明确的认识，是导致盲目消费的重要原因。大学生盲目消费主要体现在两个方面：其一由于产品种类多，无法判断产品质量而导致的盲目消费。网络宣传手段高超，各种品质商品泥沙俱下，大学生辨别能力低，完全依靠主观，无法择优而选，从而导致盲目消费；其二由于过于追求新潮流行而导致盲目消费。部分大学生喜欢追求新鲜事物，如新款名牌鞋、新款手机、新款服装等，这些对于喜欢新兴事物但没有收入来源、自制力不高的大学生来说，会极大地刺激他们追新猎奇的心理，从而导致缺乏科学性的消费的产生。

2.理财观念薄弱，消费结构缺乏科学性

理财能力和是否有计划地消费是影响大学生超前消费的重要因素，这也是目前大学生最缺少的。许多大学生花钱随意，习惯性不合理消费，并且对于记账没有明确认识，甚至盲目追求昂贵奢侈品，进行互相攀比；即使大学生可以从很多渠道获得资金，但大部分大学生将资金用在个人消费上，只注重个人生活品质，资金剩余很少，大部分学生缺乏投资理财观念，消费缺乏计划性。

大学生消费结构的不合理是目前大学生消费中的一大重要问题。大学生的消费去向，基本可以定位为基本生活消费、学习消费、娱乐消费、购物消费这四方面。据调查显示，大学生的消费侧重点正逐步由以基本生活消费为主转变到以购物消费为主且消费多用来购买衣服、化妆品等。随着经济水平的提高，恩格尔系数不断降低，人民解决了基本温饱之后，便会开始追求更高的享受；同时新兴事物层出不穷，新的娱乐项目让人眼花缭乱，这极大导致大学生更加注重购物和娱乐享受而忽略对学习的投资。

3.追求品牌消费，炫耀性进行攀比消费

盲目跟风、攀比心理也是导致超前消费的重要催化剂。来自不同家庭环境下的学生在趋同性心理的驱使下容易产生攀比心理进而导致跟风、攀比消费，这类大学生出于炫耀的目的，往往喜欢追求时尚，紧跟时尚潮流，在进行消费行为时多购买款式新颖且价格较高的名牌产品，以此来达到炫耀自己经济实力和社会地位的目的，大学生从高中进入大学，接触的人和事物更加丰富，在无形之中会受到舍友和同学的消费行为的影响，这极大地导致了攀比消费的产生。同时，大学生的消费也极易受广告和名牌产品的诱惑，应援明星成为他们超前消费的重要对象，在消费过程中由于应援明星而过度追求品牌，盲目地选择产品，而很少考虑商品本身的价值。

4.家庭条件差异，消费存在两极分化

消费差距的不断加大是目前大学生消费的主要问题之一。大学生的生活费大多来自父母，因此，家庭经济条件的差异也是影响大学生消费的主要因素。由于部分大学生家庭因为所住地区经济不发达、自然灾害、看病就医等原因导致家境贫困，在学校勤俭节约，消费瞻前顾后，秉持着“把钱花在刀刃上”的消费理念，但往往会由于资金不足不能购买到必需商品；还有另一部分大学生家境优厚，消费不计后果，注重及时享乐，且大多购买实用性不强的商品。

四、合理性建议

1.树立正确的消费观，理性消费

（1）大学生的消费观会因为身边的环境的变化而改变，但是学生作为尚未独立的经济个体，已经具备思想独立的能力，切记不可盲目消费；自己应学会树立积极健康的消费观念，要把握消费尺度，遵从“量入为出”的消费理念，制订合理的消费计划，适度消费。做好消费预算管理，根据自身的经济状况提前安排消费支出金额。要学会辨别自己的真实需求与虚假需求，避免虚假支出，在工作、学习、生活中都要尽量减少个人的非理性消费。

（2）学生自己也要加强自控能力，提高抵制诱惑能力，对待各种各样的商品要提高辨别和选择能力，理性面对购买欲望，减少不理性因素对自己消费的影响。要对自己进行有效的自我干预，不攀比、不盲目跟风，控制购买欲望，减少错误的超前消费现象的发生。学会控制自己的欲望，制订消费计划，规划好自己的生活，不被金钱所控制，是当代大学生应该培养和具备的基本素质。

（3）大学生要增强理财意识，合理规划资金去向，培养理财能力，提高消费的科学性，调整消费结构，提高学习投资占比。要理性消费，树立正确的消费观念，养成勤俭朴素、杜绝浪费的好习惯。建议大学生在进行学业的同时兼职，如做家教，销售等各类适合大学生的工作，假期时间也可以利用网络信息，在各大招聘网站争取实习、进修的机会，在锻炼自己社会经验的同时又能获得经济来源，感受金钱来之不易，规划好资金的合理分配，从而做到不盲目消费。

2.以身作则，做好示范作用

（1）家庭的思想教育非常重要，家长是孩子的第一任老师，要加强勤俭节约的优良传统家风教育，与孩子多沟通交流，以身作则为孩子做好表率，发挥模范作用。不盲目消费，不攀比消费，充分发挥榜样的作用，引导孩子树立正确的消费观，适度消费、不盲从，养成理性消费、合理消费的观念。

（2）要加强对学生消费情况的关注。中国生育政策的改变会影响家长对孩子关注程度的变化，不论家中子女的多少，家长都要关注好每个孩子的消费成长情况，及时地去发现问题，正确地引导其合理消费，养成勤俭节约的好习惯。对于孩子的错误消费行为，家长要及时指出错误，做到不纵容、不包庇，多监督、多引导。不仅是对子女学习方面的教育，消费观培养、信用建设和理财规划等方面同等重要。

（3）家长要加强引导，帮助子女养成正确的理财观念，教会孩子辨别消费中的虚假需求，从而树立正确的消费观，做到计划性的合理消费。可以通过多种方式了解孩子的消费观，如通过召开家庭会议的形式，多角度听取孩子的想法和对消费的理解，采取合理手段纠正其错误想法，同时及时发现孩子的错误消费行为，进行引导，避免其误入歧途。

3.思政教育和绿色消费教育结合

（1）進行顶层设计，开展“第二课堂”。高校在进行日常思政教育的同时，也要培养学生勤俭节约意识，开展系列讲座，通过第二课堂来提升大学生的理财意识，提高他们的辨别能力，学会如何抵制社会上的诱惑，加强对他们超前消费的认知，引导学生合理消费、理性消费、科学消费。

（2）开展特色活动，引导积极参与。要定期开展相关投资理财与规划的系列活动，比如：板报，金融知识竞赛、辩论赛，营造绿色健康的校园环境，通过让学生参与其中，加强对超前消费的认知，培养大学生基本理财观念。同时还可以增加一些社会实践活动和实习工作，学会靠自己的双手进行劳动让学生去获得一定收入，感受劳动的价值，体验赚钱的不易，自然也就不会进行超前消费。总而言之，学校可以坚持显性与隐性教育相结合的方式，以一种合力来刺激大学生树立正确的消费观与价值观。

（3）畅通信贷渠道，提供适当帮助。开通并落实正规的校园信贷渠道，在学生的学业、培训以及创业就业等方面提供合理的帮助渠道。正确运用学校的渠道，关注学生的消费状况，对一些未树立正确消费观的学生进行帮助，帮助学生解决在消费过程中遇到问题。

4.加大宣传力度，规范好市场秩序

（1）规范市场秩序，各大平台树立好责任意识。在创设良好的环境氛围的基础之上，给当前的大学生树立起科学的、正确的消费理念。网络宣传手段高超，各种品质商品泥沙俱下，加之大学生判断能力较差，无法辨别商品的品质，因此，加大对网络环境的监管、规范商家宣传手段的改进、完善互联网监督体系和规范市面上的信贷平台是保护大学生的必要手段。抑制好在校大学生在互联网上进行消费的途径，为引导在校大学生树立正确的消费观做好保障。借贷平台也要具备责任感，控制好大学生娱乐型消费，限制非必需品消费额度的多少，增加发展型消费的额度，引导大学生树立正确的消费观念，学会将钱花在刀刃上，提升自身的知识水平和修养。

（2）其他的金融机构也要考虑宣传的多元化，开发适合大学生这类群体的投资理财产品，让学生利用好自己手中的财富，引导大学生进行合理的理财规划。开发更多适合大学生这一群体使用的新型投资理财产品，充分利用环境对学生塑造观念的潜移默化影响，开展多样的投资理财与规划等相关的特色产品。

（3）加强宣传教育，利用短视频等媒介传播正确的消费观念，减少明星和直播效应对超前消费的错误引导，监管好过度宣传拜金主义、模仿奢华生活方式等的媒体，规劝畸形消费的行为和现象，同时并引导树立学生正确的世界观、人生观、价值观。

五、结语

树立全面发展观，培养综合型人才。大学生是国家发展的新兴力量，作为一个庞大的消费群体，数量也会不断增加，其超前消费问题也会越来越突出，社会也将不断重视起来。特别是在互联网金融的大环境下，如何引导好学生的理性消费将会是一个非常重要的问题。我们不能忽略超前消费其潜在的危害，要联合家庭、学校和社会三方面合力去正确引导好学生，培养正确的观念，促进学生健康全面地发展。

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作者简介：孔琳含（2002— ），女，河南平顶山人，本科在读，研究方向：金融学。