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发布日期 : 2019-01-22 10:43:55 亚马逊和思科联手面向公司提供云计算新方案 我是英国女王翻修白金汉宫的钱快付不起了……

  上述华东地区城商行行长对21世纪经济报道记者表示,监管部门如果对联合贷款业务比例进行规范是合理的。“如果一家银行的客户大量依靠外部推荐的话,这对于银行竞争力的培育不利。”

  如厕这一日常每一人都会遇到的基本生理需求问题,一直就是个全球性的公共议题,在贫困国家地区的广大农村地区,以及无论发达还是欠发达国家人口密集聚集地的城市地区,还是一个公共难题。

  一名欧盟官员表示,在欧盟17日举行布鲁塞尔峰会之前,并未安排进一步的谈判。

  那么,原因何在?观念认识落后应该负最主要的责任。

  记者王晓北京报道

  互联网贷款考虑到风险容忍度、便利性以及实际使用等因素,小额分散是当前多数银行互联网贷款产品的特点。以招商银行闪电贷为例,其个人代发工资客户额度在30万元以内,企业主信贷额度一般在20万元以内。微众银行推出的个人小额信用产品微粒贷,最高额度30万元。网商银行针对电商商家推出的纯信用个人经营贷款网商贷额度为100万元。线上贷款普遍期限也较短,一般不超过1年期,而且多数产品可以随借随还,按天计息。

  原标题银行互联网贷款或将受限联合贷款、属地余额是关注重点

  但与有资质机构开展联合贷款业务时,接受客户推荐的银行同样有沦为资金通道的尴尬境地。多位受访商业银行人士对21世纪经济报道记者提到,以微粒贷为例,其背后的资金来自于多家银行,但对于出资银行来说,除了放贷规模得到提升,与微众银行共同分润之外,在品牌、风控等各方面的能力提升有限。

  近日,比尔盖茨在北京举行的新世代厕所博览会演讲时,将一罐人类粪便摆放在了讲台上,借此介绍如厕课题,推广新如厕系统的解决方案。

  上述城商行网络金融业务负责人所在行与多家金融科技公司均有合作。他告诉21世纪经济报道记者,与新型金融科技公司合作,一是看重对方在征信白户客户方面的积累;另一方面在反欺诈、网络黑产领域的技术能力普遍更强。但是,金融科技公司推荐来的客户并不是照单全收,银行必须再进行一遍授信审查、风控等流程。“风控能力是银行业务的核心,如果仅靠这些金融科技公司对客户的评分就放款,那银行就沦为了资金通道,这也是监管部门决不允许的。”

  比尔盖茨希望更多地从科技与商业的角度进行推动。

  “我们很关注对这块儿的监管要求,影响面太广了。”华中一位城商行业务负责人对21世纪经济报道记者表示。当下,几乎所有商业银行已开展互联网贷款业务。典型的有网商银行、微众银行、新网银行三家互联网银行,以及一些商业银行手机银行或直销银行的纯线上信贷产品,还有许多商业银行通过与蚂蚁金服、京东金融、度小满等金融科技公司合作推出信贷产品等。

  最应当指出的是,商业性营业机构对这一问题的认识普遍落后,是造成城市如厕匮乏与难题的重要原因之一。

  事实与这一认识略有出入。议题有慈善的成分,但远不是全部。比尔盖茨强调说,他一直在谨慎地思考慈善的作用,从慈善的角度,他认为更适合去做的是帮助私营部门和政府部门降低采纳新技术的门槛和风险,以及投资于早期研发,以帮助人们进一步开发、试点、推广新的创意方案。盖茨基金会已承诺再投资2亿美元用于持续研发,以促使贫困人口降低新型卫生产品的成本,并在新型无下水道卫生产品最能带来广泛影响的地区支持市场培育。

责任编辑:张玉洁 SF107

  为什么是比尔盖茨?因为他有这个分量和力量,成为推动这场革命的旗手。他在中国的论坛推介,应该也期待中国能够率先行动。

  21世纪经济报道记者多方求证了解到,目前相关管理办法仍处于监管内部征求意见阶段。

  21世纪经济报道记者获悉,监管部门正就商业银行开展的互联网贷款业务制定管理办法。去年,监管部门曾对民营银行开展互联网贷款的管理办法进行征求意见,后考虑到商业银行普遍已经开展互联网贷款业务,于是拟统一监管要求。

  傅子恒

  “现在人口流动性很大,而且线上业务再进行区域限制是不是画地为牢?”华东一位城商行行长对21世纪经济报道记者表示。

  21世纪经济报道记者了解到,在与金融科技公司合作时,普遍的模式是金融科技公司将体系内的客户进行风险评估,完成反欺诈等验证后推荐给金融机构,再由金融机构对推荐客户进行信用评估、核定信贷额度与价格。

  而缘于人们认识上的根深蒂固的惯性本能,会有些人对这些变革表示怀疑,这可以理解。但是比尔盖茨提醒,在他创业之初,大家觉得计算机只能是大公司和政府才能买得起的大型机器,当他提出人人都能使用的个人电脑,很多人说他疯了。这是人们对计算机的认知惯性,但在他以及其后更多志同道合之士的努力坚持取得成功之后,这种惯性被颠覆了,计算机信息时代开启,世界于是随之改变。

  在英国脱离欧盟期限不到6个月之际,欧盟谈判代表巴尼耶与英国脱欧大臣拉布(Dominic Raab)14日出人意表在布鲁塞尔举行会谈,引发揣测英国脱欧谈判即将达成协议。

  比尔盖茨表示,目前全球还有一半以上的人口由于无法使用安全卫生的厕所,无法过上安全的生活。如何满足全球45亿人安全如厕的问题,充满巨大的商机。接照比尔盖茨的预计,到2030年,仅仅是第一代的新世代厕所,每年就能在全球范围创造出60亿美元的商机;如果再算上万能处理器及相关产品和服务,分散式厕所的市场潜力会更大。

  他说, 英国脱离欧盟后,如何免除欧盟成员国爱尔兰与英国北爱尔兰(Northern Ireland)之间的边境检查,是未决的问题之一。

  一些希望拓展互联网贷款业务的中小型区域银行,在科技人才、线上风控技术、获客能力等方面都十分欠缺,与有实力的银行或金融科技公司合作成为普遍选择。

  中新网10月15日电 据“中央社”报道,欧盟谈判代表巴尼耶(Michel Barnier)14日表示,尽管“极度努力”,英国脱欧谈判依然未能达成协议,肇因于部分关键议题无法获一致结论,其中包括爱尔兰边界问题。

  缩小范围讨论,让我们只聚焦于中国。比尔盖茨赞扬了中国的“厕所革命”,这其实是中国经济社会发展推动安居基本需求方面进步的一个结果,旧矛盾解决之后产生新的矛盾,总量与结构方面都还存在许多问题。当然是矛盾升级了:在新的时代,中国社会主要矛盾由人民日益增长的物质文化需要同落后的社会生产之间的矛盾,转化为人民日益增长的美好生活需要与不平衡不充分发展之间的矛盾,如厕需求的变化也正是社会基本矛盾转化的一个侧面。

  原标题:为什么是比尔盖茨?

  商业银行高歌猛进的互联网贷款业务亟待规范。

  不过,亦有多位商业银行人士对21世纪经济报道记者表示,未来监管部门对区域外的信贷业务规模进行限制并不意外,但对于区域外业务限制比例存在不同意见。

  联合贷款待规范

  互联网贷款打破了地理上的限制,但这与银行监管中的属地管理又存在冲突。以城商行、农商行为代表的区域性银行,既有向区域外拓展业务的冲动,又担心监管部门对区域外业务进行限制。即便是本地客户,触网也是大势所趋。客户越来越少到银行网点办理业务,以本地客户为主要服务对象的区域性银行也不能幸免。

  原银监会在商业银行信息科技外包活动的风险监管指引中也要求,银行业金融机构在外包时“以不妨碍核心能力建设、积极掌握关键技术为导向”。

  表现在于各个层面,比如厕所建设总是强调政府与商业机构的公益性责任,对商业化运作模式认识不足,没有创设足够条件促成广泛有效的社会化、商业化参与;比如在过去若干年中房地产“大干快上”时期,在小区地产开发规划与项目审批之时,没有前瞻性地强制性要求进行公共厕所建设;比如一些街道开发规划时缺乏统一的公共设施建设,同时机关、学校甚至一些商业部门公厕使用的对外开放程度普遍较低;比如众多的商业机构在规划、建设、装修时就不重视这一问题,致使设施匮乏,如此等等。

  不过,巴尼耶表示,英国脱欧谈判尚未达成协议。他指出,爱尔兰边界问题依然是一大障碍。

  如果监管部门重申属地管理,要求区域性银行以服务本地客户为主,将产生什么样的影响?有市场传闻称,监管拟规定向外省客户发放的互联网贷款余额不得超过其互联网贷款总余额的20%。上述华中地区城商行人士表示,如果按照这一标准,将会对许多银行的线上信贷业务产生限制。“超过20%的太多了。”

  这些商业机构更多着眼于现实利润,对于不能带来利润直接流入的投入并不关心。实际上,如厕这一小事涉及到每一个人,不谈公益与“利他”行为,这一问题解决体现的是“人文关怀”的最具体落地,本身即是品牌形象推介的一个最现实、也最有效的营销方式,并且也不涉及太多的成本投入常?梢钥吹揭恍┗乖诟骼嗝教逋度刖拮首龉愀,但却被忽视这一最现实、有效的形象营销方式,实在是过于短视与本末倒置。在这一方面,越是较大的商家,越可能有着正确的认识,境外的大品牌公司通常做得更好些,比如在城市如厕,去麦当劳、肯德基以及外企的酒店去寻找厕所,一般要比境内同类场所更靠谱一些,相信大家多有这个感受和经验。

  回到本文开头,对于如厕这一公益问题、科技问题、商业问题,推动解决涉及政府、商家、社会等各方面的认识问题,政府公共治理能力提升问题,以及政府与社会公共服务、商业部门的紧密协作问题。比尔盖茨给如厕问题系统化方案解决贴上了科技与商业的标签,期待在全球范围掀起新的“厕所革命”,这一观念与行动由他这样伟大的公众人物率先提出与迈开步伐,当然会引起人们的高度关注。而社会行动,认识先行,伴之而起的讨论,也都是价值。

  属地管理挑战

  此外,区域外业务的认定在操作中如何落地也备受关注。“对于企业客户的线上贷款,通常以工商注册地为准。但对于个人客户,大部分的户籍地与工作生活所在地不同,该如何认定?当然以户籍地为准最具有操作性,但未免过于简单、粗暴。”华北地区一家城商行网络金融业务负责人表示。

  变化之处以及新的问题在于:以中国当今的生产力以及物质财富水平,不论城市还是农村,对于民众基本安居而言,如厕问题在中国城乡居民家庭中早已经不是问题;但在国内的众多城市的公共场所,却还是困扰与防碍人们追求美好生活的一个突出的公共问题,厕所设施总体存在不充分、不均匀、不合理等问题。比如在大部分的城市小区,鲜有公共的厕所对外(哪怕是本小区的居民)提供服务,而居民家庭私用的厕所并不对外开放;小区、街道、马路、一般性的商业场所等这些与市民生活最为接近的区域厕所缺乏。这应该是人们在城市感受如厕困扰的最主要原因。

  上述问题更直接地归因,当然有政府配套保障无法跟进方面的原因。公厕卫生涉及土地、建筑、交通设施、地面与地下水电管网规划等各方面的配合协作,是城市公共治理现代化能力的综合体现。对实际需求的调研了解、具体规划与建设落实,以及日常管理,首先折射出的是地方政府是否将执政为民宗旨落到实处的态度问题,其次才是能力,而能力不足主要也源于态度认识的不到位。所以这一问题归根结底依旧是观念、认识问题。

  当然,比起更激动人心的计算机信息革命对人们创造性巨大需求的迎合,对于如厕这一人们基本需求释放出的商机,比尔盖茨未必看得上。其所着眼的是基本的人类公共卫生与健康的目标。比尔盖茨有他卓越的基金会,因而在常人的眼中,大概会认为,这是一个慈善的议题。

  如果监管部门今后对于联合贷款中客户推荐方银行的出资比例、联合贷款比例进行约束的话,以微粒贷为代表的业务模式或将受到较大影响。

  从商业的角度,机会从何而来?这并不难找到答案,毕竟如厕属于人类最原始、最基本的生理需求之一,只要有人口聚集,就会有永续可重复的巨大需求,机遇与商业模式的创造根本不是问题。只是商业模式的创造需要方方面面的因素配合,考虑到社会以及个人可以承受的成本因素,以及平衡商业与公益的关系问题,如厕商机如何转化成商家具体实在、可循环的利益回报,这才是问题的重点。

  在金融严监管要求下,与外部机构合作放贷,其必须是有放贷业务资质的机构。21世纪经济报道记者了解到,在现金贷红火之际,不乏一些小型银行机构与线上信贷公司合作,银行提供资金赚取无风险利差。去年12月央行等监管部门整顿“现金贷”业务时明确要求,银行业机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款,不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。

  以比尔盖茨科技巨人的眼光,这首先是一个科技问题从公共卫生角度,我们能否采用更加经济的方法消灭病原体,满足城市快速发展的需求,又无需连接下水道,以便节省处于短缺之中的水资源和电力资源?如何才能超越长期公认的厕所“黄金标准”,即水冲厕所、排水管道和污水处理厂这一套体系?这是新如厕系统解决方式变革所要回答的问题。

  而探讨公厕商业化可能,在许多城市的一些地段,应该是有提升空间的。这里也涉及观念认识问题,基于便利性和使用体验等原因,商业化运作也不一定总是需要由终端使用者付费买单,可以探讨引入商业营销置换方式(比如商家广告、商品的销售专卖之类)进行收付费的置换营销,总之多样化的问题可以因地制宜地多样化方式进行解决应对。

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