从新制度经济学分析农村非正规金融问题

王晓岌

摘要：从建立社会主义市场经济体制的角度看，农村非正规金融已成为我国农村经济发展的重要金融支撑点，从新制度经济学的视角出发，来剖析农村非正规金融存在的必要性及未来的发展趋势。

关键词：农村合作；经济组织；制度创新

1我国农村非正规金融存在的必然性

我国农村非正规金融的出现和发展不是偶然的，其存在有着深刻的历史原因。我国农户数量大，地域上较分散，难以形成正规金融机构与农产间的信息对称。作为理性人的国有商业银行为克服信息不对称所导致的逆向选择和道德风险，必然会加强对贷款申请的审查力度，以减少放款风险，这就提高了交易费用，国有商业银行机构庞大，技术、设施、人力资本投入高，对于每一笔贷款都有着固定的最低管理费用，而农户家庭经营规模小，贷款规模不大，贷款数额小的特点增加了其管理成本；作为理性的经济人。银行必然会在收益与成本问进行比较，较大的风险、较高的成本使得银行纷纷从农村退出。农业高风险性和弱质性特点使农户未来的偿付能力具有了极大的不确定性，面临着数量巨大的农户贷款申请，出于预算硬约束、安全性和利润最大化经营原则的考虑，自然会产生正规金融的“惜贷”行为。农户对贷款的需求季节性明显，希望贷款手续简便、灵活、及时，当预期到正规金融机构的服务需要履行许多繁琐的程序而可能会错过资金的最佳使用期时，同样作为理性人的农户出于机会成本的考虑也可能主动放弃贷款申请。……