信用卡必修课：消费还款各有学问

赵　幕

练就信用卡“基本功”：如何既借钱又不用还利息?

答案：两张卡的账单日、还款日不同，如果打好一个时间差，完全可以拥有2到3倍透支额度的资金，只要其中始终有一笔能够让自己周转，就可以顺利解决问题。

曾几何时，“卡奴”成了信用卡持卡人的代名词。从目前在美国愈演愈烈的信用卡危机来看。持卡人要学会控制信用卡，而不是让信用卡给控制了。

看懂银行寄来的信用卡对账单的“入门基本功”。简单来说，在对账单上，首先是记账日和账单日，其中，信用卡的记账日就是银行在系统中记录客户消费情况的日期；账单日就是生成账单的日期。例如，账单日是每个月的1日，还款日是每个月是25日，那么在11月1日之前的消费，在11月25日之前必须还款；如果在11月2日消费。结账单日是12月1日，最后还教日是12月25日。其次，最后还款期是免息还歉期内必须还款的最后日期，过期未还则要支付前期和后期的利息。最后，最低还款限额是到最后还款期时必须偿还的金额，一般为总透支金额的10％左右。

想成为精明的卡奴还需要掌握用卡窍门，让信用卡不再仅仅是一个消费工具，而能成为个人的理财工具。

找银行借钱不用还利息——这是信用卡消费的一大卖点。其实，享受免息待遇旯是最基本的要求。关键是利用不同信用卡的还歉期限来拉长缴款期限，做好资金谓度。这是理财的基本功课。

去年，“金领”林先生新买了房子。在筹划装修的时候，预算支出10万元，当时千吐手上只有存款7万元。而他的工资是每月5日到账，每月节余约1万元。新房等着入住，装修可是不能拖延。林先生想到了自己的两张信用卡。

“这两张卡的账单日、还款日不同，如果打好一个时间差。完全可以拥有2到3倍透支额度的资金。只要其中始终有一笔能够让自己周转，就可以顺利解决问题了。”

首先，林先生第一张卡(1号卡)的账牟日为每月20日，最后还款日为下一个月8日——如果在1月19日消费的，1月20日生成的账单中就记录了这笔消费，到2月8日，必须还款的时候只享受了20天免息；但如果是在1月21日消费的，那么这笔消费只会记录在2月20日发出的账单中，等到3月8日还款的时候免息了48天。

林先生发现，能有多少天的免息，其实关键在于你是哪天消费的——在记账日后消费，免息期比较长。

其次，第二张卡(2号卡)的账单日是每个月的5日，最后还款期是每个月25日。

去年6月10日，除了提出7万的存款外，当天林先生用1号卡买了2万元的建材；21日，他又用1号卡购买了1万元的建材——装修的资金和材料全部到位。7月25日，他要还2万元的信用卡账，这个时候他已经存了6月和7月的两个月的工资节余共2万元。正好用来还款。

8月8日，第二张信用卡的1万元账到期，这个时候，他8月份的工资已经到账，节余的一万正好用来还款。没有一张卡逾期还款，不用支付任何利息。

信用卡消费和还款的学问

信用卡消费和还歉都是“大有学问”。

消费。平时，刷卡消费挺方便，可取现存款可就不是那么轻松了。从银行提取信用卡的现金。首先是有预借金额限制的。不同银行对此规定不同，通常只能提取信用额度的30％左右。其次，需要支付手续费+利息，一样都不能少。预借现金的时候(卡内有没有钱都一样)，银行要一次性收取提款额0.5％到3％的手续费。而且不少银行还规定了最低门槛，从10到30元不等，即使只取t00元，都可能要交10元手续费。最后，从预借现金提现的那天起，这笔钱就要按照逾期透支来支付利息了。每天0.05％。另外，如果卡内有所提取的现金，可以不用支付利息。

目前。利用POS机等方式对信用卡进行套现的情况相当严重。银行业内人士表示。银行一直对信用卡套现行为在进行监控，包括增加监测异常的透支行为，比如说交易地点、交易金额、信用额度使用率等发生异常。还对网上大额交易和可疑交易进行监控。

从信用卡里拿钱出来代价不菲，往里面存钱则是郁闷——出去旅游往卡里存了钱，没用完若想取出来也要收1％的手续费。分析人士称，银行做信用卡是让人用来消费的，存钱进去不但没有一分钱利息，而且想把自己存的钱取出来也等同于预借现金，手续费照缴。

在还款方面，专家告诫如果没有在期限内还清全部的应还款。即使只少还了1毛钱，整笔透支款所享受的免息待遇就完全失效了。

比如：刷卡消费1000元。25天后到期时只还上了800元，还有200元未能及时还清。这时，已经还上的800元也不能享受免息待遇。

此时需要缴纳的利息由两部分组成，一部分是25天中消费1000元的利息，再加上200元在逾期时间段中的利息。利率均为0.05％/天=1000(元)×25(天)×0.05％(利息)+200(元)×N(逾期天数)×0.05％(利息)。若N=20天，则上述利息总计为12.50+2=14.5元。“大头”还在第一部分!

因此，每天0.05％利息，那么(信用卡透支的)年利息就是18％。有客户如此感慨：直到2008年底才明白为什么自己的账单中常有些奇怪的滚动利息。

分期付款注意如何免息

陈女士早就看上了一款13000元的笔记本电脑。但她一时拿不出来这么多现金。如果刷卡去买，下个月的还款压力就太大了，到期还不完，又被收取滚动利息。

像陈女士这样的人不少。于是现在很多银行信用卡都打出了“分期付款”的优惠政策：价格比较贵的消费品，可以通过信用卡在3个月或6个月，甚至24个月的时间内免息分期付款。所以，陈女士看上的一万多元的笔记本电脑可以马上拿来使用。然后在未来12个月里每月付八九百元即可，总价依然与原价相等，这种消费方式真是不错。不过，具体的情况还是要仔细了解清楚。

目前，银行的免息分期付款一般分为两种。一种是指定消费商户、指定消费产品。一般只一次性收取2.5％左右的手续费。这种分期方式与不分期所享受的产品售价完全一样。但是产品价格大多没什么吸引力，消费者可选择的商品范围有限。

另外一种是没有商户和商品限制，只要是消费达到一定金额就可以申请分期付款。比如，某银行推出的一个分期付款计划是：只要消费金额大于500元，每月额外支付消费金额0.6％的手续费。就可登记分期免息付款。但0.6％的手续费是每个月都要支付的，如果分期12次，那么算下来一年的手续费就是消费金额的7.2％。