全职太太家庭如何预防财务危机

刘远洋

理财案例

王小姐，29岁，曾经在一家外企会计师事务所做审计工作，税后全年收入在8万元左右。在家庭新添一名“牛宝宝”之后，为了让孩子得到更好的照顾，她毅然辞职，做起了全职太太。爱人在一家金融机构工作，税后月收入1.5万元，年终奖3万元。

现在家庭日常固定生活开销约4000元，“牛宝宝”每月专项支出2000元，以后孩子的教育费用已在父母考虑之中。夫妻俩两年前按揭贷款购买了一套两居室住房，现在市值约90万元。贷款0年，贷款总额为50万元，现在每月还款3000元。目前家庭有20万元的存款，没有其它投资。夫妻俩计划2年后购一辆10万元左右的家用车。随着各项开销的不断增加，王小姐很想找到一个适合自己的理财方案。

资产分析

1、收支情况分析

王小姐目前辞职在家，先生在金融机构上班，收入比较稳定，家庭年收入约为210000元。支出主要是按揭贷款、生活支出及宝宝专项支出，全年共计支出约108000元。

储蓄比率=盈余／收入=102000／210000=0.49，这个储蓄比率是不错的，表明家庭日常控制开支和增加净资产的能力很强，约有一半的资金可用于财富积累。对于这些节余的资金，可以考虑以投资来实现保值增值。

2、资产负债分析

王小姐资产主要是房产市值和现金及活期存款共计1100000元；负债主要是按揭贷款，共计500000元。

从家庭资产的分布情况来看，82％都是房产，不动产占据了绝大部分，家庭资产的流动性不够，家庭银行储蓄比例偏高，股票、基金等金融资产的投资金额完全没有。可以看出，王小姐家庭资金投资再增值能力不强。

偿付比率=净资产／资产=600000／1100000=0.55；负债收入比率=负债／收入=500000／210000=2.38。王小姐家庭负债的比例过大，净资产比重较低，说明家庭债务负担较重，偿付能力不强，未来可能会遇到财务透支问题。

流动性比例情况。王小姐家庭的流动比例为23.3，远远超过3，闲置资金过多，资产的再增值能力不强。可以考虑将银行活期存款的部分用于投资。

3、家庭保障情况分析

王小姐家庭保障情况不容乐观。本人目前辞职在家，没有购买任何保险，保障缺失；先生在金融机构上班，有社保和普通医疗保险，但保额有限。先生为首要保障对象，以确保家庭经济支柱的风险无忧，建议购买重大疾病保险和终身寿险，增强家庭抵御风险的能力。王小姐本人也应购买重大疾病保险，防患于未然。

4、其他财务分析

房产情况：按揭贷款购房一套，市值900000元，尚有500000元贷款余额，月供3000元。

教育基金：宝宝刚出生，未雨绸缪，教育基金的规划应该是一个值得考虑的问题。

总之，王小姐家庭可能会出现财务透支问题，资产负债结构相对简单，资产状况不佳，资金投资方式单一，投资收益低，资产增值速度慢，影响了家庭资产的积累。理财目标

1、寻找适合自己家庭的理财方案，实现未来家庭的财务平衡；

2、构建完善的家庭保障体系；

3、计划2年后购一辆10万元左右的家用车；

4、未雨绸缪，为孩子建立教育基金。

理财建议

1、开源节流，预防家庭未来的财务危机。

节流方面，目前家庭支出还算合理，基本没有无效支出，已经没有空间可以压缩，随着孩子一天天长大，未来支出还有可能加大。

开源方面，一方面，家庭成员再就业，增加家庭收入。王小姐家庭正处于支出需求快速膨胀时期，特别是在孩子出生后，子女抚养、教育费用占家庭支出项目的相当一部分，无形中增加了经济压力。建议等孩子长大点后，王小姐应该再就业，为家里增加收入来源，减小家庭压力。

另一方面，合理安排资金，提高家庭资金利用率，实现资产的保值增值。

备用金。一个家庭中需要保留每月支出的3到6倍的现金存款，王小姐可按50000左右考虑，备用金可以购买货币市场基金或通知存款的形式留存。这样做的好处是，流动性强且收益不交所得税。

购车首付款。留下50000元作为未来的购车准备金，这部分的闲置资金可以考虑购买股票型或混合型基金，或短期人民币理财产品。

大盘蓝筹股票。近期大盘回暖迹象明显，建议重点关注未来的投资主线资源、金融和地产，做好长期投资准备，分享中国未来经济恢复增长的收益。

2、构建完善的家庭保障体系。

根据保险规划的“双十”原则，即保费支出占家庭年收入的1／10，保额为家庭年收入的10倍为宜，王小姐年缴保费控制在3万元左右。先生可购买保障功能较强的定期寿险品种，此险种一般都附带重大疾病保险。建议可以选择期缴型产品。王小姐通过投保女性重大疾病保险可以把健康风险控制到最低程度，并且先生与妻子保额分配比例按照7：3安排。通过此项安排，先生获得了大约90万元的寿险，附带70万元的重疾险。王小姐获得30万元的寿险，附带30万元的重疾险。王小姐家庭的后顾之忧基本解决。

3、2年后购买家用车。

经过资产的合理安排和投资，王小姐家庭2年后应该可以积累大约20万元流动性资产，足够支付价值10万元的购车费。但车属于即买即损品，不建议全款支付。可以首付5万元，剩下5万元选择5年期贷款，每月大概还款1000元。

4、为孩子建立教育基金。

从现在开始，从月结余中留足约40％左右的资金，投资到子女教育专项基金账户中，选择投资年化收益率在4％的金融产品。投资工具上可选择教育信托基金，或者购买含有教育金储蓄功能的保险产品。

八招赚取货币时间价值

第一招：信用卡的免费服务

如果有多张卡片，可以在年初小额消费的时候，集中刷其中一张。至于透支利息。、可以最大限度地利用免息还款期。按时还款。

第二招：设置关联账户

在发卡行再开立一个储蓄账户，然后设定自动关联还款功能，在每月还款日自动扣款转账，可以免除承担透支利息的风险。

第三招：充分享受免息还款期

不同银行对使用信用卡都会给出一个免息还款期，少则20天，长的可达56天。需要特别注意信用卡的记账日、还款日和实际消费日。比如实际消费日是6日，那么被记录需要还款的时间是下个月的30日，这样就有54天的免息还款期。如果消费是在5日，那免息还款期只有25天，消费差一天，免息还款期却相差29天。

第四招：善用促销联名卡

比如友谊商店的贵宾联名卡、南航明珠联名里程积分卡、石化联名加油卡等。现在有些基金公司也开通了刷卡积分兑换成货币基金份额的功能。

第五招：展现身份享受VIP贵宾服务

不仅在银行可以免排队，享受专线热线服务，还可以体验到比如某些卡可以只花10元看电影，坐飞机享受机场VIP室。还有些推出高尔失免费场次，体检免费等等服务。

第六招：利用分期，享受免息贷款

购买大件商品等，都可以利用银秆和专门店的免手续费分期活动，以赚取货币的时间价值。

第七招：慎用信用卡的透支提款功能

信用卡只用来透支消费使用，即便有钱，也存在借记卡中，以方便必要的时候提取现金。

第八招：日常小心谨慎使用，签名消费可保挂失前部分损失

领到信用卡后，立即在卡背面的签署栏签下自己的姓名。使用签名，大多数银行的挂失前48小时的损失。有很大机会可以由银行承担；如果使用密码，挂失前的一切损失，就只能由个人承担了。